【正文】 宜種植高產(chǎn)良種的地區(qū)，農(nóng)民收入改善； ?不適宜的地區(qū)，農(nóng)民的收入水平仍然很低。 導(dǎo)致地區(qū)之間收入差距擴大 ?過度依賴化肥，使土壤肥力下降，土地產(chǎn)出率更加依賴化肥，化肥已成為土地的依賴物。 導(dǎo)致了土壤肥力下降和環(huán)境的污染。 ?化肥和農(nóng)藥大量生產(chǎn)和使用使得有毒物質(zhì)流入空中和水中，農(nóng)膜的使用造成白色污染，形成永久性的污染源。 造成 污染越來越嚴重。 ?中國 人均耕地面積較小，理應(yīng)獲得綠色革命帶來的好處。 中國－綠色革命 ?但 綠色革命對中國農(nóng)業(yè)和糧食生產(chǎn)并沒有產(chǎn)生顯著的影響 ?中國的農(nóng)業(yè)研究一直居于世界領(lǐng)先地位，糧食單產(chǎn)高于其他發(fā)展中國家。 發(fā)展農(nóng)村金融制度及其改革 ?一、關(guān)于農(nóng)村金融的新理論 ?1980年代之前，發(fā)展中國家農(nóng)村金融具有非常強烈政策性金融色彩 ?農(nóng)村居民貧窮，無力儲蓄，因而農(nóng)村面臨著普遍的資金不足。 一是總認為農(nóng)村資金短缺 ?農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險大：需求者居地分散、收入具有季節(jié)性、低收益性、分散風(fēng)險的機會有限，自然風(fēng)險和市場風(fēng)險大，單筆交易規(guī)模小、缺乏擔(dān)保和抵押品。 二是由于農(nóng)村部門有別于城市與工業(yè)部門的融資特點 ?其利率遠遠高于正規(guī)金融的利息率，是在盤剝農(nóng)民，使得農(nóng)戶更加窮困并阻止了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。 三是認為大量存在的非正規(guī)金融往往具有高利貸的性質(zhì) 基于三個方面的認識 ?農(nóng)業(yè)投資的長期性、高風(fēng)險和低盈利性，與商業(yè)金融追求安全性、流動性和盈利性要求相悖。就有必要從農(nóng)村外部注入政策性資金。 政策性農(nóng)村金融的做法 ?政府在捐贈機構(gòu)支持下，采取種種干預(yù)措施來向農(nóng)民提供低成本信貸。 ?或是設(shè)立國有的專門金融信貸機構(gòu)，由它們接受優(yōu)惠貸款后，以低于市場利率的成本貸給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者或是投資項目； 具體做法 ?或是為防止高利貸行為，通過農(nóng)村信用合作組織，為農(nóng)村注入大量低利的政策性資金。 ?以低利率發(fā)放貸款使貸款者忽略商業(yè)原則，政府只非常重視貸款撥付，而忽視貸款質(zhì)量、儲蓄動員和金融市場的效率等問題。 問題 ?低成本貸款的供應(yīng)和債務(wù)減免侵蝕了償債的概念，并使貸款無利可圖，削弱了農(nóng)村金融機構(gòu)向農(nóng)民信貸的積極性。 ?許多低成本信貸的獲得者是收入較高的農(nóng)民，而不是貧困農(nóng)民。 結(jié)果 ?都是治標(biāo)不治本，促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和經(jīng)濟增長的初衷大打折扣， ?既未形成農(nóng)民收入的持續(xù)增長，也未能減輕貧困。 進入 1980年代后， 農(nóng)村金融的新認識 ?人們逐漸認識到農(nóng)村居民以及貧困階層是有儲蓄能力的，沒有必要由外部向農(nóng)村部門注入資金； 農(nóng)村不缺錢 ?農(nóng)村金融的低利政策妨礙了社會公眾向金融機構(gòu)存款，抑制了金融發(fā)展； 低利政策抑制金融發(fā)展 ?農(nóng)村金融機構(gòu)的資金外部依存性過高導(dǎo)致貸款回收下降； 農(nóng)村 貸款回收下降 ?非正規(guī)金融的高利率因為農(nóng)村資金擁有較高的機會成本和風(fēng)險費用，因而具有一定的合理性。 對非正規(guī)金融有了新的深入認識 ?農(nóng)村金融市場的不對稱信息問題逐漸進入研究視野，即逆向選擇和道德風(fēng)險，發(fā)現(xiàn)資金提供者承擔(dān)過多的風(fēng)險。 逆向選擇與道德風(fēng)險 ?貸款人根據(jù)風(fēng)險期望值調(diào)整貸款利率。高風(fēng)險的利潤率高，高風(fēng)險類型會把低風(fēng)險類型驅(qū)出市場。 逆向選擇， 又稱隱藏信息模型。 ?根據(jù)自己掌握的信息優(yōu)勢采取機會主義行動，從而損害委托人的利益。 道德風(fēng)險，又稱隱藏行動模型。 ?機會主義指經(jīng)濟主體使利益內(nèi)部化、使成本和費用外部化的行為 —— 以此逃避經(jīng)濟責(zé)任。是道德風(fēng)險產(chǎn)生前提。 ?農(nóng)民同樣具有機會主義動機，非對稱信息會引發(fā)農(nóng)民的“道德風(fēng)險”行為，減弱貸款者提供貸款的激勵。 ?放貸人一方的金融機構(gòu)或部門來講，往往采取信貸配給來規(guī)避風(fēng)險。 ?信貸配給，是指貸款人不是以提高利率的方式對超額需求做出反應(yīng)，而是采用配給的方法 —— 即使貸款申請人愿意支付更高的利率，部分貸款申請人的貸款要求會被拒絕，或只是部分貸款要求得到滿足。 ?因此，在存在著信貸配給時，造成了資源配置效率的損失。 規(guī)避辦法 非正規(guī)金融體系比正規(guī)金融體系具有如下優(yōu)勢 ?農(nóng)村的非正規(guī)放貸人往往和借貸人生活在同一地區(qū)，有許多其他聯(lián)系，甚至親情關(guān)系等， ?比任何商業(yè)銀行擁有好得多、多得多的信息。 息不對稱，降低信息采集、甄別成本 ?放貸人與借貸人在生產(chǎn)或貿(mào)易上有一定聯(lián)系。 性，在抵押品、還貸方式上更加靈活，能夠很好地控制風(fēng)險 ?重復(fù)博弈說明：借貸二者因長期和多次交易而建立起信任合作關(guān)系，抑制道德風(fēng)險方面具有效率。 交易中的違約成本高于正規(guī)金融活動的違約成本 ?放貸人會接受農(nóng)民非貨幣化的抵押品，缺乏正規(guī)抵押物，也能很好地控制風(fēng)險。 ?違規(guī)者還會遭到社區(qū)排斥和輿論譴責(zé)而付出高昂代價。社區(qū)約束力越強，履行率越高，惡意賴帳行為越少。 二、農(nóng)村金融制度的改革 ?（一）宏觀體制改革 ?努力為農(nóng)村金融中介創(chuàng)立一個有利、適宜的政策環(huán)境，重點改革金融市場的政策和法律環(huán)境，改善農(nóng)村金融計劃和機構(gòu)設(shè)計。 從宏觀上講 ?取消偏向城市的政策，同時改善農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展環(huán)境：取消非關(guān)稅壁壘，建立農(nóng)業(yè)出口和進口商品之間的中性貿(mào)易機制，重新調(diào)整定值過高的貨幣幣值，將公眾投資重點轉(zhuǎn)向農(nóng)村地區(qū)等。 首先 ， 取消偏向城市的政策 ?如放開貸款利率、降低較高的儲備金要求、放松信貸控制，以及加強對金融中介組織的監(jiān)督和審慎的管理。 其次 ， 以市場化機制來改善農(nóng)村金融市場效率 ?改革土地、農(nóng)村宅基地、擔(dān)保法律、注冊等法律，取消和放寬利率上限。 再次 ， 為農(nóng)村金融發(fā)展提供一個良好的法律體系 （二）微觀體制改革 ?從微觀上講，發(fā)揮非正規(guī)金融解決信息問題的比較優(yōu)勢，遵循商業(yè)原則并積極創(chuàng)新融資模式，讓機構(gòu)性貸款緊密地去模仿并成功地復(fù)制非正規(guī)放貸的特征。有兩個融資模式證明是有效的。 ?小額貸款模式 ?小額信貸，是向中低收入人群提供的無需實物抵押和擔(dān)保的金融服務(wù)，是以市場經(jīng)濟的方式減緩貧困的有益嘗試。 內(nèi)涵 ?1980年代中期，穆罕默德 尤努斯 (Muhammad Yunus)在孟加拉國建立格萊明鄉(xiāng)村銀行（ the Grameen Bank），這是全球第一家小額信貸組織。（ Grameen，孟加拉語“村子”的意思）。 ?幾乎同一時期小額信貸在拉美地區(qū)也開始登場。 創(chuàng)始 ?為 窮人，提供小額信貸服務(wù)，探索成功覆蓋了大量的貧困客戶，逐步實現(xiàn)制度化和自身財務(wù)持續(xù)發(fā)展，減少對捐助者的依賴。 效果 尤諾斯與 格萊明鄉(xiāng)村銀行的創(chuàng)新 ?挖掘和利用小型社區(qū)中的隱藏信息，采取小組貸款方式，即向小組而非向個人發(fā)放貸款。 格萊明鄉(xiāng)村銀行的創(chuàng)新做法 ?一個典型的小組由五個借貸人組成，依次向組內(nèi)個人發(fā)放貸款。 ?如果組內(nèi)某一個成員賴帳，其他成員將無法在未來獲得信貸。 ?穆罕默德 尤諾斯 1940年 6月 28日生于孟加拉國吉大港的一個寶石加工場主的家庭。 ?1960年代在美國 Vanderbilt大學(xué)取得經(jīng)濟學(xué)博士學(xué)位。 ?他是美國名校出身的經(jīng)濟學(xué)博士，卻痛恨毫無人情味西方經(jīng)濟學(xué)； ?他曾是大學(xué)教授，卻稱以往的教育是人們轉(zhuǎn)變觀念最大的障礙； ?他累計放貸 53億美元，惠及 400萬人窮人，卻從沒有對他們施舍過一分一毫； ?他堅持認為“對窮人的贈款是害了窮人，有償?shù)膸椭攀钦嬲龓椭F人”，一生以幫助窮人自立為己任 …… 格萊明鄉(xiāng)村銀行的機制和成就 ?在已過去的 30年，格萊明銀行從借款 27美元給 42個貧苦農(nóng)婦開始，發(fā)展到擁有 12546名員工、 1100個信用社的龐大鄉(xiāng)村銀行網(wǎng)絡(luò)。 成就 ?該銀行遍布孟加拉國 7萬多個村莊，已發(fā)放貸款 60億美元，還貸率達到 99%。 ?1995年銀行開始推行自負盈虧，現(xiàn)已實現(xiàn)盈利。 ?根據(jù)調(diào)查，有 58%的貸款者目前已實現(xiàn)脫貧，房屋貸款服務(wù)已幫助當(dāng)?shù)鼐用窠ㄔ炝?64萬棟房屋。 ?小組成員間相互監(jiān)督，給沒有抵押的貸款提供了一種額外保險， ?利用當(dāng)?shù)匦畔ⅲ杩钊擞袆訖C督促其他成員進行比較安全的投資。 機制 ?那些風(fēng)險高的借款人被排除在小組之外，有效提高了放貸瞄準(zhǔn)程度。 ?考慮到女性總能為一個家庭帶來更大的利益，鄉(xiāng)村銀行非常注重為女性提供貸款，在接受過貸款服務(wù)的近 700萬貧窮人口中 97%是女性。 兩部門聯(lián)合的垂直模式：向非正規(guī)放貸人增加正規(guī)信貸 ?在克服信息不對稱問題上具有優(yōu)越性， 非正規(guī)金融 ?也存在一定不足：不能提供大額貸款、長期貸款，利率較高等。 ?增加正規(guī)信貸向非正規(guī)放貸人的垂直聯(lián)系，也即是將正規(guī)金融部門的資金注入非正規(guī)信貸市場， ?而不是采取以往那種傳統(tǒng)的通過“水平”方式用一類金融體系替代另一類金融體系的政策。 加強正規(guī)金融與非正規(guī)金融的聯(lián)合 ?正規(guī)金融部門給非正規(guī)金融部門提供充足的資金來源，然后由非正規(guī)金融部門發(fā)揮其優(yōu)勢，開展對農(nóng)村借款人進行信貸活動。 ?正規(guī)金融來看，貸款給非正規(guī)金融部門的風(fēng)險較?。? 非正規(guī)金融 ?非正規(guī)金融部門利用自己的信息優(yōu)勢來賺錢，擴大信貸業(yè)務(wù)。 ?菲律賓土地銀行開展了大規(guī)模的批發(fā)式貸款活動，以低于市場利率水平的利率對農(nóng)村信用社發(fā)放貸款，最終實現(xiàn)對小農(nóng)戶的間接融資服務(wù)。 ?泰國實施農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力計劃（ NAPP），將非正規(guī)金融部門作為正規(guī)金融部門的資金的運用渠道。