【文章內(nèi)容簡介】 施。不允許有純信用風(fēng)險敞口；反擔(dān)保措施的落實工作，是在必要的法律手續(xù)齊備后，于放款前由項目經(jīng)理與風(fēng)險部共同跟進(jìn)辦理。業(yè)務(wù)量較大時，風(fēng)險部可指派專人進(jìn)行集中辦理登記、公證等事宜；反擔(dān)保措施不能落實的，放款環(huán)節(jié)中止繼續(xù)進(jìn)行；如最終經(jīng)風(fēng)險部確認(rèn)反擔(dān)保措施無法落實的，由項目經(jīng)理重新修改融資方案，重新報批；抵、質(zhì)押物的抵、質(zhì)押值計算，原則上應(yīng)以我司簽約認(rèn)可的第三方評估公司給出的書面正式評估報告中的評估凈值為計算依據(jù)；借款主體所有股東、高管及財務(wù)主管必須做個人連帶責(zé)任保證；反擔(dān)保措施的具體要求： A、抵押對抵押物的總體要求是：足值、可變現(xiàn)、且變現(xiàn)能力強(qiáng)，我公司對抵押反擔(dān)保的具體要求有：（1）持有紅本房地產(chǎn)證的商品房抵押的，應(yīng)到國土局辦理抵押登記，簽署授權(quán)委托書并辦理公證。反擔(dān)保金額為評估凈值的100%；（2）不能辦理抵押登記的非商品房（含持有綠本房地產(chǎn)證的房地產(chǎn)、褐本房屋所有權(quán)證的房地產(chǎn)等）、土地、農(nóng)村集體土地、宅基地等房地產(chǎn)，僅作參考；（3）按揭中的商品房能夠辦理二次抵押登記的，應(yīng)該辦理二次抵押登記，并辦理授權(quán)委托公證。不能辦理的，僅作參考；（4）擔(dān)保金額200萬以上的業(yè)務(wù)，紅本房產(chǎn)證房產(chǎn)或變現(xiàn)性強(qiáng)的抵/質(zhì)押物的評估凈值必須占借款金額的50%以上，敞口部分可以采用個人信用、企業(yè)信用等保證方式進(jìn)行補(bǔ)充，不允許有純信用敞口，特殊情況須經(jīng)評審會同意。200萬元以下的業(yè)務(wù)，不規(guī)定必須有紅本房產(chǎn)證房產(chǎn)作為抵押物；（5）對于與銀行合作的抵押加擔(dān)保類的融資項目，擔(dān)保金額可放大到評估凈值的100%。但原則上不論是抵押給我司作為反擔(dān)保，還是直接抵押給銀行，抵押物必須辦理完善相應(yīng)的法律和抵押登記手續(xù)；（6）以機(jī)器設(shè)備抵押，必須是產(chǎn)權(quán)明晰、價值較高的大型成套通用設(shè)備，購置發(fā)票齊全，設(shè)備成新率在70%以上，反擔(dān)保金額為評估凈值的30%——50%，項目經(jīng)理應(yīng)按有關(guān)規(guī)定在工商局辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)委托公證；（7）以車輛抵押，要求產(chǎn)權(quán)明晰，設(shè)備成新率在70%以上，營運(yùn)用途的使用期在三年以內(nèi)，反擔(dān)保金額為評估凈值的30%——50%，項目經(jīng)理按有關(guān)規(guī)定在車管所辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)抵押公證；（8）以船舶抵押，必須權(quán)屬清晰，購置手續(xù)完備，成新率在70%以上，反擔(dān)保金額為評估凈值的30%——50%，項目經(jīng)理按規(guī)定到海事部門辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)委托公證；（9）對于符合抵押反擔(dān)保條件的機(jī)器設(shè)備、交通工具等，除了辦理相應(yīng)的法律手續(xù)外，還應(yīng)由抵押人向保險公司購買以我公司為第一受益人的財產(chǎn)保險，期限為擔(dān)保期限加上六個月延長期之和；（10）承諾抵押、包票留置、海關(guān)監(jiān)管設(shè)備等無法辦理抵押登記手續(xù)的不動產(chǎn)不得以抵押方式作為反擔(dān)保措施。B、質(zhì)押（1）對易保管、易變現(xiàn)且價格相對穩(wěn)定的存貨可作質(zhì)押，但必須采用委托專業(yè)監(jiān)管公司監(jiān)管的形式，反擔(dān)保額不超過質(zhì)物評估凈值的50%，其價值可由公司聘請第三方專業(yè)人士評估確定；（2）應(yīng)收賬款質(zhì)押。付款方經(jīng)考察核實必須是誠信企業(yè)，信用記錄良好。必須由借款人、擔(dān)保人、付款方簽署正式的三方協(xié)議（或簽署債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式的三方協(xié)議），付款方必須書面承諾按時將應(yīng)付款打入擔(dān)保方認(rèn)可的賬戶，擔(dān)保方應(yīng)對該賬戶進(jìn)行實質(zhì)性的監(jiān)管，以保障借款及時歸還；（3）股權(quán)質(zhì)押。股權(quán)質(zhì)押企業(yè)必須是國際、國內(nèi)或當(dāng)?shù)刂髽I(yè)、行業(yè)內(nèi)的龍頭企業(yè)或可預(yù)見的具有良好發(fā)展前瞻性的企業(yè)。股權(quán)質(zhì)押企業(yè)必須經(jīng)過出借人或擔(dān)保方的批準(zhǔn)認(rèn) 5可，在款項未能按時歸還的情況下，出借人及擔(dān)保方能夠通過參股的方式實現(xiàn)其質(zhì)押權(quán)益；（4）上市公司股票質(zhì)押，應(yīng)到股票托管機(jī)構(gòu)辦理股權(quán)質(zhì)押登記，同時由第三方證券公司進(jìn)行托管，簽署三方協(xié)議，規(guī)定賣出止損點，保障質(zhì)押人權(quán)益；（5）特殊情況須經(jīng)評審會同意；出現(xiàn)以下情況之一的不得采取質(zhì)押作為反擔(dān)保措施：（1）質(zhì)押物不能滿足足值、可變現(xiàn)和變現(xiàn)性強(qiáng)的特點；（2）不能夠找到信譽(yù)可靠的第三方進(jìn)行托管、監(jiān)管或者倉管；（3）難以在質(zhì)押期間內(nèi)完好保存；（4）質(zhì)押物及其憑證難以辨認(rèn)真?zhèn)?；?）質(zhì)押物難以準(zhǔn)確的以貨幣衡量其價值；（6）其他信息不對稱因素。C、第三方信用反擔(dān)保（1）信用反擔(dān)保人和信用反擔(dān)保企業(yè)的反擔(dān)保資格的審核條件、提交材料應(yīng)等同于擔(dān)保申請人和擔(dān)保申請企業(yè)；（2）反擔(dān)保企業(yè)的財務(wù)狀況、償債能力（如主營業(yè)務(wù)收入、凈利潤、凈資產(chǎn)、現(xiàn)金流量凈值）等方面的綜合實力應(yīng)優(yōu)于擔(dān)保申請人；（3）原則上要求擔(dān)保申請企業(yè)的法人代表、財務(wù)負(fù)責(zé)人、主要負(fù)責(zé)人/實際控制人作為第三方信用反擔(dān)保人承擔(dān)無限連帶責(zé)任；（4）鼓勵同行業(yè)或上下游企業(yè)等采取互保聯(lián)保的方式作為信用反擔(dān)保；（5）個人信用反擔(dān)保人擔(dān)保金額的量化標(biāo)準(zhǔn)：公司原則上只允許以下各類人員進(jìn)行個人信用反擔(dān)保。國家政府公務(wù)員、國家公立學(xué)校正式教師、市、區(qū)級以上醫(yī)院正式醫(yī)生、銀行正式員工可擔(dān)保金額為人民幣10——30萬，如已婚并在當(dāng)?shù)赜蟹慨a(chǎn)，可擔(dān)保金額為人民幣30——50萬。一、擔(dān)保收費擔(dān)保費原則上應(yīng)在借款合同生效之日一次性收取，擔(dān)保期限超過二年的可以分收費，擔(dān)保期限不足一年按實際期限收費。保證金應(yīng)按銀行規(guī)定比例在公司向銀行出具保證合同前繳存。二、貸款放款審批擔(dān)保費繳納及保證金繳存憑證必須交財務(wù)人員進(jìn)行審核并在放款審批表上簽字確認(rèn)，然后根據(jù)審批流程進(jìn)行審批后，由風(fēng)險管理部出具放款通知書，交項目經(jīng)理通知銀行放款。第五章 保后管理一、保后管理的崗位設(shè)置保后管理工作實行業(yè)務(wù)部與風(fēng)險部雙線管理的方式進(jìn)行，各自按照不同的工作重點進(jìn)行獨立的保后管理。業(yè)務(wù)部門：定期走訪客戶，保持對客戶的維護(hù)和管理，定期以《保后檢查表》的形式向風(fēng)險部書面匯報保后管理情況。風(fēng)險部：負(fù)責(zé)保后管理制度建設(shè)，動態(tài)更新臺賬數(shù)據(jù)，客戶風(fēng)險分類，對業(yè)務(wù)部的《保后檢查表》獨立進(jìn)行抽查，工作量較大時可抽調(diào)其他部門員工進(jìn)行保后調(diào)查。負(fù)責(zé)安排財務(wù)一同對不良業(yè)務(wù)的清收催收工作財務(wù)部及時向風(fēng)險部提供客戶的還本付息及欠款信息。法務(wù)部主要負(fù)責(zé)清收與代償過程中的案件訴訟等法律事宜。二、保后管理的工作內(nèi)容放款后十天內(nèi)，業(yè)務(wù)部門必須將完整的業(yè)務(wù)資料按《檔案管理辦法》的規(guī)定，及時到檔案室歸檔，并錄入業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫，保證后續(xù)保后管理介入的及時性，保障資產(chǎn)管理工作的順利進(jìn)行。業(yè)務(wù)發(fā)生的當(dāng)月業(yè)務(wù)部和風(fēng)險部的保后管理人員開始介入，發(fā)現(xiàn)問題及時反饋，及時化解風(fēng)險。對于正常類客戶，業(yè)務(wù)部門保后管理人員至少每月對客戶電話跟蹤一次，每季度上門走訪一次，每季度向風(fēng)險部提交《保后檢查表》，書面報告保后跟蹤情況，包括企業(yè)經(jīng)營情況、資金使用情況、落實還款的資金安排、客戶風(fēng)險分類等。遇到風(fēng)險，及時采取必要措施，及時化解風(fēng)險，協(xié)助客戶保持良好的信用記錄。對于關(guān)注類和風(fēng)險類客戶，視業(yè)務(wù)具體情況和領(lǐng)導(dǎo)批示加強(qiáng)保后管理的頻率。風(fēng)險部監(jiān)督業(yè)務(wù)部門定期進(jìn)行保后管理，依據(jù)業(yè)務(wù)部門上交的《保后檢查表》，結(jié)合自身判斷，決定是否親自上門抽查。工作量較大時，可抽調(diào)其他部門員工進(jìn)行協(xié)助調(diào)查。風(fēng)險部依據(jù)保后管理情況，對客戶進(jìn)行風(fēng)險分類確認(rèn)，上報公司領(lǐng)導(dǎo)，將動態(tài)更新的還本付息信息及跟蹤情況登記業(yè)務(wù)臺賬。賬務(wù)部應(yīng)及時將還本付息的數(shù)據(jù)報風(fēng)險部保后管理人員，風(fēng)險部負(fù)責(zé)保后管理人員定期對臺賬進(jìn)行更新，并上報公司領(lǐng)導(dǎo)。發(fā)生代償后，業(yè)務(wù)移交資產(chǎn)部進(jìn)入清收程序，如清收不能結(jié)清代償款項，則進(jìn)入反擔(dān)保資產(chǎn)處置程序。三、保后管理的客戶風(fēng)險分類制度公司對擔(dān)保業(yè)務(wù)的客戶實行風(fēng)險分類管理，分類必須遵循真實性與及時性的原則。（一）銀行貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)分類標(biāo)準(zhǔn)正常類：能夠正常還本付息、支付擔(dān)保費用，沒有足夠的理由懷疑客戶不能按時足額還款。關(guān)注類：出現(xiàn)了按時歸還借款的不利影響因素，但不會對借款人整體經(jīng)營造成大的影響，預(yù)計到期內(nèi)能夠足額歸還借款。風(fēng)險類：借款人還款能力出現(xiàn)明顯問題，及時執(zhí)行反擔(dān)保也可能造成一定損失。（二）民間融資（銀行委托貸款）擔(dān)保業(yè)務(wù)分類標(biāo)準(zhǔn)正常類：能夠正常還本付息，并按時支付擔(dān)保費用的客戶為正常類客戶。關(guān)注類：利息和本金的償還出現(xiàn)逾期，逾期時間為一期內(nèi)（一期為一個月）；申請辦理了延期手續(xù)，經(jīng)公司審批通過，且于五天內(nèi)支付了延期利息和擔(dān)保費用的客戶；風(fēng)險類：（1）還款意愿不強(qiáng)，無法進(jìn)行正常的聯(lián)系溝通，同時不符合延期條件；（2）申請延期但未獲通過，借款已經(jīng)到期；（3）在借款合同執(zhí)行期內(nèi)或延期期間，不能按約定支付本金、利息和擔(dān)保費用且時間超過一期以上的客戶。（三）分類管理具體實施：項目經(jīng)理依據(jù)以上分類標(biāo)準(zhǔn)，動態(tài)及時的進(jìn)行風(fēng)險分類的初分，每月初5個工作日前，定期對所有在保客戶進(jìn)行統(tǒng)一分類定級上報風(fēng)險部，風(fēng)險部保后管理人員對分類的準(zhǔn)確性進(jìn)行認(rèn)定，并上報公司領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行審批。對于風(fēng)險類客戶，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)審批確認(rèn)后，風(fēng)險部應(yīng)立即移交給法務(wù)部，由法務(wù)部決定是否起訴或移交財務(wù)部進(jìn)行催收清償。如需移交財務(wù)部進(jìn)行清償，法務(wù)部應(yīng)立即移交給財務(wù)部。移交給財務(wù)部的風(fēng)險類客戶，以財務(wù)部為主導(dǎo)全面負(fù)責(zé)催收清償，法務(wù)部提供法務(wù)方面的支持與援助。財務(wù)部（資產(chǎn)管理部）應(yīng)全面及時介入，了解業(yè)務(wù)情況，制定催收清償方案并加以執(zhí)行。法務(wù)部應(yīng)積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。業(yè)務(wù)主辦業(yè)務(wù)暫停，無條件配合催收清償工作。第六章 預(yù)警保后風(fēng)險預(yù)警管理的目標(biāo)是促進(jìn)本公司業(yè)務(wù)審慎、穩(wěn)健經(jīng)營、加強(qiáng)和提高本公司風(fēng)險管理水平、增強(qiáng)全體員工風(fēng)險管理責(zé)任感、實現(xiàn)全公司風(fēng)險預(yù)警信息共享、第一時間預(yù)報風(fēng)險、明確責(zé)任、防止風(fēng)險蔓延。一、風(fēng)險預(yù)警責(zé)任劃分項目經(jīng)理為第一責(zé)任人、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人為第二責(zé)任人、財務(wù)部、風(fēng)險部負(fù)責(zé)人為第三責(zé)任人、公司總經(jīng)理為第四責(zé)任人。項目經(jīng)理：客戶出現(xiàn)風(fēng)險信號時，業(yè)務(wù)主辦應(yīng)在第一時間上報風(fēng)險部；業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人：項目經(jīng)理負(fù)責(zé)收集風(fēng)險信號和具體管理責(zé)任，并由部門負(fù)責(zé)人確保預(yù)警信息及相應(yīng)處理意見第一時間上報，對重大緊急風(fēng)險信號，可直接以電話、傳真等形式在第一時間報告上級主管領(lǐng)導(dǎo)，正式書面資料可酌情次日報告；財務(wù)（資產(chǎn)）部、風(fēng)險部：負(fù)責(zé)對全公司業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)督管理日常工作、負(fù)責(zé)風(fēng)險信息整理、通報和風(fēng)險預(yù)警提示，擬定預(yù)案和風(fēng)險退出辦法、對重大風(fēng)險預(yù)警信息負(fù)責(zé)向上級匯報并提請及時處理；公司總經(jīng)理：對重大風(fēng)險預(yù)警信息做出批示。責(zé)任人及各部門應(yīng)按照風(fēng)險部下發(fā)的風(fēng)險預(yù)警提示、處置意見書認(rèn)真落實相關(guān)措施，同時風(fēng)險部負(fù)責(zé)風(fēng)險提示、處置意見整改、跟蹤督促、并對整改情況進(jìn)行稽核檢查。二、風(fēng)險預(yù)警處置方式預(yù)警信號出現(xiàn)后，項目經(jīng)理要及時匯報，并深入企業(yè)及有關(guān)部門了解情況：尋找風(fēng)險信息源；對風(fēng)險預(yù)警信息進(jìn)行分析和判斷；采取必要的應(yīng)急保護(hù)措施，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險蔓延。（1）風(fēng)險程度較輕，但有必要引起關(guān)注的，由風(fēng)險部提出風(fēng)險預(yù)警意見書報上級領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險預(yù)警提示”表格見附件一。（2）關(guān)注類貸款中風(fēng)險程度一般，但有繼續(xù)擴(kuò)大趨勢，由風(fēng)險部門提出風(fēng)險處置意見書報上級領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險處置意見書”表格見附件二。（3）風(fēng)險程度明顯或存在道德風(fēng)險隱患，由風(fēng)險部、資產(chǎn)部、法務(wù)部提出風(fēng)險處置意見，報上級領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險處置意見書”，同時各部門執(zhí)行總經(jīng)理下發(fā)的新任務(wù)。風(fēng)險部根據(jù)業(yè)務(wù)部門提供的風(fēng)險信號做出風(fēng)險處置措施下發(fā)到業(yè)務(wù)部實施：加強(qiáng)對客戶財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、存款賬戶的跟蹤檢查；幫助客戶改善經(jīng)營管理或財務(wù)管理；要求借款人提出更詳細(xì)的還款計劃及相關(guān)應(yīng)急預(yù)案；加強(qiáng)對貸款抵押物的監(jiān)控和管理；完善落實擔(dān)保手續(xù)，或追加、更換必要的擔(dān)保；進(jìn)一步完善貸款手續(xù)的合法性，補(bǔ)齊相關(guān)的貸款資料；列入關(guān)注對象，調(diào)整保后管理的客戶類別加大檢查頻度；收回到期貸款后不再辦理繼續(xù)擔(dān)保；提前收回部分或全部貸款，或在合同中增加相應(yīng)的保護(hù)性條款；加強(qiáng)貸款催收，依法向保證人追償債務(wù)或處置融資擔(dān)保的抵（質(zhì)）押物，或與客戶協(xié)商以資抵貸；1介入企業(yè)改制、兼并、購買、分立、租賃等重大事件，落實我公司債權(quán)；1與政府部門或其他有關(guān)部門的聯(lián)系，采取多種渠道維護(hù)我公司債權(quán)；1依法提起訴訟；1提請法院宣告其破產(chǎn)還債；1其他有助于風(fēng)險控制的措施。三、風(fēng)險預(yù)警方法針對不同還款方式客戶，各部門采取不同化解風(fēng)險的辦法：（一）每月還款客戶對有逾