【正文】 擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時，可以查詢個人信用報 告，其中，除進行貸后風(fēng)險管理時無須取得被查詢?nèi)说臅嫱馔?，因辦理其他業(yè)務(wù)需要查詢個人信用報告的，都必須取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。 70. 商業(yè)銀行審查個體企業(yè)信貸申請時可以查 詢業(yè)主的個人信用報告嗎？ 可以。個體企業(yè)，特別是無限責(zé)任企業(yè)的信用狀況與該企業(yè)的業(yè)主或主要經(jīng)理人的信用狀況有著很強的關(guān)聯(lián)性，查詢該企業(yè)業(yè)主或主要經(jīng)理人的個人信用報 告有助于商業(yè)銀行更加全面地判斷這個企業(yè)的信用狀況。為了保證商業(yè)銀行的信貸安全，防范信貸風(fēng)險，商業(yè)銀行在審查個體企業(yè)的信貸申請時可以經(jīng)過該企業(yè)業(yè)主 或主要經(jīng)理人的授權(quán)，查詢業(yè)主或主要經(jīng)理人的個人信用報告。 71. 商業(yè)銀行的任何工作人員都可以查詢客戶的個人信用報告嗎？ 不是商業(yè)銀行的所有工作人員都可以查詢客戶的個人信用報告。商業(yè) 銀行必須按照中國人民銀行相關(guān)制度規(guī)定設(shè)專門崗位，指定專人查詢個人信用報告，商 業(yè)銀行信用報告查詢員必須在人民銀行征信管理部門備案。 72. 其他機構(gòu)在什么情況下可以查詢個人信用報告？ 除商業(yè)銀行等金融機構(gòu)外，個人信用報告的使用日益廣泛。目前，部分地區(qū)在審查人大代表、政協(xié)委員資格時，部分單位在進行公務(wù)員錄用和任用考核，部 分企事業(yè)單位在招聘財務(wù)等特殊崗位的工作人員時，從全面考核候選人資格的角度出發(fā)，也需要查詢個人信用報告。這些機構(gòu)查詢個人信用報告的一個必要條件就是 必須取得被查詢?nèi)说氖跈?quán)，授權(quán)可以是 公告性的，比如在公開招聘辦法或者對代表資格的要求中直接說明要查詢應(yīng)聘者或候選代表的個人信用報告，也可以是特定的 書面授權(quán)。 73. 發(fā)現(xiàn)他人未經(jīng)許可查詢了您的信用報告時該如何處理？ 當(dāng)發(fā)現(xiàn)他人未經(jīng)許可查詢了您的信用報告時，應(yīng)及時與中國人民銀行征信中心或當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門取得聯(lián)系并告知相關(guān)情況。依據(jù)《個人信用信息 基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，商業(yè)銀行和其他機構(gòu)違反規(guī)定查詢個人信用報告的將被責(zé)令改正并處以一萬元以上、三萬元以下的罰款，涉嫌犯罪的，還將被移交相關(guān) 司法部門。 74. 司法部門在什么情 況下可以查詢個人信用報告？ 配合司法部門進行案件調(diào)查是每個公民和機構(gòu)的義務(wù)。為更好地履行這一義務(wù)，《中國人民銀行征信中心個人信用報告查詢業(yè)務(wù)操作規(guī)程》規(guī)定，縣級以上 （含縣級）司法機關(guān)和其他依據(jù)法律規(guī)定有查詢權(quán)限的行政管理部門（以下合稱司法部門）可到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門申請查詢相關(guān)涉案人員的信用報告。申請 司法查詢時應(yīng)提交下列資料： （ 1）司法部門簽發(fā)的個人信用報告協(xié)查函或介紹信（包含情況說明和查詢原因，被查詢?nèi)说男彰?、有效身份證件號碼）； （ 2）申請司法查詢的經(jīng)辦人員的工作證 件原件及復(fù)印件； （ 3）申請司法查詢的經(jīng)辦人員應(yīng)如實填寫《個人信用報告司法查詢申請表》。 75. 個人信用報告為什么不能作為司法判決的依據(jù)？ 個人信用報告不具有法律效力，不能作為司法證據(jù)。個人信用報告中的信息來源于商業(yè)銀行和相關(guān)政府部門，不是原始數(shù)據(jù)，只能作為司法調(diào)查的參考，不 能作為司法判決的證據(jù)，不能直接用于對抗第三人。 第四篇 幫您讀懂信用報告 許多人覺得個人信用報告復(fù)雜難懂，主要原因是個人信用報告記載了個人在貸款、使 用信用卡等多種信用活動中的信息，涉及許多專業(yè)詞 匯，這些詞匯雖然每個人可能略知一二，但探究起其確切的含義來，恐怕一些專業(yè)人士都要考慮考慮。另外，還 有一些詞匯和符號是個人信用報告所特有的，比如，在描述您最近 24個月每個月的還款狀況記錄時，會用到一些專用字符以及一些數(shù)字。這些專有名詞、專用字符 和數(shù)字究竟是什么意思呢？就請耐心地閱讀本篇吧！ 76. 信用報告中的 “ 查詢時間 ” 和 “ 報告時間 ” 有什么區(qū)別？ 信用報告中顯示的 “ 查詢時間 ” 是指系統(tǒng)收到查詢者提出查詢請求的時間； “ 報告時間 ” 是指生成個人信用報告的時間。在正常情況下，兩者間隔時間非常 短，通常在 5秒以內(nèi)。一般來說，信用報告中反映的信息，應(yīng)當(dāng)是截至“ 報告時間 ” 時，個人數(shù)據(jù)庫中所擁有的關(guān)于被查詢?nèi)说乃械淖钚滦畔ⅰ? 如：報告編號： 20217031600000052583999 查詢時間： 16：14： 20 報告時間： 16： 16： 21。 77. 個人信用報告的信息有哪些欄目？ 個人信用報告的信息包括以下欄目： （ 1）個人基本信息，包括個人姓名、地址、工作單位、居住地址、職業(yè)等； （ 2）信用交易信息，如個人的貸款、信用卡、為他人貸 款擔(dān)保等信息； （ 3）個人開立結(jié)算賬戶信息，指個人開立結(jié)算賬戶的數(shù)量、開戶銀行等； （ 4）個人非銀行信息：包括個人住房公積金信息、個人養(yǎng)老保險金信息、個人電信繳費信息等； （ 5）特殊交易信息； （ 6）特別記錄； （ 7）查詢記錄。 需要說明的是，目前，中國人民銀行個人信用數(shù)據(jù)庫從部分省（市）的住房公積金中心、勞動和社會保障部門采集個人的信用信息，這項工作正逐步向全國 推開。因此，有些城市的個人信用報告中包含個人住房公積金信息、個人養(yǎng)老保險金信息或個人電信繳費信息 等，有些城市則沒有。 78. 個人身份信息是怎么來的？ 個人信用報告中的個人身份信息主要是由各商業(yè)銀行上報的，追溯起來，就是個人在商業(yè)銀行辦理信用卡或貸款業(yè)務(wù)時填寫的相關(guān)申請表上的個人基本信 息。由于一個人可以在不同的時間向不同的商業(yè)銀行申請信用卡或貸款業(yè)務(wù)，而且不同時候填寫的個人身份信息可能不同，個人信用報告中顯示的個人身份信息是各 商業(yè)銀行上報的同類信息中最新的一條，但仍可能與您當(dāng)前的實際情況不符，原因是您在最近一次把信息留給銀行后，個人情況可能又發(fā)生了變化。因此，如果個人 基本信息發(fā)生了變化 ，請及時到與其發(fā)生業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行更改客戶資料，以保證個人信用報告中身份信息的及時性和準(zhǔn)確性。 79. “ 已與公安信息核實 ” 是怎么回事？ 信用報告中 “ 已與公安信息核實 ” 是指個人信用報告中的個人姓名、身份證號碼信息已與公安部居民身份信息數(shù)據(jù)庫進行過核實。目前，中國人民銀行的個 人信用數(shù)據(jù)庫與公安部居民身份核查系統(tǒng)已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)，可以通過身份證號碼對征信系統(tǒng)采集的個人身份信息與公安部個人身份系統(tǒng)進行核對查實。如果核查實現(xiàn)，則會 在個人信用報告的個人信息欄目上方顯示 “ 公安部認(rèn)證結(jié)果：已與公安信息核實 ” ，核查結(jié)果 有可能出現(xiàn)以下幾種情況： （ 1）姓名、身份證號碼一致，并顯示身份證簽發(fā)機關(guān)及個人照片。 （ 2）姓名、身份證號碼一致，并顯示身份證簽發(fā)機關(guān)。 （ 3）身份證號碼相符，姓名不符，即公安部數(shù)據(jù)庫中查到的此身份證號碼對應(yīng)的是另一個姓名。 （ 4）找不到該身份證號碼。有兩種情況，一種情況是此人的姓名和身份證號碼尚未收入公安部數(shù)據(jù)庫中，另一種情況是身份證是假的。 （ 5）如果由于各種原因，核查未實現(xiàn)，則顯示 “ 公安部認(rèn)證結(jié)果：未核查 ” 。 80. “ 明細(xì)信息 ” 是什么意思？ 個人信用報告中 的明細(xì)信息主要是指信用交易信息中的每一張信用卡（包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡）的授信額度、每次使用（透支）和還款情況的具體信息；每 一筆貸款的金額、每次還款情況等具體信息。前者反映個人每張信用卡的使用情況，后者反映個人每筆貸款的相關(guān)情況。 81. 什么是 “ 信用額度 ” 與 “ 共享授信額度 ” ？ 信用額度是指銀行根據(jù)信用卡申請人的收入狀況、信用記錄等，事先為申請人設(shè)定的最高使用金額，這反映了商業(yè)銀行對個人信用程度的肯定。在卡片有效 期和信用額度內(nèi)，申請人使用信用卡并還款后，信用額度會自動恢復(fù)，從而可循環(huán)使用信用卡。 共享授信額度，是指兩個或兩個以上的信用卡及其賬戶共享同一個信 用額度，當(dāng)任意卡片及賬戶消費一定金額后，這幾個卡片及賬戶的可使用的信用額度均會相應(yīng)減少。 舉一個例子，某位客戶擁有兩張同一銀行發(fā)行的信用卡，假設(shè)分別為 A卡和 B卡。兩張卡共享 10 000 的信用額度，當(dāng)這位客戶使用 A卡消費 3 000 元后，當(dāng)他再用 B卡去消費時，由于 B卡的額度與 A卡共享，這就意味著 B卡實際只能使用 7 000 元的額度。假設(shè) A卡為雙幣信用卡，由人民幣和美元兩個賬戶組成，兩個賬戶共享 10 000 元人民幣，美元賬戶的信用額度為等值人民幣 ，上述情況在信用報告中展示為： 82. 未使用的授信額度為什么也要記入個人信用報告？ 有朋友問，銀行給了我 2萬元的授信額度，但我并沒使用，為什么也要記入我的信用報告？正如上一問題解釋的那樣，授信額度反映了銀行對您信用狀況的 肯定，在授信有效期和授信額度內(nèi)，您可循環(huán)使用信用卡或貸款，當(dāng)歸還信用卡消費額或貸款時，授信 額度會自動恢復(fù)，因此，授信額度是反映您個人信用狀況的正 面信息，應(yīng)當(dāng)記入您的信用報告。 83. 如何理解信用卡的最大負(fù)債額？ 在每個賬單周期內(nèi)，發(fā)卡機構(gòu)一般會為持卡人統(tǒng)計出一個賬單周期內(nèi)當(dāng)期應(yīng)還的金額。信用卡的最大負(fù)債額就是各個賬單周期內(nèi)應(yīng)還金額的最高值。 小知識：銀行在批準(zhǔn)您的信用卡申請后，會為您確定一個月里 的某一日為您的賬單日，兩個賬單日之間為一個賬單周期。要注意的是，這個周期的起始日可能與自然月的起始日不同。 84. “ 透支余額 ” 與 “ 已使用額度 ” 是什么意思？ 透支余額和 已使用額度反映的是持卡人當(dāng)前的負(fù)債情況，通俗地說，就是表明持卡人欠銀行多少錢。透支余額是針對準(zhǔn)貸記卡而言的，而已使用額度針對的 是貸記卡。要注意的是，此數(shù)據(jù)項包含本金和利息。 85. 什么是 “ 逾期 ” ？ 逾期，即過期，指到還款日最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是，以下情況屬于逾期行為，都會被記入個人信用報告： （ 1）比到期還款日晚一兩天還款； （ 2）過了到期還款日，銀行工作人員電話催繳后，客戶還清了欠款； （ 3）客戶已經(jīng)在到期還款日之前還款，但由于不清楚應(yīng)還的具體金額，沒 有足額還款。 溫馨提示：不同商業(yè)銀行的還款日可能不同，客戶應(yīng)注意在自 己貸款的還款日之前及時、足額地存入還款金額，或按時到銀行柜臺辦理還款業(yè)務(wù)，以免造成逾期。同時，建議您在還款日的前幾天辦好還款手續(xù)，因為商業(yè)銀行的 扣款時間有可能在還款日的上午，如果您在還款日當(dāng)天下午還款，銀行有可能扣不到款，這樣有可能對您的信用記錄造成影響。 86. 如何理解 “ 當(dāng)前逾期期數(shù) ” 、 “ 累計逾期次數(shù) ” 與 “ 最高逾期期數(shù) ” ？ 這三個項目很容易混淆，我們可以舉個例子來說明一下：假設(shè) 2021 年1月某客戶申請了一筆住房貸款 ，按合同每月需還 2 000 元。但因暫時的資金周轉(zhuǎn)不靈， 3月至 7 月連續(xù) 5 個月未還款。下邊我們來計算該客戶 7月的當(dāng)前逾期期數(shù)、累計逾期次數(shù)和最高逾期期數(shù)。當(dāng)前逾期期數(shù)是 一個連續(xù)的概念，是指當(dāng)前連續(xù)未還最低還款額或者貸款合同規(guī)定的金額的次數(shù)。由于該客戶連續(xù) 5個月也就是 5 期沒有還款，所以當(dāng)前逾期期數(shù)是 5。累計逾期次 數(shù)是一個累計數(shù)，只要逾期 1次，它就累加 1 次，所以它也是 5次；最高逾期期數(shù)是當(dāng)前逾期期數(shù)的歷史最大值，即在 3 月至 7月的當(dāng)前逾期期數(shù)中取最大的一個數(shù) 字，不難理解它也是 5。 假設(shè) 2021 年 8月該客 戶把前 5個月應(yīng)歸還的貸款共 10 000 元還上，此時這三個數(shù)據(jù)項發(fā)生了什么變化呢？首先看當(dāng)前逾期期數(shù)，雖然 8月之前已經(jīng)沒有欠款，但該客戶沒有還 8 月的 2 000 元，即 8月逾期 1次，所以當(dāng)前逾期期數(shù)等于 1。再看累計逾期次數(shù)，由于前 5個月累計逾期次數(shù)是 5次，第 6個月再逾期 1 次，累計逾期次數(shù)要相應(yīng)增加到 6次。至于最高逾期期數(shù)，取 3 月至 8月“ 當(dāng)前逾期期數(shù) ” 的歷史最大值，即 7月的 5 次。 87. “ 當(dāng)前逾期總額 ” 就是目前該還沒還的錢嗎？ 當(dāng)前逾期總額是截至信息獲取時間前最后一個結(jié)算日應(yīng)還未還的款項。對貸記卡而言 ，是指當(dāng)前未歸還最低還款額的總額；對貸款而言，是指當(dāng)前應(yīng)還未還 的貸款額合計，應(yīng)還貸款額（包括本金和利息）的構(gòu)成應(yīng)視具體合同規(guī)定而定。對于準(zhǔn)貸記卡，該數(shù)據(jù)項無意義，所以顯示為 0。 溫馨提示：除當(dāng)前逾期總額之外，信息獲取時間后發(fā)生的應(yīng)還 款款項也應(yīng)該列入目前應(yīng)歸還款款項之列。合理安排還款計劃，避免形成新的逾期記錄。 88. 逾期 1天與逾期 180 天有什么區(qū)別？ 前面我們已經(jīng)說過，個人信用報告是一個客觀記錄。不管是逾期１天還是逾期 180 天，都會如實體現(xiàn)在個人信用報告中。假設(shè)某筆貸款的還款方式為按月 還款，且在此之前從沒有過逾期記錄，那么，當(dāng)逾期１天時，信用報告中相應(yīng)的當(dāng)前逾期期數(shù)體現(xiàn)為１，而逾期 180 天時，當(dāng)前逾期期數(shù)為 6。個人信用報告對此 不作信用評價，只是如實的記載，但是，信用報告使用者可以對此作出不同的判斷。但是要說明的是，這里 1 和 6 這兩個數(shù)字對商業(yè)銀行判斷風(fēng)險而言，一般會存在 很大差別。 89. 為什么要單獨把 “ 準(zhǔn)貸記卡透支 180 天