【正文】 保險公估公司有 233 家，全國有保險營銷員 。 2021年上半年，保險中介共實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入 ，同比增長 %。其中，保險專業(yè)中介機構(gòu)共實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入 15億元，增長 %。 隨著我國保險市場的放開，保險中介行業(yè)的主體 的不斷增加。大力培育、扶持、引導(dǎo)、規(guī)范保險中介行業(yè)的發(fā)展，不但有利于我國保險業(yè)的發(fā)展，而且也有利于社會保障體系的完善，促進經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定。 二、國內(nèi)保險市場 （一）中國保險市場的現(xiàn)狀 自 1980年以來，短短二十幾年間，在改革開放政策的推動下，中國保險業(yè)取得了令世人矚目的成就。 2021年，中國保險業(yè)在深化保險企業(yè)改革，探索保險經(jīng)營方式上 跑步前進 。國有保險公司股份制改革成果得到鞏固，國有保險公司的重組改制全面完成。同時，積極探索保險經(jīng)營方式改革，著力解決束縛保險業(yè)發(fā)展的體制和機制性障礙。全國保 費收入 億元，同比增長 %。保險深度 %，保險密度 332元。截至 2021年底，保險公司總資產(chǎn) ，比年初增加 。 2021年，隨著我國保險業(yè)進一步對外開放以及金融混業(yè)經(jīng)營步伐的加快，我國保險經(jīng)營主體進一步增加，市場競爭水平不斷提高，呈現(xiàn)出多元化、多層面、多角度的競爭。 2021 年全國保費收入 4927 億元，保險業(yè)銀行存款達 5241億元，同比增長 %；各類投資合計 8894億元，同比增長 %， 資產(chǎn)總額 15225億元。 2021年 1－ 6月 全國保費收入 3080億元，保險業(yè)銀行存款達 5667億元，；各類投資合計 10141億元， — 14 4 資產(chǎn)總額 17340億元。保險的市場化程度和對外開放程度進一步提高。 盡管改革開放以來我國保險市場一直處于高速發(fā)展狀態(tài)，但是，無論是與世界其他國家和地區(qū)保險業(yè)發(fā)展的水平相比，還是與我國經(jīng)濟發(fā)展和人民生活提高的內(nèi)在需要相比，我國保險市場的發(fā)展仍顯滯后。 （二）中國保險業(yè)進入全新發(fā)展階段 國務(wù)院常務(wù)會議 5 月 31日討論并原則通過的《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（簡稱“國十條”）， 6 月 16 日正式頒布。作為金融改革關(guān)鍵階段特別是保險業(yè)發(fā)展關(guān) 鍵時期的重大戰(zhàn)略部署，“國十條”無疑具有十分重大的現(xiàn)實意義和深遠的歷史意義，對資本市場而言也是一個實實在在的重大利好?！皣畻l”緊密聯(lián)系中國保險業(yè)的實際情況，拓展了中國保險業(yè)的外延觸角。它描繪了下一階段中國保險業(yè)的發(fā)展藍圖，在發(fā)展、改革和監(jiān)管等方面推出了一系列創(chuàng)新舉措，為保險業(yè)更好地融入經(jīng)濟社會發(fā)展全局，更好地實現(xiàn)與資本市場和貨幣市場的對接，創(chuàng)造了良好的條件。毫無疑問，“國十條”的發(fā)布將極大地提升保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的地位。 國 家已經(jīng)明確規(guī)定要建立多層次的勞動保障體系，而社會保險是基本的保險。與此同時，國 家鼓勵用人單位根據(jù)各自特點為勞動者建立企業(yè)補充保險，國家將來對如何鼓勵群眾參加個人保險也一定會有措施 ，“國十條”的出臺就是一個強信號。 三、國內(nèi)保險中介 （一） 發(fā)展現(xiàn)狀 自 1999年以來，我國逐步開始建立和發(fā)展保險專業(yè)中介市場。 2021年之前，我國對保險專業(yè)中介機構(gòu)的市場準入制定了較高要求。自 2021年開始，保監(jiān)會逐漸以市場化需求為導(dǎo)向，積極發(fā)展保險專業(yè)中介市場，保險專業(yè)中介機構(gòu)大批涌現(xiàn)。 與保險中介的審批大開綠燈相比，中國政府長時間內(nèi)就一直對保險公司的審批嚴格把關(guān)，對于兩類保險機構(gòu)審批的截然不 同的態(tài)度，除了對不同類型機構(gòu)本身的要求不同外，可從看出， 保 監(jiān) 會 期望擴大現(xiàn)有保險公司規(guī)模的良苦用心。這一舉措可以說是充分考慮了我國保險市場的現(xiàn)狀，為充分利用過渡期發(fā)展壯大中國保險業(yè)創(chuàng)造了有利的市場環(huán)境。相對于保險公司的嚴加審批，短期內(nèi)大量保險中介機構(gòu)的設(shè)立，就是希望利用中介的觸角迅速擴大現(xiàn)有公司的規(guī)模，使之做大做強。因為如果市場上保險公司也相應(yīng)的增多，必將會把由于中介機構(gòu)產(chǎn)生帶來的業(yè)務(wù)規(guī)模擴張效應(yīng)稀釋 。 從發(fā)達國家的先進經(jīng)驗看，許多頂級保險 — 14 5 公司都是在集中精力做好自己的主業(yè)，即抓好承保、精算、險種開發(fā)、成本控制和 資金運用等核心工作，而從理賠等與主業(yè)聯(lián)系不緊密的領(lǐng)域逐步退出，從而有利于形成一個精簡、高效的機構(gòu)。 保險中介正是架設(shè)在保險公司與客戶之間交易的橋梁，從事與保險公司主業(yè)聯(lián)系不緊密的工作。從經(jīng)濟學(xué)的角度看，保險公司是生產(chǎn)產(chǎn)品的工廠，代理公司則是銷售保險產(chǎn)品的商家，保監(jiān)會大力批設(shè)中介機構(gòu)，就是希望以此為契機，促進保險公司轉(zhuǎn)換經(jīng)營思想，集中精力生產(chǎn)好產(chǎn)品，努力增強公司的競爭力。 （二）中介的優(yōu)勢 首先能夠降低市場中保險合同雙方的信息不對稱。保險產(chǎn)品的專業(yè)性較強，一般客戶難以充分了解產(chǎn)品的特性和價格的合理性。中介的存 在可以充當保險公司與客戶之間的橋梁。一方面中介公司直接接觸市場，可以充分了解客戶的要求；另一方面，中介公司專業(yè)的保險知識，能夠從專業(yè)的角度分析各個保險公司的產(chǎn)品。在此基礎(chǔ)上，中介公司可以有效地彌合客戶與保險公司之間的信息缺口。隨著保險公司和產(chǎn)品數(shù)量的增加，這種信息不對稱產(chǎn)生的影響也越來越大，對于中介公司的需求也就越強。 中介公司的存在可以使保險合同的交易成本降低。假設(shè)市場上有三家壽險公司，分別提供年金、健康險和壽險，如果有三個客戶需要購買這三種產(chǎn)品，要與壽險公司進行 9（ 3 3）次交易。而通過中介公司 購買則只需要 6（ 3+3）次即可，交易次數(shù)減少了 1/3。如果市場中客戶和壽險公司的數(shù)量分別增加到4個，則交易次數(shù)將減少 50%。隨著市場中客戶和壽險公司的增加，中介公司的存在對于交易成本節(jié)約的作用會隨之放大。對于交易成本的降低甚至可以擴大到壽險產(chǎn)品之外的其他金融工具及服務(wù)，例如：財產(chǎn)保險、理財產(chǎn)品、風(fēng)險控制等?？蛻粼谫徺I壽險產(chǎn)品的同時，可以獲得其它與壽險需求互補的產(chǎn)品，從而降低在市場中的搜尋和交易成本。 因此這種省時、省力又提高承保業(yè)務(wù)質(zhì)量的營銷方式，將為保險公司節(jié)省大量的人力、物力。 從中國保險中介業(yè) 的發(fā)展來講，大量中介機構(gòu)成立，將有利于民族保險中介機構(gòu)迎接入世。隨著中國加入世貿(mào)，大量外資公司涌入中國市場，帶來了新的習(xí)慣做法和經(jīng)驗，這其中除了管理服務(wù)上的新觀念外，也包括業(yè)務(wù)方式，如采用直銷還是利用中介。尤其是對于一些來自發(fā)達中介市場國家的保險公司來說，他們可能更習(xí)慣于利用中介機構(gòu)來開展業(yè)務(wù)。 在國外，企業(yè)和個人投保時不直接找保險公司，而是通過保險經(jīng)紀公司，例如， 在英國市場，保險經(jīng) — 14 6 紀公司也是與保險公司、勞合社并稱的三駕馬車之一 ,英國保險有保險公司 800 多家，而保險經(jīng)紀公司就超過 3200 家，其中財產(chǎn)險業(yè)務(wù)份 額的 60％是由保險經(jīng)紀來做的；德國保險經(jīng)紀業(yè)在個人保險業(yè)務(wù)方面，80％是由經(jīng)紀人做的，高于銀行代銷的 5％、保險公司直銷的 7％，而在工業(yè)企業(yè)保險業(yè)務(wù)的銷售上，保險經(jīng)紀人的作用更大， 在美國市場上，有 60%的保險業(yè)務(wù)都通過經(jīng)紀人來完成， 但目前我國的保險業(yè)務(wù)大部分由保險公司自身完成 。 （三）發(fā)展前景 中國保險業(yè)在最近幾年保持著高速發(fā)展的態(tài)勢?，F(xiàn)階段，中國中介公司在壽險銷售中僅占不到%。如果按照中介業(yè)務(wù)發(fā)達的壽險市場的比例計算，將有 50%至 60%的保費收入來自于中介公司，即 2021年中介業(yè)務(wù)的保費收入將 達到 4150億元以上。中介業(yè)務(wù)的發(fā)展蘊藏著巨大的潛力。 自 2021 年以來，保監(jiān)會現(xiàn)在堅持市場化的原則發(fā)展保險專業(yè)中介機構(gòu)，不人為設(shè)置審批限額。保監(jiān)會還允許壽險公司通過中介機構(gòu)在設(shè)有分支機構(gòu)的省、自治區(qū)、直轄市作業(yè)，這為中介業(yè)務(wù)在壽險業(yè)的發(fā)展拓寬了道路。 保險公司的增加、產(chǎn)品的增加，使得對于中介公司的要求更加迫切。根據(jù) WTO的協(xié)議，保險市場已經(jīng)全面對外開放，保險市場競爭主體大量增加，各個公司為爭奪市場紛紛推出新型產(chǎn)品。在這種情況下，消費者對于中介公司的需求將會大大增加。 保險產(chǎn)品費率的 放開，也使得中介公司的發(fā)展空間更加廣闊；壽險產(chǎn)品費率的放開，在某種程度上增加了客戶與保險公司的信息不對稱，客戶難以在不同的條款和價格之間進行比較。需要專業(yè)的中介公司幫助客戶進行選擇，因此，中介業(yè)務(wù)的用武之地更加廣闊。 在這樣高速成長的市場中，中介公司要有明確的戰(zhàn)略和定位：以專業(yè)高效的銷售體系降低保險公司銷售成本，向客戶提供專業(yè)的建議以減小保險人與客戶之間的信息不對稱，向客戶提供綜合理財服務(wù)減少客戶的交易成本等等。中介公司應(yīng)當根據(jù)戰(zhàn)略與定位，加強專業(yè)能力的培養(yǎng)，突出誠信與專業(yè)，形成在市場中能夠持續(xù)發(fā)展 的核心競爭力。 今年以來，保監(jiān)會針對中介領(lǐng)域監(jiān)管有一系列大動作。 新《保險法》，對中介機構(gòu)發(fā)出了積極的信號：允許代理公司進行 “ 多元代理 ” 。并且隨著保險監(jiān)管方向調(diào)整為償付能力監(jiān)管，保險公司在傭金比率方面和險種費率 — 14 7 方面的自主權(quán)加大，代理公司的生存狀況也有望進一步改善。 在 2021 年的保險工作會議上，新上任的保監(jiān)會主席吳定富明確提出：要 “ 鼓勵發(fā)展專業(yè)保險中介機構(gòu) ” ， “ 要通過優(yōu)勝劣汰，培育一批適應(yīng)市場需要、經(jīng)營規(guī)范、素質(zhì)較高、信譽良好的專業(yè)保險中介機構(gòu)。 ” 前不久，保監(jiān)會又對 2021 年頒布的《保 險代理機構(gòu)管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀公司管理規(guī)定》、《保險公估機構(gòu)管理規(guī)定》重新進行了修訂，形成了《保險代理機構(gòu)監(jiān)督管理規(guī)定》 (征求意見稿 )、《保險經(jīng)紀公司監(jiān)督管理規(guī)定》 (征求意見稿 )、《保險公估機構(gòu)監(jiān)督管理規(guī)定》 (征求意見稿 )。和以前相比，經(jīng)修訂的這幾個規(guī)定，具有共同的特點：準入門檻降低，信息披露要求增大。 “ 寬進嚴管，發(fā)展優(yōu)先 ” ，這似乎成了 2021年保監(jiān)會在保險中介市場唱響的主旋律。 從 2021 年 4 月開始，保險中介機構(gòu)開始使用統(tǒng)一專用發(fā)票，這更是對保險中介機構(gòu)的支持。這印證了，保監(jiān)會對專業(yè)保險中介機構(gòu)的地 位開始認可，體現(xiàn)出保監(jiān)會打擊 “ 黑 ” 代理的決心。 四、 XX省 保險市場 2021年全年 XX省 保險市場保持平穩(wěn)健康發(fā)展，實現(xiàn)保費收入 ，比上年增長 %；其中：財產(chǎn)險保費收入 ，增長 %；人身險保費收入 ，增長 %。保險深度 %，保險密度 。截至 2021年末， XX省保險業(yè)總資產(chǎn) 286億元，增長 %； XX 省共有保險公司主體 24家，分別是中國人壽、平安、太平洋、新華、泰康、民生、太平、生命、中英、國民 10家壽險公司；人保、太保、平安、華 安、天安、大眾、大地、中華聯(lián)合、太平、安邦、永誠、都邦財產(chǎn)保險公司 12家，以及人保健康險公司、出口信用保險公司。保險 保險分支機構(gòu) 288家，營銷服務(wù)部 1117家；保險中介機構(gòu) 42家；經(jīng)批準設(shè)立的保險兼業(yè)代理人 2839家；保險營銷員 46750人。隨著改革開放的邁進， 2021年成立了 “ XX保險行業(yè)協(xié)會人民調(diào)節(jié)委員會 ” ，并全面實施 “ 人身保險投保提示制度 ” ，引進首家外資壽險“ 中英人壽 ” 入閩，使 XX省 保險業(yè)開始擁有了外資企業(yè)參與的保險競爭機制。 2021年 XX省 保險業(yè)在處理“” 特大交通事故和抗擊 “ 龍王 ” 臺風(fēng)襲擊保險 行動中理賠迅速，受到地方黨政的充分肯定，得到百姓的普遍認可與贊譽。 近年來 XX 省 保險業(yè)保持持續(xù)、穩(wěn)定、健康、快速發(fā)展的勢頭，對經(jīng)濟發(fā)展的保障能力增強，為全省國民經(jīng)濟健康、穩(wěn)定、快速增長，為 XX省 人民的安康發(fā)揮了積極的作用。 2021上半年， XX省國民經(jīng)濟和社會發(fā)展繼續(xù)保持持續(xù)、快速、協(xié)調(diào)的發(fā)展勢頭，整體經(jīng)濟呈現(xiàn)出 “ 高增長、低通脹 ” 的最優(yōu)狀。據(jù)初步 — 14 8 統(tǒng)計，全省實現(xiàn)生產(chǎn)總值 ，同比增長 ％，比上年同期快 ，增幅已接近歷史最高點 —— XX是全國最有潛力的保險市場之一。 改革開放 特別是黨的十六大以來，我國保險業(yè)改革發(fā)展取得了舉世矚目的成就。保險業(yè)務(wù)快速增長，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，市場體系日益完善，整體實力明顯增強，在促進改革、保障經(jīng)濟、穩(wěn)定社會、造福人民等方面發(fā)揮了重要作用。面向未來，保險業(yè)發(fā)展站在一個新的歷史起點上，發(fā)展的潛力和空間巨大。今年 5月 31日，國務(wù)院召開常務(wù)會議，聽取了中國保監(jiān)會的報告，并在 6月 16日頒布了《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，簡稱“國十條”。 “國十條”對保險業(yè)提出的主要任務(wù)是：拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域，積極發(fā)展財產(chǎn)保險、人身保險、再保險和 保險中介市場 ， 健全保險 市場體系 ；繼續(xù)深化體制機制改革，完善公司治理結(jié)構(gòu)，提升對外開放的質(zhì)量和水平，增強國際競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力；推進自主創(chuàng)新，調(diào)整優(yōu)化結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變增長方式，不斷提高服務(wù)水平；加強保險資金運用管理，提高資金運用水平，為國民經(jīng)濟建設(shè)提供資金支持；加強和改善監(jiān)管，防范化解風(fēng)險，切實保護被保險人合法權(quán)益；完善法規(guī)政策，宣傳普及保險知識，加快建立保險信用體系，推動誠信建設(shè)，營造良好發(fā)展環(huán)境。 五、 XX保險代理市場定位 公司的經(jīng)營范圍是：代理銷售保險產(chǎn)品；代理收取保險費；代理相關(guān)業(yè)務(wù)的損失勘察和理賠； 中國保監(jiān)會規(guī)定的其它業(yè)務(wù) 。 六、 XX保險代理公司的發(fā)展規(guī)劃 （一）、公司組織架構(gòu) — 14 9 總經(jīng)理室 業(yè)務(wù)部 人事部 營業(yè)部 行政部 財務(wù)部 財險業(yè)務(wù)部 壽險業(yè)務(wù)部 業(yè)務(wù)處理中心 直屬營業(yè)部 縣市營業(yè)部 經(jīng)理室 業(yè)務(wù)總監(jiān) 業(yè)務(wù)保障部門 部經(jīng)理 分部經(jīng)理