【導讀】關知識進行綜合求解。各個生長時期受災概率的標準差，使用上面的保險收益模型，使用控制變量法，，使用matlab畫出二元函數(shù)圖象對問題進行。軟件計算，使得政府補貼達到最小。年全世界發(fā)生的10大自然災害中，有4場是發(fā)生在中國。包括3場嚴重的夏季洪澇。另外，還有很多地區(qū)遭。場大風和冰雹災害，造成直接經(jīng)濟損失達13億多元。這個事實警示我們，中國。系建設和對策方案的研究，推動由政府主導的自然災害政策性保險方案的實施。農(nóng)業(yè)災害保險是國家政策性保險之一，即政府為保障國家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，然災害，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要措施之一，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融服務的重要組成部分，同的責任、義務和風險。農(nóng)業(yè)災害保險分種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險兩大類，現(xiàn)有。政府作為投保人和承保。人之外的第三方介入以體現(xiàn)對國家安全和救災的責任。方案可能存在的風險，并分析其方案是否存在不合理性。風險做出分析；針對其它方面的自然災害保險問題進行研究。

　　

【正文】 21 湖北省 7155.9 155 894.2 110 496 257 32.1 818 495 66.7 113 98 11.2 湖北省 7279.4 2580 1414 284 771 380 37 900 559 152 137 67 12 總計 104240 35124.3 19076.5 407 11436.2 646 134 14798.1 8173 197 244 134 319.9 均值 8018.462 27069 14623 313.4923 879.7077 496.9462 103.2615 11315 628.6923 151.6769 188.2692 103.1231 24.60769 p 0971 61975 12878 41962 78406 18916 23479 12861 03069 將 之 前 建 立 的 模 型 （ 21 1 2 1 2 1() SY M M S N S P xS? ? ? ? ? ? ? ?，22 2 1 11SY N S P x M SS? ? ? ? ? ? ?），根據(jù)上表統(tǒng)計數(shù)據(jù)將模型推廣為9 21 1 21 19 iii SY k N S N S P xS?? ? ? ? ? ?? ， iP 為不同災難和不同災難程度下的受災概率，ix 為不同災難程度所對應的賠償系數(shù)，22 2 2 11 MiiSY N S P x SS? ? ? ? ? ?。根據(jù)模型使用給出數(shù)據(jù)，將 N 視為自變量，找出使得 39。Y 大于等于零的 N 值，且 M=kN， 由以上數(shù)據(jù)可得出 （程序見附件三） 22 分 析 ： 通 過 對 湖 北 省 數(shù) 據(jù) 的 統(tǒng) 計 ， 結 合 模 型 公 式9 21 1 21 19 iii SY k N S N S P xS?? ? ? ? ? ?? ，可以得出賠付金額越大，保費越大，農(nóng)民受到的補償就越多，農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮的保障力度就越大。但是，單位面積純保費也是 M的增函數(shù)， M越大，保費就越高。太大的 M會帶來農(nóng)民無法負擔的高額保費。因此， M的設定不能過高也不能過低，最好能分為幾個檔次，讓農(nóng)民根據(jù)自己的需要和經(jīng)濟實力進行自主選擇。 （ 2） 對其它災害保險問題的研究： 在制定保險的時候，我們要遵循一個原則，即是公司收益的期望與百姓收益的期望皆要大于零。兩個收益額的計算公式即套用在第一問提出的公式，那么我們所需 要統(tǒng)計的數(shù)據(jù)是栽種某種農(nóng)作物的投?？偯娣e，受蟲災影響的總投保面積，受蟲災影響的概率根據(jù)實際情況計算出來。待確定的是賠償額，費率，對不同農(nóng)作物生長階段的不同賠率 x。賠償額我們要保證不至于過高，使得部分農(nóng)民無法負擔得起高額保費而放棄投保，保費也要合適，使得保險公司不至于賠錢。x則在 0～ 1之間取合適值。 （四） 問題四 從 Z=Y12+Y22（ Z 為政府支出系數(shù)）， 滿足 Y1＞ 0和 Y2＞ 0條件，用 lingo 編程求得目標函數(shù) Z=Y12+Y22的最小值 。 ： ，政府必須加大補貼力度，否則 農(nóng)戶無力承擔高額的保險費； 投保人的利益； ： ； b.保證農(nóng)戶利益不受損是保險公司長遠發(fā)展的基礎； ： 。投保過程中認真服從《統(tǒng)頒條款》有利于條款的實施。 只有將這些提議融入條款，才能制定出有利于自然災害保險長遠發(fā)展的對策方案。 五、 建議 尊敬的農(nóng)險辦領導： 您好！ 我們不得不承認農(nóng)業(yè)是國家正常運行的血脈，而 農(nóng)業(yè)保險 能夠在一定程度上保障投保人在災 害下的農(nóng)業(yè)損失。農(nóng)業(yè) 解決的不僅僅是 生 產(chǎn)問題 ， 更主要的是農(nóng) 23 民的生活問題 ， 對于農(nóng)民來說，首要的問題是滿足他們對于衣食住行的需要，所以 農(nóng)業(yè)災害保險有著顯而易見的重要性。 我們知道， 一個保險市場的 健康 發(fā)展 ,一個完善的農(nóng)業(yè)保險制度的建立，離不開 成熟的保險人 ,也 離不開 理性的投保人 ,更離不開一份合理且優(yōu)化的農(nóng)業(yè)保險統(tǒng)頒條款 。農(nóng)業(yè) 災害 保險能 夠幫助投保人在遇到災害時積極應對，能夠幫助投保人解決一部分經(jīng)濟困難。 因此，拓展農(nóng)業(yè)保險市場除了國家的政策支持外，還要在保險人和投保人兩方面 進行研究，找出能夠使得保險人和投保人都能收益，且 政府的補貼費用能夠盡可能適度的險種方案 。 農(nóng)業(yè)保險在原則上要做到低保費、低保障、責任寬，農(nóng)民易于接受，因此保險公司應充分遵循市場 經(jīng)濟 規(guī)律 ，對原有險種進行技術改造， 使得 重點開發(fā)一些收費低、保額低、責任寬的適銷對路的新險種，滿足農(nóng)民的需要，還應根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的分類有針對性的開發(fā)相應的險種 ，使得保險人和投保人都能收益，且政府的補貼費用能夠盡可能適 度，真正平衡農(nóng)業(yè)保險對于各相關人的利弊。 針對農(nóng)業(yè)保險險種方案的設定，我們給出如下建議： ，應該針對他們的經(jīng)濟狀況和不同需求設計不同的險種 ； 2. M 的設定不能過高也不能過低， 最好能分為幾個檔次，讓農(nóng)民根據(jù)自己的需要和經(jīng)濟實力進行自主選擇； 農(nóng)民 更好 解決 災害應對問題，應該鼓勵更多的農(nóng)民加入投保。 可以通過普及保險知識、提高保險意識來培育農(nóng)村保險消費者， 可以 組織保險知識講座、挨家挨戶講解，讓廣大農(nóng)民真正的了解保險、認識保險、購買保險、宣傳保險，促成農(nóng)業(yè)保險市場的良性 發(fā)展 ； ，一方面， 保險公司 在充當保險人的同時也 承擔 著部分 風險，為了提高保險公司的積極性，也 應該對保險公司給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠 ，在鼓勵這些商業(yè)保險公司積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的同時 ,讓利部分所得給廣大投保戶 ；另一方面，當政府的補貼較大，政府無力提供足夠的支持時，也應該在一部分程度上提高對保險公司的稅收，以平衡多方收益； 吸收更加專業(yè)化、更加完善的農(nóng)業(yè)保險險種方案，根據(jù)適合的保險險種進行改革；或引入 專業(yè)的 農(nóng)業(yè)保險公司開發(fā)的產(chǎn)品 ，因為其 更加具有針對性和可操作性 ； 24 ，在政策、 法律 、經(jīng)濟等各個方面給予農(nóng)業(yè)保險的扶持。同時繼續(xù)推進科技興農(nóng)、減負減稅以增加農(nóng)民收入，促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調整，在物質層面為推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造條件 ； 希望您可以采納我們的建議。謝謝。 六、 模型分析 （一） 模型優(yōu)點： excel,spss,matlab 等軟件，保險費率厘定公式等知識，結合了歷年氣象資料，各 省受災面積情況等進行模型建立與問題求解； ，例如無法界定農(nóng)作物受災程度（部分受災與完全絕產(chǎn)，部分受災又分為輕微損失，中度損失，輕度損失）等； ，對每個情況都做了必要的了解，但由于條件限制 ，我們力求所得模型可靠，并且具有充分的專業(yè)性（保險學意義上的）； ，模型的強健性好； （二） 模型不足： 、低溫、冰雹、風災、澇災之外的自然災害對農(nóng)業(yè)保險的影響； ； P省沒有發(fā)生巨型災害（蝗災 、臺風、大型干旱等），自然災害造成的損失為部分損失（部分絕產(chǎn)）； （由于種植節(jié)氣不同）； ，各種農(nóng)作物的生長周期以及確定時間無法得到官方并且統(tǒng)一的資料，所以根據(jù)我們所查閱到的資料所得的時期而計算出來的受災風險可能會有不準確因素，受災程度 無法界定，我們按照所找到的資料進行界定而得出的概率可能會不準確； ，由于時間原因，未能得出最優(yōu)解 ，只是進行了定性分析 ； 25 七、 參考文獻： [1]鮑強 《中國農(nóng)業(yè)自然災害保險研究》 2020/5/26 [2]百度百科 [3]張躍華 ,史清華 ,顧海英 .農(nóng)業(yè)保險需求問題的一個理論研究及實證分析[ J].數(shù)量經(jīng)濟技術經(jīng)濟研究 , 2020, 24(4): 65~75, 102. [3]寧滿秀 ,邢酈 ,鐘甫寧 .影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險決策因素的實證分析 ——— 以新疆瑪納斯河流域為例 [J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題 , 2020 (6): 38~44. [3]張躍華 ,顧海英 ,史清華 .農(nóng)業(yè)保險需求不足效用層面的一個解釋及實證研究 [J].數(shù)量經(jīng)濟技術經(jīng)濟研究 , 2020, 22(4): 83~92. [4]Rothschild M,Stiglitz J. Equilibrium in petitive insurancemarkets: an essay on the economics of mi perfect information. 八、 附錄： 附件一 附件二 附件三