【正文】 目前農(nóng)業(yè)仍然是國(guó)名經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)業(yè)投入缺乏、根底脆弱的情況沒(méi)有得到根本的改變，農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收的長(zhǎng)效機(jī)制并沒(méi)有建立，制約農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開(kāi)展的深層次矛盾并沒(méi)有消除，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)開(kāi)展明顯滯后的場(chǎng)面并沒(méi)有根本改觀，農(nóng)民收入仍然偏低。中共中央連續(xù)兩年發(fā)出一號(hào)文件、召開(kāi)工作會(huì)議，足見(jiàn)中央對(duì)處理“三農(nóng)”征詢題的注重。農(nóng)村金融現(xiàn)行體系理論上可行的、外表上是完備的，按照這一制度，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資需求應(yīng)該會(huì)得到滿足。2 農(nóng)村金融構(gòu)造現(xiàn)狀及征詢題2．1 我國(guó)農(nóng)村金融構(gòu)造現(xiàn)狀我們把農(nóng)村金融體系劃分為正式金融和非正式金融。中國(guó)農(nóng)業(yè)開(kāi)展銀行的主要任務(wù)是:按照國(guó)家的法律、法規(guī)和方針、政策，以國(guó)家信譽(yù)為根底，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展效勞。二、農(nóng)業(yè)開(kāi)展銀行資金運(yùn)用效益不高。早期農(nóng)業(yè)開(kāi)展銀行還承擔(dān)著以固定資產(chǎn)貸款為主體的各類(lèi)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和技術(shù)改造貸款等消費(fèi)性貸款和扶貧貸款等功能，目的是改善農(nóng)業(yè)消費(fèi)條件和促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展。因而本文以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄作為研究對(duì)象。但在它的開(kāi)展和改革過(guò)程中同樣也出現(xiàn)了諸多征詢題：一、開(kāi)展觀念錯(cuò)誤。事實(shí)上農(nóng)行的改革也獲得一定的成效，但本身的開(kāi)展仍然不容樂(lè)觀的，特別是在農(nóng)村金融體制改革過(guò)程中暴露的征詢題仍然嚴(yán)峻。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示僅湘潭市郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村抽走資金30個(gè)億，[2]。2003年上半年，又試點(diǎn)組建了浙江鄞州農(nóng)村合作銀行。農(nóng)村信譽(yù)社由于特別的歷史緣故以及產(chǎn)權(quán)不明晰，使得其治理構(gòu)造不健全，隱藏著宏大的金融風(fēng)險(xiǎn)。許多農(nóng)村信譽(yù)社高級(jí)治理人員沒(méi)有擺正本人的角色位置，工作職責(zé)不清，平常爭(zhēng)權(quán)奪利，遇事互相推脫，合力缺乏，造成極大的內(nèi)耗。農(nóng)村信譽(yù)社的歷史包袱不斷是一個(gè)懸而未決的征詢題。由于范圍和規(guī)模過(guò)于狹小，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法有效分散，因而一旦出現(xiàn)了債務(wù)危機(jī)，可能會(huì)像推倒了多米諾骨牌一樣，引起一系列的風(fēng)險(xiǎn)，甚至阻礙到整個(gè)社會(huì)的正常消費(fèi)運(yùn)營(yíng)秩序。一方面作為小額信貸的發(fā)放主體 ，農(nóng)村信譽(yù)合作社存在模糊認(rèn)識(shí)，認(rèn)為小額信貸單筆業(yè)務(wù)額小，運(yùn)營(yíng)本錢(qián)高，利潤(rùn)空間小而且風(fēng)險(xiǎn)大，對(duì)信貸工作的態(tài)度不積極主動(dòng)。旨在通過(guò)金融效勞為貧困農(nóng)戶或微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè)和自我開(kāi)展的時(shí)機(jī)，促進(jìn)其走向自我生存和開(kāi)展。在縣市級(jí)一般都成立了縣市聯(lián)社，而在市州一級(jí)和省一級(jí)不同地區(qū)設(shè)置存在較大的差異，有的是在人行或銀監(jiān)局設(shè)立信譽(yù)合作社治理辦公室，有的成立行業(yè)協(xié)會(huì)，代行農(nóng)村信譽(yù)社行業(yè)治理職能，在全國(guó)范圍內(nèi)沒(méi)有構(gòu)成統(tǒng)一的農(nóng)村信譽(yù)社行業(yè)治理機(jī)構(gòu)。這眾多運(yùn)營(yíng)目的的運(yùn)營(yíng)方式既不能提供良好的金融效勞完成支持“三農(nóng)”的任務(wù)[1]，本身也不得不到良好的開(kāi)展四、歷史包袱沉重，資產(chǎn)質(zhì)量差，整體運(yùn)營(yíng)困難、潛在風(fēng)險(xiǎn)大。 其次，民主治理流于方式。這確實(shí)是目前農(nóng)村信譽(yù)社無(wú)法全力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建立且本身運(yùn)轉(zhuǎn)效率低下的重要要素[1]。這一時(shí)期，農(nóng)村信譽(yù)社體制改革不斷深化，各項(xiàng)業(yè)務(wù)得到了迅速開(kāi)展。 2005年8月末，僅次于四大國(guó)有商業(yè)銀行，%。盡管?chē)?guó)家剝離了部分不良資產(chǎn)，在資產(chǎn)的質(zhì)量、構(gòu)造上有了優(yōu)化，但由于歷史遺留和現(xiàn)實(shí)的競(jìng)爭(zhēng)，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量仍然下滑。運(yùn)營(yíng)戰(zhàn)略上開(kāi)場(chǎng)轉(zhuǎn)換運(yùn)營(yíng)機(jī)制，積極開(kāi)辟業(yè)務(wù)領(lǐng)域，講求經(jīng)濟(jì)效益。%，%，其中地(市)%，地(市)%，%，機(jī)構(gòu)重疊征詢題嚴(yán)峻。三、資金來(lái)源構(gòu)造失衡，對(duì)央行依存度過(guò)大。但目前我國(guó)農(nóng)業(yè)開(kāi)展銀行開(kāi)展面臨如下征詢題制約：一、資金來(lái)源不穩(wěn)定，負(fù)債權(quán)益比率過(guò)高。據(jù)中國(guó)金融年鑒（2006）調(diào)查的冀、晉、內(nèi)蒙105個(gè)縣域數(shù)據(jù)得知：截止至2005年初，%。1．2．2 研究方法本文采取的研究方法主要是標(biāo)準(zhǔn)研究方法，在文章的分析過(guò)程中使用標(biāo)準(zhǔn)的究方法，同時(shí)結(jié)合數(shù)據(jù)和理論層面的演繹，對(duì)現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系缺點(diǎn)進(jìn)展了深化剖析。在建立社會(huì)主義和諧社會(huì)的過(guò)程中，加快農(nóng)村開(kāi)展是根底。2004年1月，中央下發(fā)《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入假設(shè)干政策意見(jiàn)》。這種關(guān)系能概括為行為主體的等同性。有位經(jīng)濟(jì)學(xué)家曾經(jīng)說(shuō)，兩個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家在一起討論就會(huì)有三個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)流派。人性假設(shè)的區(qū)別及其對(duì)經(jīng)濟(jì)治理學(xué)的阻礙經(jīng)濟(jì)人假設(shè)簡(jiǎn)單明了、便了分析，經(jīng)濟(jì)學(xué)以此為核心構(gòu)成了公理體系與系統(tǒng)的方法（技巧）、原理與定律；而社會(huì)人、治理人等假設(shè)內(nèi)涵豐富、復(fù)雜，難以構(gòu)成公理體系。正由于如此，經(jīng)濟(jì)學(xué)堅(jiān)守著經(jīng)濟(jì)人（時(shí)機(jī)主義）假設(shè)，而經(jīng)濟(jì)治理學(xué)卻認(rèn)為追求經(jīng)濟(jì)利益盡管是人的根本需要，但在人的多種需要中屬于低級(jí)需要，因而經(jīng)濟(jì)管理學(xué)對(duì)人性的假設(shè)早已超越了經(jīng)濟(jì)人假設(shè)，而有了復(fù)雜人、社會(huì)人、治理人等新理論，沿著這一方向，經(jīng)濟(jì)治理學(xué)從經(jīng)濟(jì)學(xué)中別離出來(lái)并獨(dú)立開(kāi)展起來(lái)。馬克思主義經(jīng)濟(jì)學(xué)盡管沒(méi)有明確提出人性假定，但隱含著經(jīng)濟(jì)人的假設(shè)。因而，講到最大化時(shí)都是指一定條件下的盡可能大，而不是無(wú)限大，即最大化是條件極值。人在經(jīng)濟(jì)學(xué)與經(jīng)濟(jì)治理學(xué)中都是行為主體，但作為獨(dú)立學(xué)科的經(jīng)濟(jì)學(xué)與經(jīng)濟(jì)治理學(xué)并不研究每一個(gè)詳細(xì)的、各不一樣的人；而是按照各自的學(xué)科目的與研究對(duì)象，基于人們的一般的普遍的行為特點(diǎn)，對(duì)人作抽象化、概念化的假定，以便于分析。如此得出的對(duì)人的認(rèn)識(shí)確實(shí)是行為主體的根本假定，這種根本假定是進(jìn)一步分析的根本前提。理性人的根本傾向和經(jīng)濟(jì)人一致，只是把經(jīng)濟(jì)利益擴(kuò)大到綜合利益與長(zhǎng)期利益。由于馬克思把經(jīng)濟(jì)作為社會(huì)開(kāi)展的決定力量，把經(jīng)濟(jì)根底作為上層建筑的決定要素，把資本家對(duì)剩余價(jià)值的貪欲作為其理論前提。較早的治理思想中把人當(dāng)作會(huì)說(shuō)話的工具，認(rèn)為人總是好吃懶做、好逸惡勞，毫無(wú)責(zé)任心，麥格雷戈把這種傳統(tǒng)稱(chēng)為人性假設(shè)的X理論。經(jīng)濟(jì)治理學(xué)在此根底上結(jié)合豐富的實(shí)踐，構(gòu)成了藝術(shù)性與技巧（經(jīng)歷）性特別強(qiáng)的許多方法（技巧）原理與定理。借用這一思路能說(shuō)，兩個(gè)經(jīng)濟(jì)治理學(xué)家在一起講座至少會(huì)有四個(gè)經(jīng)濟(jì)治理學(xué)流派。上述人和人之間的關(guān)系并沒(méi)有在那一本教科書(shū)中明確指出，但它隱含在經(jīng)濟(jì)學(xué)的一般理論中。2005年1月30日，中央公布《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村工作提高農(nóng)業(yè)綜合消費(fèi)力假設(shè)干政策的意見(jiàn)》。處理“三農(nóng)”征詢題，建立健全支持農(nóng)業(yè)開(kāi)展、農(nóng)村穩(wěn)定、農(nóng)民增收的農(nóng)村金融體系尤為重要。在進(jìn)展分析后，本文將完善農(nóng)村金融構(gòu)造的設(shè)計(jì)和設(shè)想也納入標(biāo)準(zhǔn)分析之中。通過(guò)這些數(shù)據(jù)能夠明白農(nóng)村圖1 中國(guó)農(nóng)村金融構(gòu)造圖[11]金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村組織的存款再投入到農(nóng)村的比例是逐年減少，農(nóng)村本來(lái)稀缺的資金大量流失[9]。在1994年成立之初注冊(cè)資本200億元，%。農(nóng)業(yè)開(kāi)展銀行資金來(lái)源中，向央行借款的比例在逐年加大。機(jī)