【導(dǎo)讀】從小就學(xué)習(xí)鋼琴與芭蕾舞，在幼兒園就經(jīng)常參加各種演出活動。因此，肖總與江楠格外疼愛女兒，務(wù)，或者屆時由她決定做自己喜歡的事情。肖先生的父母早年由于疾病已經(jīng)離世，只有江楠的父母由于體弱多病，又沒有退休工資，一直與他們共同生活，現(xiàn)年60歲。由于三代同堂，肖總與太太工作又十分辛苦，實(shí)在沒有時間照顧兩位老人與女兒的生活。建立一個放心的保障體系了。給全體員工繳納社保。而太太由于在國有銀行工作，享受的各種社會保險(xiǎn)及福利比較齊全，工作?，F(xiàn)在的問題主要是江楠的父母年齡大身體又不好，將來肯定要支出大筆醫(yī)療費(fèi)，又沒有保險(xiǎn)公司愿意承保，很是讓肖總頭疼。為肖先生夫婦提供養(yǎng)老保障。佳金融產(chǎn)品，強(qiáng)烈建議肖先生一次性購買100萬元該萬能險(xiǎn)。帶著這些疑惑，肖先生找到了專業(yè)理財(cái)師，尋求家庭保。險(xiǎn)保障方面的診斷與建議。時如果平安無事，仍希望能返還所投保費(fèi))。

　　

【正文】 004 94,220 74,200 70,306 8,701 5,800 2,900 8 1, 12,747 106,967 85,600 81,386 11,406 7,602 3,801 9 1, 12,495 119,462 97,200 92,684 14,531 9,685 4,843 10 1, 12,249 131,712 109,000 104,204 18,095 12,061 6,031 11 1, 12,009 143,720 121,000 115,951 22,120 14,744 7,372 12 1, 11,773 155,494 133,200 127,928 26,625 17,746 8,873 中國最大的管理資源中心 第 24 頁 共 31 頁 13 1, 11,543 167,037 145,600 140,140 31,632 21,083 10,542 14 1, 11,318 178,355 158,200 152,592 37,163 24,770 12,385 15 1, 11,098 189,453 171,000 165,286 43,241 28,821 14,411 16 1, 10,883 200,336 184,000 178,229 49,891 33,253 16,627 17 1, 10,672 211,007 197,200 191,424 57,137 38,083 19,041 18 1, 10,466 221,473 210,600 204,876 65,004 43,326 21,663 19 1, 10,264 231,737 224,200 218,591 73,519 49,001 24,501 20 1, 10,067 241,804 238,000 232,573 82,710 55,127 27,563 21 241,804 242,000 237,143 92,313 61,527 30,763 22 241,804 246,000 241,804 102,344 68,213 34,106 根據(jù)以上多項(xiàng)保險(xiǎn)組合，肖先生終身累計(jì)擁有的身故保障 60多萬元，而在退休前的身故保障有百萬元，足以滿足他的壽險(xiǎn)需求了。 三、江楠的保險(xiǎn)規(guī)劃 中國最大的管理資源中心 第 25 頁 共 31 頁 江楠由于在國有銀行工作，可以享受比肖先生更全面、充足的保險(xiǎn)福利，因此，她無需像肖先生那樣購買大額商業(yè)保險(xiǎn)，只需參加單位組織的團(tuán)體險(xiǎn)及補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)即可建立充足的保障。 由于江楠就職的銀行能為她提供較好的福利保障，主動為員工辦理了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，可以進(jìn)一步為她增加社保以外的醫(yī)療保障，包括： ① 除社?？ㄍ猓T診保險(xiǎn)綜合保額每年 5000 元，每次限額 500元，賠付比例為 90%； ② 補(bǔ)充住院醫(yī)療保險(xiǎn)，對自費(fèi)藥賠付 80%，每年限額 5萬元；③ 大型醫(yī)療設(shè)備檢查治療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠付 90%，每年限額 1000元； ④ 高額住院醫(yī)療保險(xiǎn)，賠付比例為 95%，每年限額為 50萬元減社保封頂線； ⑤ 意外醫(yī)療保險(xiǎn)，給付比例為 90%，每年限額2萬元； ⑥ 重大疾病補(bǔ)充保險(xiǎn)，確診即給付 10萬元，不與社保沖突，可同時享有； ⑦ 住院津貼保險(xiǎn)，每日給付 50元?？梢?，由于擁有了單位作為福利統(tǒng)一從保險(xiǎn)公司購買的補(bǔ)充醫(yī)療團(tuán)體保險(xiǎn)，大大增強(qiáng)了江楠的保障程度。 雖然 江楠通過社保與團(tuán)體險(xiǎn)提供了較為充足的醫(yī)療保障，但基本上沒有身故保障，雖然她不是一家之主，不需要肖總那么大額的身故險(xiǎn)，但也需要補(bǔ)充購買少量的壽險(xiǎn)。建議江楠購買保額 20 萬元、 20年繳費(fèi)期的中國人壽終身壽險(xiǎn)，年繳保費(fèi) 6400元，同時購買一份保額 10萬元、保期與繳費(fèi)期均為 20年的國壽祥和定期壽險(xiǎn)，年繳保費(fèi) 399元。兩份壽險(xiǎn)保單可為江楠提供 30萬身故保障，同時終身壽險(xiǎn)可以累積十余萬元現(xiàn)金值，退休時可以轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老年金。 由于江楠擁有社會養(yǎng)老保險(xiǎn)，同時所在銀行即將推出企業(yè)年金提 供附加養(yǎng)老保障，再加上前述江楠所購終身壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老年金，三者已經(jīng)為江楠建立了較為充足的養(yǎng)老保障。因此，她只需購買少量的千禧養(yǎng)老年金保險(xiǎn)即可，建議每年繳保 5000 元，連繳 20年，則當(dāng)她 60 歲開始每年可領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金（養(yǎng)老年金） 6498元，期滿可一次性領(lǐng)取累積紅利 45061元（按中檔分紅水平），以及相當(dāng)于現(xiàn)金值的身故保障。 四、江楠父母的保險(xiǎn)規(guī)劃 中國最大的管理資源中心 第 26 頁 共 31 頁 由于江楠的父母現(xiàn)年已 60歲，現(xiàn)在開始購買醫(yī)療險(xiǎn)顯然不太可能了，即使有保險(xiǎn)公司愿意賣，價格與儲蓄也沒有什么區(qū)別，手續(xù)還很麻 煩。因此，許多家庭都不是通過給高齡父母買醫(yī)療險(xiǎn)，而是直接準(zhǔn)備一筆醫(yī)療儲備金解決父母的晚年醫(yī)療需要，但這種完全由自己負(fù)擔(dān)的方式畢竟成本較高。根據(jù)江楠所在銀行的福利，為該行提供補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司同時為她們提供了員工家屬團(tuán)體自選醫(yī)療保險(xiǎn)方案，只要有超過 500名員工選擇，該團(tuán)體險(xiǎn)即可成立。這樣，江楠只需每年支付 11002=2200 元，即可為未超過 70歲的同住父母提供以下醫(yī)療保險(xiǎn)保障： ① 父母因疾病或意外傷害事故在社保指定醫(yī)院治療，所發(fā)生的符合社保標(biāo)準(zhǔn)的門診費(fèi)用，保險(xiǎn)公司按70%賠付，每次門診限額 500元，全 年限額 5000元； ② 父母因疾病或意外傷害事故在社保指定醫(yī)院住院治療，所發(fā)生的符合社保償付標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司賠付 90%，全年限額 10萬元； ③父母經(jīng)醫(yī)院初次診斷患保險(xiǎn)條款規(guī)定的惡性腫瘤等 20種重大疾病，確診可獲賠 10萬元保險(xiǎn)金。 雖然團(tuán)體險(xiǎn)能給江楠父母準(zhǔn)備一定的疾病保障，但是保障程度還是比較低的，顯然無法滿足需求。這樣，就需要肖總夫婦為他們額外準(zhǔn)備一筆健康儲備金，專項(xiàng)用于兩老的體檢、大病治療、臨終關(guān)懷、身后安排等，由于兩老體弱多病，建議準(zhǔn)備 50萬元?？紤]到這筆錢在未來 20年中使用，也可能很快就要動用，建議這筆儲備金以投資一只預(yù)期年收益 %的債券型開放式基金的方式設(shè)立，先期投入 10萬元作為初始儲備金投資，然后每月定期定額投入 1921元（ SET： END N=240 I%= PV=100000 PMT=？ FV=500000 P/Y=12 C/Y=12），即可為江楠父母輕松建立充足的醫(yī)療保障。 五、女兒的保險(xiǎn)規(guī)劃 同樣，江楠也可為女兒購買團(tuán)體醫(yī)療險(xiǎn)，每年支出 380 元，當(dāng)女兒因疾病或意外傷害事故在社保指定醫(yī)院 治療時，所發(fā)生的符合社保償付標(biāo)準(zhǔn)的門診費(fèi)和住院醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司按 50%賠付，每次門診賠償限額 400元，全年限額 2萬元，基本上可以滿足女兒日常醫(yī)療所需（畢竟小孩子患大病的概率很低）。 中國最大的管理資源中心 第 27 頁 共 31 頁 建議江楠為女兒購買一份保額為 5 萬元的彩虹兩全險(xiǎn)，年繳保費(fèi)數(shù)百元即可獲保險(xiǎn)利益包括： ① 18— 21歲保單周年日每年領(lǐng)取 2萬元大學(xué)教育金； ② 25歲保單周年日領(lǐng)取 4萬元婚嫁金；③ 60 歲保單周年日領(lǐng)取 5 萬元滿期保險(xiǎn)金； ④ 25 歲前身故按保單現(xiàn)金值領(lǐng)取身故保險(xiǎn)金； ⑤ 25歲后至滿期前身故獲賠 5萬 元。 同時，將彩虹兩全險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，肖太太每年支出 130元為女兒購買一份保額為 5 萬元的平安附加開心果定期少兒重大疾病保險(xiǎn)，當(dāng)女兒因意外事故或等待期后因疾病初患重大疾病，且在發(fā)生重大疾病后 28天仍生存，則給付 5萬元重大疾病保險(xiǎn)金。 （分紅型） 前面兩份保險(xiǎn)為女兒建立了醫(yī)療保障與大學(xué)教育保障，肖先生還可選擇為女兒購買一份國壽美滿人生年金保險(xiǎn)，選擇三年期交，每年交費(fèi) 10萬元，基本保險(xiǎn)金額為 ，每年可領(lǐng)關(guān)愛年金 1550003%=4650 元直到女兒 74歲為止， 75歲 時可一次性領(lǐng)取近 50萬元的滿期保險(xiǎn)金，此外，還有 75年的累積現(xiàn)金紅利可以提取，以及為期 71 年、保額 10 萬元的身故保障。這樣，肖先生相當(dāng)于為女兒未來的生活建立了一道基本的保障。 六、肖先生家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)規(guī)劃 中國銀行與中國人保于 2020年下半年聯(lián)合發(fā)行的國內(nèi)第一張保險(xiǎn)專用信用卡，可以為肖先生免費(fèi)提供以下保險(xiǎn)： ① 信用卡盜用保障，保額 1 萬元； ② 家庭建筑物財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保額 20 萬元；③ 室內(nèi)財(cái)產(chǎn)盜搶險(xiǎn)，平時保額 5000 元，黃金周 7500 元； ④ 航空意外險(xiǎn)，保額 80 萬元； ⑤ 航空行李丟失 險(xiǎn)，保額 500元； ⑥ 大件商品購物運(yùn)輸險(xiǎn)，保額 1 萬元； ⑦ 個人第三者責(zé)任險(xiǎn)，保額 1萬元； ⑧ 戶外財(cái)物盜搶險(xiǎn)，保額 1000 元； ⑨ 家庭保姆意外險(xiǎn)，保額 3 萬元等。雖然這些保障額度都不是很高，但是對于肖先生來說，只要辦一張信用卡，只要消費(fèi)結(jié)賬，即可免費(fèi)獲得近十種、保額近百萬元的保險(xiǎn)還是非常劃算的，既省錢又省心，更重要的是這張聯(lián)名信用卡包含的許多特殊險(xiǎn)種，包括信用卡盜用保險(xiǎn)、戶外財(cái)物盜搶險(xiǎn)、大件商品運(yùn)輸險(xiǎn)等，要是自己購買就比較麻煩。 中國最大的管理資源中心 第 28 頁 共 31 頁 該保險(xiǎn)在購買汽車或年檢時就必須按國家統(tǒng)一規(guī)定強(qiáng)制 購買，否則不準(zhǔn)上路行駛，該保險(xiǎn)的購買標(biāo)準(zhǔn)、保險(xiǎn)范圍國家有統(tǒng)一規(guī)定，在此理財(cái)師不細(xì)述。但建議肖總額外再購買 5份卡式交通意外保險(xiǎn)，每份僅 100 元即可為自己額外提供 20 萬元交通意外身故保障，以較低的成本獲得較高的保障程度。 建議肖總購買一份太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的一年期安居理財(cái)綜合保險(xiǎn)，保險(xiǎn)儲備金 20萬元。該保險(xiǎn)是一個具有投資性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅包含了普通存單的一切特性，還附加了自住、共同或租住的房屋財(cái)產(chǎn)、裝修家具電器等室內(nèi)財(cái)產(chǎn)和金融首飾等特約財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)保障，對應(yīng)的賠償限額如下表所示： 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn) 意外事故 自然災(zāi)害 有痕跡盜竊 入室搶劫 合計(jì)賠償限額 房屋住宅 20萬元 40萬元 — — 60萬元 室內(nèi)財(cái)產(chǎn) 10萬元 10萬元 5萬元 5萬元 30萬元 特約財(cái)產(chǎn) 4萬元 4萬元 1萬元 1萬元 10萬元 合計(jì)金額 34萬元 54萬元 6萬元 6萬元 100萬元 此外，肖總無論在保險(xiǎn)期間是否發(fā)生過賠償，滿期都可以取回保險(xiǎn)保障金，并獲得 %（不扣稅）的保障金利息。 此外，對保姆小梅，肖總也要考慮為她購買必要的保險(xiǎn)保障，萬一她在家里摔傷、燒傷或者出了其他意外傷害，作為雇主也要承擔(dān) 一定的責(zé)任。再說，小梅雖是保姆，但已與全家人有了較融洽的關(guān)系和較好的感情，為了對她負(fù)責(zé)，為她購買一些保險(xiǎn)會讓她更安心工作。因此，建議肖總一方面通過辦理中銀人保關(guān)愛信用卡，從而為她免費(fèi)提供 3萬元的意外傷害保障外，最好每年支出數(shù)百元為小梅統(tǒng)一購買一份雇主責(zé)任險(xiǎn)。 第五部分肖先生是否應(yīng)該購買萬能險(xiǎn)分析