【正文】 制，但土地控制形勢(shì)依然嚴(yán)峻。隨著房地產(chǎn)開發(fā)不斷出現(xiàn)的負(fù)面拆遷新聞，國(guó)家也對(duì)此越來越重視，相繼出臺(tái)了若干文件用于規(guī)范拆遷規(guī)模和方式，但是土地使用依然難以得到控制，這其中既有開發(fā)商的想法，也有地方政府的授意，而且開發(fā)過程中屢屢出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)問題。國(guó)家xxx發(fā)布的《24個(gè)市縣至土地管理及土地資金審計(jì)結(jié)果》，列舉了24個(gè)市縣在土地出讓、征用及相關(guān)資金管理使用中存在一些不合規(guī)、不規(guī)范的問題，實(shí)際情況可能遠(yuǎn)不止如此。xxx和xxx聯(lián)合召開的電視電話會(huì)議中，通報(bào)了20xx年10月至10月全國(guó)“未報(bào)即用”違法用地清查整改情況，31個(gè)省(區(qū)、市)不同程度存在“未報(bào)即用”違法用地現(xiàn)象，其中包括一些國(guó)家和省級(jí)重點(diǎn)項(xiàng)目。至20xx年3月25日，全國(guó)共清理“未報(bào)即用”違法用地案件36872宗，涉及土地總面積萬畝，其中耕地面積萬畝。進(jìn)入20xx年盡管房地產(chǎn)投資增速回落，但其余幾個(gè)指標(biāo)已有所改善。數(shù)據(jù)顯示，20xx年16月份，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)住宅施工面積403521萬平方米，增長(zhǎng)。住宅新開工面積70630萬平方米，增長(zhǎng)。住宅竣工面積27428萬平方米，增長(zhǎng)。上述指標(biāo)增速均比此前有所回升，意味著短期內(nèi)整體市場(chǎng)供應(yīng)無虞。數(shù)據(jù)還顯示，20xx年6月末，全國(guó)商品房待售面積43731萬平方米，比5月末增加807萬平方米。其中，住宅待售面積增加506萬平方米。從房地產(chǎn)市場(chǎng)的銷售情況來看，銷售量呈現(xiàn)出一定的波動(dòng)，從20xx年至，銷售量不斷增加，即使在20xx年中間有過短暫回落，但是從全年來看，銷售量仍然是增加的，國(guó)家xxx公布的數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)商品房銷售面積億平方米，比上年增長(zhǎng)，首度超過10億平方米。盡管面臨嚴(yán)厲的樓市調(diào)控，商品房開發(fā)投資全年同比增速仍然達(dá)到。但是這一情況到隨著國(guó)家調(diào)控的堅(jiān)決執(zhí)行而發(fā)生了改變，數(shù)據(jù)報(bào)道房地產(chǎn)市場(chǎng)相比下降了左右，且這一比例依然在繼續(xù)增加中。但是房地產(chǎn)銷售價(jià)格和銷售量有所不同，雖然調(diào)控力度很大，但是房?jī)r(jià)近年來依然處于高位運(yùn)行，雖然在個(gè)別地區(qū)稍有回落，但是不具代表性，從全國(guó)范圍來看，房地產(chǎn)價(jià)格依然較高。目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)對(duì)房地產(chǎn)的剛性需求依然強(qiáng)烈。從20xx年的成交量數(shù)據(jù)來看，盡管有“新國(guó)五條”的影響因素，但上半年樓市成交量仍達(dá)到近幾年來的最好水平。數(shù)據(jù)顯示，16月，全國(guó)商品房銷售面積51433萬平方米，同比增長(zhǎng)。商品房銷售額33376億元，增長(zhǎng)。居民預(yù)購房情況根據(jù)所調(diào)查涉及的范圍看，大多數(shù)居民以居住樓房為主，大多數(shù)的家庭住房為無電梯式樓房，只有極小一部分的家庭住在有電梯的商品房里，還有大概8%的家庭住在平房，另有一小部分處于衛(wèi)生間或廚房共享的合住狀態(tài)。由于房改不斷深入，目前居民住房私有化比例已達(dá)，超過半數(shù)。向房管所租用房屋。租住單位的房子。住房面積多數(shù)在4080平方米之間。而根據(jù)調(diào)查，想購買住房的人占大多數(shù)，一般想買70—150平米之間的`房子，人們所能承受的的價(jià)格大概在2000—3000元，但是就目前來看，有一部分人是傾向于經(jīng)濟(jì)適用房的。先不說北京、上海一些大城市的房?jī)r(jià)有多高，就我們這個(gè)屬于廊坊所管轄的小城市房?jī)r(jià)就已經(jīng)飆升到了5000元一平米，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了普通工薪階層所能承受的范圍。戶型調(diào)查表 戶型設(shè)計(jì)調(diào)查問卷篇九【摘要】商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程各個(gè)崗位均會(huì)形成個(gè)人貸款檔案，由于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)量大，檔案工作量非常繁重。鑒于此，如何做好個(gè)貸檔案工作？依筆者工作經(jīng)驗(yàn)，有以下兩點(diǎn)值得借鑒：精細(xì)化管理進(jìn)行檔案源頭控制；影像電子化提升檔案管理質(zhì)量和效率?！娟P(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人貸款 檔案商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程各個(gè)崗位均會(huì)形成個(gè)人貸款檔案資料，由于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)量大，因此其檔案整理、歸檔工作量頗為繁重，因貸款催收、貸款檢查、內(nèi)外部審計(jì)等借閱及歸還檔案業(yè)務(wù)量大。那么，如何做好個(gè)貸檔案工作？依筆者工作經(jīng)驗(yàn)，有以下兩點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)值得借鑒：精細(xì)化管理進(jìn)行檔案源頭控制；影像電子化提升檔案管理質(zhì)量和效率。下面詳細(xì)探討一下：一、精細(xì)化管理商業(yè)銀行個(gè)人貸款精細(xì)管理的要點(diǎn)如下：按個(gè)人類貸款業(yè)務(wù)品種分類，進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的貸款材料規(guī)范，各個(gè)崗位以及環(huán)節(jié)整理材料的規(guī)范。這些規(guī)范要細(xì)化到材料排什么順序，用什么樣的紙張，如何粘貼等。下面以個(gè)人住房貸款為例，從個(gè)人貸款檔案的形成說明一下。個(gè)人貸款主流程為五部分：貸款受理、貸前調(diào)查、貸款審批、貸款發(fā)放（含落實(shí)抵押）、貸后管理。對(duì)于個(gè)人住房貸款，在主流程之前還有一項(xiàng)工作就是審查合作住房樓盤項(xiàng)目。在審查合作住房樓盤項(xiàng)目時(shí)形成住房樓盤項(xiàng)目檔案，個(gè)貸從業(yè)人員對(duì)個(gè)人住房貸款樓盤項(xiàng)目審查包括對(duì)開發(fā)商資信的審查和項(xiàng)目本身的審查。開發(fā)商資信的審查，企業(yè)資信等級(jí)以及信用程度（含人行企業(yè)信用報(bào)告以及開發(fā)商主要負(fù)責(zé)人個(gè)人信用報(bào)告記錄）；企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照；稅務(wù)登記證明；經(jīng)審計(jì)過的會(huì)計(jì)報(bào)表等等。項(xiàng)目審查資料主要是指審查是否“五證齊全”，“五證”是指：國(guó)有土地使用權(quán)證，建設(shè)用地規(guī)劃許可證，建設(shè)工程規(guī)劃許可證，建筑工程施工許可證，預(yù)售商品房許可證。個(gè)貸從業(yè)人員通過上述的調(diào)查及審查，撰寫出調(diào)查報(bào)告，銀行管理部門做出對(duì)于樓盤準(zhǔn)入的審批意見（含該項(xiàng)目個(gè)人住房貸款的規(guī)模、額度等）。由此，我們可以看出，該步驟形成的樓盤項(xiàng)目檔案包括：企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照等（企業(yè)身份證），信用報(bào)告，“五證”以及調(diào)查報(bào)告、準(zhǔn)入審批文件等。該部分的檔案管理，按照上述的要點(diǎn)制訂一套相應(yīng)的管理規(guī)范，規(guī)定檔案的內(nèi)容以及資料排列的順序。該檔案的保管期限與該項(xiàng)目下個(gè)人住房貸款最長(zhǎng)貸款期限相同，也可以將之列為永久性檔案。貸款受理形成的檔案及規(guī)范化管理，按整理順序排列如下：檔案紙張要求a4紙大小。先是個(gè)人住房貸款申請(qǐng)表（標(biāo)準(zhǔn)格式）；借款人及其配偶身份證、戶口簿及婚姻狀況證明復(fù)印件，要求a4紙大小，借款人身份證正反復(fù)印在a4紙上，該頁作為主頁，其他的作為附頁，依次順序?yàn)榻杩钊藨艨诓緫糁鲝?fù)印件，借款人戶口簿本人頁復(fù)印件，配偶身份證復(fù)印件，配偶戶口簿復(fù)印件，結(jié)婚證（離婚證）復(fù)印件或單身證明，共同借款人身份證明復(fù)印件，借款人收入證明資料，共同借款人收入證明資料，信用報(bào)告，房地產(chǎn)權(quán)證復(fù)印件（含商品房買賣合同），首付款證明材料等。未規(guī)范檔案標(biāo)準(zhǔn)要求時(shí)，有的客戶經(jīng)理在一頁a4紙上粘十幾張小紙片（客戶及配偶身份證、戶口簿等復(fù)印件），粘的小紙片容易掉，在資料流轉(zhuǎn)過程中丟失，因此，個(gè)貸檔案源頭控制一個(gè)重要的要求就是能不粘的不粘。貸款調(diào)查形成的檔案及規(guī)范化管理，按整理順序順序排列如下：面談?dòng)涗?，由銀行個(gè)人貸款管理部門和個(gè)貸檔案管理崗位一同制訂面談?dòng)涗浺?guī)范，記錄紙張a4大小，提什么問題？整張記錄單設(shè)計(jì)如同問答卷；調(diào)查報(bào)告等。貸款調(diào)查通過之后，就到了審批環(huán)節(jié)，審批人依據(jù)上述的材料對(duì)該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行專業(yè)判斷，從而給出“通過”或“否定”兩種審批意見，該階段形成的檔案主要是審批表。各商業(yè)銀行一般都是電子化審批，審批表都有固定格式，不再詳細(xì)探討了。審批通過之后的貸款，就需要和客戶簽訂貸款合同，以及準(zhǔn)備辦理抵押登記（備案）申請(qǐng)資料。在貸款發(fā)放（含落實(shí)抵押環(huán)節(jié)）階段，形成的檔案資料按整理順序要求如下：貸款合同，抵押合同，房屋他項(xiàng)權(quán)證復(fù)印件（含抵押備案證明），委托扣款存折（或卡）復(fù)印件，放款會(huì)計(jì)憑證等。其中，房屋他項(xiàng)權(quán)證原件由檔案崗的重要權(quán)證管理崗進(jìn)行專門管理。貸后管理形成的檔案，排序如下：個(gè)人貸款檢查表，補(bǔ)充合同（客戶提前還款、縮短貸款期限等），催收記錄等等。通過上文的探討，要想做好個(gè)人貸款檔案工作，就必須嚴(yán)格要求檔案資料整理順序以及規(guī)范。試想，客戶經(jīng)理將未按規(guī)范整理的材料報(bào)給審批人審批，審批人要從這一堆材料里找，哪些是申請(qǐng)表，哪些是客戶身份證明資料，哪些是收入證明資料，耗時(shí)費(fèi)力，而且有可能找不到。實(shí)際上，嚴(yán)格規(guī)范還可以趕到提升辦貸效率的效果。二、影像電子化提升檔案管理質(zhì)量和效率商業(yè)銀行個(gè)人貸款檔案工作除了檔案的整理、歸檔工作之外，還有大量的借閱管理工作，貸款催收、貸款檢查、內(nèi)外部審計(jì)等都需要檔案管理人員配合。而將紙質(zhì)的個(gè)貸檔案，進(jìn)行影像電子化，可以有效的減少借閱等相關(guān)工作量；利用條碼技術(shù)等檔案可以進(jìn)行密集存放，節(jié)約空間。舉個(gè)例子：日常催收中，對(duì)于電話號(hào)碼無效的拖欠客戶，貸后管理人員，往往要查閱檔案紙質(zhì)件，在紙質(zhì)件中，翻看個(gè)人貸款申請(qǐng)表、貸款合同、買賣合同、抵押合同用于查找拖欠客戶是否其他的聯(lián)系方式（未錄入系統(tǒng)中）；翻看個(gè)人收入證明，查看并記錄其單位電話；翻看戶口簿，查看并記錄戶口所在地信息以便上門催收。這個(gè)過程需要提交借閱申請(qǐng)單，檔案崗人工查找出檔案并借閱，歸還并放回原處。而有了影像電子化系統(tǒng)之后，檔案管理系統(tǒng)賦予其查看權(quán)限，催收人員就可以調(diào)閱電子檔案，省時(shí)省力。紙質(zhì)件影像電子化之后，除了訴訟必須要借閱檔案之外，紙制檔案基本上不需要物理位置移動(dòng)，再加上條碼技術(shù)和紅外掃描技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)檔案的密集堆放。個(gè)貸檔案量大，占用的檔案室面積大，密集堆放可以有效的減少檔案的存儲(chǔ)空間占用。綜上所述，要想做好商業(yè)銀行個(gè)人貸款檔案管理工作，一方面，要從檔案形成的源頭進(jìn)行規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化控制，提出嚴(yán)格要求；另一方面，影像電子化技術(shù)、條碼及紅外掃描等現(xiàn)代化技術(shù)的應(yīng)用，形成影像電子檔案，有助于提高個(gè)人貸款檔案的質(zhì)量和工作效率。