【文章內(nèi)容簡介】 一 、國內(nèi)小額貸款企業(yè) 現(xiàn) 狀 從 2021 年下半年以來，央行陸續(xù)在山西、四川、貴州、陜西、內(nèi)蒙古開展了由民營資本經(jīng)營的商業(yè)化小額信貸試點(diǎn)以 來，小額貸款公司所具有的信息優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)和速度優(yōu)勢(shì)， 找到了自身的市場(chǎng)定位和發(fā)展空間。商業(yè)性小額貸款公司由于更貼近農(nóng)戶、個(gè)體生產(chǎn)者和小企業(yè)的實(shí)際情況，因而能夠更好地滿足他們的小額融資需求，對(duì)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、引導(dǎo)民間融資以及創(chuàng)造一種適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融環(huán)境，具有深遠(yuǎn)的歷史意義和現(xiàn)實(shí)意義。 小額 貸款公司實(shí)行市場(chǎng)化利率，資金的價(jià)格由市場(chǎng)資金供應(yīng)量和市場(chǎng) 需求量 決定。平均貸款利率水平高于商業(yè)銀行貸款利率，低于民間借貸利率，不僅提高了小 額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力，同時(shí)也對(duì)周邊地區(qū)民間借貸利率水平起到有效的 平抑作用。 小額貸款公司立足服務(wù)“三農(nóng)”，發(fā)揮了一定的農(nóng)村金融補(bǔ)充形式的作用，取得了顯著的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。 由此可見， 經(jīng)營效益良好、 市場(chǎng)定位準(zhǔn)確、運(yùn)行機(jī)制靈活、貸款方式簡便宜行 的小額貸款公司 ， 能深深扎根于農(nóng)村， 有效緩解廣大農(nóng)村“貸款難”的 問題 。 關(guān)于設(shè)立小額貸款有限公司 （籌） 的可行性研究報(bào)告 第 20 頁 amp。共 52 頁 二、 太原市 小額貸款 市場(chǎng) 需求分析 我市經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展為小額貸款公司提供了堅(jiān)實(shí)的生存與發(fā)展基礎(chǔ) 改革開放以來，我市 中小企業(yè)快速發(fā)展，已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。 2021 年我國經(jīng)工商行政部門注冊(cè)的中小企業(yè)已超過 1000 萬 家，占全國企業(yè)總數(shù)的 %，中小企業(yè)提供的出口額占 %，上繳稅收占 %，并提供了 75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。我國中小企業(yè)在發(fā)展進(jìn)程中遇到了前所未有的困難和問題，如獲取信息的渠道問題、技術(shù)問題、人才問題、資金問題和生產(chǎn)經(jīng)營要素資源問題。其中資金問題已成為制約我國中小企業(yè)發(fā)展的突出問題，“融資難”已引起政府和社會(huì)各界的高度關(guān)注，中央及地方政府已出臺(tái)了很多政策和辦法鼓勵(lì)民間成立小額貸款公司。目 前， 太原 市共有民營企業(yè)及個(gè)體工商戶 家， 90%以上資金需求量大，每個(gè)企業(yè)資金需求平均按 10 萬元計(jì)算，資金缺口總需求為 20億元左右，為小額貸款公司生存和發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。 小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì) 我國《借款條例》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》、《物權(quán)法》等法規(guī)中專門規(guī)定了貸款條件及原則及尺度，因此，專業(yè)的小額貸款公司在參考專業(yè)銀行的貸款管理辦法后開始成為企業(yè)快捷、簡便的融資方式之一。由于無論是商業(yè)信用還是銀行信用，在我國都是稀缺資源，專業(yè)的貸款公司能夠從事涵蓋企業(yè)及個(gè)人有關(guān)商業(yè)信用和銀行信用 的業(yè)務(wù)，根據(jù)中關(guān)于設(shè)立小額貸款有限公司 （籌） 的可行性研究報(bào)告 第 21 頁 amp。共 52 頁 央及地方政府的政策行業(yè)準(zhǔn)入限制也比較少，其發(fā)展前景受到越來越多的企業(yè)和其他融資者的關(guān)注，所以小額貸款業(yè)務(wù)本身正在成為一個(gè)新的融資熱點(diǎn)。貸款公司將開展中期企業(yè)技改貸款、在建工程項(xiàng)目貸款、中（短）期農(nóng)村種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)貸款、中（短）期農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)貸款、企業(yè)及自然人短期流動(dòng)資金貸款等貸款業(yè)務(wù)。 未來貸款公司的業(yè)務(wù)發(fā)展將呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：第一、貸款業(yè)務(wù)操作的商業(yè)和市場(chǎng)化程度越來越高；第二、選擇符合國家產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)選擇所熟悉的產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域開展貸款業(yè)務(wù)；第三、向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)儋J款；四是需要通過相關(guān)貸款和增值服 務(wù)業(yè)務(wù)來建立貸款業(yè)的補(bǔ)償機(jī)制。 從我國貸款業(yè)發(fā)展的總體趨勢(shì)來看，目前仍處于探索階段，但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，己呈現(xiàn)出較快的發(fā)展態(tài)勢(shì)，主要表現(xiàn)在以下幾方面： 第一、己形成以政府政策支持下的多元化資金來源體系，包括明星企業(yè)出資發(fā)起、民營互助、股份聯(lián)合等；第二、資金來源多元化，實(shí)收資本及兩家銀行再貸款；第三行業(yè)建設(shè)不斷進(jìn)步，專門從事信用貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn)，專業(yè)人才隊(duì)伍和專有技術(shù)己逐步形成，業(yè)務(wù)操作在向規(guī)范化發(fā)展，專業(yè)分工不斷細(xì)化，品種也呈多樣化發(fā)展趨勢(shì)；第四、相關(guān)法律環(huán)境得到完善，繼《借款條例》、《貸款通則 》、《經(jīng)濟(jì)合同法》 ,《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》之后，與之配套的司法解釋也即將出臺(tái)，《小額貸款機(jī)構(gòu)管理辦法》也己上報(bào)有關(guān)部門；第五、建立貸款風(fēng)險(xiǎn)分散的社會(huì)化機(jī)制得到認(rèn)同，按照自主經(jīng)營、關(guān)于設(shè)立小額貸款有限公司 （籌） 的可行性研究報(bào)告 第 22 頁 amp。共 52 頁 自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展原則，信用貸款所介入的市場(chǎng)交易關(guān)系的利益主題都應(yīng)承擔(dān)與其利益相對(duì)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。銀行“獨(dú)霸市場(chǎng)”的局面己有改變；第六、業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)國際化趨勢(shì)，經(jīng)濟(jì)全球化、網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)和我國加入世貿(mào)組織，都將為我國貸款業(yè)務(wù)拓展國際化發(fā)展空間。 市場(chǎng)需求的特點(diǎn)與產(chǎn)品戰(zhàn)略發(fā)展趨勢(shì) （ 1）、融資貸款市場(chǎng)空間巨大，具有巨大的數(shù)量 上的增長潛力，金融機(jī)構(gòu)在傳統(tǒng)融資市場(chǎng)中的機(jī)遇和業(yè)務(wù)空間源于融資市場(chǎng)的市場(chǎng)化程度，但我國的融資市場(chǎng)的市場(chǎng)化程度不高、制度不完善，導(dǎo)致資 金市場(chǎng)的供需雙方之間嚴(yán)重缺乏信用橋梁，不能相互滿足。貸款機(jī)構(gòu)由于受制與產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)等基礎(chǔ)原因，使得其在決定是否放貸和放貸條件方面，不是完全按市場(chǎng)化規(guī)劃運(yùn)作，以致很多本該獲得貸款機(jī)會(huì)并具備商業(yè)貸款條件的企業(yè)無法獲得貸款。市場(chǎng)信用的缺失和貸款機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)的落后，使得決定是否貸款的條件過分依賴于借款人能否提供足額的實(shí)物擔(dān)?；虻谌降男庞弥С?。而許多企業(yè)客觀上又沒有能 力提供物的擔(dān)保，或以物為第三方擔(dān)保。資金市場(chǎng)的這些供需結(jié)構(gòu)矛盾給．小額貸款公司創(chuàng)造了非常好的市場(chǎng)機(jī)遇和條件，只要能堅(jiān)持分析了解市場(chǎng)的需求和問題所在，不斷創(chuàng)新，運(yùn)用靈活的業(yè)務(wù)操作方法，同時(shí)擴(kuò)充自身的資本規(guī)模，就能在傳統(tǒng)的貸款融資領(lǐng)域拓展出廣闊的業(yè)務(wù)空間。 關(guān)于設(shè)立小額貸款有限公司 （籌） 的可行性研究報(bào)告 第 23 頁 amp。共 52 頁 （ 2）、金融創(chuàng)新產(chǎn)品貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力。隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大，金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，如各類債券的發(fā)行，包括企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券、次級(jí)債券、零息債券；信托創(chuàng)新品種，包括房地產(chǎn)開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等在內(nèi)的各種信托集合資金計(jì)劃；證券投資保本型基金品種：資產(chǎn)證券化品種包括房地產(chǎn)抵押貸款證券化品種（ MBS）、不良資產(chǎn)證券化等；還有各類衍生交易，如有關(guān)貨幣、利率、股票及商品的遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)、互挨（調(diào)期）產(chǎn)品以及各類結(jié)構(gòu)性融資等。這些金融創(chuàng)新活動(dòng)具有廣闊的市場(chǎng)前 景，各類市場(chǎng)機(jī)構(gòu)（包括以從事 傳統(tǒng)存款信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在內(nèi)）都在不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尋找新的業(yè)務(wù)和利潤增長點(diǎn)。而這些金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展，特別是當(dāng)涉及向市場(chǎng)推銷金融創(chuàng)新品種時(shí)，都需要經(jīng)歷一個(gè)市場(chǎng)認(rèn)同的過程。所謂的市場(chǎng)認(rèn)同，就是市場(chǎng)對(duì)這些金融產(chǎn)品的投資價(jià)值及投資保障（即獲利能力的確定性）的確認(rèn)。為了增進(jìn)市場(chǎng)的初始認(rèn)同，以及增強(qiáng)產(chǎn)品的信用度，時(shí)常需要對(duì)這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品的投資價(jià)值的可實(shí)現(xiàn)性提供資金支持。金融創(chuàng)新作為我國經(jīng)濟(jì)所面臨的重大課題和急迫任務(wù)，在這項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，必然存在著大量的小額貸款業(yè)務(wù)空間和機(jī)會(huì)。小額貸款市場(chǎng)因此一也將隨著我國經(jīng) 濟(jì)活動(dòng)的升級(jí)和金融化，自身涌現(xiàn)出許多新的業(yè)務(wù)品種，并使得小額貸款業(yè)務(wù)本身體現(xiàn)出“緩解金融市場(chǎng)供求矛盾”的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。 關(guān)于設(shè)立小額貸款有限公司 （籌） 的可行性研究報(bào)告 第 24 頁 amp。共 52 頁 三 、市場(chǎng)前景 （一）小額貸款公司的 SWOT 模型分析 優(yōu)勢(shì) （ 1）中央和地方政府政策支持 ，市場(chǎng)需求 潛力大 ； （ 2）運(yùn)作模式靈活，效率較高，資產(chǎn)質(zhì)量較好； （ 3） 貸款分散，單筆金額較小，具備較強(qiáng) 的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，后發(fā)優(yōu)勢(shì)強(qiáng)； （ 4） 引入先進(jìn)管理機(jī)制，市場(chǎng)應(yīng)對(duì)能力 靈活。 劣勢(shì) （ 1）屬新興行業(yè)， 經(jīng)營和管理經(jīng)驗(yàn)不夠豐富 ； （ 2） 行業(yè)性質(zhì)特殊，風(fēng)險(xiǎn)防范和控制經(jīng)驗(yàn)不足； （ 3） 微型企業(yè)和農(nóng)村借款客戶分布較為分散，管理成本相對(duì)較高； （ 4） 網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模 較少， 在 一定程度上影響綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。 機(jī)會(huì) （ 1） 農(nóng)業(yè) 經(jīng)濟(jì)的高速增長為小額貸款公司發(fā)展提供了較大的增長潛力，市場(chǎng) 有較大的 發(fā)展空間； （ 2） 我國目前微型企業(yè)及農(nóng)村金融市場(chǎng)融資渠道較少、資金需求量大的局面迫切要求小額貸款公司的出現(xiàn)； （ 3） 我國金融業(yè)分工 趨勢(shì)將進(jìn)一步加強(qiáng)，面對(duì)特定群體的貸款產(chǎn)品將進(jìn)一步豐富； （ 4） 太原市 對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保公司和小額貸款公司以關(guān)于設(shè)立小額貸款有限公司 （籌） 的可行性研究報(bào)告 第 25 頁 amp。共 52 頁 大力支持和引導(dǎo)，建立適應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用機(jī)制，給小額貸款公司提供了歷史機(jī)遇。 威脅 （ 1） 金融行業(yè) 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，獲利下降； （ 2）外資銀行強(qiáng)勢(shì)介入 ，對(duì) 農(nóng)村金融市場(chǎng)構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)威脅； 通過 SWOT 模型分析，在九龍區(qū)設(shè)立小額貸款公司， 符 合國 家政策 ，面臨較 大的歷史機(jī)遇，如能充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)和機(jī)遇，避免劣勢(shì)和威脅，通過完善治理結(jié)構(gòu)，大力拓展業(yè)務(wù)市場(chǎng)，具有良好 的發(fā)展前景。 （二）結(jié)論 通過前述的市場(chǎng)狀況分析，我國目前的金融市場(chǎng)發(fā)展不均衡，特別是廣大農(nóng)村金融和微型企業(yè)的融資渠 道單一，借款品種單一， 嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融的快速發(fā)展。 嚴(yán)峻 的挑戰(zhàn)意味著巨大的機(jī)遇，目前我國 小額貸款市場(chǎng)供 給遠(yuǎn)低 于 需求，特別是農(nóng)村養(yǎng)殖戶、個(gè)體工商戶及微型企業(yè)的借款需求旺盛。 九龍坡 對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)規(guī)劃 和現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的培育也蘊(yùn)育著較大的 貸款需求 ，因此 成立小額貸款公司具有廣闊的市場(chǎng)前景。 關(guān)于設(shè)立小額貸款有限公司 （籌） 的可行性研究報(bào)告 第 26 頁 amp。共 52 頁 關(guān)于設(shè)立小額貸款有限公司 （籌） 的可行性研究報(bào)告 第 27 頁 amp。共 52 頁 第 四 章 未來業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃 一、市場(chǎng)定位和發(fā)展目標(biāo) 在 太原市 設(shè)立小額貸款公司 ，將遵循“ 創(chuàng)新發(fā)展、穩(wěn)健經(jīng)營、專業(yè)規(guī)范”的基本原則，按照以完全市場(chǎng)化的方式 經(jīng)營，公司近期的市場(chǎng)定位和目標(biāo)客戶主要在以下三個(gè)方向： 太原市 內(nèi)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)作物、花卉苗木的種植經(jīng)營戶。經(jīng)濟(jì)作物和花卉苗木種植是 太原市 近郊農(nóng)村地區(qū)重點(diǎn)培育的增長點(diǎn)，這些農(nóng)戶和經(jīng)營戶在發(fā)展 過程中，急需要小額貸款資金擴(kuò)大種植面積，提高產(chǎn)量，因此，他們 將是公司的重要客戶對(duì)象。 市 內(nèi)部分優(yōu)質(zhì)和具有發(fā)展?jié)摿Φ奈⑿?、小型企業(yè)。 太原市 的工業(yè)基礎(chǔ)實(shí)力雄厚，制造業(yè)發(fā)達(dá)。 市內(nèi)有許多 知名工業(yè)企業(yè) 的 配套企業(yè)，同時(shí)在高新區(qū) 、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū) 內(nèi)還有很多處于成 長階段，但產(chǎn)品非常有市場(chǎng)潛力的大量的微型、小型企業(yè)，這些企業(yè)有 優(yōu)秀的人才和先進(jìn)的技術(shù)，但苦于資金短缺，如果能夠在其初創(chuàng)期和起步成長階段給予資金支持，對(duì)后期的發(fā)展壯大將起 重要 作用。 我們將公司的發(fā)展規(guī)劃 分為近期、中期和長期三個(gè)階段，具體為： （一） 近期目標(biāo)規(guī)劃 公司成立后，近期將 主要面向 太原市中小企業(yè)和個(gè)體 生關(guān)于設(shè)立小額貸款有限公司 （籌） 的可行性研究報(bào)告 第 28 頁 amp。共 52 頁 產(chǎn)者提供小額貸款服務(wù) ，適度發(fā)展 農(nóng)業(yè) 小額貸款市場(chǎng) 。 兩 至三 年內(nèi)成為 在 太原 市小額貸款 行業(yè) 具有較大影響力 的企業(yè) 。 （二）中期 目標(biāo)規(guī)劃 公司成立后的第三至六 年， 在市場(chǎng)方面， 在 繼續(xù) 鞏固 太原市 市場(chǎng)的同時(shí)，拓展市場(chǎng)領(lǐng)域， 將業(yè)務(wù)范圍覆蓋到 郊縣及所有城鎮(zhèn)的農(nóng)村小額貸款市場(chǎng) ，加大對(duì)高成長或具有較大潛力的微型企業(yè)的小額貸款支持力度。重點(diǎn)培育 一批 長期合作、有信 譽(yù)、有發(fā)展前景 的戰(zhàn)略型客戶。 在資金實(shí)力 方面，公司通過投資人追加投入和自身積累，進(jìn)一步增強(qiáng)資金實(shí)力，計(jì)劃 將 注冊(cè)資本金 增加到 一億元人民幣 ， 同 時(shí)通過向金融機(jī)構(gòu)融借 資金，將公司的貸款余額擴(kuò)大到 一 億 伍仟萬元 以上，為 近百家微型企業(yè) 和 近千家農(nóng)戶 提供小額貸款服務(wù) 。 將公司發(fā)展成為 太原 市小額貸款 行業(yè)中的龍頭企業(yè) 。 （三） 長 期 目標(biāo) 規(guī)劃 公司成立六 年后， 全面進(jìn)軍 太原 市小額貸款市場(chǎng)，力爭(zhēng)將公司的業(yè)務(wù)范 圍向 太原 市各區(qū)縣農(nóng)村市場(chǎng)拓展，新增聯(lián)絡(luò)網(wǎng)點(diǎn) 20 個(gè)。此外，進(jìn)一步狀大公司實(shí)力，將 公司注冊(cè)資本金增至 兩億元人民幣， 貸款余額 放 大到 三 億元以上，為更多的農(nóng)戶和 中小型、 微型企業(yè)提供小額貸款服務(wù)，并通過提供前期的小額貸款，孵化和培育一批具有良好成長性的中小型企業(yè)。 同時(shí)，狠抓公司的規(guī)范化和制度流程建設(shè)，建立一個(gè)具關(guān)于設(shè)立小額貸款有限公司 （籌） 的可行性研究報(bào)告 第 29 頁 amp。共 52 頁 有良好金融文化，治理結(jié)構(gòu)清晰，管理