保險相關法律法規(guī)理賠部分-資料下載頁
2025-05-13 14:14本頁面
【正文】 險標的保險，屬于責任保險。 二、 責任保險與人身意外傷害保險界定的原則： （一）責任保險的保險標的是被保險人對他人依法承擔的民事賠償責任；人身意外傷害保險的保險標的是被保險人的身體和生命。 （二）責任保險的被保險人可以是自然人，也可以是法人，是可能承擔民事賠償責任的人；人身意外傷害保險的被保險人只能是自然人，是可能遭受意外傷害的人。 （三）責任保險只有當被保險人依據(jù)法律對第三者負有法律賠償責任時，保險人才履行賠償責任；人身意外傷害保險則不論事故的起因，凡屬于保險責任范圍內(nèi)的事故造成被保險人死亡、傷殘，保險人均負責賠償。 （四）責任保險適用補償原則，責任保險的保險金額是賠償限額，保險事故發(fā)生后，保險人按被保險人對第三者實際承擔的民事賠償責任核定保險賠款，并且保險賠款金額以不超過保險金額為限，保險人賠款后依法享有代位求償權；人身意外傷害保險適用定額給付原則，賠償金額是根據(jù)保險合同中規(guī)定的死亡或傷殘程度給付標準來給付保險金，保險人給付保險金，不產(chǎn)生代位求償權。 （五）責任保險的投保人與被保險人一般為同一人，同時也是繳費義務人；人身意外傷害保險的投保人既可以為自己投保，也可以為與其有保險利益的其他自然人投保，投保人與被保險人可以為同一人（此時被保險人為繳費義務人），也可不為同一人（此時被保險人不是繳費義務人）。 三、 各保險公司要嚴格按照 《 中華人民共和國保險法 》 第九十一條關于保險公司業(yè)務范圍的規(guī)定經(jīng)營業(yè)務，不得任意混淆責任保險和人身意外傷害保險的界限，嚴禁各保險公司超業(yè)務范圍經(jīng)營。 四、 各保險公司在接到此通知后，要立即對本公司系統(tǒng)的有關保險條款進行清理，堅決停辦超范圍經(jīng)營的責任保險或人身意外傷害保險業(yè)務。 五、 本通知下發(fā)后，凡發(fā)現(xiàn)保險公司超范圍經(jīng)營保險業(yè)務的，我會將依法進行嚴肅處理。 特此通知！ 六、近因原則的適用 2021年 3月 27日，龐某經(jīng)被保險人睢某的授權同意，與 Z保險公司簽定了 5份人身意外傷害綜合保險合同，保險金額總計 25萬元，保險期限為一年，受益人均為龐某。同時，合同還約定了免責條款，保險人對此并向投保人進行了明確說明。 2021年 12月 19日中午，被保險人睢某等 5人飲了一斤白酒，下午 3時許，睢某在龐某承包的魚塘捕魚時，不慎溺水觸電，經(jīng)搶救無效死亡。當龐某向 Z保險公司索賠時， Z保險公司以被保險人睢某中午曾飲酒而引用保險合同第 4條 “ 責任免除 ” 之第 4項 “ 被保險人受酒精、毒品、管制藥物的影響而導致的意外 ” 主張免責。雙方為此發(fā)生爭議，龐某遂訴至法院。 飲酒 觸電 死亡 溺水 （一）近因原則的含義 所謂 近因原則 ，是指保險標的上出現(xiàn)損失，只有當它的近因是合同約定的保險事故時，保險人方負賠償或給付保險金的責任。 所謂 近因 ，是指引起保險標的損失的直接的、起決定性作用的及合乎邏輯的原因。 例如，在 戰(zhàn)爭 期間，船在 航行 中被 臺風刮到敵方海岸 擱淺 ，船被敵方 扣留 ，為使船脫淺須 卸貨 ，而在卸貨過程中發(fā)生 損失 。 （二）近因的認定方法 雷擊 擊中一座建筑物并震壞其結構，緊接著， 大風 襲來，建筑物的山墻倒塌； 大火 損壞了房屋的一面墻，使之不復牢固，數(shù)天后， 大風 吹倒該墻。 認定近因的兩種方法： 順推法； 逆推法。 （三）近因原則的具體適用 由前所述，保險責任是否成立，需判斷損失的近因是否是合同約定的保險事故。 例如，船舶觸礁，海水涌入船艙， 導致油罐破裂 /由于其他原因?qū)е掠凸嗥屏?，所載貨物被水浸泡且受油污。 水漬險 水損 油損 水損 油損 一切險 水損 油損 水損 油損 對于多因事件，則比較復雜，具體而言，有以下三種情況： 并立型多因 。它們同時發(fā)生或先后發(fā)生，但卻是相對獨立的。 連續(xù)型多因 。致?lián)p原因連續(xù)發(fā)生，后因是前因直接、必然的結果。 間斷型多因 。致?lián)p原因有多個，它們間斷發(fā)生，后因不是前因直接、必然的結果。 結語： 近因原則在具體適用中十分靈活，沒有非常明確的認定標準，在保險理賠中，需要我們用辨證唯物主義的觀點去客觀公正地分析和論證。 主要依據(jù)社會生活的共同準則，公平正義觀念和善良風俗習慣，判明原因事實與損害結果之間在 通常情形 下存在的可能性，以維護社會公平正義之精神，而不應 刻意 追求所謂的“ 本質(zhì)的、客觀的必然聯(lián)系 ” 。
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