【正文】 banking advantages and disadvantages of thirdparty payment platform that thirdparty payment platform, the central bank should be issued as soon as possible to get access to more than pay the license and the level online banking, which will greatly promote the development of thirdparty payment has bee bigger and stronger use of thirdparty payment platform Finally, this paper analyzes the various aspects and prospects of the development prospects of thirdparty payment platform. Key words: Electronic merce。在線支付歷經(jīng) 2021 年的潮落、 2021 年的寒冬、2021 年的復(fù)蘇、 2021 年的升溫之后，在 2021 年，在線支付一反往昔的躑躅，這個曾經(jīng)橫亙電子商務(wù)門 的“絆腳石”，搖身一變成了“ 敲 門磚”，以第三方支付為代表的新型電子支付方式成為電子商務(wù)發(fā)展史上具有里程碑意義的重要推動力量。同傳統(tǒng)的銀行支付方式比較，第三方支付平臺的出現(xiàn)，從理論上講，徹底杜絕了電子交易中的欺詐行為。交易雙方只能通過指定銀行的界面直接進(jìn)行資金的劃撥，在整個交易過程中，無論是貨物質(zhì)量方面 、誠信方面、退換要求方面 等環(huán)節(jié)都無法得到可靠的保證，交易欺詐行為也廣泛存在。 (2)第三方支付平臺不僅具有資金傳遞功能而且可以對交易雙方進(jìn)行 約束和監(jiān)督。例如：云網(wǎng)的用戶，不僅可以用網(wǎng)絡(luò)支付的方式購買飛機(jī)票，而且可以用電話支付的方式將銀行賬戶的錢轉(zhuǎn)到云網(wǎng)賬戶里面購買飛機(jī)票。支付寶也因此成為中國最引人注目的電子支付工具。據(jù)艾瑞 3 的數(shù)據(jù)顯示 2021 年第三季度中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá) 2482 億元， 2021年第三季 度中國第三方網(wǎng)上支付市場監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示， 2021 年第三季度行業(yè)的交易規(guī)模達(dá)到 2482 億元，環(huán)比上漲 %，同比上漲 %.如圖所示 (3)支付寶 支付寶是阿里巴巴針對網(wǎng)上交易而特別推出的安全付款服務(wù)，自 2021 年10 月 18 日在淘寶網(wǎng)推出以來，迅速成為會員網(wǎng)上交易不可缺少的支付方式，支付寶作為淘寶網(wǎng)站的內(nèi)置性支付工具，目前擔(dān)負(fù)著處理淘寶網(wǎng)站 億（截止到 2021 年 10 月 20 日） 注冊用戶交易金額的重任。在她看來，第三方支付市場強(qiáng)者越強(qiáng)的 —— 馬太效應(yīng)。 (以下為 2021 年第三季度中國第三方網(wǎng)上支 付核心企業(yè)交易規(guī)模市場份額 ) 4 5 第二章 第三方網(wǎng)上支付平臺存在的問題 交易雙方的誠信問題 第三方支付平臺的產(chǎn)生保護(hù)了買方的利益。而現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)病毒種類繁多、傳播方式和途徑各種各樣，時刻威脅著支付平臺的安全。 同行業(yè) 的惡性競爭 據(jù)不完全統(tǒng)計， 2021 年以前國內(nèi)電子支付企業(yè)只有約 10 家，而到目前已經(jīng)增至 40 多家。帖子稱只要兩人以買家、賣家的身份默契配合，將支付寶作為中介，買家利用賣家的信用卡付款，賣 家再利用和支付寶綁定的另外一家銀行的借記卡，即能提現(xiàn)，并能進(jìn)行多次類似操作，實(shí)現(xiàn)無成本套現(xiàn)。采取這種方式 , 持卡人可以長期套取銀行的資金 , 實(shí)現(xiàn)“無息用款” , 而第三方網(wǎng)上支付平臺則僅僅是被動地充當(dāng)中介 的作用。足以可見信用卡套現(xiàn)產(chǎn)生的危害是不容忽視的。 ）由于在網(wǎng)上使用信用卡交易不需繳納手續(xù)費(fèi)或任何稅金，利用第三方支付平臺進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，對于銀行來說等于放出去了一筆無息貸款，給銀行帶來應(yīng)收利潤損失。而因第三方支付平臺為套現(xiàn)提供了更大的便利，必然影響到了銀行的利益，因此，第三方支付平臺與銀行的合作關(guān)系也受到影響。 政策和法律風(fēng)險問題 據(jù)不完全統(tǒng)計，目前我國提供網(wǎng)上第三方支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)已不下 100 家，但在當(dāng)前的 法律和一些行業(yè)規(guī)范中，很少觸及網(wǎng)絡(luò)支付，沒有明確對網(wǎng)絡(luò)支付提供者的法律地位、網(wǎng)絡(luò)支付參與者的權(quán)利和義務(wù)以及對在網(wǎng)絡(luò)支付中支付指 8 令的發(fā)出以及接受付款的行為有一個法律界定。央行于 2021 年 6 月發(fā)布針對第三方支付的《電子支付指引第二號 (征求意見稿 )》，但至今仍未出臺。 引發(fā)虛擬貨幣對實(shí)體貨幣沖擊的風(fēng)險問題 由于虛擬貨幣的發(fā)行是由互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商自行決定的，其貨幣發(fā)行行為不受監(jiān)管。第三方支付平臺的信用中介作用確實(shí)彌補(bǔ) 了社會誠信體系的不足，但同時也增加了交易風(fēng)險和支付風(fēng)險。以淘寶為例，注冊會員在購物完成后會互評“好中差”，評級會顯示在個人信息中。這就要求網(wǎng)站要采用先進(jìn)的計算機(jī)硬件，防止網(wǎng)絡(luò)病毒和黑客的攻擊；加大技術(shù)投入，提高支付的安全性，采用數(shù)字證書、電子簽名等安全認(rèn)證方式，增加交易的穩(wěn)定性。所以應(yīng)該注意以下幾方面 : (1)把電子支付拓展到新的領(lǐng)域 ,挖掘新的需求 ,如電子政務(wù)等 ?？傊? ,第三方支付平臺如果想在市場立足 ,獲得更多機(jī)會 ,就 需要打造自己的核心競爭力 ,培養(yǎng)自己的忠誠客戶 ,找到自己的發(fā)展路徑。 2021 年中央制定的《支付結(jié)算組織管理辦法》將正式出臺 ,會以“牌照”的形式對支付行業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范。 樹立公信度，做了信用中介 電子支付不同于傳統(tǒng)支付，其發(fā)展必須有良好的信用做保障。國際上的金融產(chǎn)品數(shù)量達(dá)近 3000 種，而國內(nèi)銀行開發(fā)的金融產(chǎn)品只能占到全球金融產(chǎn)品的 1/10左右。 提供強(qiáng)大的增值業(yè)務(wù) 第三方支付平臺應(yīng)關(guān)注自己的核心競爭力，在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外，依托自己強(qiáng)大的 IT、財務(wù)、咨詢等專業(yè)人員，為用戶提供銀行不愿提供的、提供不了的增值業(yè)務(wù)（財務(wù)報表、數(shù)據(jù)分析、管理咨詢分析等），以增加自己的贏利途徑，吸引更多的用戶，為第三方支付平臺企業(yè)的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。這些支付方式由于發(fā)生在交易之前，所以安全性不高，網(wǎng)上欺詐事件時有發(fā)生。而支付寶顯然已突破了這種特許經(jīng)營限制，對銀行的業(yè)務(wù)形成了沖擊。從這個角度來說，支付寶實(shí) 際上對商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也起到了推廣作用。此外，購物者從網(wǎng)上銀行到支付寶賬戶上余額也成為支付寶 13 的沉淀資金，由于某種原因日交易 額的巨大，支付寶的資金沉淀是一筆可觀的數(shù)字。因此，從某種意義上說，第三方支付平臺已具備了銀行的吸收存款的功能。 針對沉淀資金，各國的處理模式均有不同。在支付產(chǎn)業(yè)鏈中，第三方支付企業(yè)只有支付通道，對資金卻毫無掌控能力，尤其是資金必須通過銀行賬戶兌現(xiàn)。一旦時機(jī)成熟，銀行隨時可能切斷與第三方支付廠商的合作，轉(zhuǎn)而開始自己做支付，銀行之所以沒有迅速進(jìn)入第三方支付企業(yè)的領(lǐng)域，是因?yàn)樗麄兡壳安⒉黄渲锌赡艽嬖诘娘L(fēng)險，以及銀行業(yè)對基于公共網(wǎng)絡(luò)的 IT 技術(shù)還不夠成熟。 合作之一：合作加強(qiáng)資金安全 資金安全是第三方支付中最關(guān)鍵的問題，也是讓交易各方擔(dān)心的問題，曾有人提出質(zhì)疑：支付寶所構(gòu)建的交易平臺是否會成為黑客們“大顯身手”舞臺？支付寶中大量網(wǎng)民資金，是否會成為不法分子虎視眈眈的“囊中物”？ 2021 年一則關(guān)于江民 公司發(fā)現(xiàn)阿里巴巴支付寶控件存在一處可被利用來種植木馬的嚴(yán)重漏洞，對支付寶用戶造成安全隱患的新聞，曾讓無數(shù)網(wǎng)民人心惶惶，雖然支付寶公司在發(fā)給《每日經(jīng)濟(jì)新聞》的聲明中表示，已尋求第三方認(rèn)證中心對支付寶安全控件進(jìn)行檢測，并不存在上述安全漏洞，這場風(fēng)波所造成的陰影卻始終無法從人們心中抹去。故銀行與支付寶一樣有動力加強(qiáng)資金的安全。這樣就為“特定非金融機(jī)構(gòu)”之一的支付寶等第三方支付反洗錢提供了法律依據(jù)。中國工商銀行總行出具的月份《客戶交易保證金托管報告》顯示“截至 2021 年 15 11 月 30 日，支付寶公司存放在各家銀行的客戶交易保證金余額總和等于支付寶客戶存放在貴公司的資金余額與待處理款、未達(dá)款余額之和，報告期間內(nèi)未發(fā)現(xiàn)支付寶客戶交易保證金被挪用情況。當(dāng)買方把資金劃入支付寶賬戶，支付寶實(shí)際上就成為了資金的保管人。為了解決這一問題，支付寶的資金由工商銀行進(jìn)行托管，并出具《客戶交易額保證金托管報告》對外公示支付寶平臺資金的歸屬和去向，確保公 眾清楚支付寶平臺資金的流向。傳統(tǒng)面對面的交易模式中，支付方法主要為兩種：第一種是“一手交錢、一手交貨”的同時交易方式，交易雙方都同時履行自身的合同義務(wù)，從而在很大程度上避免交易價款的風(fēng)險問題。 然而在網(wǎng)絡(luò)購物中，上述的傳統(tǒng)交易模式及價款支付方式都發(fā)生了革命性變化。 為解決上 述網(wǎng)絡(luò)交易貨物交付與資金支付時空分離后的信任難題，第三方支付平臺應(yīng)運(yùn)而生。 第三方支付平臺的法律關(guān)系 首先，從賣方與第三方支付平臺之間的法律關(guān)系看，其應(yīng)當(dāng)屬于有償委托合同關(guān)系，通過第三方支付平臺的參與，賣方增加其交易信用，使得其與消費(fèi)者之間的網(wǎng)絡(luò)交易成為可能；此外，通過長期交易過程中買方對賣方信用的評價積累，第三方支付平臺為賣方信用提供有效的證明。 其次，從買方與第三方支付平臺之間的法律關(guān)系觀察，其應(yīng)當(dāng)屬于第三人與受托方之間的法律關(guān)系。目前比較流行的觀點(diǎn)支持采用第一種觀點(diǎn)，其基本理由為有利于消費(fèi)者保護(hù)。第三，即使是證券公司也仍然存在公司挪用客戶資金等情形，而在電子交易中保護(hù)消費(fèi)者并不足以成為支持資金所有權(quán)仍處于買方控制觀點(diǎn)的理由，而關(guān)鍵的問題是進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管。第三方支付平臺在交易過程中應(yīng)公平對待買賣雙方，不得袒護(hù)賣方，從而使買方對完成交易增強(qiáng)信心。如此，針對第三方支付平臺涉及吸收公眾資金、進(jìn)行交易結(jié)算等銀行業(yè)務(wù)的情況，有人認(rèn)為應(yīng)當(dāng)否認(rèn)其合法地位，而由商業(yè)銀行或者其他專門金融機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)為網(wǎng)絡(luò)交易提供信 用 進(jìn)行結(jié)算。目前我國法律缺乏對網(wǎng)絡(luò)交易第三方支付平臺準(zhǔn)入制度的規(guī)定，這是肯定會產(chǎn)生問題的。當(dāng)然，由于第三方支付平臺中的資金不涉及運(yùn)營獲利的情形，因此在風(fēng)險控制 方面并不如銀行等金融 19 機(jī)構(gòu)那樣要求嚴(yán)格，最為重要的是防止買方打入資金被挪用的情況出現(xiàn)。在建立其他保障制度方面，可以考慮從網(wǎng)絡(luò)交易支付的獲利中扣除一定比例資金來設(shè)立保障基金，以應(yīng)對個別支付平臺出現(xiàn)的危機(jī)或在支付平臺退出后提供對買方的補(bǔ)充性救濟(jì)。而按照我國目前的機(jī)構(gòu)設(shè)置，由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)將會更有效率。”同時，包括支付寶、財付通、易寶等在內(nèi)的第三方支付企業(yè)在接受記者采訪時均將此視為利好。這次第二代上線，節(jié)省了跨行轉(zhuǎn)賬中復(fù)雜的路徑過程，小額支付時間窗口 24 小時打開，實(shí)時生效，且小額零售支付不走批量，而是逐筆。 目前已有十幾家商業(yè)銀行成為央行第二代支付系統(tǒng)平臺的試點(diǎn)。 21 面對超級網(wǎng)銀 第三方支付 平臺的前景如何 對于第三方支付系統(tǒng)能不能直接接入央行的支付系統(tǒng)，是目前各方關(guān)注的焦點(diǎn)。盡管這可能是特指國內(nèi)電信運(yùn)營商，但對于尚未獲得牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)來說，這也不是一個好消息，因?yàn)橐餐瑯用媾R著法律法規(guī)的障礙。 但一位銀行方面 專業(yè)人士認(rèn)為，首批試點(diǎn)銀行 只有十多家，所以試點(diǎn)中沒有第三方支付組織很正常，而允許第三方支付組織準(zhǔn)入的牌照還未發(fā)放，則是試點(diǎn)中沒有第三方支付組織的一個重要原因。 22 結(jié)論 本文基于第三方支付平臺的概念， 特征， 著重分析了現(xiàn)行環(huán)境下我國第三方支付平臺面臨的的諸多問題，并對此提出了一些解決方案。因此從各個方面來考慮第三方支付平臺接入超級網(wǎng)銀和拿到央行頒發(fā)的支付牌照只是時間問題。導(dǎo)師嚴(yán)謹(jǐn)認(rèn)真，科學(xué)求實(shí)的態(tài)度和平易近人、誨人不倦的師長風(fēng)范令我終生受益。