保險(xiǎn)學(xué)講座2保險(xiǎn)概述-資料下載頁(yè)
2025-05-12 04:50本頁(yè)面
【正文】 產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者，各個(gè)家庭作為社會(huì)基本生活單位，會(huì)因自然災(zāi)害和意外事故而遭受損失，僅靠自身的力量是難以抗衡的，也不可能完全由國(guó)家來負(fù)擔(dān)。因此，保險(xiǎn)商品是必然存在的，經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)商品的保險(xiǎn)業(yè)也是不可或缺的。 第二節(jié) 保險(xiǎn)的概念 ? 即存在于投保人與保險(xiǎn)人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。保險(xiǎn)的法律屬性是與保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)屬性并存的第二個(gè)屬性。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)商品的社會(huì)職能是對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付，決定了保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人之間既有相互依賴的商品供求關(guān)系，又存在著彼此對(duì)立的經(jīng)濟(jì)利益。因此，為了維持保險(xiǎn)商品關(guān)系的正常發(fā)展，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品的社會(huì)職能，就必須對(duì)其進(jìn)行法律調(diào)整，使保險(xiǎn)活動(dòng)的當(dāng)事人依法行使權(quán)利和履行義務(wù)。從這個(gè)角度講，保險(xiǎn)商品交換不只是一種單純的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，而且也是一種法律活動(dòng)。 第二節(jié) 保險(xiǎn)的概念 ? 總之，可以說保險(xiǎn)作為一種社會(huì)關(guān)系，同時(shí)具有雙重屬性。從經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)角度講，保險(xiǎn)活動(dòng)是一種商品交換關(guān)系，屬于物質(zhì)社會(huì)關(guān)系；從上層建筑角度講，保險(xiǎn)同時(shí)又是一種法律關(guān)系，屬于思想社會(huì)關(guān)系。兩者互相依存，不可分離，前者是保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)本質(zhì)，而后者則是法律對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)整的外在形式。經(jīng)濟(jì)屬性決定法律屬性，但后者又對(duì)前者起保護(hù)和促進(jìn)作用。只有把兩者結(jié)合起來，才能真正理解保險(xiǎn)的屬性。 第三節(jié) 保險(xiǎn)的分類 ? ? 商業(yè)保險(xiǎn) ? 社會(huì)保險(xiǎn)：社會(huì)保障基金、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等 ? 政策保險(xiǎn)：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、存款保險(xiǎn)等 ? *社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，商業(yè)保險(xiǎn)具有自愿性；社會(huì)保險(xiǎn)的經(jīng)辦者以財(cái)政支持作為后盾，商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)辦者要進(jìn)行獨(dú)立核算、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧；商業(yè)保險(xiǎn)保障范圍比社會(huì)保險(xiǎn)更為廣泛。 第三節(jié) 保險(xiǎn)的分類 ? ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) :是指以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。它是以有形或無形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一類補(bǔ)償性保險(xiǎn) . ? 人身保險(xiǎn) ? 責(zé)任保險(xiǎn) ? 信用保險(xiǎn) 第三節(jié) 保險(xiǎn)的分類 ? ? 原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn) ? 復(fù)合保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn) ? 復(fù)合保險(xiǎn)是指投保人以可保利益的全部或部分，分別向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人投保同一險(xiǎn)種，但保險(xiǎn)金額總和不超過保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。 ? 重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向二個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。 ? 共同保險(xiǎn) ? 又稱 共保 ，指兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人共同承保同一標(biāo)的的同一危險(xiǎn)、同一保險(xiǎn)事故，而且保險(xiǎn) 金額不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。 第三節(jié) 保險(xiǎn)的分類 ? ? 強(qiáng)制保險(xiǎn)（法定保險(xiǎn)） ? 自愿保險(xiǎn) :投保人和保險(xiǎn)人在平等互利、等價(jià)有償?shù)脑瓌t基礎(chǔ)上，通過協(xié)商，采取自愿方式簽訂保險(xiǎn)合同建立的一種保險(xiǎn)關(guān)系 第三節(jié) 保險(xiǎn)的分類 ? ? 按是否盈利為目的分類： ?營(yíng)利保險(xiǎn)（公司保險(xiǎn)、個(gè)人保險(xiǎn)（勞合社）），非營(yíng)利保險(xiǎn)（社會(huì)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)和合作保險(xiǎn)） ? 按經(jīng)營(yíng)主體分類 : 公營(yíng)保險(xiǎn)和私營(yíng)保險(xiǎn) ? 按保險(xiǎn)客戶分類 : 個(gè)人保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn) ? 按承保的危險(xiǎn)分類 : 單一危險(xiǎn)保險(xiǎn)、綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn)和一切險(xiǎn) ? 按保額確定方式分類 : 定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn) ? 按是否足額投保分類 : 足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn) 第四節(jié) 保險(xiǎn)的職能和作用 ? ? 宏觀作用 ? 有助于穩(wěn)定社會(huì)再生產(chǎn)循環(huán) ? 有助于推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)交往 ? 有助于擴(kuò)大積累規(guī)模 ? 有助于推動(dòng)科技發(fā)展 ? 有助于增加外匯收入可以在世界范圍內(nèi)分散危險(xiǎn) ? 保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)起到穩(wěn)定作用，進(jìn)而有助于社會(huì)的穩(wěn)定 ? 微觀作用 ? 有助于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn) ? 有助于安定人民生活 ? 有助于均衡個(gè)人財(cái)務(wù)收支 第五節(jié) 保險(xiǎn)的代價(jià) ? ? 成本包括賠償承保危險(xiǎn)事故的經(jīng)濟(jì)損失的費(fèi)用和營(yíng)業(yè)費(fèi) ? ? 信息不對(duì)稱和不履行最大誠(chéng)信原則，就會(huì)帶來逆向選擇問題。（交易前） ? 解決辦法：信號(hào)傳遞模型和信號(hào)篩選模型 ? ? 投保人和保險(xiǎn)人雙方簽訂保險(xiǎn)合同后，其行為發(fā)生變化的傾向，其后果是導(dǎo)致交易對(duì)方的收益減少。（交易后） ? 對(duì)投保人而言，分為事前道德危險(xiǎn)和事后道德危險(xiǎn)。 ? 對(duì)保險(xiǎn)人而言，如可能濫用保險(xiǎn)基金進(jìn)行投機(jī)活動(dòng)，遭受損失。
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