【正文】 》的規(guī)定，禁止任何個人或者機構“ 非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款”。而第三方支付平臺在接受買方支付價金之后，到接到買方確認信息而向賣方支付價金之前，會有較多資金滯留在其帳戶當中；如果第三方支付平臺有意拖延向賣方支付價金的時間，將會積聚更多的資金風險。如此，針對第三方支付平臺涉及吸收公眾資金、進行交易結算等銀行業(yè)務的情況，有人認為應當否認其合法地位，而由商業(yè)銀行或者其他專門金融機構來負責為網(wǎng)絡交易提供信 用 進行結算。然而筆者認為，第三方支付平臺是應網(wǎng)絡交易蓬勃發(fā)展之運而新生的事物，其合理性是充足的；如果將網(wǎng)絡交易的信用提供與資金結算交由金融 機構處理，一方面無疑會增加金融機構巨大的工作量，另一方面也不能保證現(xiàn)有金融機構就一定能比進行良好規(guī)范的第三方支付平臺更有效地避免相應風險。因此，問題的關鍵并非是否認第三方支付平臺的合法地位，而是應當加強對其監(jiān)管，以防范資金風險。 如果承認第三方支付平臺的地位及業(yè)務合法性，則對其進行金融法規(guī)制的第二個問題就將涉及到市場準入的問題。目前我國法律缺乏對網(wǎng)絡交易第三方支付平臺準入制度的規(guī)定，這是肯定會產(chǎn)生問題的。因為如果不對進入資質條件進行審核而任由各種組織隨意從事支付中介業(yè)務，則必然會產(chǎn)生因運營不善而倒閉的情形 ，會影響網(wǎng)絡交易的發(fā)展。因此，鑒于第三方支付平臺事關網(wǎng)絡交易發(fā)展、涉及資金安全等問題，對其準入資質進行明確法律規(guī)定是必要的。在準入資質中應當包括如下主要事項：第一，需要有必要的資金支持，一方面保障支付平臺的正常運營，另一方面也作為對其吸收網(wǎng)絡交易價金的擔保；第二，需要有必要的人員及設備條件，這其中既需要具有網(wǎng)絡維護知識的技術人員，也需要有相應的硬件設備條件；第三，需要具備合理的組織機構及管理制度，包括建立資金收付的業(yè)務規(guī)程、風險控制制度等。當然，由于第三方支付平臺中的資金不涉及運營獲利的情形，因此在風險控制 方面并不如銀行等金融 19 機構那樣要求嚴格，最為重要的是防止買方打入資金被挪用的情況出現(xiàn)。對第三方支付平臺法律規(guī)制的第三個問題，是保障運營中資金安全的問題。這一方面需要嚴格限制資金用于支付業(yè)務，而不允許第三方支付平臺挪用其從交易買方獲得的資金；另一方面可以考慮建立其他相應的保障制度。在限定資金挪用于其他事務方面，應當建立較為嚴格的控制機制，對第三方支付平臺的大額支付行為進行監(jiān)控，確保該大額支付具有真實的交易基礎；同時對支付平臺向其主要股東、實際控制人或者其他關聯(lián)方帳戶轉移資金的情形進行監(jiān)控，以便于及時發(fā)現(xiàn)異常交易 情形。在建立其他保障制度方面，可以考慮從網(wǎng)絡交易支付的獲利中扣除一定比例資金來設立保障基金，以應對個別支付平臺出現(xiàn)的危機或在支付平臺退出后提供對買方的補充性救濟。只有事先建立一定的救濟機制，才能保障第三方支付平臺退出機制的有效建立，以便進一步保障第三方支付平臺的健康有序運營。 最后，在涉及監(jiān)管部門的分工中，有觀點認為應當由銀監(jiān)會和工信部協(xié)同監(jiān)管，理由是第三方支付平臺事關資金安全和網(wǎng)絡購物產(chǎn)業(yè)發(fā)展。筆者認為兩部門協(xié)同監(jiān)管必然產(chǎn)生協(xié)調成本，從而影響效率。而按照我國目前的機構設置，由銀監(jiān)會負責將會更有效率。當然 ，在涉及相關事務的情況下，可以由銀監(jiān)會牽頭會同其他部門共同制定規(guī)范性文件予以規(guī)定，如在電子支付指令、網(wǎng)絡信心保密等方面的具體規(guī)定 20 第六章 第三方支付平臺前景 超級網(wǎng)銀的誕生 2021 年 8 月 30 日， 由 央行牽頭搭建的第二代網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（俗稱超級網(wǎng)銀）在廣、深等部分城市上線，未來規(guī)模將逐步擴大到全國。 超級網(wǎng)銀不僅能為個人和單位用戶提供跨行 24 小時實時的資金匯劃、跨行賬戶和賬務查詢，還能實現(xiàn)目前支付系統(tǒng)所無法實現(xiàn)的跨行扣款、第三方支付等功能。 超級網(wǎng)銀上線 當天，國內 某知名第三方支付公司人士形象地說 : “以前每 家銀行都相當于一條電線，第三方支付要一家一家接入， 而 超級網(wǎng)銀就像捆綁了這些電線的電纜，一點接入即可?！蓖瑫r，包括支付寶、財付通、易寶等在內的第三方支付企業(yè)在接受記者采訪時均將此視為利好。 但是到目前為止，尚沒有一家第三方支付企業(yè)接入超級網(wǎng)銀。 超級網(wǎng)銀的功能 跨行轉賬實時到賬 據(jù)悉，由于現(xiàn)有的網(wǎng)上跨行支付屬于銀行間的協(xié)議行為，因此，各銀行間的網(wǎng)上銀行跨行清算需通過多個系統(tǒng)進行傳輸，有些甚至要手動干預，效率低、成本高。 第一代系統(tǒng)中，只有大額支付和小額支付， 大額支付是實時的，而小額支付的時間窗口是早 8 點半到晚 5 點，是批量的。這次第二代上線，節(jié)省了跨行轉賬中復雜的路徑過程，小額支付時間窗口 24 小時打開，實時生效，且小額零售支付不走批量，而是逐筆。 因此，第二代支付系統(tǒng)建立后，將實現(xiàn)各銀行的互聯(lián)互通。網(wǎng)銀用戶登錄任何一家銀行的網(wǎng)站，就可以查詢到在其他銀行的銀行卡信息，跨行轉賬實時到賬也有望實現(xiàn)。另外，還能實現(xiàn)當下支付系統(tǒng)所無法實現(xiàn)的跨行扣款、第三方支付、第三方預授權等業(yè)務功能。 目前已有十幾家商業(yè)銀行成為央行第二代支付系統(tǒng)平臺的試點。一位股份制商業(yè)銀行電子銀 行部負責人表示， “今后用戶在登錄一家銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)后，可以對其名下的其他銀行賬戶進行主動的操作。這樣一來，鞭策各個銀行間要在網(wǎng)銀服務中投入更大的精力，才能留住客戶。 ”他坦承，當前各銀行普遍面臨資本金不足的問題，這也使部分銀行擔憂，網(wǎng)銀互聯(lián)后，客戶可能被別的銀行搶走，存款被挖走。 21 面對超級網(wǎng)銀 第三方支付 平臺的前景如何 對于第三方支付系統(tǒng)能不能直接接入央行的支付系統(tǒng)，是目前各方關注的焦點。人行支付結算司司長歐陽衛(wèi)民對此的言論是前后有變化的。去年年底的時候，他曾經(jīng)說過 “允許符合規(guī)范的第三方支付系統(tǒng)接入 清算平臺 ”，這一度令國內第三方支付機構欣喜若狂。但在移動入股浦發(fā)銀行后，他也說過， “不可能授權非金融企業(yè)直接從事支付業(yè)務 ”。盡管這可能是特指國內電信運營商，但對于尚未獲得牌照的第三方支付機構來說，這也不是一個好消息，因為也同樣面臨著法律法規(guī)的障礙。一位長期關注第三方支付的分析師稱，各大商業(yè)銀行目前也在紛紛備戰(zhàn)第二代支付系統(tǒng)，他們希望通過這樣一個強大的支付系統(tǒng)可以從此 斷絕 與第三方支付的接入合作。畢竟，銀行和第三方支付之間也存在一定的競爭關系。盡管央行也表示，對第三方支付的資質應當予以保護，但實際上，第三方 支付的前景依然如海市蜃樓般渺茫。 但一位銀行方面 專業(yè)人士認為，首批試點銀行 只有十多家，所以試點中沒有第三方支付組織很正常，而允許第三方支付組織準入的牌照還未發(fā)放，則是試點中沒有第三方支付組織的一個重要原因。另外，該人士分析稱，二代支付系統(tǒng)是針對第三方支付的升級，支付寶等第三方支付組織一定不會被排除在外，他認為， “銀行和第三方支付組織如何解決合作中的利益分配問題，才是解決雙方分歧的焦點。 ” 雖然到目前為止，還沒有第三方支付平臺接入超級網(wǎng)銀，但考慮到第三方支付平臺的強大功能以及它在人們心目中已有許多銀行不可 替代的地位，因此第三方支付平臺接入超級網(wǎng)銀只是時間問題。 一旦接入超級網(wǎng)銀，在融資方面第三方支付平臺將有巨大優(yōu)勢，再也不用和一家一家銀行去談判了，可以節(jié)省很多人力資源的成本；另一方面，第三方支付平臺接入超級網(wǎng)銀也將大大促進我國電子商務的發(fā)展，前景不可限量。 22 結論 本文基于第三方支付平臺的概念， 特征， 著重分析了現(xiàn)行環(huán)境下我國第三方支付平臺面臨的的諸多問題，并對此提出了一些解決方案。 第三方支付平臺在我國起步較晚，理論和實踐尚不成熟。面臨著央行推出的超級網(wǎng)銀， 對第三方支付平臺來說 可謂是機遇和桃戰(zhàn)并存，雖然按照現(xiàn)行的法律，第三方支付平臺還不屬于金融機構，應該很難接入超級銀行。但考慮到在現(xiàn)行環(huán)境下第三方支付平臺已成為我們在線支付的重要組成部分，其對我國我國電子商務的發(fā)展起到中流砥柱的作用。因此從各個方面來考慮第三方支付平臺接入超級網(wǎng)銀和拿到央行頒發(fā)的支付牌照只是時間問題。 一旦第三方支付平臺接入超級網(wǎng)銀，在融資方面第三方支付平臺將有得天獨厚的優(yōu)勢，在與銀行的合作中也將節(jié)省大量的人力資源，它也將越來越深入的影響我們的生活。 23 參考論文 [1] 黃海華 論第三方支付平臺的現(xiàn)狀和發(fā)展 ， 《 全國貿(mào)易經(jīng)濟類核心期刊》 ， [2] 殷淑娥 田偉 淺談我國電子商務下的第三方網(wǎng)上支付 ，《甘肅科技》， [3] 王小芳 《 淺析第三方網(wǎng)上支付平臺的發(fā)展 》 ， 《黑龍江對外經(jīng)貿(mào)》， [4] 宋仁杰 袁海威 第三方支付引起的套現(xiàn)風險及防范 ，《電子支付》， [5] 陳潔 第三方支付發(fā)平臺發(fā)展 評析，《支付清算》， [6] 秦文瑞 蘇小琳 我國第三方支付與銀行的關系探析 ，《金融管理》， [7] 馬紅春 邱小湖 淺析第三方支付平臺的利與弊 ，《科技信息》， [8] 李二亮 劉云強 淺議第三方支付平臺 ，《學術爭鳴》， [9] 候濤 第三方支付平臺的機遇與挑戰(zhàn) ，《西南金融》， [10] 顧卓 第三方支付去路何方 ,《通信信息報》， [11] 張寬海 ， 張靖 第三方支付的分析研究，《 IT 時代周刊》， [12] 凌彩金 中國第三方支付現(xiàn)狀分析 ，《華南金融電腦》， [13]Robert ,Youngme Moon. Pricing and Market Making on the Inter ,Harvard Business School Case Selections: Inside BtoC Commerce on the Web[M].北京：中國人民大學出版社 ， 2021： 185205 [14]Richard Wise, David Morrison. Beyond the Exchange: The Future of B2B [J].Harvard Business Review, 2021:8696 [15]David Vamooses. Emerce Economics[M].北京： SouthWestern,a division of Thomson Learning，機械工業(yè)出版社， 2021： 6980 [16]Warren ,The EMarketplaceStrategies for Success in B2B Emenerce [M]. The McGrawHill Companies Higher Education Group,2021:56—64 [17] Efraim Turban, David King. Introduction to ECommerce,2021 24 致謝 本文是在 徐少平 導師的悉心指導下完成的。在完成論文的過程中， 徐 老師在每一個細節(jié)上都悉心指導，從論文的選題、專業(yè)參考資料、前期材料到具體的論文結構，每一步老師都給了許多寶貴的意見，使我受益匪淺，從而能夠順利地按進度完成論文的撰寫。導師嚴謹認真，科學求實的態(tài)度和平易近人、誨人不倦的師長風范令我終生受益。在此謹向 徐少平 老師表示衷心、誠摯的感謝 ! 在三年的大學生學習生活中，南大的老師都給予了我很多幫助，不僅讓我學到了知識，也教會了我做人的道理，在此向南大所有老師表示衷心感謝。同時也要感謝我的同學及好友，在這三年中，無論我在學習上還是生活上，都給以我極大的幫助，使我的三年大學生生生活變得豐富多彩而且有意義。同時，感謝我的同學及好友在我整個論文寫作過程中一起幫我收集資料，幫我分析論文的構架，正因為有著他們的幫助，我的論文寫作才得以順利進行 。