【正文】 》的規(guī)定，禁止任何個(gè)人或者機(jī)構(gòu)“ 非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款”。而第三方支付平臺在接受買方支付價(jià)金之后，到接到買方確認(rèn)信息而向賣方支付價(jià)金之前，會有較多資金滯留在其帳戶當(dāng)中；如果第三方支付平臺有意拖延向賣方支付價(jià)金的時(shí)間，將會積聚更多的資金風(fēng)險(xiǎn)。如此，針對第三方支付平臺涉及吸收公眾資金、進(jìn)行交易結(jié)算等銀行業(yè)務(wù)的情況，有人認(rèn)為應(yīng)當(dāng)否認(rèn)其合法地位，而由商業(yè)銀行或者其他專門金融機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)為網(wǎng)絡(luò)交易提供信 用 進(jìn)行結(jié)算。然而筆者認(rèn)為，第三方支付平臺是應(yīng)網(wǎng)絡(luò)交易蓬勃發(fā)展之運(yùn)而新生的事物，其合理性是充足的；如果將網(wǎng)絡(luò)交易的信用提供與資金結(jié)算交由金融 機(jī)構(gòu)處理，一方面無疑會增加金融機(jī)構(gòu)巨大的工作量，另一方面也不能保證現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)就一定能比進(jìn)行良好規(guī)范的第三方支付平臺更有效地避免相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，問題的關(guān)鍵并非是否認(rèn)第三方支付平臺的合法地位，而是應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對其監(jiān)管，以防范資金風(fēng)險(xiǎn)。 如果承認(rèn)第三方支付平臺的地位及業(yè)務(wù)合法性，則對其進(jìn)行金融法規(guī)制的第二個(gè)問題就將涉及到市場準(zhǔn)入的問題。目前我國法律缺乏對網(wǎng)絡(luò)交易第三方支付平臺準(zhǔn)入制度的規(guī)定，這是肯定會產(chǎn)生問題的。因?yàn)槿绻粚M(jìn)入資質(zhì)條件進(jìn)行審核而任由各種組織隨意從事支付中介業(yè)務(wù)，則必然會產(chǎn)生因運(yùn)營不善而倒閉的情形 ，會影響網(wǎng)絡(luò)交易的發(fā)展。因此，鑒于第三方支付平臺事關(guān)網(wǎng)絡(luò)交易發(fā)展、涉及資金安全等問題，對其準(zhǔn)入資質(zhì)進(jìn)行明確法律規(guī)定是必要的。在準(zhǔn)入資質(zhì)中應(yīng)當(dāng)包括如下主要事項(xiàng)：第一，需要有必要的資金支持，一方面保障支付平臺的正常運(yùn)營，另一方面也作為對其吸收網(wǎng)絡(luò)交易價(jià)金的擔(dān)保；第二，需要有必要的人員及設(shè)備條件，這其中既需要具有網(wǎng)絡(luò)維護(hù)知識的技術(shù)人員，也需要有相應(yīng)的硬件設(shè)備條件；第三，需要具備合理的組織機(jī)構(gòu)及管理制度，包括建立資金收付的業(yè)務(wù)規(guī)程、風(fēng)險(xiǎn)控制制度等。當(dāng)然，由于第三方支付平臺中的資金不涉及運(yùn)營獲利的情形，因此在風(fēng)險(xiǎn)控制 方面并不如銀行等金融 19 機(jī)構(gòu)那樣要求嚴(yán)格，最為重要的是防止買方打入資金被挪用的情況出現(xiàn)。對第三方支付平臺法律規(guī)制的第三個(gè)問題，是保障運(yùn)營中資金安全的問題。這一方面需要嚴(yán)格限制資金用于支付業(yè)務(wù)，而不允許第三方支付平臺挪用其從交易買方獲得的資金；另一方面可以考慮建立其他相應(yīng)的保障制度。在限定資金挪用于其他事務(wù)方面，應(yīng)當(dāng)建立較為嚴(yán)格的控制機(jī)制，對第三方支付平臺的大額支付行為進(jìn)行監(jiān)控，確保該大額支付具有真實(shí)的交易基礎(chǔ)；同時(shí)對支付平臺向其主要股東、實(shí)際控制人或者其他關(guān)聯(lián)方帳戶轉(zhuǎn)移資金的情形進(jìn)行監(jiān)控，以便于及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常交易 情形。在建立其他保障制度方面，可以考慮從網(wǎng)絡(luò)交易支付的獲利中扣除一定比例資金來設(shè)立保障基金，以應(yīng)對個(gè)別支付平臺出現(xiàn)的危機(jī)或在支付平臺退出后提供對買方的補(bǔ)充性救濟(jì)。只有事先建立一定的救濟(jì)機(jī)制，才能保障第三方支付平臺退出機(jī)制的有效建立，以便進(jìn)一步保障第三方支付平臺的健康有序運(yùn)營。 最后，在涉及監(jiān)管部門的分工中，有觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)由銀監(jiān)會和工信部協(xié)同監(jiān)管，理由是第三方支付平臺事關(guān)資金安全和網(wǎng)絡(luò)購物產(chǎn)業(yè)發(fā)展。筆者認(rèn)為兩部門協(xié)同監(jiān)管必然產(chǎn)生協(xié)調(diào)成本，從而影響效率。而按照我國目前的機(jī)構(gòu)設(shè)置，由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)將會更有效率。當(dāng)然 ，在涉及相關(guān)事務(wù)的情況下，可以由銀監(jiān)會牽頭會同其他部門共同制定規(guī)范性文件予以規(guī)定，如在電子支付指令、網(wǎng)絡(luò)信心保密等方面的具體規(guī)定 20 第六章 第三方支付平臺前景 超級網(wǎng)銀的誕生 2021 年 8 月 30 日， 由 央行牽頭搭建的第二代網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（俗稱超級網(wǎng)銀）在廣、深等部分城市上線，未來規(guī)模將逐步擴(kuò)大到全國。 超級網(wǎng)銀不僅能為個(gè)人和單位用戶提供跨行 24 小時(shí)實(shí)時(shí)的資金匯劃、跨行賬戶和賬務(wù)查詢，還能實(shí)現(xiàn)目前支付系統(tǒng)所無法實(shí)現(xiàn)的跨行扣款、第三方支付等功能。 超級網(wǎng)銀上線 當(dāng)天，國內(nèi) 某知名第三方支付公司人士形象地說 : “以前每 家銀行都相當(dāng)于一條電線，第三方支付要一家一家接入， 而 超級網(wǎng)銀就像捆綁了這些電線的電纜，一點(diǎn)接入即可?！蓖瑫r(shí)，包括支付寶、財(cái)付通、易寶等在內(nèi)的第三方支付企業(yè)在接受記者采訪時(shí)均將此視為利好。 但是到目前為止，尚沒有一家第三方支付企業(yè)接入超級網(wǎng)銀。 超級網(wǎng)銀的功能 跨行轉(zhuǎn)賬實(shí)時(shí)到賬 據(jù)悉，由于現(xiàn)有的網(wǎng)上跨行支付屬于銀行間的協(xié)議行為，因此，各銀行間的網(wǎng)上銀行跨行清算需通過多個(gè)系統(tǒng)進(jìn)行傳輸，有些甚至要手動干預(yù)，效率低、成本高。 第一代系統(tǒng)中，只有大額支付和小額支付， 大額支付是實(shí)時(shí)的，而小額支付的時(shí)間窗口是早 8 點(diǎn)半到晚 5 點(diǎn)，是批量的。這次第二代上線，節(jié)省了跨行轉(zhuǎn)賬中復(fù)雜的路徑過程，小額支付時(shí)間窗口 24 小時(shí)打開，實(shí)時(shí)生效，且小額零售支付不走批量，而是逐筆。 因此，第二代支付系統(tǒng)建立后，將實(shí)現(xiàn)各銀行的互聯(lián)互通。網(wǎng)銀用戶登錄任何一家銀行的網(wǎng)站，就可以查詢到在其他銀行的銀行卡信息，跨行轉(zhuǎn)賬實(shí)時(shí)到賬也有望實(shí)現(xiàn)。另外，還能實(shí)現(xiàn)當(dāng)下支付系統(tǒng)所無法實(shí)現(xiàn)的跨行扣款、第三方支付、第三方預(yù)授權(quán)等業(yè)務(wù)功能。 目前已有十幾家商業(yè)銀行成為央行第二代支付系統(tǒng)平臺的試點(diǎn)。一位股份制商業(yè)銀行電子銀 行部負(fù)責(zé)人表示， “今后用戶在登錄一家銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)后，可以對其名下的其他銀行賬戶進(jìn)行主動的操作。這樣一來，鞭策各個(gè)銀行間要在網(wǎng)銀服務(wù)中投入更大的精力，才能留住客戶。 ”他坦承，當(dāng)前各銀行普遍面臨資本金不足的問題，這也使部分銀行擔(dān)憂，網(wǎng)銀互聯(lián)后，客戶可能被別的銀行搶走，存款被挖走。 21 面對超級網(wǎng)銀 第三方支付 平臺的前景如何 對于第三方支付系統(tǒng)能不能直接接入央行的支付系統(tǒng)，是目前各方關(guān)注的焦點(diǎn)。人行支付結(jié)算司司長歐陽衛(wèi)民對此的言論是前后有變化的。去年年底的時(shí)候，他曾經(jīng)說過 “允許符合規(guī)范的第三方支付系統(tǒng)接入 清算平臺 ”，這一度令國內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)欣喜若狂。但在移動入股浦發(fā)銀行后，他也說過， “不可能授權(quán)非金融企業(yè)直接從事支付業(yè)務(wù) ”。盡管這可能是特指國內(nèi)電信運(yùn)營商，但對于尚未獲得牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)來說，這也不是一個(gè)好消息，因?yàn)橐餐瑯用媾R著法律法規(guī)的障礙。一位長期關(guān)注第三方支付的分析師稱，各大商業(yè)銀行目前也在紛紛備戰(zhàn)第二代支付系統(tǒng)，他們希望通過這樣一個(gè)強(qiáng)大的支付系統(tǒng)可以從此 斷絕 與第三方支付的接入合作。畢竟，銀行和第三方支付之間也存在一定的競爭關(guān)系。盡管央行也表示，對第三方支付的資質(zhì)應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)，但實(shí)際上，第三方 支付的前景依然如海市蜃樓般渺茫。 但一位銀行方面 專業(yè)人士認(rèn)為，首批試點(diǎn)銀行 只有十多家，所以試點(diǎn)中沒有第三方支付組織很正常，而允許第三方支付組織準(zhǔn)入的牌照還未發(fā)放，則是試點(diǎn)中沒有第三方支付組織的一個(gè)重要原因。另外，該人士分析稱，二代支付系統(tǒng)是針對第三方支付的升級，支付寶等第三方支付組織一定不會被排除在外，他認(rèn)為， “銀行和第三方支付組織如何解決合作中的利益分配問題，才是解決雙方分歧的焦點(diǎn)。 ” 雖然到目前為止，還沒有第三方支付平臺接入超級網(wǎng)銀，但考慮到第三方支付平臺的強(qiáng)大功能以及它在人們心目中已有許多銀行不可 替代的地位，因此第三方支付平臺接入超級網(wǎng)銀只是時(shí)間問題。 一旦接入超級網(wǎng)銀，在融資方面第三方支付平臺將有巨大優(yōu)勢，再也不用和一家一家銀行去談判了，可以節(jié)省很多人力資源的成本；另一方面，第三方支付平臺接入超級網(wǎng)銀也將大大促進(jìn)我國電子商務(wù)的發(fā)展，前景不可限量。 22 結(jié)論 本文基于第三方支付平臺的概念， 特征， 著重分析了現(xiàn)行環(huán)境下我國第三方支付平臺面臨的的諸多問題，并對此提出了一些解決方案。 第三方支付平臺在我國起步較晚，理論和實(shí)踐尚不成熟。面臨著央行推出的超級網(wǎng)銀， 對第三方支付平臺來說 可謂是機(jī)遇和桃戰(zhàn)并存，雖然按照現(xiàn)行的法律，第三方支付平臺還不屬于金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該很難接入超級銀行。但考慮到在現(xiàn)行環(huán)境下第三方支付平臺已成為我們在線支付的重要組成部分，其對我國我國電子商務(wù)的發(fā)展起到中流砥柱的作用。因此從各個(gè)方面來考慮第三方支付平臺接入超級網(wǎng)銀和拿到央行頒發(fā)的支付牌照只是時(shí)間問題。 一旦第三方支付平臺接入超級網(wǎng)銀，在融資方面第三方支付平臺將有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，在與銀行的合作中也將節(jié)省大量的人力資源，它也將越來越深入的影響我們的生活。 23 參考論文 [1] 黃海華 論第三方支付平臺的現(xiàn)狀和發(fā)展 ， 《 全國貿(mào)易經(jīng)濟(jì)類核心期刊》 ， [2] 殷淑娥 田偉 淺談我國電子商務(wù)下的第三方網(wǎng)上支付 ，《甘肅科技》， [3] 王小芳 《 淺析第三方網(wǎng)上支付平臺的發(fā)展 》 ， 《黑龍江對外經(jīng)貿(mào)》， [4] 宋仁杰 袁海威 第三方支付引起的套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及防范 ，《電子支付》， [5] 陳潔 第三方支付發(fā)平臺發(fā)展 評析，《支付清算》， [6] 秦文瑞 蘇小琳 我國第三方支付與銀行的關(guān)系探析 ，《金融管理》， [7] 馬紅春 邱小湖 淺析第三方支付平臺的利與弊 ，《科技信息》， [8] 李二亮 劉云強(qiáng) 淺議第三方支付平臺 ，《學(xué)術(shù)爭鳴》， [9] 候濤 第三方支付平臺的機(jī)遇與挑戰(zhàn) ，《西南金融》， [10] 顧卓 第三方支付去路何方 ,《通信信息報(bào)》， [11] 張寬海 ， 張靖 第三方支付的分析研究，《 IT 時(shí)代周刊》， [12] 凌彩金 中國第三方支付現(xiàn)狀分析 ，《華南金融電腦》， [13]Robert ,Youngme Moon. Pricing and Market Making on the Inter ,Harvard Business School Case Selections: Inside BtoC Commerce on the Web[M].北京：中國人民大學(xué)出版社 ， 2021： 185205 [14]Richard Wise, David Morrison. Beyond the Exchange: The Future of B2B [J].Harvard Business Review, 2021:8696 [15]David Vamooses. Emerce Economics[M].北京： SouthWestern,a division of Thomson Learning，機(jī)械工業(yè)出版社， 2021： 6980 [16]Warren ,The EMarketplaceStrategies for Success in B2B Emenerce [M]. The McGrawHill Companies Higher Education Group,2021:56—64 [17] Efraim Turban, David King. Introduction to ECommerce,2021 24 致謝 本文是在 徐少平 導(dǎo)師的悉心指導(dǎo)下完成的。在完成論文的過程中， 徐 老師在每一個(gè)細(xì)節(jié)上都悉心指導(dǎo)，從論文的選題、專業(yè)參考資料、前期材料到具體的論文結(jié)構(gòu)，每一步老師都給了許多寶貴的意見，使我受益匪淺，從而能夠順利地按進(jìn)度完成論文的撰寫。導(dǎo)師嚴(yán)謹(jǐn)認(rèn)真，科學(xué)求實(shí)的態(tài)度和平易近人、誨人不倦的師長風(fēng)范令我終生受益。在此謹(jǐn)向 徐少平 老師表示衷心、誠摯的感謝 ! 在三年的大學(xué)生學(xué)習(xí)生活中，南大的老師都給予了我很多幫助，不僅讓我學(xué)到了知識，也教會了我做人的道理，在此向南大所有老師表示衷心感謝。同時(shí)也要感謝我的同學(xué)及好友，在這三年中，無論我在學(xué)習(xí)上還是生活上，都給以我極大的幫助，使我的三年大學(xué)生生生活變得豐富多彩而且有意義。同時(shí)，感謝我的同學(xué)及好友在我整個(gè)論文寫作過程中一起幫我收集資料，幫我分析論文的構(gòu)架，正因?yàn)橛兄麄兊膸椭业恼撐膶懽鞑诺靡皂樌M(jìn)行 。