【導(dǎo)讀】ruralBangladesh?作者：SoniaAkter,RoyBrouwer,SariaChoudhury,SalinaAziz. Bangladesh?insurancescheme.surges.

　　

【正文】 的氣候?yàn)?zāi)害 做好準(zhǔn)備，比如 洪水、颶風(fēng)和暴浪 。 而在某種程度上 ， 使用 小額保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避 的生活與健康風(fēng)險(xiǎn)是普遍的 ，在 孟加拉的農(nóng)村地區(qū)使用 小額保險(xiǎn)來(lái) 對(duì)沖自然災(zāi)害損失 只是剛剛浮出水面。由森林和環(huán)境保護(hù)局制定的《 國(guó)家適應(yīng)行動(dòng)綱領(lǐng)》 (NAPA 2020),建議通過(guò) 調(diào)查的潛在農(nóng)作物保險(xiǎn)市場(chǎng) ， 選擇推廣自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn) ，能使 農(nóng)民們更好地 做好 準(zhǔn)備應(yīng)付日益增加的莊稼損失 的風(fēng)險(xiǎn) 。由商務(wù)部和環(huán)境保護(hù)局研究，在孟加拉等國(guó) 目前還 在 對(duì) 農(nóng)作物保險(xiǎn) 的可行性進(jìn)行研究。 盡管 小額保險(xiǎn) 常被 視 為一種減少有效的工具 ， 共享和傳播與氣候有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)和成本 。 保險(xiǎn)方案 的 商業(yè)可行性 ， 對(duì) 于 窮人發(fā)展經(jīng)濟(jì) 來(lái)說(shuō)是最重要的。 對(duì)于整個(gè)社會(huì)來(lái)說(shuō) ， 對(duì)受影響的進(jìn)行 損失的轉(zhuǎn)移不可能在一個(gè)比較合理的保險(xiǎn)費(fèi)率 。 雖然對(duì) 于達(dá)成 這樣的方案 任何結(jié)論 來(lái)說(shuō)， 經(jīng)驗(yàn)和可利用的信息太局限 ， 總的來(lái)說(shuō) ，在全世界， 基 于 商業(yè)標(biāo)準(zhǔn) ， 農(nóng)作物保險(xiǎn)一直不是很成功的 。特別是在那些由于自然災(zāi)害不斷發(fā)生損失，擁有最貧困人群的發(fā)展中國(guó)家，為了支付管理成本，投保災(zāi)難保險(xiǎn)計(jì)劃 ，根本沒(méi)有獲得足夠的保費(fèi)收入。 本文研究的主要目的是 對(duì) 孟加拉等國(guó) ，世界上最貧困，災(zāi)難最容易發(fā)生的地區(qū)的 潛在的農(nóng)作物保險(xiǎn)市場(chǎng) 進(jìn)行 財(cái)務(wù) 的 可行性評(píng)估 。在 2020 年末，開展對(duì) 大型的家庭支出調(diào)查 。 在孟加拉等國(guó) ， 3600 沿海 居民 被要求 對(duì) 自己喜好的農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃 進(jìn)行調(diào)查。 使用雙界 （ DB）和 或有評(píng)估 （ CV） 方法 ，問(wèn)他們?yōu)?消除未來(lái)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn) ， 對(duì)作物的保險(xiǎn)計(jì)劃 的支付意愿（ WTP）。盡管現(xiàn)在 估計(jì)農(nóng)作物保險(xiǎn)需求 時(shí)應(yīng)用或有評(píng)估已相當(dāng)廣泛。 這樣一個(gè)廣泛的、明確的可行性試驗(yàn) ，在 有嚴(yán)重自然災(zāi)害發(fā)展中國(guó)家一個(gè)潛在的農(nóng)作物保險(xiǎn)市場(chǎng) 是十分缺乏的。 之前的研究主要集中在平均 支付意愿和對(duì)作物保險(xiǎn)需求影響最大的因素的確定。 目前的研究超越了 平均 支付意愿， 使用獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)行了廣泛的雙界 （ DB）和 或有評(píng)估 （ CV）調(diào)查 ， Hazell 建立了對(duì) 商業(yè)可行性 探析的 一個(gè)長(zhǎng)期可持續(xù) 的 簡(jiǎn)單的解析試驗(yàn)?zāi)Ｐ?。雖然有 許多有關(guān)保險(xiǎn)精算相關(guān)的問(wèn)題 ， 也為設(shè)計(jì)提供了一攬子保險(xiǎn)，他們的研究超出了范圍。 我們主要 的 興趣 是 從各個(gè)不同環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的特性 來(lái) 測(cè)試分散在 不同 區(qū)域 的 基于基本成本回收標(biāo)準(zhǔn) 的未來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的 潛力 。 分析框架 這個(gè)研究的分析框架是基于 Hazell 用的 一個(gè)簡(jiǎn)單的模型 。 根據(jù) Hazell 的理論， 為了保證保險(xiǎn)合同的可行性 ， 保險(xiǎn)費(fèi)收 取 必須 是 保險(xiǎn)計(jì)劃 超過(guò)平均支付 ，平均支付是一個(gè)既定的模型， 通過(guò)總結(jié)行政 每個(gè) 保險(xiǎn)合同和賠償 的成本。這里的“賠償”條款是指賠償金額， 保險(xiǎn)公司 在保險(xiǎn)事故發(fā)生后評(píng)估損失。 我們 為一個(gè)特定的保險(xiǎn)計(jì)劃 假設(shè)了簡(jiǎn)單的 線性補(bǔ)償支付 功能，用以下的形式： 如果災(zāi)難停止， Ii =Di 如果災(zāi)難事件沒(méi)有 停止， Ii =0 其中： Ii代表 保險(xiǎn)人賠償 ； Di代表費(fèi)用 由被保險(xiǎn)人承擔(dān)。 因此，訂立 一個(gè)可行 和可持續(xù)保險(xiǎn)合同 的 條件 需要滿足下列條件： (A+I)/P1 其中： A 代表每個(gè)保險(xiǎn)合同的平均行政成本； I 代表平均支付賠償； P 代表平均收到的 保險(xiǎn)費(fèi) 。 Hazell 使用時(shí)間序列數(shù)據(jù) ，在 19751989 年這段時(shí)間里為 7 個(gè)國(guó)家 測(cè)試 了農(nóng)作物保險(xiǎn)項(xiàng)目的 長(zhǎng)期生存能力和可持續(xù)發(fā)展能力 。事實(shí)證明 保險(xiǎn)市場(chǎng)目前不存在于孟加拉等國(guó) 。 Hazell 的模型用于估計(jì)期望價(jià)值。農(nóng)作物保險(xiǎn)的 預(yù)期支付賠償 由會(huì)計(jì)計(jì)算 家庭所遭受的災(zāi)難事件 后的平均作物災(zāi)害損失。農(nóng)作物保險(xiǎn)的 預(yù)期支付賠償 是從或有評(píng)估調(diào)查到雙界評(píng)估的啟發(fā)式方法在數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行估計(jì)的。用這種評(píng)估方法，受訪者被問(wèn)了兩個(gè)支付意愿的問(wèn)題：你接受一個(gè)初始價(jià) 格ci嗎？ 你接受一個(gè)后續(xù)價(jià)格 bi嗎 ？基于這兩個(gè)問(wèn)題，可以建立四個(gè)關(guān)于支付意愿的可能情況，即： WTP =1 拒絕起始價(jià) ci和 后續(xù)價(jià)格 bi； WTP =2 拒絕起始價(jià) ci和 接受 后續(xù)價(jià)格 bi； WTP =3 拒絕起始價(jià) ci和 接受 后續(xù)價(jià)格 di； WTP =4 拒絕起始價(jià) ci和 后續(xù)價(jià)格 di。 農(nóng)作物保險(xiǎn)的平均 支付意愿 使用標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)計(jì)軟件 來(lái) 估算 。估計(jì)的 平均 支付意愿價(jià)值被保險(xiǎn)公司用來(lái)計(jì)算預(yù)期應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)的未來(lái)價(jià)值，使用下面的計(jì)算公式： Pe=WTP*[(1+r)n1]/r 其中： Pe 代表 每個(gè)保險(xiǎn)合同的未來(lái)價(jià)值； r 代表 利息率； n 代表支付的數(shù)量； WTP 代表為了 農(nóng)作物保險(xiǎn)平均愿意支付 的值。 一個(gè)合伙代理人（ PA）模型 假定是制度框架 下 的保險(xiǎn)供應(yīng) 。在一個(gè) PA 模型中， 保險(xiǎn)公司和小額貸款 供應(yīng) 商合作共同提供保險(xiǎn)方案 。 一般來(lái)說(shuō) ， 保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn) ， 小額貸款 供應(yīng) 商通過(guò)建立了廣泛的客戶網(wǎng)絡(luò) 執(zhí)行大部分的現(xiàn)場(chǎng) 操作和行政工作 。在這個(gè)模型里，每個(gè)保險(xiǎn)合同的 行政成本 的 提供 、分發(fā)和維護(hù) ，會(huì)降到零 或很微不足道的金額 。 總結(jié)和結(jié)論 本文研究的目的是 面對(duì)四種類型的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn) ， 評(píng)估 在農(nóng)村地區(qū) 一個(gè) 農(nóng)作物保險(xiǎn)市場(chǎng) 的商業(yè)可能性。 3600 居民被 要求 對(duì) 他 們 喜好的農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃 進(jìn)行調(diào)查。 使用雙界 （ DB）和 或有評(píng)估 （ CV） 方法 ，問(wèn)他們?yōu)?消除未來(lái)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn) ，對(duì)作物的保險(xiǎn)計(jì)劃 的支付意愿（ WTP） 。 我們發(fā)現(xiàn)大約有一半的城鎮(zhèn)居民家庭 原則上 愿意買保險(xiǎn) ，這的確表明了對(duì)作物保險(xiǎn)的需求比較低。那 些大部分不愿意購(gòu)買保險(xiǎn)的居民是因?yàn)樗麄儫o(wú)法預(yù)測(cè)未來(lái)的收入或者缺少購(gòu)買保險(xiǎn)的錢。 這一發(fā)現(xiàn)證實(shí)收入 的 限制是 在發(fā)展中國(guó)家開拓災(zāi)難保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要障礙。 然而 ,一個(gè)相當(dāng)大比例 (33%)的受訪者 ，他們不愿意購(gòu)買災(zāi)難保險(xiǎn)是因?yàn)?他們不喜歡提出的保險(xiǎn)計(jì)劃這些條款和條件 。這個(gè)發(fā)現(xiàn)對(duì)于為孟加拉等國(guó)的農(nóng)村人民設(shè)計(jì) 一個(gè)小額保險(xiǎn)十分重要。 在某種程度上 反映出： 一個(gè)完全傳統(tǒng)類型的保險(xiǎn)市場(chǎng) 是不會(huì) 深受目標(biāo)客戶 的喜愛(ài)的。 我們的研究表明 ：農(nóng)作物保險(xiǎn)的需求主要是持家人的主要職業(yè)、 土地所有權(quán)及 農(nóng)場(chǎng)土地的大小有關(guān)。 我們發(fā)現(xiàn)主要是 擁有大面積農(nóng)地的 農(nóng)民 原意購(gòu)買農(nóng)作物保險(xiǎn)來(lái) 保護(hù)自己不受災(zāi)難性損失的風(fēng)險(xiǎn) 的影響。 我們的研究進(jìn)一步揭示了 為了防范 自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn) 以減少 農(nóng)作物損失 的支付意愿。 飽受最高的平均水平 的 農(nóng)作物的損失費(fèi)用 的家庭原意支付最低的保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)防范作物傷害風(fēng)險(xiǎn)。我們發(fā)現(xiàn) 由于在不同的風(fēng)險(xiǎn)的地區(qū)平均家庭收入 存在的差距 ，導(dǎo)致了不同支付意愿的出現(xiàn)。 然 而 ，重要的是要注意 ， 本文提出需求分析是一種主要基于觀察相關(guān)性 ， 采用線性相關(guān)系數(shù)和非參數(shù)測(cè)試 的 程序 。 一個(gè)更廣的確定性模型 將 進(jìn)一步測(cè)評(píng)潛在的因果關(guān)系 ， 他們目前的研究超越 了 權(quán)限 。 根據(jù) 家庭調(diào)查 基礎(chǔ)上損失的農(nóng)作物的數(shù)據(jù) ， 我們 根據(jù) 兩種不同的賠款支付的原則計(jì)算 保險(xiǎn)公司 平均預(yù)期賠償付款 ，即放棄了收入和生產(chǎn)成本。農(nóng)戶 在不同的風(fēng)險(xiǎn)的地區(qū) ， 使用平均 消耗的農(nóng)作物 。 我們 通過(guò)比較保險(xiǎn)人 預(yù)期 應(yīng)收 保費(fèi) 的未來(lái)價(jià)值 測(cè)試了 我們的 簡(jiǎn)單的解析模型的 商業(yè)可能性。 假設(shè)每年 零成本和 10%的利率， 我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)作物保險(xiǎn) 在 河流 廣布的 平原地區(qū) 有 稍微 的 可行 性。 平均 賠償支付和保險(xiǎn)費(fèi) 未來(lái)價(jià)值預(yù)期 之間的差距 太大，因而通過(guò) 損失成本估算 或者 或賠償支付功能 難以收斂。 在本研究結(jié)果中所得到的三個(gè)重要政策是：第一， 研究的結(jié)果表明 ， 結(jié)構(gòu)均勻的農(nóng)作物保險(xiǎn)市場(chǎng)不存在于孟加拉等國(guó) 。 農(nóng)作物的損失 取決于災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì) ，支付意愿取決于 住在不同的風(fēng)險(xiǎn)的地區(qū)農(nóng)村的人口社會(huì)特征 。因此， 農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃需要發(fā)展 ，應(yīng)該把這兩個(gè)關(guān)鍵因素都考慮進(jìn)去。第二， 提出可行性試驗(yàn)在本文論證 了 生活在濕地盆地和沿海 地區(qū)的農(nóng)戶面臨的作物傷害風(fēng)險(xiǎn)原則上是不能擔(dān)保的。 在這兩個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域 ， 保險(xiǎn)公司估計(jì)應(yīng)賠償持續(xù)超出預(yù)期的保險(xiǎn)費(fèi)賬款 。 估計(jì) 賠償和期望之間的差異太大了 ， 保險(xiǎn)費(fèi) 需要 政府補(bǔ)貼 的資助。最后，在這個(gè)研究里，實(shí)證結(jié)果表明 在確定的商業(yè)可行性農(nóng)作物保險(xiǎn)方案 中， 選擇一個(gè)賠償支出起著至關(guān)重要 的 功能 。根據(jù) 可行性試驗(yàn)結(jié)果可以推斷 ，在河流堤防和非堤防地區(qū) 基于生產(chǎn)成本 賠償支付功能 的 農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃 值得進(jìn)一步 研究。 然而 ， 重要的是要注意 在這項(xiàng)研究中忽略 執(zhí)行成本的保險(xiǎn)合 同金融 可行性 。本質(zhì)上講 ，既是在河流廣布的平原地區(qū)，成本較高 可能會(huì)導(dǎo)致農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃是不切實(shí)際的 。 這個(gè)研究 ，通過(guò) 一個(gè)方法來(lái)檢測(cè) 小額保險(xiǎn) 市場(chǎng)處于初級(jí)階段 的 潛在的商業(yè)可行性 。 我們 希望， 通過(guò)測(cè) 試 案 例 ， 研究分析模型 ，為 政策的制定者和發(fā)展的實(shí)踐者 提供幫助， 為目標(biāo)客戶定制保險(xiǎn)產(chǎn)品 ，為 公眾提供這樣的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)緩解方案 。