20xx經(jīng)濟(jì)學(xué)畢業(yè)論文精選-資料下載頁(yè)
2025-03-30 06:06本頁(yè)面
【正文】 ，各項(xiàng)業(yè)務(wù)得到了迅速開(kāi)展。從1996年國(guó)務(wù)院決定農(nóng)村信譽(yù)社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤開(kāi)場(chǎng)，農(nóng)村信譽(yù)社開(kāi)場(chǎng)真正走向合作辦社的道路。1996年8月國(guó)務(wù)院下發(fā)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，強(qiáng)調(diào)指出改革的重點(diǎn)是改革農(nóng)村信譽(yù)社治理體制，把農(nóng)村信譽(yù)社改造成真正的合作金融組織。1999年到2000年間，全國(guó)還試點(diǎn)組建了65家市（地）聯(lián)社、6家省級(jí)聯(lián)社和5家省級(jí)信譽(yù)合作協(xié)會(huì)。2003年上半年，又試點(diǎn)組建了浙江鄞州農(nóng)村合作銀行。自從2006年底中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入資歷的相關(guān)政策以來(lái)，在短短的半年多時(shí)間內(nèi)，以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正如雨后春筍般出現(xiàn)。同時(shí)農(nóng)村合作金融出現(xiàn)的一些新老征詢題卻沒(méi)有得到特別好地處理：一、農(nóng)村合作金融組織產(chǎn)權(quán)不清。1996年農(nóng)村信譽(yù)合作社從農(nóng)行脫離，恢復(fù)了合作金融的地位，但我國(guó)絕大多數(shù)農(nóng)村信譽(yù)社是在原來(lái)的根底上演化來(lái)的，歷年的積累和虧損特別難界定是由誰(shuí)來(lái)所有也確實(shí)是說(shuō)并沒(méi)有獨(dú)立的產(chǎn)權(quán)體制也沒(méi)有使社員與農(nóng)村信譽(yù)社建立起穩(wěn)定的利益機(jī)制。這確實(shí)是目前農(nóng)村信譽(yù)社無(wú)法全力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建立且本身運(yùn)轉(zhuǎn)效率低下的重要要素[1]。從我國(guó)農(nóng)村信譽(yù)社建立初始，在產(chǎn)權(quán)制度上存在明顯的缺陷，產(chǎn)權(quán)沒(méi)有得到明晰的界定，全體社員對(duì)他們出資組建的信譽(yù)合作社只有名義上的產(chǎn)權(quán)歸屬關(guān)系，而實(shí)際上的產(chǎn)權(quán)所有者卻是國(guó)家或者集體，這個(gè)集體并非全體社員組成的集體，而是一個(gè)以地點(diǎn)政府為主體的比擬含混的集體，全體社員作為農(nóng)村信譽(yù)社產(chǎn)權(quán)主體的地位事實(shí)上被架空，他們本該享有的權(quán)利絕大多數(shù)都名存實(shí)亡。農(nóng)村信譽(yù)社的產(chǎn)權(quán)被人為虛置，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是模糊的。二、法人治理構(gòu)造殘缺。農(nóng)村信譽(yù)社由于特別的歷史緣故以及產(chǎn)權(quán)不明晰，使得其治理構(gòu)造不健全，隱藏著宏大的金融風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信譽(yù)社法人治理構(gòu)造不完善主要表如今以下幾個(gè)方面：首先，“三會(huì)”制度有名無(wú)實(shí)。農(nóng)村信譽(yù)社的“三會(huì)”是指社員大會(huì)、理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)。但在實(shí)際操作過(guò)程中三會(huì)制度卻流于方式，并沒(méi)有本質(zhì)的內(nèi)容，無(wú)法發(fā)揮其作用。 其次，民主治理流于方式。一是現(xiàn)有股金中法人股偏少、個(gè)人股和職工股較多，股金構(gòu)造配置的缺陷，阻礙股東參與民主治理的積極性，出現(xiàn)“搭便車”現(xiàn)象。二是入股對(duì)象主要是農(nóng)民和信譽(yù)社職工，文化水平偏低，市場(chǎng)認(rèn)識(shí)、維權(quán)認(rèn)識(shí)、民主治理認(rèn)識(shí)淡薄，與農(nóng)村信譽(yù)社法人治理構(gòu)造所要求的股東的差距較大。再次，農(nóng)村信譽(yù)社制度構(gòu)建粗化。許多農(nóng)村信譽(yù)社高級(jí)治理人員沒(méi)有擺正本人的角色位置，工作職責(zé)不清，平常爭(zhēng)權(quán)奪利，遇事互相推脫，合力缺乏，造成極大的內(nèi)耗。三、競(jìng)爭(zhēng)主體和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的缺失以及多元運(yùn)營(yíng)目的的沖突。首先，在中央政策的指導(dǎo)下，除農(nóng)業(yè)銀行外，其他國(guó)有商業(yè)銀行幾經(jīng)根本從縣級(jí)以下區(qū)域退出，而農(nóng)行為了本人的運(yùn)營(yíng)目的也慢慢的退出了農(nóng)村市場(chǎng)。諸多要素是信譽(yù)社成為了農(nóng)村市場(chǎng)上的唯一正規(guī)金融，如此的場(chǎng)面看似一個(gè)絕好的開(kāi)展時(shí)機(jī)，但事實(shí)說(shuō)明：在這種競(jìng)爭(zhēng)主圖和機(jī)制缺乏的環(huán)境加之信譽(yù)社本身的缺陷，給它的生存和成長(zhǎng)帶來(lái)了更大的制約；其次，其運(yùn)營(yíng)目的主要有合作制目的、政策性目的、盈利性目的以及本人本身的規(guī)模經(jīng)濟(jì)目的。這眾多運(yùn)營(yíng)目的的運(yùn)營(yíng)方式既不能提供良好的金融效勞完成支持“三農(nóng)”的任務(wù)[1]，本身也不得不到良好的開(kāi)展四、歷史包袱沉重，資產(chǎn)質(zhì)量差，整體運(yùn)營(yíng)困難、潛在風(fēng)險(xiǎn)大。從圖2能夠覺(jué)察農(nóng)村信譽(yù)社歷史包袱沉重，近幾年凈資產(chǎn)全部為負(fù)值而且呈上升趨勢(shì)。產(chǎn)生這一征詢題的緣故除了農(nóng)村信譽(yù)社產(chǎn)權(quán)不明晰，運(yùn)營(yíng)治理不善，內(nèi)部人操縱等內(nèi)在緣故，還有一系列外部緣故。這些 緣故包括:一是國(guó)家對(duì)農(nóng)村信譽(yù)社出臺(tái)的一系列政策導(dǎo)致了農(nóng)村信譽(yù)社貸款的損失，如農(nóng)村信譽(yù)社交由公 社、大隊(duì)治理，治理的混亂造成了宏大的損失，農(nóng)村信譽(yù)社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行也通過(guò)多種方式轉(zhuǎn)嫁了一些不良貸款或者呆帳、死帳，造成資產(chǎn)的流失；二是信譽(yù)社執(zhí)行國(guó)家平衡物價(jià)等宏觀政策創(chuàng)辦保值儲(chǔ)蓄而墊付的保值補(bǔ)貼利息:三是農(nóng)村信譽(yù)社執(zhí)行地點(diǎn)政府關(guān)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)支持產(chǎn)生的行政貸款所構(gòu)成的死帳、呆帳。農(nóng)村信譽(yù)社的歷史包袱不斷是一個(gè)懸而未決的征詢題。圖2 全國(guó)農(nóng)村信譽(yù)社凈資產(chǎn)表單位：億元年份 1997 1998 1999 2000 2001 2002凈資產(chǎn) 2316 3300五、治理體制不順暢，治理職權(quán)和責(zé)任不明確。農(nóng)村信譽(yù)社由于其特別的產(chǎn)權(quán)構(gòu)造以及歷史緣故，造成治理體制不流暢。我國(guó)農(nóng)村信譽(yù)合作社從產(chǎn)生以來(lái)在治理上有一系列的變更，它的治理部門通過(guò)數(shù)次較大的變更，在系統(tǒng)治理上存在著較大的缺陷，縣市以上治理機(jī)構(gòu)設(shè)置參差不齊。在縣市級(jí)一般都成立了縣市聯(lián)社，而在市州一級(jí)和省一級(jí)不同地區(qū)設(shè)置存在較大的差異，有的是在人行或銀監(jiān)局設(shè)立信譽(yù)合作社治理辦公室，有的成立行業(yè)協(xié)會(huì)，代行農(nóng)村信譽(yù)社行業(yè)治理職能，在全國(guó)范圍內(nèi)沒(méi)有構(gòu)成統(tǒng)一的農(nóng)村信譽(yù)社行業(yè)治理機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信譽(yù)社治理構(gòu)造設(shè)置的多樣化，不利于農(nóng)村信譽(yù)社統(tǒng)一治理，無(wú)法充分發(fā)揮農(nóng)村信譽(yù)社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體優(yōu)勢(shì)，使農(nóng)村信譽(yù)社業(yè)務(wù)開(kāi)展遭到一定限制，也無(wú)法發(fā)揮農(nóng)村信譽(yù)社資金在更大范圍內(nèi)調(diào)劑整合以及發(fā)揮范圍經(jīng)濟(jì)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。2．2．4 農(nóng)村非正規(guī)金融以及小額信貸開(kāi)展中的難題2．2．4．1農(nóng)村非正規(guī)金融引導(dǎo)缺失,我國(guó)的農(nóng)村非正規(guī)金融主要包括自由借貸、私人錢莊、合會(huì)、典當(dāng)業(yè)信譽(yù)、民間集資、合會(huì)、資金互助社以及民間集資和互聯(lián)性信貸買賣等。非正規(guī)金融也存在它本身固有的征詢題。由于范圍和規(guī)模過(guò)于狹小，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法有效分散，因而一旦出現(xiàn)了債務(wù)危機(jī)，可能會(huì)像推倒了多米諾骨牌一樣，引起一系列的風(fēng)險(xiǎn)，甚至阻礙到整個(gè)社會(huì)的正常消費(fèi)運(yùn)營(yíng)秩序。也有的非正規(guī)金融，明顯地帶有詐騙的性質(zhì)，會(huì)直截了當(dāng)損害到社會(huì)信譽(yù)。同時(shí)非正規(guī)金融更加缺少一個(gè)合法化的地位以及法律規(guī)那么的約束和保障。2．2．4．2 小額信貸開(kāi)展的制約要素小額信貸是一種城鄉(xiāng)低收入階層為效勞對(duì)象的小規(guī)模的金融效勞方式。旨在通過(guò)金融效勞為貧困農(nóng)戶或微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè)和自我開(kāi)展的時(shí)機(jī)，促進(jìn)其走向自我生存和開(kāi)展。它既是一種金融效勞的創(chuàng)新，又是一種扶貧的重要方式。目前，世界各國(guó)都有小額現(xiàn)代的實(shí)踐，我國(guó)在小額信貸實(shí)踐中還存在著一些不容無(wú)視的矛盾和征詢題，直截了當(dāng)阻礙到了小額信貸的順利施行以及支農(nóng)作用的有效發(fā)揮。一、對(duì)農(nóng)戶小額信貸的認(rèn)識(shí)缺乏。一方面作為小額信貸的發(fā)放主體 ，農(nóng)村信譽(yù)合作社存在模糊認(rèn)識(shí)，認(rèn)為小額信貸單筆業(yè)務(wù)額小，運(yùn)營(yíng)本錢高，利潤(rùn)空間小而且風(fēng)險(xiǎn)大，對(duì)信貸工作的態(tài)度不積極主動(dòng)。另一方面廣大農(nóng)戶受小農(nóng)經(jīng)濟(jì)畢業(yè)參考網(wǎng)整理論文的阻礙，不愿意貸款，不敢貸款；由于宣傳不到位
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