【文章內容簡介】 、推敲保險條款 ●理解保險責任； 保險責任：保險人承諾支付保險金的責任范圍，是被保險人索賠的依據。 ●參與起草保險合同； ●充分了解保險合同中的權利義務。 義務：如實告知，保護標的，繳納保費，通知 47 不在保險責任范圍，不賠！ 今年 8月 13日晚，山東的 81名游客，在北京王府井附近一家餐廳吃飯后，陸續(xù)出現(xiàn)發(fā)燒、腹瀉等癥狀。 14日午，已有 21人被送到醫(yī)院治療。后被認定是食物中毒。游客向旅行社提出賠償要求，旅行社轉而向投保的保險公司求償。 太平保險公司稱，旅行社投保的責任險就是意外險，即旅客在旅行途中遇到意外，保險公司負責賠償，如翻車事故等?！笆澄镏卸尽辈辉诼眯猩缤侗５姆秶鷥龋ｋU公司不負責賠償。 第二節(jié) 保險的購買 48 不如實告知，不賠！ 20xx年梅艷芳得知子宮頸長出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐死于子宮癌的影響，擔心自己亦會步其后塵。梅艷芳為免母親日后頓失依靠，便又買了一份保額高達 1000萬港元的保險，連同原先買的 20xx萬港元保額的保險，總保額達 3000萬港元。 在購買第二份保額 1000萬港元的保險時，梅艷芳顧慮自己的巨星身份，一直未將病情公開，因怕患癌的秘密遭泄露而沒有在保單上如實申報病情。 按照香港的保險條例，隱瞞重大病情投保，屬于嚴重違例。因此，梅艷芳去世后，保險公司拒賠1000萬港元保險金的消息。 第二節(jié) 保險的購買 49 不盡義務保護標的，不賠！ 20xx年 1月 31日， A成衣廠與 B保險公司簽訂了財產保險合同，保險期限從 20xx年 2月 1日起至 20xx年 2月 1日止，保險金額為 35萬元，并于當日交付了全部保險費。 20xx年 2月 7日晚，因是春節(jié)期間， A廠的值班人員鐘某擅自離開工廠，到朋友家去吃晚飯，直到第二天下午 3時才回到A廠，發(fā)現(xiàn)防盜門被人撬開，廠內的財產被盜。 經現(xiàn)場查勘， A廠的財產損失約 16萬元。由于此案一直未破， A廠于 20xx年 5月 11日向 B保險公司提交書面索賠報告。 6月 20日， B保險公司出示 《 拒賠通知書 》 ，稱依據該保險公司的 《 企業(yè)財產保險條款附加盜竊險特約條款 》 （以下簡稱 《 特約條款 》 ）的約定，“由于保險地址無人看守而發(fā)生的被盜竊損失，保險人不負賠償責任”。 第二節(jié) 保險的購買 50 第三節(jié) 保險的索賠與理賠 一、索賠 含義：風險事故發(fā)生后，投保人按保險合同向保險機構索取賠款的行為 。 51 第三節(jié) 保險的索賠與理賠 保險事故發(fā)生時，被保險方要做工作： ***** (一 ) 積極施救：采取一切合理的施救、整理措施，以減少損失。施救費用由保險公司賠償。 (二 ) 損失通知：投保人、被保險人或受益人有通知保險人的義務，通知必須迅速及時。便于防止損失擴大。 (三 ) 現(xiàn)場保護：被保險人或受益人對于事故現(xiàn)場，有責任加以保護，直至保險人定損之后，這是為定損能據實進行，而防止被保險方的不實、非法行為。 (四 ) 損失舉證：需要提供有關損失的證明文件才能索賠。 52 為防災轉移保險財產，費用由誰承擔 ？ ? 興旺食品公司位于長江中下游地區(qū)一個叫桔樹灘的鎮(zhèn)上。 20xx年 3月 28日，該食品公司將其固定資產、原料及存貨等財產向某保險公司足額投保財產保險綜合險，保險期限為一年。保險公司簽發(fā)了保險單，食品公司按約定交納了保險費。同年 7月 29日，食品廠所在地的縣防汛指揮部下達了桔樹灘進入防汛緊急狀態(tài)的通告，通告稱：預計 8月 1日桔樹灘水位將達到或超過 ，超過歷史最高水位，經上級政府批準，實施 《 桔樹灘鎮(zhèn)應急轉移方案 》 。 53 ? 該方案要求所有非防汛人員轉移，其財產也一律就近轉移到安全地區(qū)。第二天，保險公司根據上述方案，對桔樹灘鎮(zhèn)上的所有保戶發(fā)出了《 隱患整改通知書 》 ，該通知書規(guī)定了各保戶應盡快轉移財產，并強調如果不按整改意見辦理，保險公司將依保險法的規(guī)定解除保險合同，并對合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔賠償責任。保險公司在將整改通知書送達食品公司的當天，就派人對食品公司需要轉移的原料及存貨進行了清點、登記，食品公司立即雇車將這些物品運送到安全地區(qū)。后來，由于當地政府組織及時，食品公司并未遭受洪水。 54 ? 食品公司認為，其開支的 11萬元財產轉移費用應由保險公司承擔，要求保險公司賠償。汛期過后，食品公司即向保險公司索賠。保險公司則認為這筆財產轉移費用不屬于保險責任范圍內的損失，其向食品公司下達的 《 隱患整改通知書 》 是協(xié)助食品公司轉移財產，這既是保險公司行使保護國家財產安全的權利，也是食品公司盡保護國家財產安全的義務，故對該轉移費用不予賠償。雙方協(xié)商未果，食品公司于是向人民法院提起訴訟，要求保險公司賠償其為轉移保險標的所支出的費用。 55 ? 在審理過程中，食品公司與保險公司在法院主持下達成調解協(xié)議，由保險公司承擔 7萬元費用，其余費用由食品公司自行承擔。本案調解結案。 56 ? [分析 ] 我國 《 保險法 》 第四十一條第二款規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。”雙方所使用的 《 財產保險綜合險條款 》 第五條、第六條也都是規(guī)定保險事故發(fā)生時及保險事故發(fā)生后被保險人支付的必要的施救費用由保險人負責賠償?？梢?，保險理賠應建立在保險事故發(fā)生的基礎上，屬于事后賠償。 ? 本案中，雖然有洪水危險的存在，并且很有可能發(fā)生，但最終事實上并沒有發(fā)生洪水事故。因此，在沒有發(fā)生保險事故時支付的轉移保險財產的費用，不在保險理賠范圍內。該案不屬保險合同理賠糾紛 。 57 ? 實際上，食品公司轉移保險財產而支出的合理費用是雙方基于保險合同為防止可能發(fā)生的洪水事故而事前采取的預防措施。保險公司在長江洪水猛漲可能導致桔樹灘潰口，食品公司的投保財產可能遭受損失的情況下，向食品公司發(fā)出 《 隱患整改通知書 》 ，要求轉移財產， 這應是其對食品公司發(fā)出的新要約。食品公司接受這一要約實施了投保財產的轉移則屬承諾，因此保險人與被保險人之間形成了新的民事法律關系。只是情況緊急，雙方對轉移投保財產的費用如何處理未作約定。這時，應根據民法及合同法的有關規(guī)定予以處理。這一財產轉移行為實際上是雙方為了共同的利益，并共同實施完成的，雙方均無過錯，根據公平原則和無過錯責任原則，對轉移財產造成的損失，保險公司和食品公司應共同承擔民事責任。本案經過協(xié)商，由食品公司和保險公司共同承擔這筆費用，體現(xiàn)了上述原則。 58 ? [啟示 ] 保險公司自己采取措施或促使被保險人采取相應措施，消除或減少風險發(fā)生的因素，防止或減少風險損失，一方面有利于降低賠付率，提高保險人的經濟效益，一方面有利于減少社會財富的損失，提高保險的社會效益。因此，保險公司在發(fā)揮經濟補償職能的同時，也應加強防災防損工作。相應地，經保險人同意，被保險人在對保險財產的防災防損中支付的合理費用，也應由保險人承擔一部分。 59 第三節(jié) 保險的索賠與理賠 索賠的時效： 非人壽保險：兩年；人壽保險：五年。 代位求償： 因 第三者 對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內單位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。 60 第三節(jié) 保險的索賠與理賠 二、理賠 含義：保險事故發(fā)生后，保險人對被保險人 /受