【正文】 ”現(xiàn)象。三、競(jìng)爭(zhēng)主體和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的缺失以及多元運(yùn)營(yíng)目的的沖突。從圖2能夠覺(jué)察農(nóng)村信譽(yù)社歷史包袱沉重，近幾年凈資產(chǎn)全部為負(fù)值而且呈上升趨勢(shì)。圖2 全國(guó)農(nóng)村信譽(yù)社凈資產(chǎn)表單位：億元年份 1997 1998 1999 2000 2001 2002凈資產(chǎn) 2316 3300五、治理體制不順暢，治理職權(quán)和責(zé)任不明確。農(nóng)村信譽(yù)社治理構(gòu)造設(shè)置的多樣化，不利于農(nóng)村信譽(yù)社統(tǒng)一治理，無(wú)法充分發(fā)揮農(nóng)村信譽(yù)社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體優(yōu)勢(shì)，使農(nóng)村信譽(yù)社業(yè)務(wù)開(kāi)展遭到一定限制，也無(wú)法發(fā)揮農(nóng)村信譽(yù)社資金在更大范圍內(nèi)調(diào)劑整合以及發(fā)揮范圍經(jīng)濟(jì)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。也有的非正規(guī)金融，明顯地帶有詐騙的性質(zhì)，會(huì)直截了當(dāng)損害到社會(huì)信譽(yù)。它既是一種金融效勞的創(chuàng)新，又是一種扶貧的重要方式。另一方面廣大農(nóng)戶受小農(nóng)經(jīng)濟(jì)畢業(yè)參考網(wǎng)整理論文的阻礙，不愿意貸款，不敢貸款；由于宣傳不到位 。一、對(duì)農(nóng)戶小額信貸的認(rèn)識(shí)缺乏。2．2．4．2 小額信貸開(kāi)展的制約要素小額信貸是一種城鄉(xiāng)低收入階層為效勞對(duì)象的小規(guī)模的金融效勞方式。非正規(guī)金融也存在它本身固有的征詢題。我國(guó)農(nóng)村信譽(yù)合作社從產(chǎn)生以來(lái)在治理上有一系列的變更，它的治理部門通過(guò)數(shù)次較大的變更，在系統(tǒng)治理上存在著較大的缺陷，縣市以上治理機(jī)構(gòu)設(shè)置參差不齊。這些 緣故包括:一是國(guó)家對(duì)農(nóng)村信譽(yù)社出臺(tái)的一系列政策導(dǎo)致了農(nóng)村信譽(yù)社貸款的損失，如農(nóng)村信譽(yù)社交由公 社、大隊(duì)治理，治理的混亂造成了宏大的損失，農(nóng)村信譽(yù)社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行也通過(guò)多種方式轉(zhuǎn)嫁了一些不良貸款或者呆帳、死帳，造成資產(chǎn)的流失；二是信譽(yù)社執(zhí)行國(guó)家平衡物價(jià)等宏觀政策創(chuàng)辦保值儲(chǔ)蓄而墊付的保值補(bǔ)貼利息:三是農(nóng)村信譽(yù)社執(zhí)行地點(diǎn)政府關(guān)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)支持產(chǎn)生的行政貸款所構(gòu)成的死帳、呆帳。諸多要素是信譽(yù)社成為了農(nóng)村市場(chǎng)上的唯一正規(guī)金融，如此的場(chǎng)面看似一個(gè)絕好的開(kāi)展時(shí)機(jī)，但事實(shí)說(shuō)明：在這種競(jìng)爭(zhēng)主圖和機(jī)制缺乏的環(huán)境加之信譽(yù)社本身的缺陷，給它的生存和成長(zhǎng)帶來(lái)了更大的制約；其次，其運(yùn)營(yíng)目的主要有合作制目的、政策性目的、盈利性目的以及本人本身的規(guī)模經(jīng)濟(jì)目的。再次，農(nóng)村信譽(yù)社制度構(gòu)建粗化。但在實(shí)際操作過(guò)程中三會(huì)制度卻流于方式，并沒(méi)有本質(zhì)的內(nèi)容，無(wú)法發(fā)揮其作用。二、法人治理構(gòu)造殘缺。1996年農(nóng)村信譽(yù)合作社從農(nóng)行脫離，恢復(fù)了合作金融的地位，但我國(guó)絕大多數(shù)農(nóng)村信譽(yù)社是在原來(lái)的根底上演化來(lái)的，歷年的積累和虧損特別難界定是由誰(shuí)來(lái)所有也確實(shí)是說(shuō)并沒(méi)有獨(dú)立的產(chǎn)權(quán)體制也沒(méi)有使社員與農(nóng)村信譽(yù)社建立起穩(wěn)定的利益機(jī)制。1999年到2000年間，全國(guó)還試點(diǎn)組建了65家市（地）聯(lián)社、6家省級(jí)聯(lián)社和5家省級(jí)信譽(yù)合作協(xié)會(huì)。1984年，國(guó)務(wù)院105號(hào)文件轉(zhuǎn)發(fā)了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于改革農(nóng)村信譽(yù)社治理體制的報(bào)告》，提出要把農(nóng)村信譽(yù)社辦成真正的合作金融組織，恢復(fù)其合作性質(zhì)，即恢復(fù)信譽(yù)社組織上的群眾性、治理上的民主性和運(yùn)營(yíng)上的靈敏性。這帶來(lái)了諸多的負(fù)面效應(yīng):它使得農(nóng)村本來(lái)就特別緊張的資金通過(guò)“只存不貸”機(jī)制倒流向城市，分流了農(nóng)村資金，減弱了金融對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，而且使農(nóng)村金融市場(chǎng)供需失衡，惡化了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。開(kāi)展到今天郵政儲(chǔ)蓄擁有多重優(yōu)勢(shì): ，自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)6233臺(tái)，POS機(jī)4731臺(tái)；計(jì)算機(jī)實(shí)時(shí)處理網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接全國(guó)31個(gè)省(自治區(qū)、直轄市)、2500余個(gè)縣市、34177個(gè)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，已成為中國(guó)網(wǎng)點(diǎn)最多、網(wǎng)絡(luò)覆蓋面最廣的金融機(jī)構(gòu)。在分業(yè)治理體制下，農(nóng)業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)范圍狹窄，金融產(chǎn)品價(jià)格僵硬，利率市場(chǎng)化不到位，金融工具落后等制約其的開(kāi)展。二、資產(chǎn)的平安存在隱患。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行還關(guān)注農(nóng)村電網(wǎng)建立與改造和小城鎮(zhèn)開(kāi)展。但1994年后為習(xí)慣中國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融體制改革的新情勢(shì)，農(nóng)業(yè)銀行在剝離政策性金融業(yè)務(wù)和與農(nóng)村信譽(yù)社脫離行政隸屬關(guān)系后，加快了由國(guó)有專業(yè)銀行向國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化的步伐。2．2．2農(nóng)村商業(yè)金融出現(xiàn)的征詢題鑒于我國(guó)各大商業(yè)金融中與農(nóng)村業(yè)務(wù)關(guān)系最為親切的是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和彷徨在銀行邊緣的郵政儲(chǔ)蓄。截止2003年末，農(nóng)發(fā)行共有各級(jí)各類機(jī)構(gòu)2275個(gè)，職工59487人，其中臨時(shí)工7888人(主要集中在縣級(jí)支行)，每年運(yùn)營(yíng)費(fèi)用50多億元。四、業(yè)務(wù)范圍狹窄，功能單一。由于糧食企業(yè)從農(nóng)業(yè)開(kāi)展銀行獲得貸款后，沒(méi)有還貸的鼓舞和壓力，特別容易產(chǎn)生較高比例的不良貸款，進(jìn)而阻礙到中央銀行再貸款資金的回收。但由于財(cái)政歷年累積收支不平衡的壓力宏大，撥補(bǔ)資金常常不能按時(shí)到位，農(nóng)業(yè)開(kāi)展銀行實(shí)際上不得不主要通過(guò)向中央銀行申請(qǐng)?jiān)儋J款來(lái)籌集資金，使籌資本錢上升，與農(nóng)業(yè)開(kāi)展銀行的優(yōu)惠貸款構(gòu)成了宏大的利差缺口。其成立11年來(lái)為國(guó)家施行宏觀調(diào)控、確保國(guó)家糧食平安、保護(hù)廣大農(nóng)民利益、促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展發(fā)揮了重要作用。2．2．1 我國(guó)農(nóng)村政策性金融的弊病我國(guó)唯一的國(guó)有農(nóng)業(yè)政策性銀行——中國(guó)農(nóng)業(yè)開(kāi)展銀行成立于1994年4月19日，直屬國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)。目前農(nóng)村金融效勞供給仍然嚴(yán)峻缺乏，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的需求，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資特別困難，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體金融需求呈抑制狀態(tài)。文中將農(nóng)村正式金融整體分為各個(gè)部分而加以認(rèn)識(shí)，將農(nóng)村正式金融分為合作金融、政策性金融、商業(yè)性金融三部分，如此就把復(fù)雜的事物分解為簡(jiǎn)單的要素分別加以研究，著重于弄清農(nóng)村金融各部分在農(nóng)村金融體系的地位和作用，以及它們以何種方式與其他方面發(fā)生制約和轉(zhuǎn)化，并把客觀存在的農(nóng)村非正規(guī)金融以及在國(guó)外獲得成功的小額信貸也納入研究范圍，最后得出處理征詢題的思路和方法。文章的最后，按照農(nóng)村金融構(gòu)造存在的缺陷，運(yùn)用相關(guān)知識(shí)得出處理征詢題的相應(yīng)對(duì)策和建議。1．2 研究思路以及方法1．2．1研究思路在文章的開(kāi)場(chǎng)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀以及存在的征詢題作了詳細(xì)的分析和舉證。農(nóng)村金融水平偏低因而與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展水平和市場(chǎng)化程度不高有關(guān)，但相關(guān)的制度安排、農(nóng)村金融構(gòu)造不合理以及缺乏必要的政策引導(dǎo)也是不容無(wú)視的要素?？偨Y(jié)2006年農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作，深化分析當(dāng)前情勢(shì)，著重研究了積極開(kāi)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建立的政策措施，全面部署了2007年農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作。 在2003年初召開(kāi)的中央農(nóng)村工作會(huì)議上，胡錦濤總書記發(fā)表了重要的講話，明確了要把處理好“三農(nóng)”征詢題作為全黨工作的重中之重。）某地區(qū)城鄉(xiāng)居民收入水平的變化及其增長(zhǎng)對(duì)策分析某地區(qū)居民消費(fèi)需求的變化分析某地經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中出口貿(mào)易的作用分析某地出口貿(mào)易與FDI之間關(guān)系的實(shí)證分析某區(qū)域國(guó)際垂