【導(dǎo)讀】展中小企業(yè)是發(fā)展的主流。然而中小企業(yè)在市場競爭中面臨這各種因素的制約，尤其是?；I資難的問題，已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。正因如此，本文的研究有著重要。致其融資難發(fā)生的癥結(jié)所在。后又解析了國外中小企業(yè)融資的特點，結(jié)合國外的經(jīng)驗優(yōu)。勢與中部地區(qū)的特殊國情，提出了解決此難題的方案。們的影響是最大的，也是他們最希望加以改變的兩個方面。在資金的供與需矛盾的日益。加劇下，解決中小企業(yè)融資問題是諸多中小企業(yè)和學(xué)者的共同目標(biāo)。資上與國有企業(yè)相比差距顯著。然而，改革開放以來，中國實行了東部優(yōu)先的發(fā)展。1999年國家開始實施西部大開發(fā)戰(zhàn)略，隨著國家對西部地區(qū)投入的增加，這樣，中部地區(qū)與東部地區(qū)的差距不斷拉大，而中部。與西部地區(qū)的差距則縮小，使得中部地區(qū)在全國的相對地位下降。研究中部地區(qū)的區(qū)域問題，首先要明確中部地區(qū)的范圍。此，中國目前形成了東部地區(qū)、中部地區(qū)、西部地區(qū)和東北地區(qū)的四大區(qū)域格局。輸網(wǎng)絡(luò)的中心區(qū)域。

　　

【正文】 貸款業(yè)務(wù)；對信譽好的中小企業(yè)可通過票據(jù)承兌北京郵電大學(xué) 畢業(yè)設(shè)計 (論文 ) 和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，加速資金周轉(zhuǎn)；同時可進行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，開展應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、訂貨合同抵押貸款等新業(yè)務(wù)；對資金需求急、金額少、期限短的中小企業(yè)，可在授信的額度內(nèi)允許信用卡透支。三是嘗試自然人擔(dān)保貸款。中國工商銀行率先推出自然人擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，這對中部地區(qū)中小企業(yè)融資提供了一條新路。自然人擔(dān)保貸款由自然人提供財 產(chǎn)擔(dān)保并承擔(dān)代償責(zé)任，其擔(dān)保可采取抵押、權(quán)利抵押、抵押加保證三種方式?？勺鞯盅旱呢敭a(chǎn)包括個人所有的房產(chǎn)、土地使用權(quán)和交通運輸工具等。作質(zhì)押的個人財產(chǎn)包括儲蓄存單、憑證式國債和記名式金融債券。自然人擔(dān)保貸款一方面解決了中小企業(yè)貸款抵押、擔(dān)保難的問題，另一方面又能防止道德風(fēng)險的產(chǎn)生從而提高融資效率，減低融資成本。 4． 完善中小企業(yè)信用擔(dān)保制度，規(guī)避中小企業(yè)融資的選擇和道德風(fēng)險 一是建立政府扶植與商業(yè)化運作結(jié)合的擔(dān)保模式。中小企業(yè)信用擔(dān)保是政府對中小企業(yè)一種政策性金融支持，因此，政府應(yīng)發(fā)揮關(guān)鍵性作用，但政府不應(yīng)直 接干預(yù)貸款項目，實際運作應(yīng)采用市場化的方式，政府更多的是確定擔(dān)保對象標(biāo)準(zhǔn)、承保條件和擔(dān)保審查程序，并定期監(jiān)督檢查。二是建立擔(dān)保機構(gòu)與銀行之間的良好合作關(guān)系。建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)是幫助銀行分散風(fēng)險，而不是完全接受銀行風(fēng)險以使銀行在不承擔(dān)任何風(fēng)險的情況下獲取穩(wěn)定的收益。所以應(yīng)確定適當(dāng)?shù)膿?dān)保比例，在擔(dān)保機構(gòu)和貸款機構(gòu)之間合理分擔(dān)風(fēng)險。三是建立擔(dān)保資金補償機制。資金補償機制是中小企業(yè)信用擔(dān)保體系正常運作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。擔(dān)保行業(yè)在運行過程中發(fā)生的代償金遠遠大于擔(dān)保費收入，這決定了其僅靠有限的保費及利息收入難以維持生存 和發(fā)展，政府可以考慮每年從財政預(yù)算中劃撥一定的資金作為基礎(chǔ)，擔(dān)保機構(gòu)可按每年擔(dān)保費和利息收入的一定比率提取一部分作為補充，形成風(fēng)險補償基金，用于彌補擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險損失。此外，政府應(yīng)加緊制定政策性中小企業(yè)信用擔(dān)保的績效評價指標(biāo)，規(guī)定允許代償?shù)谋壤?，并根?jù)經(jīng)營情況繼續(xù)注入資金。四是規(guī)范擔(dān)保保證金制度、再擔(dān)保制度、集體審核適度、風(fēng)險內(nèi)控制度、運行監(jiān)測制度、代償制度和債務(wù)追償制度以及避免擔(dān)保過程中的行政指令擔(dān)保、人情擔(dān)保和拍腦袋擔(dān)保。五要解決專業(yè)人才缺乏的問題，因為擔(dān)保機構(gòu)是通過專業(yè)人員的專業(yè)化運作來化解由其承擔(dān)的 風(fēng)險的，對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求相當(dāng)高。 ５ .２ 解決問題的新方向 在了解了國外的經(jīng)驗以及學(xué)習(xí)了其它的課程后，對此問題本人提出了兩點新的解決問題的思路： 1． 建立專門的中小企業(yè)金融機構(gòu)，鼓勵中小企業(yè)間建立互助金融組織 隨著我國金融機構(gòu)專業(yè)化程度的不斷加深，專門服務(wù)于中小企業(yè)的金融機構(gòu)必將應(yīng)運而生。實踐證明，金融機構(gòu)是偏愛實力雄厚的大型企業(yè)的，特別是大型的金融機構(gòu)更北京郵電大學(xué) 畢業(yè)設(shè)計 (論文 ) 是主要為大型企業(yè)提供服務(wù)，即使它們設(shè)有中小企業(yè)金融服務(wù)機構(gòu)也往往是一種擺設(shè)，并不起什么作用。專門化的中小企業(yè)金融機構(gòu)則不同，它們的金融實力與中小企業(yè) 相當(dāng)，或有政府的大力支持，可以專門從事對中小企業(yè)的融資活動，從而有利于不斷積累為中小企業(yè)服務(wù)的經(jīng)驗，提高中小企業(yè)融資的質(zhì)量，促進金融業(yè)和中小企業(yè)的共同健康發(fā)展。 如韓國就為中小企業(yè)建立了專門的中小企業(yè)銀行，僅針對中小企業(yè)辦理儲蓄、低息貸款、投資籌劃等業(yè)務(wù)，及其具有針對性。既有政府部門的監(jiān)管，又在實際中采取市場化的方式，為中小企業(yè)的融資提供了極大的便利。 2． 中部六省政府共同建立互助融資平臺 六省作為“東部崛起”的戰(zhàn)略伙伴應(yīng)發(fā)揮各自的優(yōu)勢相互幫助。中小企業(yè)尤其是初創(chuàng)、技改和出口業(yè)務(wù)的中小企業(yè)是最需要資金的，而 各個省份的資本環(huán)境又不一樣，資金流入多的省會出現(xiàn)資金閑置。如果能借助政府部門的調(diào)控能力，建立六省間的互助融資渠道，既可以加速資金的流通速動和使用效率，又能緩解融資的矛盾，為融資開辟新道路。 3． 采用電子商務(wù)的模式，開辟新的融資渠道 電子商務(wù)是指企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)處理日常的業(yè)務(wù)、交易，即與供應(yīng)商、顧客、銀行、分銷商和其他貿(mào)易伙伴的日常聯(lián)系。 資金也可以看作是一種特殊的服務(wù)性商品，如任何一般商品一樣，資金的零售比批發(fā)的成本高，因此中小企業(yè)的融資代價也較高。銀行與企業(yè)，企業(yè)與企業(yè)，企業(yè)與個人之間都存在著“貨幣”這種特殊 的交易產(chǎn)品。因此可以通過政府、銀行、企業(yè)的通力合作，聯(lián)手打造“中小企業(yè)融資信息服務(wù)平臺”， 開展政策咨詢、銀企公共信息、在線咨詢和貸款申請等有利于企業(yè)融資的全程信息服務(wù) ， 利用這個平臺，在開展銀行已有融資業(yè)務(wù)的同時，創(chuàng)立新的動產(chǎn)質(zhì)押融資新模式。 還可以對中小企業(yè)進行注冊登記，定期公開政府評審結(jié)果，使銀行、企業(yè)、個人了解該企業(yè)的經(jīng)營狀況，對值得投資的企業(yè)提供融資。使之成為中小企業(yè)的網(wǎng)上“融資超市”。 當(dāng)然也應(yīng)該看到，這種模式必須倚賴政府部門的監(jiān)管，還有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持以及網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的發(fā)展作保障。 北京郵電大學(xué) 畢業(yè)設(shè)計 (論文 ) 參考文獻 [1] 張景安 .風(fēng)險投資與中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新研究 [M].北京 :科學(xué)出版社， 2020： 2428 [2] 盧福財 ,胡大立 .21 世紀(jì)民營企業(yè)發(fā)展方略 [M].北京 :經(jīng)濟管理出版社， 2020：1118,3653,145154,171177 [3] 黃孟復(fù) .中國民營經(jīng)濟發(fā)展報告 （ 2020～ 2020） [M].北京 :社會科學(xué)文獻出版社， 2020：318325,377383,394409,417436 [4] 蔣政 ， 王琪 ， 韓立巖 .融資方略 [M].北京 :經(jīng)濟管理出版社 ， 2020： 114 [5] 劉香菊 .淺論我國中小企業(yè)融資方式選擇與效率提高 [J].廣東技術(shù)師范學(xué)院報 .2020， 04 [6] 陳洪雋 .形式分析與戰(zhàn)略選擇 [J].中國中小企業(yè) .2020， 03， 1215 [7] 姚明龍 .信用成長環(huán)境研究 [M].浙江：浙江大學(xué)出版社， 2020： 1013 [8] 李揚 ,王國剛 ,王松奇 .中國金融發(fā)展報告 [M].北京 :社會科學(xué)文獻出版社 ， 2020： 3545 [9] 王麗婭 .企業(yè)融資理論與實務(wù) [M].北京 :中國經(jīng)濟出版社， 2020： 101120 [10] 公共財政與中小企業(yè)編委會 .公共財政與中小企業(yè) [M].北京 :經(jīng)濟科學(xué)出版社， 2020： 825 [11] 陳乃醒 .中小企業(yè)信用擔(dān)保 [M].天津：南開大學(xué)出版社 ， 2020： 623 [12] 諶爭勇 .中小企業(yè)融資障礙及化解策略 湖南省益陽市實證分析 [J].現(xiàn)代商業(yè)銀行導(dǎo)刊 .2020， 06， 2125 [13] 吳黎明 .欠發(fā)達地區(qū)中小企業(yè)融資的幾點思考 [J].市場論壇 .2020， 04 [14] 蔣志芬 .中小企業(yè)融資的國際經(jīng)驗與中小企業(yè)融資新思維 [J].經(jīng)濟問題 .2020， 06 [16] Charles Ou, of conomic Research . Small Business Administration WashingtonBanking and SME Financing in the United States [EB/OL]. ， 2020 [17] of SME Financing in Russia [EB/OL]. ， 2020 [18] Santiago CarboValverde Department of Economics University of Granada,Francisco Rodriguez Femandez Department of Economics University of F,Udell Kelley School of 北京郵電大學(xué) 畢業(yè)設(shè)計 (論文 ) Business Indiana University. Bank Market Power and SME Financing Constraints [EB/OL]. ， 2020 [19] . Chopra . Innovations in SME Financing [EB/OL]. %20K% , 2020 [20] Salvatore Zecchini. Public Credit Guarantees and SME Finance [EB/OL]. ， 2020 致 謝 本文的完成得到了指導(dǎo)老師方明霞的悉心指導(dǎo)和同學(xué)以及本人姐姐的大力幫助，在此一并表示誠摯的謝意。 鑒于本人學(xué)歷水平及經(jīng)驗所限，本文還有很多不足之處。對于風(fēng)險基金以及電子商務(wù)操作只是所知有限，因此未能做出更深入的闡述，有待進一步的研究。本文諸多不足之處，還望各位指正。