【文章內容簡介】 一 、國內小額貸款企業(yè) 現(xiàn) 狀 從 2021 年下半年以來，央行陸續(xù)在山西、四川、貴州、陜西、內蒙古開展了由民營資本經營的商業(yè)化小額信貸試點以 來，小額貸款公司所具有的信息優(yōu)勢、成本優(yōu)勢和速度優(yōu)勢， 找到了自身的市場定位和發(fā)展空間。商業(yè)性小額貸款公司由于更貼近農戶、個體生產者和小企業(yè)的實際情況，因而能夠更好地滿足他們的小額融資需求，對支持農業(yè)發(fā)展、引導民間融資以及創(chuàng)造一種適度競爭的農村金融環(huán)境，具有深遠的歷史意義和現(xiàn)實意義。 小額 貸款公司實行市場化利率，資金的價格由市場資金供應量和市場 需求量 決定。平均貸款利率水平高于商業(yè)銀行貸款利率，低于民間借貸利率，不僅提高了小 額貸款公司的風險覆蓋能力，同時也對周邊地區(qū)民間借貸利率水平起到有效的 平抑作用。 小額貸款公司立足服務“三農”，發(fā)揮了一定的農村金融補充形式的作用，取得了顯著的社會效益和經濟效益。 由此可見， 經營效益良好、 市場定位準確、運行機制靈活、貸款方式簡便宜行 的小額貸款公司 ， 能深深扎根于農村， 有效緩解廣大農村“貸款難”的 問題 。 關于設立小額貸款有限公司 （籌） 的可行性研究報告 第 20 頁 amp。共 52 頁 二、 太原市 小額貸款 市場 需求分析 我市經濟的迅猛發(fā)展為小額貸款公司提供了堅實的生存與發(fā)展基礎 改革開放以來，我市 中小企業(yè)快速發(fā)展，已經成為國民經濟的重要組成部分。 2021 年我國經工商行政部門注冊的中小企業(yè)已超過 1000 萬 家，占全國企業(yè)總數的 %，中小企業(yè)提供的出口額占 %，上繳稅收占 %，并提供了 75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。我國中小企業(yè)在發(fā)展進程中遇到了前所未有的困難和問題，如獲取信息的渠道問題、技術問題、人才問題、資金問題和生產經營要素資源問題。其中資金問題已成為制約我國中小企業(yè)發(fā)展的突出問題，“融資難”已引起政府和社會各界的高度關注，中央及地方政府已出臺了很多政策和辦法鼓勵民間成立小額貸款公司。目 前， 太原 市共有民營企業(yè)及個體工商戶 家， 90%以上資金需求量大，每個企業(yè)資金需求平均按 10 萬元計算，資金缺口總需求為 20億元左右，為小額貸款公司生存和發(fā)展提供了堅實的基礎。 小額貸款業(yè)務發(fā)展的趨勢 我國《借款條例》、《貸款通則》、《經濟合同法》、《物權法》等法規(guī)中專門規(guī)定了貸款條件及原則及尺度，因此，專業(yè)的小額貸款公司在參考專業(yè)銀行的貸款管理辦法后開始成為企業(yè)快捷、簡便的融資方式之一。由于無論是商業(yè)信用還是銀行信用，在我國都是稀缺資源，專業(yè)的貸款公司能夠從事涵蓋企業(yè)及個人有關商業(yè)信用和銀行信用 的業(yè)務，根據中關于設立小額貸款有限公司 （籌） 的可行性研究報告 第 21 頁 amp。共 52 頁 央及地方政府的政策行業(yè)準入限制也比較少，其發(fā)展前景受到越來越多的企業(yè)和其他融資者的關注，所以小額貸款業(yè)務本身正在成為一個新的融資熱點。貸款公司將開展中期企業(yè)技改貸款、在建工程項目貸款、中（短）期農村種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)貸款、中（短）期農副產品加工業(yè)貸款、企業(yè)及自然人短期流動資金貸款等貸款業(yè)務。 未來貸款公司的業(yè)務發(fā)展將呈現(xiàn)以下特點：第一、貸款業(yè)務操作的商業(yè)和市場化程度越來越高；第二、選擇符合國家產業(yè)政策的企業(yè)選擇所熟悉的產業(yè)和領域開展貸款業(yè)務；第三、向金融機構申請再貸款；四是需要通過相關貸款和增值服 務業(yè)務來建立貸款業(yè)的補償機制。 從我國貸款業(yè)發(fā)展的總體趨勢來看，目前仍處于探索階段，但隨著市場經濟的發(fā)展，己呈現(xiàn)出較快的發(fā)展態(tài)勢，主要表現(xiàn)在以下幾方面： 第一、己形成以政府政策支持下的多元化資金來源體系，包括明星企業(yè)出資發(fā)起、民營互助、股份聯(lián)合等；第二、資金來源多元化，實收資本及兩家銀行再貸款；第三行業(yè)建設不斷進步，專門從事信用貸款業(yè)務的機構大量涌現(xiàn)，專業(yè)人才隊伍和專有技術己逐步形成，業(yè)務操作在向規(guī)范化發(fā)展，專業(yè)分工不斷細化，品種也呈多樣化發(fā)展趨勢；第四、相關法律環(huán)境得到完善，繼《借款條例》、《貸款通則 》、《經濟合同法》 ,《物權法》、《擔保法》之后，與之配套的司法解釋也即將出臺，《小額貸款機構管理辦法》也己上報有關部門；第五、建立貸款風險分散的社會化機制得到認同，按照自主經營、關于設立小額貸款有限公司 （籌） 的可行性研究報告 第 22 頁 amp。共 52 頁 自擔風險、自負盈虧、自我發(fā)展原則，信用貸款所介入的市場交易關系的利益主題都應承擔與其利益相對的經營風險。銀行“獨霸市場”的局面己有改變；第六、業(yè)務發(fā)展呈現(xiàn)國際化趨勢，經濟全球化、網絡化趨勢和我國加入世貿組織，都將為我國貸款業(yè)務拓展國際化發(fā)展空間。 市場需求的特點與產品戰(zhàn)略發(fā)展趨勢 （ 1）、融資貸款市場空間巨大，具有巨大的數量 上的增長潛力，金融機構在傳統(tǒng)融資市場中的機遇和業(yè)務空間源于融資市場的市場化程度，但我國的融資市場的市場化程度不高、制度不完善，導致資 金市場的供需雙方之間嚴重缺乏信用橋梁，不能相互滿足。貸款機構由于受制與產權結構和內部治理結構等基礎原因，使得其在決定是否放貸和放貸條件方面，不是完全按市場化規(guī)劃運作，以致很多本該獲得貸款機會并具備商業(yè)貸款條件的企業(yè)無法獲得貸款。市場信用的缺失和貸款機構風險評估技術的落后，使得決定是否貸款的條件過分依賴于借款人能否提供足額的實物擔?；虻谌降男庞弥С帧６S多企業(yè)客觀上又沒有能 力提供物的擔保，或以物為第三方擔保。資金市場的這些供需結構矛盾給．小額貸款公司創(chuàng)造了非常好的市場機遇和條件，只要能堅持分析了解市場的需求和問題所在，不斷創(chuàng)新，運用靈活的業(yè)務操作方法，同時擴充自身的資本規(guī)模，就能在傳統(tǒng)的貸款融資領域拓展出廣闊的業(yè)務空間。 關于設立小額貸款有限公司 （籌） 的可行性研究報告 第 23 頁 amp。共 52 頁 （ 2）、金融創(chuàng)新產品貸款業(yè)務的市場潛力。隨著我國市場經濟的不斷發(fā)展，金融市場規(guī)模迅速擴大，金融創(chuàng)新產品不斷涌現(xiàn)，如各類債券的發(fā)行，包括企業(yè)債券、可轉換債券、次級債券、零息債券；信托創(chuàng)新品種，包括房地產開發(fā)、基礎設施建設等在內的各種信托集合資金計劃；證券投資保本型基金品種：資產證券化品種包括房地產抵押貸款證券化品種（ MBS）、不良資產證券化等；還有各類衍生交易，如有關貨幣、利率、股票及商品的遠期、期貨、期權、互挨（調期）產品以及各類結構性融資等。這些金融創(chuàng)新活動具有廣闊的市場前 景，各類市場機構（包括以從事 傳統(tǒng)存款信貸業(yè)務的商業(yè)銀行在內）都在不斷進行業(yè)務創(chuàng)新，尋找新的業(yè)務和利潤增長點。而這些金融創(chuàng)新業(yè)務的開展，特別是當涉及向市場推銷金融創(chuàng)新品種時，都需要經歷一個市場認同的過程。所謂的市場認同，就是市場對這些金融產品的投資價值及投資保障（即獲利能力的確定性）的確認。為了增進市場的初始認同，以及增強產品的信用度，時常需要對這些金融創(chuàng)新產品的投資價值的可實現(xiàn)性提供資金支持。金融創(chuàng)新作為我國經濟所面臨的重大課題和急迫任務，在這項業(yè)務的發(fā)展過程中，必然存在著大量的小額貸款業(yè)務空間和機會。小額貸款市場因此一也將隨著我國經 濟活動的升級和金融化，自身涌現(xiàn)出許多新的業(yè)務品種，并使得小額貸款業(yè)務本身體現(xiàn)出“緩解金融市場供求矛盾”的業(yè)務優(yōu)勢。 關于設立小額貸款有限公司 （籌） 的可行性研究報告 第 24 頁 amp。共 52 頁 三 、市場前景 （一）小額貸款公司的 SWOT 模型分析 優(yōu)勢 （ 1）中央和地方政府政策支持 ，市場需求 潛力大 ； （ 2）運作模式靈活，效率較高，資產質量較好； （ 3） 貸款分散，單筆金額較小，具備較強 的抗風險能力，后發(fā)優(yōu)勢強； （ 4） 引入先進管理機制，市場應對能力 靈活。 劣勢 （ 1）屬新興行業(yè)， 經營和管理經驗不夠豐富 ； （ 2） 行業(yè)性質特殊，風險防范和控制經驗不足； （ 3） 微型企業(yè)和農村借款客戶分布較為分散，管理成本相對較高； （ 4） 網點規(guī)模 較少， 在 一定程度上影響綜合競爭能力。 機會 （ 1） 農業(yè) 經濟的高速增長為小額貸款公司發(fā)展提供了較大的增長潛力，市場 有較大的 發(fā)展空間； （ 2） 我國目前微型企業(yè)及農村金融市場融資渠道較少、資金需求量大的局面迫切要求小額貸款公司的出現(xiàn)； （ 3） 我國金融業(yè)分工 趨勢將進一步加強，面對特定群體的貸款產品將進一步豐富； （ 4） 太原市 對中小企業(yè)信用擔保公司和小額貸款公司以關于設立小額貸款有限公司 （籌） 的可行性研究報告 第 25 頁 amp。共 52 頁 大力支持和引導，建立適應城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用機制，給小額貸款公司提供了歷史機遇。 威脅 （ 1） 金融行業(yè) 市場競爭激烈，獲利下降； （ 2）外資銀行強勢介入 ，對 農村金融市場構成競爭威脅； 通過 SWOT 模型分析，在九龍區(qū)設立小額貸款公司， 符 合國 家政策 ，面臨較 大的歷史機遇，如能充分發(fā)揮優(yōu)勢和機遇，避免劣勢和威脅，通過完善治理結構，大力拓展業(yè)務市場，具有良好 的發(fā)展前景。 （二）結論 通過前述的市場狀況分析，我國目前的金融市場發(fā)展不均衡，特別是廣大農村金融和微型企業(yè)的融資渠 道單一，借款品種單一， 嚴重制約了農村經濟、金融的快速發(fā)展。 嚴峻 的挑戰(zhàn)意味著巨大的機遇，目前我國 小額貸款市場供 給遠低 于 需求，特別是農村養(yǎng)殖戶、個體工商戶及微型企業(yè)的借款需求旺盛。 九龍坡 對農業(yè)和農村經濟發(fā)展的目標規(guī)劃 和現(xiàn)代都市農業(yè)經濟的培育也蘊育著較大的 貸款需求 ，因此 成立小額貸款公司具有廣闊的市場前景。 關于設立小額貸款有限公司 （籌） 的可行性研究報告 第 26 頁 amp。共 52 頁 關于設立小額貸款有限公司 （籌） 的可行性研究報告 第 27 頁 amp。共 52 頁 第 四 章 未來業(yè)務發(fā)展規(guī)劃 一、市場定位和發(fā)展目標 在 太原市 設立小額貸款公司 ，將遵循“ 創(chuàng)新發(fā)展、穩(wěn)健經營、專業(yè)規(guī)范”的基本原則，按照以完全市場化的方式 經營，公司近期的市場定位和目標客戶主要在以下三個方向： 太原市 內的現(xiàn)代農業(yè)經濟作物、花卉苗木的種植經營戶。經濟作物和花卉苗木種植是 太原市 近郊農村地區(qū)重點培育的增長點，這些農戶和經營戶在發(fā)展 過程中，急需要小額貸款資金擴大種植面積，提高產量，因此，他們 將是公司的重要客戶對象。 市 內部分優(yōu)質和具有發(fā)展?jié)摿Φ奈⑿?、小型企業(yè)。 太原市 的工業(yè)基礎實力雄厚，制造業(yè)發(fā)達。 市內有許多 知名工業(yè)企業(yè) 的 配套企業(yè)，同時在高新區(qū) 、經濟開發(fā)區(qū) 內還有很多處于成 長階段，但產品非常有市場潛力的大量的微型、小型企業(yè)，這些企業(yè)有 優(yōu)秀的人才和先進的技術，但苦于資金短缺，如果能夠在其初創(chuàng)期和起步成長階段給予資金支持，對后期的發(fā)展壯大將起 重要 作用。 我們將公司的發(fā)展規(guī)劃 分為近期、中期和長期三個階段，具體為： （一） 近期目標規(guī)劃 公司成立后，近期將 主要面向 太原市中小企業(yè)和個體 生關于設立小額貸款有限公司 （籌） 的可行性研究報告 第 28 頁 amp。共 52 頁 產者提供小額貸款服務 ，適度發(fā)展 農業(yè) 小額貸款市場 。 兩 至三 年內成為 在 太原 市小額貸款 行業(yè) 具有較大影響力 的企業(yè) 。 （二）中期 目標規(guī)劃 公司成立后的第三至六 年， 在市場方面， 在 繼續(xù) 鞏固 太原市 市場的同時，拓展市場領域， 將業(yè)務范圍覆蓋到 郊縣及所有城鎮(zhèn)的農村小額貸款市場 ，加大對高成長或具有較大潛力的微型企業(yè)的小額貸款支持力度。重點培育 一批 長期合作、有信 譽、有發(fā)展前景 的戰(zhàn)略型客戶。 在資金實力 方面，公司通過投資人追加投入和自身積累，進一步增強資金實力，計劃 將 注冊資本金 增加到 一億元人民幣 ， 同 時通過向金融機構融借 資金，將公司的貸款余額擴大到 一 億 伍仟萬元 以上，為 近百家微型企業(yè) 和 近千家農戶 提供小額貸款服務 。 將公司發(fā)展成為 太原 市小額貸款 行業(yè)中的龍頭企業(yè) 。 （三） 長 期 目標 規(guī)劃 公司成立六 年后， 全面進軍 太原 市小額貸款市場，力爭將公司的業(yè)務范 圍向 太原 市各區(qū)縣農村市場拓展，新增聯(lián)絡網點 20 個。此外，進一步狀大公司實力，將 公司注冊資本金增至 兩億元人民幣， 貸款余額 放 大到 三 億元以上，為更多的農戶和 中小型、 微型企業(yè)提供小額貸款服務，并通過提供前期的小額貸款，孵化和培育一批具有良好成長性的中小型企業(yè)。 同時，狠抓公司的規(guī)范化和制度流程建設，建立一個具關于設立小額貸款有限公司 （籌） 的可行性研究報告 第 29 頁 amp。共 52 頁 有良好金融文化，治理結構清晰，管理