【正文】 制，但土地控制形勢依然嚴峻。隨著房地產(chǎn)開發(fā)不斷出現(xiàn)的負面拆遷新聞，國家也對此越來越重視，相繼出臺了若干文件用于規(guī)范拆遷規(guī)模和方式，但是土地使用依然難以得到控制，這其中既有開發(fā)商的想法，也有地方政府的授意，而且開發(fā)過程中屢屢出現(xiàn)經(jīng)濟問題。國家xxx發(fā)布的《24個市縣至土地管理及土地資金審計結果》，列舉了24個市縣在土地出讓、征用及相關資金管理使用中存在一些不合規(guī)、不規(guī)范的問題，實際情況可能遠不止如此。xxx和xxx聯(lián)合召開的電視電話會議中，通報了20xx年10月至10月全國“未報即用”違法用地清查整改情況，31個省(區(qū)、市)不同程度存在“未報即用”違法用地現(xiàn)象，其中包括一些國家和省級重點項目。至20xx年3月25日，全國共清理“未報即用”違法用地案件36872宗，涉及土地總面積萬畝，其中耕地面積萬畝。進入20xx年盡管房地產(chǎn)投資增速回落，但其余幾個指標已有所改善。數(shù)據(jù)顯示，20xx年16月份，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)住宅施工面積403521萬平方米，增長。住宅新開工面積70630萬平方米，增長。住宅竣工面積27428萬平方米，增長。上述指標增速均比此前有所回升，意味著短期內整體市場供應無虞。數(shù)據(jù)還顯示，20xx年6月末，全國商品房待售面積43731萬平方米，比5月末增加807萬平方米。其中，住宅待售面積增加506萬平方米。從房地產(chǎn)市場的銷售情況來看，銷售量呈現(xiàn)出一定的波動，從20xx年至，銷售量不斷增加，即使在20xx年中間有過短暫回落，但是從全年來看，銷售量仍然是增加的，國家xxx公布的數(shù)據(jù)顯示，全國商品房銷售面積億平方米，比上年增長，首度超過10億平方米。盡管面臨嚴厲的樓市調控，商品房開發(fā)投資全年同比增速仍然達到。但是這一情況到隨著國家調控的堅決執(zhí)行而發(fā)生了改變，數(shù)據(jù)報道房地產(chǎn)市場相比下降了左右，且這一比例依然在繼續(xù)增加中。但是房地產(chǎn)銷售價格和銷售量有所不同，雖然調控力度很大，但是房價近年來依然處于高位運行，雖然在個別地區(qū)稍有回落，但是不具代表性，從全國范圍來看，房地產(chǎn)價格依然較高。目前國內市場對房地產(chǎn)的剛性需求依然強烈。從20xx年的成交量數(shù)據(jù)來看，盡管有“新國五條”的影響因素，但上半年樓市成交量仍達到近幾年來的最好水平。數(shù)據(jù)顯示，16月，全國商品房銷售面積51433萬平方米，同比增長。商品房銷售額33376億元，增長。居民預購房情況根據(jù)所調查涉及的范圍看，大多數(shù)居民以居住樓房為主，大多數(shù)的家庭住房為無電梯式樓房，只有極小一部分的家庭住在有電梯的商品房里，還有大概8%的家庭住在平房，另有一小部分處于衛(wèi)生間或廚房共享的合住狀態(tài)。由于房改不斷深入，目前居民住房私有化比例已達，超過半數(shù)。向房管所租用房屋。租住單位的房子。住房面積多數(shù)在4080平方米之間。而根據(jù)調查，想購買住房的人占大多數(shù)，一般想買70—150平米之間的`房子，人們所能承受的的價格大概在2000—3000元，但是就目前來看，有一部分人是傾向于經(jīng)濟適用房的。先不說北京、上海一些大城市的房價有多高，就我們這個屬于廊坊所管轄的小城市房價就已經(jīng)飆升到了5000元一平米，這遠遠超過了普通工薪階層所能承受的范圍。戶型調查表 戶型設計調查問卷篇九【摘要】商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務流程各個崗位均會形成個人貸款檔案，由于個人貸款業(yè)務量大，檔案工作量非常繁重。鑒于此，如何做好個貸檔案工作？依筆者工作經(jīng)驗，有以下兩點值得借鑒：精細化管理進行檔案源頭控制；影像電子化提升檔案管理質量和效率。【關鍵詞】商業(yè)銀行 個人貸款 檔案商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務流程各個崗位均會形成個人貸款檔案資料，由于個人貸款業(yè)務量大，因此其檔案整理、歸檔工作量頗為繁重，因貸款催收、貸款檢查、內外部審計等借閱及歸還檔案業(yè)務量大。那么，如何做好個貸檔案工作？依筆者工作經(jīng)驗，有以下兩點經(jīng)驗值得借鑒：精細化管理進行檔案源頭控制；影像電子化提升檔案管理質量和效率。下面詳細探討一下：一、精細化管理商業(yè)銀行個人貸款精細管理的要點如下：按個人類貸款業(yè)務品種分類，進行標準化的貸款材料規(guī)范，各個崗位以及環(huán)節(jié)整理材料的規(guī)范。這些規(guī)范要細化到材料排什么順序，用什么樣的紙張，如何粘貼等。下面以個人住房貸款為例，從個人貸款檔案的形成說明一下。個人貸款主流程為五部分：貸款受理、貸前調查、貸款審批、貸款發(fā)放（含落實抵押）、貸后管理。對于個人住房貸款，在主流程之前還有一項工作就是審查合作住房樓盤項目。在審查合作住房樓盤項目時形成住房樓盤項目檔案，個貸從業(yè)人員對個人住房貸款樓盤項目審查包括對開發(fā)商資信的審查和項目本身的審查。開發(fā)商資信的審查，企業(yè)資信等級以及信用程度（含人行企業(yè)信用報告以及開發(fā)商主要負責人個人信用報告記錄）；企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照；稅務登記證明；經(jīng)審計過的會計報表等等。項目審查資料主要是指審查是否“五證齊全”，“五證”是指：國有土地使用權證，建設用地規(guī)劃許可證，建設工程規(guī)劃許可證，建筑工程施工許可證，預售商品房許可證。個貸從業(yè)人員通過上述的調查及審查，撰寫出調查報告，銀行管理部門做出對于樓盤準入的審批意見（含該項目個人住房貸款的規(guī)模、額度等）。由此，我們可以看出，該步驟形成的樓盤項目檔案包括：企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照等（企業(yè)身份證），信用報告，“五證”以及調查報告、準入審批文件等。該部分的檔案管理，按照上述的要點制訂一套相應的管理規(guī)范，規(guī)定檔案的內容以及資料排列的順序。該檔案的保管期限與該項目下個人住房貸款最長貸款期限相同，也可以將之列為永久性檔案。貸款受理形成的檔案及規(guī)范化管理，按整理順序排列如下：檔案紙張要求a4紙大小。先是個人住房貸款申請表（標準格式）；借款人及其配偶身份證、戶口簿及婚姻狀況證明復印件，要求a4紙大小，借款人身份證正反復印在a4紙上，該頁作為主頁，其他的作為附頁，依次順序為借款人戶口簿戶主復印件，借款人戶口簿本人頁復印件，配偶身份證復印件，配偶戶口簿復印件，結婚證（離婚證）復印件或單身證明，共同借款人身份證明復印件，借款人收入證明資料，共同借款人收入證明資料，信用報告，房地產(chǎn)權證復印件（含商品房買賣合同），首付款證明材料等。未規(guī)范檔案標準要求時，有的客戶經(jīng)理在一頁a4紙上粘十幾張小紙片（客戶及配偶身份證、戶口簿等復印件），粘的小紙片容易掉，在資料流轉過程中丟失，因此，個貸檔案源頭控制一個重要的要求就是能不粘的不粘。貸款調查形成的檔案及規(guī)范化管理，按整理順序順序排列如下：面談記錄，由銀行個人貸款管理部門和個貸檔案管理崗位一同制訂面談記錄規(guī)范，記錄紙張a4大小，提什么問題？整張記錄單設計如同問答卷；調查報告等。貸款調查通過之后，就到了審批環(huán)節(jié)，審批人依據(jù)上述的材料對該筆貸款風險進行專業(yè)判斷，從而給出“通過”或“否定”兩種審批意見，該階段形成的檔案主要是審批表。各商業(yè)銀行一般都是電子化審批，審批表都有固定格式，不再詳細探討了。審批通過之后的貸款，就需要和客戶簽訂貸款合同，以及準備辦理抵押登記（備案）申請資料。在貸款發(fā)放（含落實抵押環(huán)節(jié)）階段，形成的檔案資料按整理順序要求如下：貸款合同，抵押合同，房屋他項權證復印件（含抵押備案證明），委托扣款存折（或卡）復印件，放款會計憑證等。其中，房屋他項權證原件由檔案崗的重要權證管理崗進行專門管理。貸后管理形成的檔案，排序如下：個人貸款檢查表，補充合同（客戶提前還款、縮短貸款期限等），催收記錄等等。通過上文的探討，要想做好個人貸款檔案工作，就必須嚴格要求檔案資料整理順序以及規(guī)范。試想，客戶經(jīng)理將未按規(guī)范整理的材料報給審批人審批，審批人要從這一堆材料里找，哪些是申請表，哪些是客戶身份證明資料，哪些是收入證明資料，耗時費力，而且有可能找不到。實際上，嚴格規(guī)范還可以趕到提升辦貸效率的效果。二、影像電子化提升檔案管理質量和效率商業(yè)銀行個人貸款檔案工作除了檔案的整理、歸檔工作之外，還有大量的借閱管理工作，貸款催收、貸款檢查、內外部審計等都需要檔案管理人員配合。而將紙質的個貸檔案，進行影像電子化，可以有效的減少借閱等相關工作量；利用條碼技術等檔案可以進行密集存放，節(jié)約空間。舉個例子：日常催收中，對于電話號碼無效的拖欠客戶，貸后管理人員，往往要查閱檔案紙質件，在紙質件中，翻看個人貸款申請表、貸款合同、買賣合同、抵押合同用于查找拖欠客戶是否其他的聯(lián)系方式（未錄入系統(tǒng)中）；翻看個人收入證明，查看并記錄其單位電話；翻看戶口簿，查看并記錄戶口所在地信息以便上門催收。這個過程需要提交借閱申請單，檔案崗人工查找出檔案并借閱，歸還并放回原處。而有了影像電子化系統(tǒng)之后，檔案管理系統(tǒng)賦予其查看權限，催收人員就可以調閱電子檔案，省時省力。紙質件影像電子化之后，除了訴訟必須要借閱檔案之外，紙制檔案基本上不需要物理位置移動，再加上條碼技術和紅外掃描技術，可以實現(xiàn)檔案的密集堆放。個貸檔案量大，占用的檔案室面積大，密集堆放可以有效的減少檔案的存儲空間占用。綜上所述，要想做好商業(yè)銀行個人貸款檔案管理工作，一方面，要從檔案形成的源頭進行規(guī)范化、標準化控制，提出嚴格要求；另一方面，影像電子化技術、條碼及紅外掃描等現(xiàn)代化技術的應用，形成影像電子檔案，有助于提高個人貸款檔案的質量和工作效率。