【導(dǎo)讀】保險的概念、利與弊識記。可保風(fēng)險及其條件領(lǐng)會。爭議處理原則與方法識記。保險金責(zé)任的商業(yè)保險責(zé)任。損失的經(jīng)濟(jì)制度。險轉(zhuǎn)移給保險人。特定風(fēng)險事故的存在；不能因損失而獲得額外收益。保險金額越高，保費越高；經(jīng)營中斷，避免社會福利損失。多個風(fēng)險單位，可以較準(zhǔn)確預(yù)測。保險基金在風(fēng)險事故發(fā)生前可用于投資。風(fēng)險管理決策提供幫助。不能由被保險人控制。但為他人可能是獲利，因而對全社會而言，廠房和設(shè)備的財產(chǎn)險、機(jī)器損壞險、利潤損失險、雇。主責(zé)任險、流動資產(chǎn)以及代保管貨物的相關(guān)保險。生產(chǎn)制造并銷售的產(chǎn)品投保產(chǎn)品責(zé)任保險。一是合同訂立時,在合同中約定。保險單中列明當(dāng)事人雙方事先約定的保。和船舶保險均采用定值保險賠償方式。不定值保險在保險單上不列明保險標(biāo)的

　　

【正文】 保險的索賠與理賠 86 ? 例：在重復(fù)保險情況下，甲保險人承保 6 萬元，乙保險人承保 8 萬元，今發(fā)生保險損失 7 萬元，若被保險人向甲索賠，按照連帶責(zé)任分?jǐn)傊疲瑒t甲應(yīng)賠償（ ） ? A ． 萬元 B ． 萬元 ? C ． 6 萬元 D ． 7 萬元 ? D 第三節(jié) 保險的索賠與理賠 87 ? 例：在重復(fù)保險情況下，被保險人有權(quán)向若干個保險人中的任何一個保險人索賠，這種賠償方式稱為（） ? A．連帶責(zé)任分?jǐn)傊? B．順序分?jǐn)傊? ? C．責(zé)任限額分?jǐn)傊? D．第一責(zé)任賠償制 ? A 第三節(jié) 保險的索賠與理賠 88 第三節(jié) 保險的索賠與理賠 四、爭議及其處理 (一 ) 處理原則 1. 誠信、合法 2. 文義解釋。合同中的用詞應(yīng)該按照該詞通常的文字含義，并結(jié)合上下文的內(nèi)容來解釋。 3. 意圖解釋。保險合同是根據(jù)雙方當(dāng)事人的合意訂立的，因而對于條款的解釋，必須尊重當(dāng)事雙方在訂立合同時的真實意圖。 4. 合同的解釋應(yīng)有利于 被保險方 。 **** 89 第三節(jié) 保險的索賠與理賠 ? 案例： ? 20xx年 8月，被申請人接受貨物托運人之投保申請，承保 SGH0228398(01)、 SGH0230035(02)兩份海運提單項下 200桶水楊酸甲酯和 40桶安賽蜜貨物從上海港至Guatemala City的 海運一切險（倉至倉）及戰(zhàn)爭險，被申請人簽發(fā)了編號為 110120xx20203001197和110120xx20203001236的保單并明確保險金額合計為美元 18,398元。貨物在運往目的港的倉庫途中遭遇武裝搶劫，導(dǎo)致了申請人提貨不著，申請人遂向被申請人要求保險賠償，遭到拒絕。故申請人提起仲裁，請求被申請人向申請人支付保險賠償金等。 90 第三節(jié) 保險的索賠與理賠 ? 被申請人認(rèn)為，本案兩份保險單承保的“一切險”不應(yīng)被理解為所有的一切非列明風(fēng)險，而應(yīng)被理解為所有的一切“意外危險”或“外在危險”，是排除任何“確定的危險”、“預(yù)期的危險”、“正常的危險”和“社會性風(fēng)險”的。 ? 因本案武裝劫持是發(fā)生在陸上的，已經(jīng)超越了戰(zhàn)爭險的承保路程范圍，不在保險單的承保范圍。 91 第三節(jié) 保險的索賠與理賠 ? 申請人認(rèn)為，貨物戰(zhàn)爭險承保任何針對或來自交戰(zhàn)團(tuán)體的任何敵對行為，而本案的武裝搶劫顯然不屬于任何由交戰(zhàn)團(tuán)體引起的敵對行為，因而不屬于戰(zhàn)爭險的承保范圍。但陸上武裝搶劫應(yīng)屬“一切險”承保責(zé)任，陸上武裝搶劫屬于保險人的承保期限。“一切險”是非列明風(fēng)險條款。 92 第三節(jié) 保險的索賠與理賠 (二 ) 處理方法 *** ：行政調(diào)解、仲裁調(diào)解、法院調(diào)解 。我國涉外仲裁機(jī)構(gòu)對保險合同爭議的仲裁是終局性的，并具有約束力。我國對一般合同的爭議實行二級仲裁，如果當(dāng)事人仍不服，可在接到二級仲裁決定書之日起 15日內(nèi)向法院起訴。 93 第四節(jié) 一攬子保險與員工福利計劃 一、 一攬子保險 ** ： 是指企業(yè)和家庭 不再分別購買 財產(chǎn)保險或者責(zé)任保險以保障自己的生產(chǎn)經(jīng)營活動或家庭財產(chǎn)，而是通過 一個可承保多種保險合同 ，將財產(chǎn)和責(zé)任風(fēng)險一并轉(zhuǎn)移給保險公司。 94 第四節(jié) 一攬子保險與員工福利計劃 一、 一攬子保險 ** 例： 華安保險公司南京分公司推出餐飲業(yè)綜合保險，為餐飲業(yè)定制的一攬子綜合保險套餐。該綜合保險又包括餐飲場所責(zé)任保險（俗稱“食客安心險”）、財產(chǎn)損失保險、營業(yè)中斷損失保險、雇主責(zé)任保險、現(xiàn)金保險、餐飲場所停車場責(zé)任保險 6個險種。 例： 中國人保財險為十運會提供了包括公眾責(zé)任險、團(tuán)體意外險及附加醫(yī)療險、機(jī)動車險、雇主責(zé)任險和財產(chǎn)一切險等五大險種的多項保障 ,承擔(dān)的風(fēng)險總額高達(dá) 100多億。 95 第四節(jié) 一攬子保險與員工福利計劃 ** （ 1）轉(zhuǎn)移同樣的風(fēng)險，借助一個一攬子保險合同完成要比通過兩個保險合同實現(xiàn)成本更低，即保費更為便宜。 （ 2） 管理一個保險合同只與一家保險公司打交道，比與多家公司打交道方便。 （ 3） 許多一攬子保險不要求保單標(biāo)準(zhǔn)化，企業(yè)風(fēng)險管理者可以更多地從企業(yè)風(fēng)險管理的要求出發(fā)，與保險公司商訂一攬子保險合同，以尋求險別、服務(wù)和成本的最佳組合。 96 第四節(jié) 一攬子保險與員工福利計劃 （ 1）特別多種風(fēng)險保單：標(biāo)準(zhǔn)化，適合大多數(shù)企業(yè)； （ 2）業(yè)主一攬子保險計劃：適合中小企業(yè)。 97 第四節(jié) 一攬子保險與員工福利計劃 二、 員工福利計劃 *** (一 )概念： 員工福利計劃是指由 企業(yè)和員工單方面或共同出資 ，通過非政府直接經(jīng)辦的保險，建立的各種形態(tài)的給付措施，旨在為其員工提供 死亡、意外傷害、疾病、退休等方面的經(jīng)濟(jì)保障 。 98 第四節(jié) 一攬子保險與員工福利計劃 （二）作用 ； 2. 對大多數(shù)員工來說是一種重要的就業(yè)條件。企業(yè)要吸引和留住素質(zhì)好、技術(shù)高的員工，就必須建立員工福利計劃，又成為企業(yè)間競爭的一種手段； 3. 員工福利計劃所需費用，通常比相同給付的個人保險低； 。 99 第四節(jié) 一攬子保險與員工福利計劃 （三）實施員工福利計劃應(yīng)確定的內(nèi)容 ； ； ； ； ？向誰保險？如何保？ 100 第四節(jié) 一攬子保險與員工福利計劃 （四）員工福利計劃的類型 單個企業(yè)的 多個企業(yè)的 同業(yè)公會會員的福利計劃 工會會員的福利計劃 101 第四節(jié) 一攬子保險與員工福利計劃 （五）團(tuán)體保險 ***** ：一張保單為眾多被保險人提供保障的保險。 團(tuán)體保險以集體（法人）為投保人，以其成員（企業(yè)中的職工）為被保險人。 ? 風(fēng)險的選擇基于團(tuán)體； ?使用團(tuán)體保單保費低廉； ?保險計劃的靈活性。 102 第四節(jié) 一攬子保險與員工福利計劃 （五）團(tuán)體保險 ***** 理解 風(fēng)險的選擇基于團(tuán)體： 不需體檢 ，不需可保性證明 ,控制風(fēng)險的措施包括 : ?投保團(tuán)體必須是正式法人團(tuán)體； ?整個團(tuán)體中參保人數(shù) X/參保比例 Y。 ?被保險人為能正常工作的在職人員 。 ?保險金額有上限 ,按統(tǒng)一規(guī)則確定各被保險人金額 . 103 第四節(jié) 一攬子保險與員工福利計劃 （五）團(tuán)體保險 ***** 理解 使用團(tuán)體保單保費低廉 ,原因 : ?請業(yè)主幫助管理計劃 ,業(yè)主甚至承擔(dān)了全部管理工作 ,保險人簡化手續(xù) ,減少傭金 ,節(jié)約業(yè)務(wù)管理費用； ?節(jié)省體檢費 。 ?減少逆向選擇 ,降低死亡率 /損失率 . 104 第四節(jié) 一攬子保險與員工福利計劃 （五）團(tuán)體保險 ** 類型 : 團(tuán)體人壽保險 團(tuán)體年金保險 團(tuán)體意外傷害保險 團(tuán)體健康保險 105 第四節(jié) 一攬子保險與員工福利計劃 （五）團(tuán)體保險 ** 參加團(tuán)體保險對員工的好處 : ?低廉的保費 。 ?承保條件寬松 。 ?享受風(fēng)險管理指導(dǎo)服務(wù) 。 ?索賠便捷 106 第四節(jié) 一攬子保險與員工福利計劃 三、美國員工福利計劃概覽 （一）退休金計劃：為員工提供終身的退休收入的安排。 ； :固定繳費法 /固定收益法 :企業(yè)單方 /企業(yè)與員工共同出資 :自保 /保險。 107 第四節(jié) 一攬子保險與員工福利計劃 （二）撫恤金計劃 （三）儲蓄計劃 （四）團(tuán)體健康保險計劃 108 THE END THANK YO