第四講住房理財-資料下載頁
2025-01-17 02:48本頁面
【正文】 金融機構人民幣貸款規(guī)定有基準利率。 商業(yè)性個人住房貸款（即各商業(yè)銀行發(fā)放的個人住房貸款）的利率可在此基準利率的基礎上打折。 但并不是所有借款人都能夠享受到折扣，具體由各商業(yè)銀行根據借款人的個人信用狀況、貸款金額等因素自行掌握。,2005年3月17日，中國人民銀行調整商業(yè)銀行住房信貸政策，上限放開，實行下限管理，下限利率水平為相應期限檔次貸款基準利率的0.9倍。 2006年8月18日，中國人民銀行將商業(yè)性個人住房貸款利率的下限擴大為貸款基準利率的0.85倍。 2008年10月27日，中國人民銀行決定將商業(yè)性個人住房貸款利率的下限擴大為貸款基準利率的0.7倍。,對已利用貸款購買住房、又申請購買第二套(含)以上住房的，貸款利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次基準利率的1.1倍，而且貸款首付款比例和利率水平應隨套數增加而大幅度提高。 住房公積金貸款不同于商業(yè)性個人住房貸款，它是由住房公積金管理機構發(fā)放的貸款。利率要比商業(yè)性個人住房貸款利率要低。 應盡量選擇住房公積金貸款。,商業(yè)性個人住房貸款利率與住房公積金貸款利率的比較 （截至2009年11月10日）,對于商業(yè)性個人住房貸款，借款人在一定范圍內可以與銀行協商，是選擇浮動利率還是選擇固定利率。 目前各家銀行推出的固定利率房貸最高期限為10年期，而浮動利率最高貸款年限可達30年。 住房公積金貸款一般實行浮動利率，通常是一年一定。（每年1月1日根據最新利率進行調整）,貸款年限,如果你現在具備較強的還款能力，對自己未來的收入水平估計也比較樂觀，那么你可以選擇較短的貸款年限，比如10年以內。 如果你現在的還款能力較弱，對未來自己的收入的預期也不樂觀，則可以把貸款年限適當放長一些，比如20年或者30年。 對于絕大多數二手房，銀行審批的貸款年限一般都不會超過20年。,還款方式,最主要的還款方式有等額本息還款法和等額本金還款法。 （1）等額本息還款法 等額本息還款法是指在還款期內，每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息)。 這是目前最為普遍，也是銀行著力向客戶推薦的還款方式。,（2）等額本金還款法 等額本金還款法是將本金每月等額償還，然后根據剩余本金計算利息。初期由于本金較多，將支付較多的利息，從而使還款額在初期較多，而在隨后的時間每月遞減。 選擇等額本金還款法所支付的利息總額要比選擇等額本息還款法少！ 各種理財網站、各大門戶網站的財經頻道一般都設置有住房貸款計算器。,除了上述兩種主要還款方式以外，各銀行自行推出了一些還款方式。 比如深圳發(fā)展銀行曾經推出過“雙周供”。,不管選擇什么還款方式，都應該及時、足額還款。 借款人如果手頭有閑置的資金，建議提前償還貸款本金（部分或全部），以減輕利息負擔。 提前還款會在減少商業(yè)銀行的貸款收益，因此各商業(yè)銀行對提前還款會設置一些障礙或懲罰措施。（比如在貸款合同中注明多少年以內不得提前還款或者對于提前還款收取罰息）。 住房公積金貸款對于提前還款通常都沒有限制性的規(guī)
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