【導讀】中國礦業(yè)大學畢業(yè)論文任務書。學院一分院專業(yè)年級10級金融學學生姓名。任務下達日期：2021年1月15日。畢業(yè)論文日期：2021年2月10日至2021年5月10日。畢業(yè)論文主要內(nèi)容和要求：。中國礦業(yè)大學畢業(yè)論文指導教師評閱書。指導教師評語（①基礎理論及基本技能的掌握；②獨立解決實際問題的能力；③研究內(nèi)容的理論依據(jù)和技術(shù)方法；④取得的主要成果及創(chuàng)新點；⑤工作態(tài)度及。工作量；⑥總體評價及建議成績；⑦存在問題；⑧是否同意答辯等）：。中國礦業(yè)大學畢業(yè)論文答辯及綜合成績。答辯委員會主任簽字：。學院領(lǐng)導小組負責人：

　　

【正文】 ，全國異地存取業(yè)務交易量達 362 萬筆，交易金額為 239 億元。 郵政金融部門目前正在努力推動業(yè)務的多元化發(fā)展，力爭在加入 WTO 之后的零售金融市場上占據(jù)一定的主導地位。 . 對公業(yè)務 從 2021 年初開始，郵政儲蓄銀行在全國各地陸續(xù)進行了公司業(yè)務的試點工作。目前正進一步鋪開業(yè)務，現(xiàn)有的業(yè)務主要有對公存款、票據(jù)、支付結(jié)算業(yè)務等基礎業(yè)務，暫時沒有開通網(wǎng)上銀行、對公貸款等業(yè)務，預計會在 2021 年陸續(xù)開通。 . 理財產(chǎn)品 徐州郵政儲蓄銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品主要的種類是起存 5 萬元風險低，收益較穩(wěn)定。針對不同發(fā)行人與投資人的需求設計的一種組合金融工具。所嵌入的衍生部分呈現(xiàn)出高度的金融工程化特征，著眼于風險分散和風險轉(zhuǎn)移。 . 小額貸款 [信貸 ] 小額貸款 是指郵政儲蓄銀行向單一借款人發(fā)放的、不超過對其授信額度的貸款，包括向縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營或日常消費資金需求的農(nóng)戶小額貸款，以及向城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易等部門的私營企業(yè)主 {包括個人獨資企業(yè)主、合伙企業(yè)合伙人、有限責任公司個人股東等 }、個體工商戶和城鎮(zhèn)個體經(jīng)營者等微小企業(yè)主發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的貸款等。 . 小額信貸的優(yōu)勢 1．貸款不需要抵押、質(zhì)押； 2．不需要請客、送禮、更不需要托關(guān)系，除了正常利息，沒有任何額外的 費用； 3．放款快，如果客戶完全符合條件，調(diào)查后最快 3 天內(nèi)就可 以獲得貸款； 4．方式靈活，只需要找好聯(lián)保人或擔保人，就可以申請貸款； 5．門檻低，只要符合條件，客戶都能獲得貸款 {我們沒有貸款總額控制 }，其他銀行在銀根收緊后，有些符合條件也不一定能貸出錢，特別是小企業(yè)、個體工商戶。 . 貸款金額 有些客戶會抱怨貸款金額低，開辦貸款業(yè)務初期，額度還沒有放開，但是作為一家銀行，貸款額度不可能永遠都是 10 萬；客戶如果現(xiàn)在辦理業(yè)務并能及時歸還貸款，在額度放開后，我們徐州郵政儲蓄銀行會在符合條件下優(yōu)先考慮提高額度并給予利率優(yōu)惠；我們徐州郵政儲蓄銀行做的短期周轉(zhuǎn)資金貸款，目前的額度還是能滿足大部分的客戶資金需求。 . 還款方式 如果客戶覺得一次還本付息的期限太短，應該說明我們剛剛推出貸款產(chǎn)品，以后會放寬期限。而且按時還款后，還可以再貸款，手續(xù)相對第一次要簡便。 向客戶介紹我們的等額本息還款方式，客戶一般情況下，會覺得等額還款方式比較麻煩，應當向客戶解釋這種還款方式的有點： ，可以減少客戶的利息支出； ；，每月會自動扣款，手續(xù)很簡單，不需要客戶每月都來網(wǎng)點辦理還款手續(xù)。 5 徐州 郵政儲蓄銀行的理財指標分析與 評價 . 發(fā)展人民幣理財業(yè)務的意義與效益測算 . 發(fā) 展人民 幣 理 財業(yè)務 的意 義 理 財業(yè)務是調(diào) 整 資產(chǎn)負債結(jié) 構(gòu)的一 個 有效手段，做好理 財業(yè)務對銀行整體發(fā)展具有十分重要的意 義 。 應對 存款準 備金 率不 斷調(diào) 高 對 我行收益下滑的影 響從 去年到 現(xiàn) 在，央行采取緊縮 的 貨幣 政策，不 斷調(diào) 高存款準 備金 率，目前存款準 備金 率已 調(diào) 至 %，也就是 說我們 吸收 1 萬元的存款，就有 1750 元作 為 存款準 備金 ，只有 8250 元可以 進 行 運 用。 5 月份， 總 行新增存款 250 億 元，其中就有 44 億 元需要作 為 存款準備金進 行 繳納 ， 這 部分的收益只有 %，明 顯 低于 %的平均付 息成本，更低于定期存款的付息成本。因此，存款準 備金 率的不 斷調(diào) 高， 對 我行 資 金 運 用收益水平 產(chǎn) 生了明 顯 影 響 ，保持并提高 現(xiàn) 有 資 金 運 用收益水平 變 得越 來 越困 難 ，直接影 響 了我行的利差收入。 而 個 人理 財業(yè)務 的 顯著 特 點 是不受存款準 備金 率的限制，其 發(fā) 展 規(guī) 模也不影響銀 行的 資 本充足率，也就是 說銷 售 1 萬元的 個 人理 財產(chǎn) 品，不需要 繳納 1750元的存款準 備金 ，可以全部 進行約 定的投 資得 到相 應 的收益。 對 比市 場的 情 況來 看，目前各家 銀 行大力推 廣個 人理 財產(chǎn) 品，特 別 是股份制商 業(yè)銀 行，其中最核心的目的就是解 決 存款準 備金 率不 斷調(diào) 高 給銀 行 帶來 的收益下滑 問 題， 可 見個 人理 財業(yè)務在銀 行 業(yè)務發(fā) 展中的重要作用。 . 緩 解 貸 款 壓力 ， 調(diào) 整信 貸結(jié) 構(gòu) 今年，人民 銀 行 進 一步加 強 了信 貸額 度的管理， 將 信 貸額 度的控制由全年 調(diào)控轉(zhuǎn)變?yōu)?按季 調(diào)控 ， 這對 于 我們 能否承接更 多優(yōu)質(zhì) 的 貸 款 項目 、 靈 活 調(diào)控貸 款 規(guī)模加大了 難 度。通 過發(fā) 售信 貸資產(chǎn)類個 人理 財產(chǎn) 品，可以 將 信 貸資產(chǎn)轉(zhuǎn) 到表外，我們 同 樣獲 得信 貸資產(chǎn) 的收益， 這樣 所 達 到的效果是 擴 大了我行的信 貸規(guī) 模，加大了信 貸額 度，而且 我們還 可以利用短期理 財產(chǎn) 品 的發(fā) 售 調(diào)節(jié) 季末的信 貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)， 從 而使得我行通 過 承接更 多優(yōu)質(zhì) 的 貸 款 項 目，提高信 貸業(yè)務 收益，提升我行信 貸實 力。 . 吸引他 行客 戶 ，逐步培 養(yǎng) 我行高端客 戶 群 根據(jù)前幾次理 財產(chǎn) 品 的發(fā) 售情 況 分析， 個 人理 財業(yè)務發(fā) 展 較 好的分行， 不僅穩(wěn) 定 了現(xiàn) 有客 戶 ，同 時 更吸引了相 當 一部分非 徐州郵政儲蓄銀行客戶 到我行 來購買 我行的理 財產(chǎn) 品。因此 說 ， 個 人理 財業(yè)務不僅對調(diào) 整我行存款 結(jié) 構(gòu)有 著 重要的作用，同 時通過這 種方式能 夠提 供更多的金融 產(chǎn) 品和服 務 ，提升與其它 銀 行 競爭的 實 力和水平， 從 而吸引更多的他行客 戶 到我行。而且， 個 人理 財業(yè)務由 于 設 定了 5 萬元 的購買 底限，我 們 所吸收的新客 戶 基本都 屬于優(yōu)質(zhì) 、高端、相 對穩(wěn) 定的客 戶 ，因此 個 人理 財業(yè)務的發(fā) 展能 夠逐 步 擴 大我行客 戶 群 規(guī) 模，提升我行 客 戶 群質(zhì) 量。根據(jù)前幾期我省理 財產(chǎn) 品的 銷 售情 況，約 有 70%左右的客 戶來 自外部。 . 人民幣理財業(yè)務效益測算 . 10 億 元定期 儲 蓄 轉(zhuǎn) 化 為人 民 幣 理 財產(chǎn) 品的效益增加 2021年 5月份我省 郵 政 儲 蓄定期存款的付息成本 為 ％ ,同期我省 資 金 運用 綜 合收益率 為 ％。根據(jù) 這兩項數(shù) 據(jù)，我省 10 億 元定期 儲 蓄可以 實現(xiàn) 的利差收入 為 100000 萬元（ ％－ ％）＝ 萬元。 以目前信 貸類 人民 幣 理 財產(chǎn) 品 為 例，年化 銷 售手 續(xù)費為 1％， 10 億 元理 財產(chǎn)品可以 實現(xiàn) 的收入 為 100000 1％＝ 1000 萬元。 根據(jù)上述 兩項 測算數(shù) 據(jù)， 10 億 元的定期 儲 蓄 轉(zhuǎn) 化 為人 民 幣 理 財產(chǎn) 品可以增加企業(yè) 效益 1000 萬元－ 萬元＝ 萬元。 同 時 ，根據(jù) 測 算， 從 2021 年 6 月起，定期的付息成本 將 逐步上升， 預計會從 6月份的 ％逐步攀升倒 12 月分的 ％。 隨著 付息成本的攀升， 這 種 轉(zhuǎn) 化形成的效益 將 更 為 明 顯 。 . 2021年下半年 銷 售 200 億 元人民 幣 理 財產(chǎn) 品可以 實現(xiàn) 效益 測 算 該 效益的另一 個 前提是人民 幣 理 財產(chǎn) 品的客 戶 有多少是 來 自外部，有多少 是內(nèi) 部 儲 蓄 轉(zhuǎn) 化。目 前總 行的相 關(guān) 系 統(tǒng) 尚 無 法準確 統(tǒng)計內(nèi) 外部客 戶 的占比。根據(jù)我省部分 業(yè)務 量 較 大 地區(qū)部 分網(wǎng) 點 的 粗算，大 約 有 70％左右的客 戶來 自外部，30％左右的客 戶來自儲 蓄 轉(zhuǎn) 化（ 該 比 例會 因 銷 售 時間 不同、 地區(qū) 不同而有所差異）。以 該 比例 為基礎 ， 銷 售 200 億 元人民 幣 理 財產(chǎn) 品可以形成的效益包括以下兩 部分。 一是 儲 蓄 轉(zhuǎn) 化新增的效益。 來自儲 蓄 轉(zhuǎn) 化 的約為 200 億 30％＝ 60 億 元。根據(jù)第一部分 測 算的 資 料，每 10 億 元 轉(zhuǎn) 化新增效益 萬元， 60 億 元的 轉(zhuǎn) 化 則可 以新增效益 萬元。 二是 來 自外部的客 戶 形成的效益。 來 自外部的金 額約為 200 億 70％＝ 140億 元。以信 貸類 人民 幣 理 財產(chǎn) 品手 續(xù)費 收入 為基礎 ， 該 部分 業(yè)務 可以形成的效 益為 140 億 1％＝ 億 元。 綜 合上述 兩 部分收益， 200 億 元的人民 幣 理 財產(chǎn) 品可以形成的新增效 益為＋ ＝ 億 元。 值得 關(guān) 注的是，目 前總 行人民 幣 理 財產(chǎn) 品的收入是按季劃 撥 到各 銷 售機構(gòu)的賬戶 。下半年 銷 售 200 億 元的人民 幣 理 財產(chǎn) 品，上述 億 元的收入中有4000 萬元左 右會 在 2021 年 12 月 31 日前到 達 市 縣 行 賬戶 ，其余的 億 元的收入 將 在 2021 年到分批 達各行的賬戶 。今年 200 億 元人民 幣 理 財產(chǎn) 品的 銷 售不僅 有助于增加 2021 年的 實收收 入 ，而且還為 2021 年 業(yè)務 收入的完成 奠定良好的基 礎 。 當然 ， 200 億 元的 銷 售越早 實現(xiàn) ，體 現(xiàn) 在 2021 年的收 入絕對 值就越大。同 時 ， 隨著總 行理 財產(chǎn) 品的 滾動 推出， 該 部分 資 金 也將 持 續(xù)為 企 業(yè)貢獻 效益， 業(yè)務 具有良好的木本特征。 另外，根據(jù)相 關(guān)測 算， 2021 年初新增的 200 億 元（其中 約 有 11 億 元的活期）在2021 年形成的收入（在 綜 合收益率 為 4％的前提下） 約為 8326 萬元。由此也可以看出，同 樣 是 200 億 元的新增，人民 幣 理 財產(chǎn) 品的效益有比 較 明 顯 的 優(yōu)勢。 . 無錫 分行 華 莊支行的案例 該 支行 財 富 5－ 13 號累計銷 售 179 萬元。根 據(jù)該 支行的 統(tǒng)計 ， 179 萬元中大約 有 10 萬元 來自該網(wǎng)點 的原有 儲 蓄存款，其它 169 萬元是外部 資 金。另外，在財 富系列 產(chǎn) 品的 銷 售期 間 ， 該 支行的日均活期余 額 上升了 10 萬元。上述 數(shù) 據(jù) 說明， 財 富系列 5－ 13 產(chǎn) 品的 銷 售一方 面為華 莊支行 帶來較 多的外部客 戶 和外部 資金，另一方面，也有效的促 進 了 該 支行活期余 額 的增 長 ，可 謂 一 舉兩 得。 6 徐州郵政儲蓄銀行的優(yōu)、劣勢分析 2021 年 4 月，徐州郵政儲蓄恢復開辦整整 22 周年。徐州郵儲經(jīng)過這 22 年的發(fā)展，已經(jīng)成為銀行界的不可缺少的一部分。徐州郵政儲蓄經(jīng)歷了從無到有、從小到大的變化，這其中沉浸著所有員工的辛勞和汗水，蘊含著每一位員工 的智慧和創(chuàng)造。這是一個非凡的 22 年。 伴隨著徐州郵儲業(yè)務的快速發(fā)展，就要求我們有更高水平的經(jīng)營管理及市場營銷能力，來面對業(yè)務規(guī)模擴張后，帶來的更激烈市場競爭。 . 徐州 郵政儲蓄銀行的優(yōu)勢 二十世紀八九十年代，是人們儲蓄意識的高峰期，人們普遍還沒有投資和理財意識，加之利率比較高，人們有錢就存款的意識根深蒂固，于是人們把自己的絕大部分余款存到了銀行和郵政儲蓄?，F(xiàn)在隨著 GDP 增長迅速的加快，居民存款尤其是農(nóng)村居民儲蓄存款增長較快。徐州是三省交界之地， GDP 以及居民人均收入也在不斷提升，居民存款市場總量比其他市（縣）份 要大，這為我市郵政儲蓄發(fā)展提供了廣闊的市場前景。 徐州郵政儲蓄銀行的品牌絕不亞于其他各大商業(yè)銀行，沒有人會擔心郵政儲蓄銀行存款的安全問題，因此在其它銀行還是在郵政儲蓄銀行存款只是一種方便和偏好的問題。郵政儲蓄銀行理所當然的分流了一部分銀行的存款。 徐州郵政儲蓄銀行的網(wǎng)絡優(yōu)勢得到越來越來用戶的認可和信賴。其中有近60％的儲蓄網(wǎng)點和近 70％的匯兌網(wǎng)點分布在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個人結(jié)算的主渠道。這是其他銀行無法比擬的，搶占農(nóng)村市場正是徐州郵儲目前重要 的目標之一。徐州郵政儲蓄網(wǎng)點遍布廣泛，為郵政儲蓄的發(fā)展奠定 了堅實的基礎，這是以服務占優(yōu)的股份制銀行和低成本運作的農(nóng)村信用社所無法比擬的，來自天南海北的農(nóng)村務工人員，通過郵政匯款和外地存款，年末把務工所得源源不斷的匯入家鄉(xiāng)的郵政儲蓄，并沉淀下來形成存款。 使得郵政儲蓄余額大幅度增加。 徐州郵政儲蓄銀行是依托郵政業(yè)務起步的，郵政和儲蓄業(yè)務基本上都是同點辦公的，由于郵政的普遍服務性質(zhì)，決定了郵政必須有一個不計成本的遍布全國城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡，而營業(yè)員業(yè)務量并沒有達到飽和，因此增加儲蓄業(yè)務的邊際成本比較低，起初，有的地方營業(yè)員營業(yè)和儲蓄業(yè)務都辦理，連人員都未增加。起初銀行還為商業(yè)化 運作時，農(nóng)村還存在著中國農(nóng)業(yè)銀行等和郵政儲蓄競爭，隨著銀行的商業(yè)化運作，由于獨立運作的成本較高，四大國有商業(yè)銀行紛紛退出農(nóng)村市場。形成了農(nóng)村市場上郵政儲蓄與農(nóng)村信用合作社的寡頭壟斷。 因徐州郵政儲蓄銀行是與郵政是不可分的一部分，郵政幫郵政儲蓄銀行在與客戶的通信方面架了一座橋梁，徐州郵政儲蓄銀行在開辦新業(yè)務給用戶郵寄一些對帳單都起到了很大的方面，這是四大銀行所不能相比的，每天客戶在打開門的時候就會看見郵政人員把介紹郵政儲蓄銀行的業(yè)務手冊放在客戶門口，使客戶更好的了解郵政儲蓄銀行。 徐州郵政儲蓄業(yè)務品種也在不斷 的擴大，代理銷售基金、小額質(zhì)押貸款、外幣儲蓄、網(wǎng)匯 e 等新業(yè)務紛紛開通，對公業(yè)務、信用卡業(yè)務等也即將推出。這些新業(yè)務極大的彌補了徐州郵儲現(xiàn)在的服務空白，增強了郵政儲蓄金融服務能力，為郵政儲蓄的發(fā)展拓寬了渠道。