第四講住房理財(cái)-資料下載頁
2025-01-17 02:48本頁面
【正文】 金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款規(guī)定有基準(zhǔn)利率。 商業(yè)性個(gè)人住房貸款（即各商業(yè)銀行發(fā)放的個(gè)人住房貸款）的利率可在此基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上打折。 但并不是所有借款人都能夠享受到折扣，具體由各商業(yè)銀行根據(jù)借款人的個(gè)人信用狀況、貸款金額等因素自行掌握。,2005年3月17日，中國人民銀行調(diào)整商業(yè)銀行住房信貸政策，上限放開，實(shí)行下限管理，下限利率水平為相應(yīng)期限檔次貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。 2006年8月18日，中國人民銀行將商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率的下限擴(kuò)大為貸款基準(zhǔn)利率的0.85倍。 2008年10月27日，中國人民銀行決定將商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率的下限擴(kuò)大為貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍。,對已利用貸款購買住房、又申請購買第二套(含)以上住房的，貸款利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍，而且貸款首付款比例和利率水平應(yīng)隨套數(shù)增加而大幅度提高。 住房公積金貸款不同于商業(yè)性個(gè)人住房貸款，它是由住房公積金管理機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款。利率要比商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率要低。 應(yīng)盡量選擇住房公積金貸款。,商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率與住房公積金貸款利率的比較 （截至2009年11月10日）,對于商業(yè)性個(gè)人住房貸款，借款人在一定范圍內(nèi)可以與銀行協(xié)商，是選擇浮動利率還是選擇固定利率。 目前各家銀行推出的固定利率房貸最高期限為10年期，而浮動利率最高貸款年限可達(dá)30年。 住房公積金貸款一般實(shí)行浮動利率，通常是一年一定。（每年1月1日根據(jù)最新利率進(jìn)行調(diào)整）,貸款年限,如果你現(xiàn)在具備較強(qiáng)的還款能力，對自己未來的收入水平估計(jì)也比較樂觀，那么你可以選擇較短的貸款年限，比如10年以內(nèi)。 如果你現(xiàn)在的還款能力較弱，對未來自己的收入的預(yù)期也不樂觀，則可以把貸款年限適當(dāng)放長一些，比如20年或者30年。 對于絕大多數(shù)二手房，銀行審批的貸款年限一般都不會超過20年。,還款方式,最主要的還款方式有等額本息還款法和等額本金還款法。 （1）等額本息還款法 等額本息還款法是指在還款期內(nèi)，每月償還同等數(shù)額的貸款(包括本金和利息)。 這是目前最為普遍，也是銀行著力向客戶推薦的還款方式。,（2）等額本金還款法 等額本金還款法是將本金每月等額償還，然后根據(jù)剩余本金計(jì)算利息。初期由于本金較多，將支付較多的利息，從而使還款額在初期較多，而在隨后的時(shí)間每月遞減。 選擇等額本金還款法所支付的利息總額要比選擇等額本息還款法少！ 各種理財(cái)網(wǎng)站、各大門戶網(wǎng)站的財(cái)經(jīng)頻道一般都設(shè)置有住房貸款計(jì)算器。,除了上述兩種主要還款方式以外，各銀行自行推出了一些還款方式。 比如深圳發(fā)展銀行曾經(jīng)推出過“雙周供”。,不管選擇什么還款方式，都應(yīng)該及時(shí)、足額還款。 借款人如果手頭有閑置的資金，建議提前償還貸款本金（部分或全部），以減輕利息負(fù)擔(dān)。 提前還款會在減少商業(yè)銀行的貸款收益，因此各商業(yè)銀行對提前還款會設(shè)置一些障礙或懲罰措施。（比如在貸款合同中注明多少年以內(nèi)不得提前還款或者對于提前還款收取罰息）。 住房公積金貸款對于提前還款通常都沒有限制性的規(guī)
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