【正文】 同時(shí)非正規(guī)金融更加缺少一個(gè)合法化的地位以及法律規(guī)那么的約束和保障。首先，在中央政策的指導(dǎo)下，除農(nóng)業(yè)銀行外，其他國(guó)有商業(yè)銀行幾經(jīng)根本從縣級(jí)以下區(qū)域退出，而農(nóng)行為了本人的運(yùn)營(yíng)目的也慢慢的退出了農(nóng)村市場(chǎng)。同時(shí)農(nóng)村合作金融出現(xiàn)的一些新老征詢題卻沒有得到特別好地處理：一、農(nóng)村合作金融組織產(chǎn)權(quán)不清。初衷是回籠貨幣，降低通貨膨脹的壓力。長(zhǎng)期以來，農(nóng)業(yè)銀行不斷扎根農(nóng)村、效勞于農(nóng)村金融事業(yè)。在目前中國(guó)的政策性金融分工制度下，農(nóng)業(yè)開展銀行主要把貸款發(fā)放給國(guó)有糧棉購(gòu)銷企業(yè)，支持政府按保護(hù)價(jià)收買糧棉等主要農(nóng)副產(chǎn)品政策的施行，提供按保護(hù)價(jià)收買農(nóng)民余糧的資金需求。但從現(xiàn)實(shí)來看，農(nóng)村金融體系仍然存在缺陷。農(nóng)村得不到有效的資金支持，這極大地制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)開展。市場(chǎng)買賣的直截了當(dāng)目的是買賣雙方都能獲得利益，因而買賣雙方是平等的契約關(guān)系。當(dāng)代經(jīng)濟(jì)治理學(xué)學(xué)派猶如叢林，對(duì)對(duì)人性的假設(shè)也猶如叢林，其中有代表性的是1978年諾貝爾獎(jiǎng)得主西蒙在他的決策理論中闡述的人性假設(shè)。經(jīng)濟(jì)學(xué)的行為確實(shí)是理性的行為，理性的行為確實(shí)是追求利益最大化的行為。事實(shí)上經(jīng)濟(jì)學(xué)與經(jīng)濟(jì)治理學(xué)的區(qū)別是有特別大區(qū)別的兩門學(xué)科。但是，經(jīng)濟(jì)學(xué)同時(shí)也認(rèn)為，在商品經(jīng)濟(jì)條件下，貨幣是一般等價(jià)物，而且具有可測(cè)性、可比性與客觀性，因而是衡量買賣對(duì)象的價(jià)值與人（勞動(dòng)力商品）的價(jià)值的難以替代的尺度。但不久后，梅奧從“霍桑實(shí)驗(yàn)”中認(rèn)識(shí)到除了對(duì)經(jīng)濟(jì)利益的要求外，人們對(duì)社會(huì)與心理方面的要求也特別重要，因而否認(rèn)了經(jīng)濟(jì)人假設(shè)，提出了社會(huì)人假設(shè)。通過市場(chǎng)進(jìn)展買賣能把行為主體的自利性動(dòng)機(jī)轉(zhuǎn)化為共利的結(jié)果?？偨Y(jié)2006年農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作，深化分析當(dāng)前情勢(shì)，著重研究了積極開展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建立的政策措施，全面部署了2007年農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作。文中將農(nóng)村正式金融整體分為各個(gè)部分而加以認(rèn)識(shí)，將農(nóng)村正式金融分為合作金融、政策性金融、商業(yè)性金融三部分，如此就把復(fù)雜的事物分解為簡(jiǎn)單的要素分別加以研究，著重于弄清農(nóng)村金融各部分在農(nóng)村金融體系的地位和作用，以及它們以何種方式與其他方面發(fā)生制約和轉(zhuǎn)化，并把客觀存在的農(nóng)村非正規(guī)金融以及在國(guó)外獲得成功的小額信貸也納入研究范圍，最后得出處理征詢題的思路和方法。但由于財(cái)政歷年累積收支不平衡的壓力宏大，撥補(bǔ)資金常常不能按時(shí)到位，農(nóng)業(yè)開展銀行實(shí)際上不得不主要通過向中央銀行申請(qǐng)?jiān)儋J款來籌集資金，使籌資本錢上升，與農(nóng)業(yè)開展銀行的優(yōu)惠貸款構(gòu)成了宏大的利差缺口。2．2．2農(nóng)村商業(yè)金融出現(xiàn)的征詢題鑒于我國(guó)各大商業(yè)金融中與農(nóng)村業(yè)務(wù)關(guān)系最為親切的是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和彷徨在銀行邊緣的郵政儲(chǔ)蓄。在分業(yè)治理體制下，農(nóng)業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)范圍狹窄，金融產(chǎn)品價(jià)格僵硬，利率市場(chǎng)化不到位，金融工具落后等制約其的開展。1999年到2000年間，全國(guó)還試點(diǎn)組建了65家市（地）聯(lián)社、6家省級(jí)聯(lián)社和5家省級(jí)信譽(yù)合作協(xié)會(huì)。再次，農(nóng)村信譽(yù)社制度構(gòu)建粗化。非正規(guī)金融也存在它本身固有的征詢題。它既是一種金融效勞的創(chuàng)新，又是一種扶貧的重要方式。從圖2能夠覺察農(nóng)村信譽(yù)社歷史包袱沉重，近幾年凈資產(chǎn)全部為負(fù)值而且呈上升趨勢(shì)。從我國(guó)農(nóng)村信譽(yù)社建立初始，在產(chǎn)權(quán)制度上存在明顯的缺陷，產(chǎn)權(quán)沒有得到明晰的界定，全體社員對(duì)他們出資組建的信譽(yù)合作社只有名義上的產(chǎn)權(quán)歸屬關(guān)系，而實(shí)際上的產(chǎn)權(quán)所有者卻是國(guó)家或者集體，這個(gè)集體并非全體社員組成的集體，而是一個(gè)以地點(diǎn)政府為主體的比擬含混的集體，全體社員作為農(nóng)村信譽(yù)社產(chǎn)權(quán)主體的地位事實(shí)上被架空，他們本該享有的權(quán)利絕大多數(shù)都名存實(shí)亡。綠卡用戶到達(dá)9000萬戶，成為中國(guó)第四大發(fā)卡行。業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)視角逐步轉(zhuǎn)向城市，目前其在農(nóng)村的業(yè)務(wù)主要是圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)構(gòu)造調(diào)整，立足于大農(nóng)業(yè)，重點(diǎn)支持優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)規(guī)?；\(yùn)營(yíng)、農(nóng)業(yè)科技型產(chǎn)業(yè)化和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化開展。農(nóng)業(yè)開展銀行資金來源中，向央行借款的比例在逐年加大。通過這些數(shù)據(jù)能夠明白農(nóng)村圖1 中國(guó)農(nóng)村金融構(gòu)造圖[11]金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村組織的存款再投入到農(nóng)村的比例是逐年減少，農(nóng)村本來稀缺的資金大量流失[9]。處理“三農(nóng)”征詢題，建立健全支持農(nóng)業(yè)開展、農(nóng)村穩(wěn)定、農(nóng)民增收的農(nóng)村金融體系尤為重要。上述人和人之間的關(guān)系并沒有在那一本教科書中明確指出，但它隱含在經(jīng)濟(jì)學(xué)的一般理論中。經(jīng)濟(jì)治理學(xué)在此根底上結(jié)合豐富的實(shí)踐，構(gòu)成了藝術(shù)性與技巧（經(jīng)歷）性特別強(qiáng)的許多方法（技巧）原理與定理。由于馬克思把經(jīng)濟(jì)作為社會(huì)開展的決定力量，把經(jīng)濟(jì)根底作為上層建筑的決定要素，把資本家對(duì)剩余價(jià)值的貪欲作為其理論前提。如此得出的對(duì)人的認(rèn)識(shí)確實(shí)是行為主體的根本假定，這種根本假定是進(jìn)一步分析的根本前提。因而，講到最大化時(shí)都是指一定條件下的盡可能大，而不是無限大，即最大化是條件極值。正由于如此，經(jīng)濟(jì)學(xué)堅(jiān)守著經(jīng)濟(jì)人（時(shí)機(jī)主義）假設(shè)，而經(jīng)濟(jì)治理學(xué)卻認(rèn)為追求經(jīng)濟(jì)利益盡管是人的根本需要，但在人的多種需要中屬于低級(jí)需要，因而經(jīng)濟(jì)管理學(xué)對(duì)人性的假設(shè)早已超越了經(jīng)濟(jì)人假設(shè)，而有了復(fù)雜人、社會(huì)人、治理人等新理論，沿著這一方向，經(jīng)濟(jì)治理學(xué)從經(jīng)濟(jì)學(xué)中別離出來并獨(dú)立開展起來。有位經(jīng)濟(jì)學(xué)家曾經(jīng)說，兩個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家在一起討論就會(huì)有三個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)流派。2004年1月，中央下發(fā)《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入假設(shè)干政策意見》。1．2．2 研究方法本文采取的研究方法主要是標(biāo)準(zhǔn)研究方法，在文章的分析過程中使用標(biāo)準(zhǔn)的究方法，同時(shí)結(jié)合數(shù)據(jù)和理論層面的演繹，對(duì)現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系缺點(diǎn)進(jìn)展了深化剖析。但目前我國(guó)農(nóng)業(yè)開展銀行開展面臨如下征詢題制約：一、資金來源不穩(wěn)定，負(fù)債權(quán)益比率過高。%，%，其中地(市)%，地(市)%，%，機(jī)構(gòu)重疊征詢題嚴(yán)峻。盡管國(guó)家剝離了部分不良資產(chǎn)，在資產(chǎn)的質(zhì)量、構(gòu)造上有了優(yōu)化，但由于歷史遺留和現(xiàn)實(shí)的競(jìng)爭(zhēng)，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量仍然下滑。這一時(shí)期，農(nóng)村信譽(yù)社體制改革不斷深化，各項(xiàng)業(yè)務(wù)得到了迅速開展。 其次，民主治理流于方式。在縣市級(jí)一般都成立了縣市聯(lián)社，而在市州一級(jí)和省一級(jí)不同地區(qū)設(shè)置存在較大的差異，有的是在人行或銀監(jiān)局設(shè)立信譽(yù)合作社治理辦公室，有的成立行業(yè)協(xié)會(huì)，代行農(nóng)村信譽(yù)社行業(yè)治理職能，在全國(guó)范圍內(nèi)沒有構(gòu)成統(tǒng)一的農(nóng)村信譽(yù)社行業(yè)治理機(jī)構(gòu)。一方面作為小額信貸的發(fā)放主體 ，農(nóng)村信譽(yù)合作社存在模糊認(rèn)識(shí)，認(rèn)為小額信貸單筆業(yè)務(wù)額小，運(yùn)營(yíng)本錢高，利潤(rùn)空間小而且風(fēng)險(xiǎn)大，對(duì)信貸工作的態(tài)度不積極主動(dòng)。農(nóng)村信譽(yù)社的歷史包袱不斷是一個(gè)懸而未決的征詢題。農(nóng)村信譽(yù)社由于特別的歷史緣故以及產(chǎn)權(quán)不明晰，使得其治理構(gòu)造不健全，隱藏著宏大的金融風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示僅湘潭市郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村抽走資金30個(gè)