【正文】 , features, the realities of thirdparty payment platform in China the status quo of the current thirdparty payment platform, some of the problems faced by, for example, the integrity of the trader to pay the safety and operational platform, the use of third party cash payment platform, the industry and petitive pressures from banks and other regulatory and legal policy issues, and this made a number of measures. In this paper, a detailed analysis of Chapter VI of the central bank introduced a super online banking advantages and disadvantages of thirdparty payment platform that thirdparty payment platform, the central bank should be issued as soon as possible to get access to more than pay the license and the level online banking, which will greatly promote the development of thirdparty payment has bee bigger and stronger use of thirdparty payment platform Finally, this paper analyzes the various aspects and prospects of the development prospects of thirdparty payment platform. Key words: Electronic merce。 online shopping。 online transactions。 thirdparty payment platform 1 第一章 緒論 課題研究背景 近幾年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量不斷提高，上網(wǎng)門檻越來越低，互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模不斷擴(kuò)大，電子商務(wù)發(fā)展 迅速，網(wǎng)上支付作 為電子商務(wù)的主要支付方式得以快速發(fā)展。在線支付歷經(jīng) 2021 年的潮落、 2021 年的寒冬、2021 年的復(fù)蘇、 2021 年的升溫之后，在 2021 年，在線支付一反往昔的躑躅，這個(gè)曾經(jīng)橫亙電子商務(wù)門 的“絆腳石”，搖身一變成了“ 敲 門磚”，以第三方支付為代表的新型電子支付方式成為電子商務(wù)發(fā)展史上具有里程碑意義的重要推動(dòng)力量。 盡管我國(guó)第三方支付已取得較大的發(fā)展，人們 對(duì)第三方支付的關(guān)注和接受程 度也在不斷增加，但第三方支付在我國(guó)起步較晚，發(fā)展不夠成熟， 因而 我國(guó)第三方支付的發(fā)展在金融、法律、信用和道德等方面還存在不少障礙和問題。 第三方支付的概念 第三方支付平臺(tái)是指由已經(jīng)和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。實(shí)際上，它就是買賣雙方交易過程中的“中間件”也可以說是“技術(shù)插件”：在通過第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由對(duì)方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨：買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付 款給賣家。同傳統(tǒng)的銀行支付方式比較，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，從理論上講，徹底杜絕了電子交易中的欺詐行為。 第三方支付平臺(tái)是馬云在 2021 年瑞士達(dá)活斯世界經(jīng)濟(jì)論壇上首先提出來的，他認(rèn)為，電子商務(wù)，首先應(yīng)該是安全的電子商務(wù)，一個(gè)沒有安全的電子商務(wù)環(huán)境，是沒有真正的誠(chéng)信和信任而方的。而要解決安全問題，就必須先從交易環(huán)節(jié)入手，徹底解決支付問題。傳統(tǒng)的銀行支付方式只具備資金的傳遞功能，不能對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，支付手段也比較單一。交易雙方只能通過指定銀行的界面直接進(jìn)行資金的劃撥，在整個(gè)交易過程中，無論是貨物質(zhì)量方面 、誠(chéng)信方面、退換要求方面 等環(huán)節(jié)都無法得到可靠的保證，交易欺詐行為也廣泛存在。而第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)則可以解決以上問題。 2 第三方支付平臺(tái)的特征 (1)第三方支付平臺(tái)是一個(gè)為網(wǎng)絡(luò)交易提供保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。例如國(guó)內(nèi)的支付寶，它就相當(dāng)于一個(gè)獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)買家購買商品的時(shí)候，錢不是直接打到賣家的銀行賬戶上而是先打到支付寶的銀行賬戶上，當(dāng)買家確認(rèn)收到貨并且沒問題的話就會(huì)通知支付寶把錢打入賣家的賬戶里面，支付寶在交易過程中保障了交易的順利進(jìn)行。 (2)第三方支付平臺(tái)不僅具有資金傳遞功能而且可以對(duì)交易雙方進(jìn)行 約束和監(jiān)督。例如：支付寶不僅可以將買家的錢劃入賣家賬戶而且如果出現(xiàn)交易糾紛，比如賣家收到買家訂單后不發(fā)貨或者買家收到貨物后找理由拒絕付款的情況，支付寶會(huì)對(duì)交易進(jìn)行調(diào)查，并且對(duì)違規(guī)方進(jìn)行處理，比如罰款等。監(jiān)督和約束交易雙方。 (3)第三方支付平臺(tái)的支付手段多樣且靈活，用戶可以使用網(wǎng)絡(luò)支付，電話支付，手機(jī)短信支付等多種方式進(jìn)行支付。例如：云網(wǎng)的用戶，不僅可以用網(wǎng)絡(luò)支付的方式購買飛機(jī)票，而且可以用電話支付的方式將銀行賬戶的錢轉(zhuǎn)到云網(wǎng)賬戶里面購買飛機(jī)票。 我國(guó)第三方支付的發(fā)展?fàn)顩r (1) 我國(guó)電子支付的 發(fā)展 我國(guó)最早的第三方支付企業(yè)是成立于 1999 年的北京首信服從公司和上海環(huán)迅電子商務(wù)有限公司。他們主要為 B2C 網(wǎng)站服務(wù)，在電子商務(wù)交易當(dāng)中銀行若是逐一地給數(shù)十萬家中小商戶開設(shè)網(wǎng)關(guān)接口，成本過高，第三方支付企業(yè)的作用就相當(dāng)于插線板，把銀行和商家連接起來，從中收取手續(xù)費(fèi)。 2021 年下半年，第三方支付開始受到市場(chǎng)的極大關(guān)注，國(guó)內(nèi)各商家紛紛涉足第三方支付平臺(tái)的服務(wù)領(lǐng)域， 2021 年初，阿里巴巴推出支付寶，根據(jù)阿里巴巴提供的資料顯示， 2021 年全年，淘寶網(wǎng)的交易總額突破 169 億元人民幣，超過 沃爾瑪當(dāng)年 億元 在華的 全年?duì)I業(yè)額。支付寶也因此成為中國(guó)最引人注目的電子支付工具。2021 年下半年全球最大的第三方支付公司 Paypal 進(jìn)入中國(guó)，在上海建立了全球第 14 個(gè)本地化網(wǎng)站，直接挑戰(zhàn)阿里巴巴旗下的支付寶。與此同時(shí)，快錢、易寶、等在內(nèi)的一大批國(guó)內(nèi)專門經(jīng)營(yíng)第三方支付平臺(tái)的公司紛紛出現(xiàn)。 (2)國(guó)內(nèi)第三方支付服務(wù)商 第三方支付憑借以其良好的兼容性、信用中介、安全、方便、快捷等特點(diǎn)進(jìn)入電子商務(wù)的支付領(lǐng)域，并迅速 占領(lǐng) 了網(wǎng)上支付的大部分市場(chǎng)份額。據(jù)艾瑞 3 的數(shù)據(jù)顯示 2021 年第三季度中國(guó)第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá) 2482 億元， 2021年第三季 度中國(guó)第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示， 2021 年第三季度行業(yè)的交易規(guī)模達(dá)到 2482 億元，環(huán)比上漲 %，同比上漲 %.如圖所示 (3)支付寶 支付寶是阿里巴巴針對(duì)網(wǎng)上交易而特別推出的安全付款服務(wù)，自 2021 年10 月 18 日在淘寶網(wǎng)推出以來，迅速成為會(huì)員網(wǎng)上交易不可缺少的支付方式，支付寶作為淘寶網(wǎng)站的內(nèi)置性支付工具，目前擔(dān)負(fù)著處理淘寶網(wǎng)站 億（截止到 2021 年 10 月 20 日） 注冊(cè)用戶交易金額的重任。根據(jù)易觀國(guó)際最新發(fā)布的2021 年第 三 季度第三方支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè) 6 數(shù)據(jù)顯示，在互聯(lián)網(wǎng)支付細(xì)分市場(chǎng)中 ，支付寶以 1241 億的交易規(guī)模排名市場(chǎng)第一位。這一交易額甚至大大超過了之前 2021 年第二季度第三方支付市場(chǎng)的 交易量。按照當(dāng)前的發(fā)展速度，艾瑞分析師張艷平表示。在她看來，第三方支付市場(chǎng)強(qiáng)者越強(qiáng)的 —— 馬太效應(yīng)。已經(jīng)顯現(xiàn)，由此帶來的市場(chǎng)份額的提升也是情理之中。分析師普遍認(rèn)為，以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)的應(yīng)用越來越廣泛。第三方支付的應(yīng)用范圍已由網(wǎng)絡(luò)購物、逐漸延伸到網(wǎng)絡(luò)預(yù)訂、網(wǎng)絡(luò)游戲、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)榷嘀貍€(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)，并且在航空、直銷、廣告等領(lǐng)域的 B2B 企業(yè)間結(jié)算也有成熟應(yīng)用。 (以下為 2021 年第三季度中國(guó)第三方網(wǎng)上支 付核心企業(yè)交易規(guī)模市場(chǎng)份額 ) 4 5 第二章 第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)存在的問題 交易雙方的誠(chéng)信問題 第三方支付平臺(tái)的產(chǎn)生保護(hù)了買方的利益。以淘寶為例 ,在交易過程中 ,買家在收到貨品 ,確認(rèn)無誤之后 ,才把款項(xiàng)從第三方支付平臺(tái) — 支付寶，劃到賣家賬戶。但是如果遇到惡意買家，因?yàn)槭孢m程度、面料、外觀等原因退貨，或者在賣方已經(jīng)發(fā)貨但還沒有到達(dá)買方的時(shí)候，要求退款，這樣賣家將處于非常不利地位。 第三方支付平臺(tái)的安全性操作性問題 雖然第三方支付模式在一定程度上緩解了網(wǎng)上交易的安全問題 ，但是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)投訴事件以及賬號(hào)被盜等事件的頻繁出現(xiàn)，就使得人們對(duì)于網(wǎng)絡(luò)購物有所顧慮。而現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)病毒種類繁多、傳播方式和途徑各種各樣，時(shí)刻威脅著支付平臺(tái)的安全。另一方面，第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的使用過程顯得比較繁瑣，操作不夠簡(jiǎn)潔。根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《 2021 年第一季度中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)監(jiān)測(cè)報(bào)告》研究顯示， 2021 年第一季度第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)，交易額客規(guī)模同比增長(zhǎng)%。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在不使用網(wǎng)上支付的網(wǎng)民中，有 %是因?yàn)閾?dān)心支付安全而拒絕使用，而 %的網(wǎng)民是因?yàn)檫^程繁而拒絕使用。 同行業(yè) 的惡性競(jìng)爭(zhēng) 據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)， 2021 年以前國(guó)內(nèi)電子支付企業(yè)只有約 10 家，而到目前已經(jīng)增至 40 多家。由于第三方支付市場(chǎng)牌起步階段，產(chǎn)中的同質(zhì)化就導(dǎo)致價(jià)格成惟一的競(jìng)爭(zhēng)籌碼。過渡競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果就使得第三支付企業(yè)收入銳減，以致 40 多家企業(yè)中實(shí)現(xiàn)盈利者寥寥無幾，同時(shí)也使第三方支付平臺(tái)完全控制自己的商戶，市場(chǎng)規(guī)模難以做大。 利用第三方支付平臺(tái)套現(xiàn) 2021 年 12 月初，一篇題為《用支付寶，成功套現(xiàn) 25000 元》的帖子在網(wǎng)上廣為流傳。帖子稱只要兩人以買家、賣家的身份默契配合，將支付寶作為中介，買家利用賣家的信用卡付款，賣 家再利用和支付寶綁定的另外一家銀行的借記卡，即能提現(xiàn)，并能進(jìn)行多次類似操作，實(shí)現(xiàn)無成本套現(xiàn)。該事件雖由支付寶公司澄清，但知名電子支付專家，中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)政策法律委員會(huì)張雨林表示，“利用支付寶實(shí)行信用卡套現(xiàn)，具有很強(qiáng)的實(shí)際可操作性。”從此，第 6 三方支付引起的套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)開始引起各方討論。 通過第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)套現(xiàn) , 是指持卡人通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行虛假交易 , 利用第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)套取信用額度并獲得現(xiàn)金的行為。采取這種方式 , 持卡人可以長(zhǎng)期套取銀行的資金 , 實(shí)現(xiàn)“無息用款” , 而第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)則僅僅是被動(dòng)地充當(dāng)中介 的作用。 惡意套現(xiàn)者通過虛假購物的形式在第三方支付工具上進(jìn)行透支刷卡。交易資金進(jìn)入支付平臺(tái)的賬戶，“商家”獲得“購物者”（這里的商家和購物者也可能是同一人）支付的貨款后從銀行取現(xiàn)，再還給買家。整個(gè)過程沒有真實(shí)的貨物 交易，只是在網(wǎng)上走一個(gè)過程，信用卡套現(xiàn)就此成為了現(xiàn)實(shí)（如下圖所示） ① 惡意套現(xiàn)者透支信用卡進(jìn)行網(wǎng)上購物，制造虛假 ② 交易資金從信用卡賬戶轉(zhuǎn)入第三方支付平臺(tái) ③惡意套現(xiàn)者向第三方發(fā)出支付指令 ④第三方支付平臺(tái)將交易款支付給虛擬賣家 ⑤虛擬賣家將資金返還給惡意套現(xiàn)者，完成套現(xiàn)過程一、第三方支付套現(xiàn)的危 害 早在 1996 年 4 月 1 日，中國(guó)人民銀行就頒布并實(shí)施了《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，其中明確規(guī)定持卡人不允許利用信用卡套取現(xiàn)金以及惡意透支； 1999 年 3月 1 日，《銀行卡業(yè)務(wù)管