【文章內(nèi)容簡介】 維護由中國人民銀行征信中心承擔。 25. 個人信用數(shù)據(jù) 庫有哪些特點？ 全國集中統(tǒng)一建庫。個人信用數(shù)據(jù)庫將來自全國各地不同機構(gòu)、不同部門掌握的個人信用信息整合在一個數(shù)據(jù)庫中。目前，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)記錄了全國 近 6億人的信用信息。 廣泛的機構(gòu)覆蓋范圍。個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)覆蓋全國銀行類金融機構(gòu)各級信貸營業(yè)網(wǎng)點，包括政策性銀行、全國性商業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行、農(nóng)村信用 社、財務(wù)公司，以及部分住房公積金管理中心、小額信貸公司和汽車金融公司等。 廣泛的數(shù)據(jù)覆蓋范圍。個人信用數(shù)據(jù)庫中最重要的信息是個人與銀行之間的信貸交易信息，同時，為全面反映您的 信用狀況，還采集了一些能證明您目前身 份的信息，包括您參加國家養(yǎng)老保險和住房公積金信息；您的一些非銀行的信用交易信息，包括您的住房公積金貸款信息、繳納電信等公用事業(yè)費用的信息，以及您 遵紀守法的一些信息，包括欠稅、法院判決信息等。 社會功能顯著。個人信用數(shù)據(jù)庫全面采集個人的信用信息，既方便了您向商業(yè)銀行借錢，督促您按時歸還借款，同時也督促您在其他領(lǐng)域注重保持自身良好 的信用記錄，養(yǎng)成恪守信用的良好習(xí)慣。如果每個人都成了守信的人，整個社會的信用環(huán)境也就改善了。 26. 為什么要建立全國集中統(tǒng)一的個人信 用數(shù)據(jù)庫？ 因為社會的發(fā)展提高了人的流動性。越來越多的人在一生中的不同時期，可能會在不同的城市生活和工作，個人跨地區(qū)甚至跨越國界從事經(jīng)濟活動也已經(jīng)是 一個比較普遍的現(xiàn)象。征信，作為驗證一個人信用狀況的工具，對個人信用信息的記錄需要具有連續(xù)性和全面性。因此，借助現(xiàn)代信息技術(shù)，將一個人在各個時期、 各個地方的信用信息集中整合在一個數(shù)據(jù)庫中，是全面反映這個人的信用狀況最經(jīng)濟、最有效的辦法。 另外，我國的信貸市場已基本實現(xiàn)了全國統(tǒng)一，商業(yè)銀行內(nèi)部在信息和數(shù)據(jù)管理方面，也實現(xiàn)了全國大集中，從信貸市場 發(fā)展的要求看，需要全國性數(shù)據(jù)庫 的支持。例如，很多銀行信用卡的發(fā)放已經(jīng)實現(xiàn)了全國集中，不論是來自哪個省、哪個城市的客戶申請，都由商業(yè)銀行集中在一個地方進行審批。在信用風(fēng)險管理方 面，也采取商業(yè)銀行全行統(tǒng)一的分析方法和數(shù)學(xué)模型。試想，如果由各地獨立地建立分散的信用數(shù)據(jù)庫，只記錄個人在當?shù)氐男庞眯畔ⅲ诓杉⑻幚砗吞峁┬畔⒎? 面的做法也不一樣，這樣不僅不能全面反映個人信用狀況，也給商業(yè)銀行報送信息和查詢信息造成了很大的不便和很多不必要的浪費，更為嚴重的是，這種分散的結(jié) 構(gòu)，不能有效地發(fā)揮信息化帶來的巨大生產(chǎn)力， 不代表征信業(yè)發(fā)展的方向，不利于金融以至整個經(jīng)濟的可持續(xù)性發(fā)展。 從國外情況看，在征信領(lǐng)域建立全國集中統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫是現(xiàn)代征信發(fā)展的要求，更是一種普遍規(guī)律。例如，益百利、環(huán)聯(lián)、艾奎法克斯是美國知名的三大征 信機構(gòu)，他們已經(jīng)分別建立了覆蓋美國全境的數(shù)據(jù)庫。隨著經(jīng)濟金融一體化的發(fā)展，歐盟各國正在研究統(tǒng)一歐元區(qū)各國征信的數(shù)據(jù)庫的問題。 27. 為什么要大家一起建？ 個人信用數(shù)據(jù)庫的建立和完善，需要大家的共同參與，需要社會各界的支持。 首先，每個自然人是征信數(shù)據(jù)的主體，是個人信用數(shù)據(jù)庫中的主角 ，個人信用數(shù)據(jù)庫里面的信息是關(guān)于個人的，建立個人信用數(shù)據(jù)庫的目的也是為了讓每個 人更好地融入現(xiàn)代經(jīng)濟金融生活。這個數(shù)據(jù)庫里的信息全不全，準不準，你我自己最清楚，自己的事要自己關(guān)心，所以，作為數(shù)據(jù)主體，這個數(shù)據(jù)庫的建立和完善當 然需要大家的積極參與。 其次，很多關(guān)于個人的信用信息都來自非金融系統(tǒng)，如政府部門和公用事業(yè)機構(gòu)等，為全面反映個人的信用狀況，個人信用數(shù)據(jù)庫要從這些部門和單位采集 信息，因此，個人信用數(shù)據(jù)庫的建立和完善需要它們的支持。 再次，信息只有使用才會產(chǎn)生價值，使用得越多，其價值也 就越大。除金融機構(gòu)外，其他政府部門、社會團體和企業(yè)，都應(yīng)當是信用信息的使用者，因此， 從使用信用信息的角度講，需要它們的支持。 最后，征信在中國是一項新制度，涉及每個人的切身利益，需要在廣泛深入研究和實踐的基礎(chǔ)上，以法律的形式將這個制度固定下來。而這一過程的實施， 需要社會各界的積極支持和參與。 28. 為什么不需征得您本人同意就能采集您的個人信息？ 建立征信制度是現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展的必然要求，每一個有經(jīng)濟活動的人都應(yīng)當被納入其中，采集個人信息是建立征信制度的一個最重要的組成部分。因此， 不 需要征得個人同意，這也是很多建立了征信制度的國家的普遍做法。個人信用數(shù)據(jù)庫在不征求您本人同意的情況下從商業(yè)銀行、政府部門等處采集您的個人信用是 征信的一種內(nèi)在的制度安排，需要強調(diào)的是，個人信用數(shù)據(jù)庫采集個人信息是嚴格按照相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定進行的，個人的合法權(quán)益是得到充分保障的。 29. 個人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些信息？ 目前，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)采集的信息有以下幾類： 個人基本信息。包括個人的姓名、證件類型及號碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等。 貸款信息。包括貸款發(fā) 放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄、擔保信息等。 信用卡信息。包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。 信貸領(lǐng)域以外的信用信息。截至 2021 年年底，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)采集了部分地區(qū)的電信用戶繳費信息， 26 個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）共 261 個地 （市）的個人住房公積金信息， 9 個城市的個人參加養(yǎng)老保險的信息。 隨著條件的成熟，個人信用數(shù)據(jù)庫還將采集更多的信息，以全面反映個人的信用狀況。包括個人繳納水費、電費、燃氣費等公用事業(yè)費用的信息、個人欠稅 的信息、法院判決信息等。 30. 個 人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些貸款信息？ 個人信用數(shù)據(jù)庫采集的貸款信息基本上可以分為兩大類，分別是貸了哪些款以及每筆貸款的還款記錄，具體地說，包括個人什么時候在哪家銀行貸款，貸款 金額是多少；貸款的種類、期限和還款頻率；目前已經(jīng)還了多少錢，還有多少錢沒還；每月需要還多少錢以及各月是否按時、足額還款，是否有連續(xù)數(shù)月不還款的記 錄，共有多少次沒有按時還款等信息（見附錄 4 中的 “ 貸款明細信息 ” ）。 31. 個人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些信用卡信息？ 個人信用數(shù)據(jù)庫采集的信用卡信息基本上也可以分為兩大類，分別是辦了 哪些信用卡以及每張信用卡的使用情況及還款情況，具體包括：什么時候在哪家銀 行辦理了信用卡，刷卡消費時最高可透支多少錢（即最高可以使用的額度有多少），目前已經(jīng)透支了多少錢（即使用了多少額度），本月需要還銀行多少錢，最近 24 個月各月是否按時還款，是否有連續(xù)數(shù)月不還款的記錄等（見附錄4中的 “ 信用卡明細信息 ” ）。 32. 個人信用數(shù)據(jù)庫采集國家助學(xué)貸款信息嗎？ 采集！國家助學(xué)貸款是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)按照國家政策，向經(jīng)濟困難的大學(xué)生發(fā)放的個人信用貸款，自發(fā)放之日起，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)就將助學(xué)貸款及 還款情 況等相關(guān)信息報送到了個人信用數(shù)據(jù)庫。 33. 個人信用數(shù)據(jù)庫從何時開始采集信貸信息？ 個人信用數(shù)據(jù)庫從 2021 年 1月 1日起開始采集個人信貸信息，在此之前發(fā)生的但已還清的信貸信息不采集， 2021 年 1月 1日尚未還清或之后新發(fā)生 的信貸信息，個人信用數(shù)據(jù)庫都會采集。 34. 為什么還要采集我已還清的信貸信息？ 有 些朋友認為，既然我已經(jīng)還清了借款，那么相關(guān)信息就應(yīng)該從個人信用數(shù)據(jù)庫中刪除，為什么還要記錄呢？特別是雖然我確實發(fā)生過沒按約定時間還款的 情況，但后來都還了，為什么還要予以記錄呢？ 的確，未按時還款的信息，即逾期記錄，即使后來還清了借款，也會在個人信用數(shù)據(jù)庫中記錄一段時間。這是因為發(fā)展個人征信、建立個人信用數(shù)據(jù)庫的目 的就是記錄個人過去的信用活動，無論您過去是守信的，還是由于種種原因確實未能按時還款，這樣的信息都會記錄在您的信用記錄中，幫助商業(yè)銀行等信用信息使 用方來預(yù)測您未來是否會發(fā)生同樣的事。因此 ，對于您以前的還款行為，無論是正常還款還是逾期還款，即使您已經(jīng)還清了，這些信息都會記錄在個人信用數(shù)據(jù)庫 中。 35. 為什么要采集 “ 為他人貸款擔保 ” 的信息？ 擔保人與被擔保人對貸款都要承擔還款責(zé)任，當被擔保人在貸款主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)時，擔保人必須在其擔保范圍內(nèi)承擔擔保責(zé)任。 因此，個人信用數(shù)據(jù)庫采集 “ 為他人貸款擔保 ” 的信息，可以更全面地反映擔保人的信用狀況。 36. 為什么要采集繳納電信等公用事業(yè)費用的信息？ 個人享受電信企業(yè)和水、電、燃氣公司等公用事業(yè)機構(gòu)提供的先消 費后付款的服務(wù)、每月繳納電信和水費、電費、燃氣費等公用事業(yè)費用的行為本質(zhì)上也是 一種信用活動，如果將這部分信息記錄在個人的信用檔案中，會使更多的人擁有信用記錄，更全面地反映個人的信用狀況，同時也將個人日常生活中一次次按時繳納 電信和水費、電費、燃氣費等公用事業(yè)費用的行為積累成信用財富。目前，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)采集了部分地區(qū)的電信用戶繳費信息，這一工作正在向全國推廣。 當然，個人未能按時繳納電信和水費、電費、燃氣費等公共事業(yè)費用的行為也會被記錄，它會對其未來的經(jīng)濟金融活動形成約束。但是，按時繳納這些費 用 的人畢竟遠遠多于不按時繳納這些費用的人，所以個人信用數(shù)據(jù)庫采集電信和水費、電費、燃氣費等公用事業(yè)費用符合廣大個人的利益。 37. 采集哪些人的哪些電信繳費信息？ 個人信用數(shù)據(jù)庫采集享受電信企業(yè)提供的先消費后付款方式服務(wù)且其身份已被電信企業(yè)核實過的個人的電信繳費信息。 采集的繳費信息包括正常繳費信息和欠費信息，其中正常繳費信息只涉及繳費狀態(tài)，沒有具體金額，所以不用擔心您的正常繳費余額會被人看到。而欠費信 息是指電信用戶從電信企業(yè)月末賬單日算起超過兩個月（ 60 天）仍未繳納而產(chǎn)生的欠費信息。 另外，個人信用信息數(shù)據(jù)庫不采集個人繳納電信增值業(yè)務(wù)費用的信息。 38. 為什么要采集因糾紛拒付產(chǎn)生的欠費信息？ 個人信用數(shù)據(jù)庫如實記錄個人的信用狀況，所以如果個人因與銀行、電信、移動、電力等部門發(fā)生業(yè)務(wù)糾紛而拒絕支付相關(guān)費用，這樣的欠費信息也會進入 個人信用數(shù)據(jù)庫。當然，如果您對此有異議，可以向中國人民銀行征信中心反映，并在您的信用報告中說明欠費產(chǎn)生的原因。 39. 為什么要采集配偶信息？ 按照《中華人民共和國婚姻法》的規(guī)定，婚姻關(guān)系存續(xù)期間獲得的財產(chǎn)歸夫妻共同所有，產(chǎn)生的債務(wù)由夫妻共 同承擔。夫妻雙方在法律上是一個經(jīng)濟實體， 商業(yè)銀行在考察個人信用狀況以決定是否發(fā)放貸款時，要同時考察本人及其配偶的信用狀況。所以，個人信用數(shù)據(jù)庫會采集配偶的姓名、證件號碼、工作單位、聯(lián)系 電話等信息。目前，這些信息的來源是您在商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)時告知銀行的信息，因此，在與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系時，請如實告知銀行關(guān)于您的婚姻狀況及配偶情 況。 40. 為什么不采集個人與個人之間的信用交易信息？ 采集個人與個人之間信用交易信息成本高、時效性差、準確性更難保證。俗話說， “ 公說公有理，婆說婆有理 ” ，如果聽信個 人信用交易一方的一面之詞就 將相關(guān)信息記錄到了另一方的信用記錄中，可能會對另一方的利益造成損害。因此，借鑒其他國家發(fā)展征信的經(jīng)驗，個人信用數(shù)據(jù)庫不采集個人之間的信用交易信 息。但是，如果個人信用交易中的一方將另一方告上了法庭，法庭判決被告一方確實為責(zé)任一方且具有償付義務(wù)，這類信息各國征信機構(gòu)都會采集。目前，中國人民 銀行與最高人民法院也正在積極商討個人信用數(shù)據(jù)庫采集這類信息的相關(guān)事宜。 41. 采集個人在外地或境外的信用交易信息嗎？ 個人信用數(shù)據(jù)庫采集個人在外地的信用交易信息。該數(shù)據(jù)庫是全國集中統(tǒng) 一的數(shù)據(jù)庫，覆蓋全國銀行類金融機構(gòu)各級信貸營業(yè)網(wǎng)點。不管您是在本地還是在 外地，只要與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)發(fā)生過貸款、信用卡等信用交易業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)就會自動將您相關(guān)的個人信用信息報送到個人信用數(shù)據(jù)庫。 目前，個人信用數(shù)據(jù)庫不采集個人在境外的信用交易信息。 42. 采集外國人在中國的信用信息嗎？ 只要外國人在中國境內(nèi)從事信用交易活動，例如，與中國境內(nèi)的商業(yè)銀行等金融機構(gòu)發(fā)生貸款等信用交易業(yè)務(wù)，其相關(guān)信息就會被報送到個人信用數(shù)據(jù)庫。 43. 采集境內(nèi)外資金融機構(gòu)的信貸信息嗎？ 采集。 按照《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的要求，所有的商業(yè)銀行，無論是中資金融機構(gòu)還是外資金融機構(gòu)，只要在中國境內(nèi)從事個人信貸業(yè) 務(wù)，都應(yīng)當向個人信用數(shù)據(jù)庫報送相關(guān)信息。 2021 年 11月，按照我國加入世界貿(mào)易組織時的承諾，我國向外資銀行全面開放了個人銀行業(yè)務(wù)。目前，個人信用 數(shù)據(jù)庫已經(jīng)接入部分外資金融機構(gòu)，與之相關(guān)的貸款信息被納入了個人信用數(shù)據(jù)庫，其他已經(jīng)或打算開展個人信貸業(yè)務(wù)的外資金融機構(gòu)，也正在積極進行相關(guān)業(yè)務(wù)和 技術(shù)上的準備，與個人信用數(shù)據(jù)庫聯(lián)網(wǎng)并報送相關(guān)信息。 44. 我沒貸款，也不打算貸款，為什 么還要采集我的信息？ 建立個人信用數(shù)據(jù)庫的一個主要目的是為每一個有經(jīng)濟活動的個人建立信用檔案，為個人的經(jīng)濟活動提供便利。即便沒有貸款，但你可能有其他領(lǐng)域的信用 信息，將這部分信息收集起來，盡早建立信用記錄，可以方便您未來