【正文】 女養(yǎng)老只是有屋住、有飯吃，老年生活的品質(zhì)很差， 80%的老人老年生活沒有尊嚴、沒有質(zhì)量、沒有自由，甚至淪為子女的終身保姆，這樣的養(yǎng)老生活不要也罷；其三是現(xiàn)在的子女都是獨生子女，將來不僅要養(yǎng)雙方四位老人，還要養(yǎng)小孩，自己還要面臨激烈的社會競爭，負擔很重，子女很可能有心無力。 (2)建立家庭保障體系要多管齊下：很多人以為有了社保就萬事無憂了，其實社保只是個人保障的最后防線和最低標準。因此，在高利率時期購買保險要比低利率時期劃算得多。通常如果希望起賠額低或者為零，往往保費就會更高，反之亦然。在深圳，個人大病住院保障額根據(jù)繳保時間不同通常為 10— 30萬元，第二年結(jié)清后重新計算新的保障額度，也就是說，肖先生并非在一生中只能享受 20萬元左右的社保大病保障 （不同地區(qū)的社保規(guī)定各不相同，請讀者注意）。 三、江楠的保險規(guī)劃 中國最大的管理資源中心 第 25 頁 共 31 頁 江楠由于在國有銀行工作，可以享受比肖先生更全面、充足的保險福利，因此，她無需像肖先生那樣購買大額商業(yè)保險，只需參加單位組織的團體險及補充醫(yī)療保險即可建立充足的保障。 中國最大的管理資源中心 第 27 頁 共 31 頁 建議江楠為女兒購買一份保額為 5 萬元的彩虹兩全險，年繳保費數(shù)百元即可獲保險利益包括： ① 18— 21歲保單周年日每年領取 2萬元大學教育金； ② 25歲保單周年日領取 4萬元婚嫁金；③ 60 歲保單周年日領取 5 萬元滿期保險金； ④ 25 歲前身故按保單現(xiàn)金值領取身故保險金； ⑤ 25歲后至滿期前身故獲賠 5萬 元。因此，建議肖總一方面通過辦理中銀人保關愛信用卡，從而為她免費提供 3萬元的意外傷害保障外，最好每年支出數(shù)百元為小梅統(tǒng)一購買一份雇主責任險。 雖然團體險能給江楠父母準備一定的疾病保障，但是保障程度還是比較低的，顯然無法滿足需求。這樣，肖先生需每年支付保費 1 萬元，連繳 20 年。如果單次門診費用在起付線（ 2020 年為 3248 元）以內(nèi)，則全額由個人賬戶支付；如果在超出起付線，則 70%由社保支付， 30%從個人社保醫(yī)療賬戶 支出。 (2)注意保險的保障范圍、除外事項及免責條款：尤其是投保醫(yī)療保險一定要清楚該保險承保的疾病種類，有的保險公司看似保障的疾病種類很多，其實其中一些疾病極其少見，或者特定人群（如女性）才可能發(fā)生的疾病，也就意義不 大。 三、肖總可參考的降低保險成本的技巧 (1)年輕時購買保險成本低：一般來說，購買同一保額同一保險產(chǎn)品，越年輕保費越低。這種黑保單的風險是非常巨大的：首先簽約地的 “ 陷阱 ” 往往給內(nèi)地投保人索賠埋下了隱患，許多人在國內(nèi)簽約購買香港保單，在法律上屬無效保險合同，一旦有事，香港和內(nèi)地都不承認黑保單的效力，就會雞飛蛋打損失慘重。 ，所以不會再買保險 一個人要給自己和家庭充足、齊全的保障，就既要購買意外險、養(yǎng)老險、重疾險、住院險、門診險等人身保險，又應購買車險、家財險、盜搶險等財產(chǎn)險，還包括社保中的失業(yè)險、責任險、生育險等，只有這樣，當我們在一生中面臨各種各樣的風險時，都能有對應的不同保險提供保障。人活一世，活著的時候準備好挽救生命的看病錢；死亡風險是一個人最大的風險，對家人也會造成最大傷害。當人們年輕、身體健康時投保，保費很優(yōu)惠，而年紀較大、身體狀況比較差的時候再買，很可能保險公司不想承保，或者要花費更多的保費。而且現(xiàn)在擁有巨額的財富，并不能保證一輩子擁有，許多人因為投資失敗、家庭破裂、法律糾紛、社會犯罪等各種原因而失去財產(chǎn)，使生活一落千丈。 (4)醫(yī)療費用。答： B。答： B?，F(xiàn)在的問題主要是江楠的父母年齡大身體又不好，將來肯定要支出大筆醫(yī)療費，又沒有保險公司愿意承保，很是讓肖總頭疼。 肖先生的父母早年由于疾病已經(jīng)離世，只有江楠的父母由于體弱多病，又沒有退休工資，一直與他們共同生活，現(xiàn)年 60歲。 中國最大的管理資源中心 第 5 頁 共 31 頁 第 2 個問題： ，因為把投資理財功能和保障功能混在一起會使保險產(chǎn)品保費較高； /理財功能的險種，即使它比純保障類的險種保費較高。 中國最大的管理資源中心 第 6 頁 共 31 頁 第 10個問題： 條件； ，父母不必刻意為他們創(chuàng)造太好的條件。家庭保險主要考慮的保險品種包括： (1)人身風險的管理技術用人身保險來實現(xiàn)是最合理的選擇，人身保險中的生存保險、死亡保險和生死兩全保險都可達到這種保障目的，但三者的特點、保障范圍、保費都有很大差別，針對過早離開人世的風險就要選擇死亡險中的定期壽險和意外傷害險。社保提供的是與工作相關的最基本的保障，包括工傷保險、失業(yè)保險、醫(yī)療保險、生育保險和養(yǎng)老保險等五大類，被保險人只能得到最基本的低水平的保障 (即不被餓死 )，并受到很多條條框框的限制， 中國最大的管理資源中心 第 10 頁 共 31 頁 比如重疾的住院費用報銷上限不高，社保住院醫(yī)療報銷的起付線很高，個人自付比例也很高，養(yǎng)老金標準太低。身體好時買一份保險，發(fā)生了疾病或 中國最大的管理資源中心 第 11 頁 共 31 頁 者意外就可以擁有一份保障。 ，哪有那么碰巧讓我給趕上 統(tǒng)計表明，某些風險導致死亡的發(fā)生概率為千分之幾，看 起來偶然性極大。買保險和買股票應有一個輕重緩急的順序，應先用保險織一張經(jīng)濟安全網(wǎng)之后再到股市拼殺。因此，給大人買保險尤其是意外險更重要，因為自己不需要靠未成年的子女來保障。所以，購買保險不能像買基金一樣只比較分紅率，選擇某個保險產(chǎn)品最主要看其保障程度與保障內(nèi)容。 (8)通過公司購買保險達到節(jié)稅目的：根據(jù)本書前面的案例，如果投保人能在公司的協(xié)助下，由公司支出部分稅前收入代其購買部分商業(yè)保險，就可以通過節(jié)稅的方式達到降低保險成本的目的。 第四部分肖先生現(xiàn)有保險的調(diào)整方案 一、肖先生夫婦的社會保險規(guī)劃 根據(jù)肖總的計劃，他準備為自己和全體員工按時足額繳納社保費，這樣他就可以享受一定的社會保險保障，具體包括： (1)社會養(yǎng)老保險金的領取 中國最大的管理資源中心 第 20 頁 共 31 頁 根據(jù)深圳社保條例規(guī)定，肖先生只要連續(xù)繳納 15年以上社保費，當他 60歲開始就可以按月到社保局領取社保養(yǎng)老金。以深圳2020年市區(qū)最低工資標準 720元為例，則員工可最多一次性領取社會失業(yè)救濟金 13824元。兩份壽險保單可為江楠提供 30萬身故保障，同時終身壽險可以累積十余萬元現(xiàn)金值，退休時可以轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老年金。雖然這些保障額度都不是很高，但是對于肖先生來說，只要辦一張信用卡，只要消費結(jié)賬，即可免費獲得近十種、保額近百萬元的保險還是非常劃算的，既省錢又省心，更重要的是這張聯(lián)名信用卡包含的許多特殊險種，包括信用卡盜用保險、戶外財物盜搶險、大件商品運輸險等，要是自己購買就比較麻煩。但建議肖總額外再購買 5份卡式交通意外保險，每份僅 100 元即可為自己額外提供 20 萬元交通意外身故保障，以較低的成本獲得較高的保障程度。因此，她只需購買少量的千禧養(yǎng)老年金保險即可，建議每年繳保 5000 元，連繳 20年，則當她 60 歲開始每年可領取生存保險金（養(yǎng)老年金） 6498元，期滿可一次性領取累積紅利 45061元（按中檔分紅水平），以及相當于現(xiàn)金值的身故保障。 同樣，江楠也擁有與肖總類似的系列社會保險保障，只是保障額度略有不同，一是退休后領取社會養(yǎng)老金的年齡不同，肖總要到 60歲才開始領取，而江楠 55歲就可以了；二是退休后領取的養(yǎng)老金額度不同，由于兩人的工資基數(shù)不同，繳納的社保費就不同，而且繳 費年數(shù)也不同，將來估計江楠可領社保養(yǎng)老金要高于肖總；三是所獲工傷保險與失業(yè)保險的保額不同，因為各自的工作年期不同；四是江楠作為女性本來享有生育保險（產(chǎn)期檢查、分娩住院、產(chǎn)后訪視、計劃生育手術的基本醫(yī)療費用等由生育醫(yī)療保險基金支付），但生了女兒后就不再享有此保障了。退休時，個人可領社保養(yǎng)老金由基礎性養(yǎng)老金（按退休時上年度本市城鎮(zhèn)職工月平均工資的 20%計算）和個人賬戶養(yǎng)老金（按退休時個人賬戶積累額的 1/120計算）兩部分組成，部分 90年代退休職工還可獲基本養(yǎng)老調(diào)節(jié)金與過渡性養(yǎng)老金。 中國最大的管理資源中心 第 18 頁 共 31 頁 (10)尋找保險推銷員的部分返傭：目前國內(nèi)保險代理市場競爭比較激烈，雖然保險推銷員的銷售回傭較高，但是為了爭攬客戶，有許多保險員會采用各種變通方式（如返傭、抵扣保費、贈送保險、送禮物等）將部分傭金（這是投保成本的重要組成部分）返還給客戶，從而間接降低投保成本。不能不分青紅皂白亂買一大堆保險， 最后很可能花了冤枉錢，買一大堆無用的保險，自己真正需要的保險保障卻還是嚴重不足。 ，并不是很劃算 中國最大的管理資源中心 第 15 頁 共 31 頁 保險的主要功能是風險保障，而不是儲蓄或投資 (雖然它們也有這些性質(zhì) )。投資、儲蓄與保險是分別安放個人財富雞蛋的三個不同功能的籃子，如果個人擁有的財富不足以分配到三個領域，則保險永遠是第一位的，只有先建立充足的保險保障后，還有閑錢才能用于投資。誰能知道 中國最大的管理資源中心 第 12 頁 共 31 頁 倒霉的將是哪些人呢？此外，統(tǒng)計表明，意外事故的死亡人數(shù)占所有死亡人數(shù) %，人一生患重大疾病的幾率高達 %。如果買了醫(yī)療保險或重大疾病險，這些都可以避免。 社會保險僅使您的晚年 “ 過得了 ” ，但商業(yè)保險能使您的晚年 “ 過得好 ” 。如果被保險人在規(guī)定時期內(nèi)死亡，保險人向受益人給付保險金；如果被保險人期滿生存，保險人不退還保險費。 第 11個問題： ； ，對子女的責任將伴隨一生。 第 3個問題： ，價格合理，我能 接受純消費型 (即只在保險責任滿足時給予賠付，無滿期還本 )的保險產(chǎn)品； (在保險滿期時如果平安無事，仍希望能返還所投保費 )。于是，他們從