提高招商引資水平對外開放促進經(jīng)濟快速健康可持續(xù)發(fā)展(編輯修改稿)
2024-11-19 01:40 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 內(nèi)容摘要]追求經(jīng)濟效益最大化是保險公司的最終目的。當前，我國產(chǎn)險公司由于諸多原因，面臨經(jīng)營利潤空間變窄的挑戰(zhàn)。產(chǎn)險業(yè)應加大產(chǎn)品開發(fā)力度，不斷擴大保險服務領域；實行精細管理，加強風險控制；發(fā)揚艱苦奮斗的精神，合理降低成本費用；擴大資金運用總量，盡力提高回報率；不斷增強分支機構和全體員工的效益觀念，將分配和效益有機地結合起來，才能不斷提高盈利水平。[關鍵詞]產(chǎn)險公司經(jīng)營利潤效益觀念一、當前我國產(chǎn)險公司面臨經(jīng)營利潤空間變窄的挑戰(zhàn)在我國加入WTO之前，保險條款和費率基本是由保險監(jiān)管機構統(tǒng)一制定的，并有嚴格的監(jiān)管措施，加之當時保險市場的競爭主體不多，競爭不甚激烈，各家公司正常經(jīng)營一般都有較豐厚的利潤。我國加入WTO之后，根據(jù)市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求，保險監(jiān)管機構逐步取消了統(tǒng)一制定條款和費率的做法，改由各家公司根據(jù)市場需求和自身經(jīng)營能力，自主地制定各種條款和擬定費率，實行費率市場化，這一改革的必然性和正確性是不容置疑的。費率市場化后，由于價值規(guī)律開始發(fā)生作用，以及目前各公司間的競爭主要仍在價格方面，長期形成的單純追求速度和規(guī)模，忽視質(zhì)量和效益的慣性影響，目前，中國保險市場上的各險種費率普遍快速走低，很多險種的費率已遠低于國際市場水平。隨著競爭主體的增多，競爭日趨激烈，為了提高服務水平，贏得市場，各家公司都相繼擴展了保險服務領域，加大了服務的投入；由于競爭，從中介組織取得業(yè)務的價格不斷攀升，居高不下；在競爭中，一些基層公司為了完成保費任務，暗箱操作，違規(guī)退費，亂支、多支手續(xù)費等等。從以上情況可以看出，一方面保險費率走低；另一方面承保費用提高，加大了經(jīng)營風險，降低了經(jīng)營利潤率，使獲利空間變窄了。保險公司獲利的另一渠道是資金運用收益。國際保險業(yè)在資金運用方面曾取得了非常好的業(yè)績。近幾年，由于受世界經(jīng)濟不景氣的影響，其收益率較之以往有所下降。由于我國信用體系尚在構筑中，投資風險大，以及保險業(yè)資金運用的專業(yè)人材缺乏等原因，政府對保險業(yè)資金運用范圍的擴大一直持謹慎態(tài)度。目前，保險投資渠道依然偏少，受股市低迷的影響，投資回報率也有所降低。在機動車險改革之初，曾有人撰文稱“保險業(yè)的暴利時代將結束”，對是否曾有暴利另當別論，但可以說財產(chǎn)險較高的利潤率已是昨日黃花，不論經(jīng)營者多么的不情愿，現(xiàn)今，產(chǎn)險已處于經(jīng)營利潤空間變窄的時期。如果說過去粗放經(jīng)營管理尚有利可賺的話，現(xiàn)在，非精細的經(jīng)營管理則可能無利潤或虧損。二、現(xiàn)階段如何提高盈利水平的思考（一）加大產(chǎn)品開發(fā)力度，不斷擴大保險服務領域 當前，財產(chǎn)險費率持續(xù)走低的原因之一是競爭激烈，而引發(fā)激烈競爭的重要原因之一是險種競爭過于集中，盡管財產(chǎn)險險種種類不少，但競爭主要還是圍繞著企財、機動車、貨運險展開的。責任險、信用保證險、短期健康險等險種，社會需求日益擴大，但由于多種原因，目前業(yè)務量不大，發(fā)展速度緩慢，財產(chǎn)保險公司應該在這些險種的發(fā)展上下大氣力，開拓更大的發(fā)展空間。一個適銷的新險種就會形成一個市場，保險業(yè)應加快實施產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，一方面修改那些不太適銷的老產(chǎn)品，使之適應市場需求；另一方面，根據(jù)市場需求，不斷研制新的保險產(chǎn)品投放市場，擴大保險市場容量。一般來講，新產(chǎn)品上市后一段時間內(nèi)，競爭不太激烈，其費率與保額的匹配優(yōu)于老產(chǎn)品，盈利空間相對較大。再者，其發(fā)展空間大，容易形成規(guī)模，增加業(yè)務總量。（二）實行精細管理，加強風險控制保險公司賣出的是保單，經(jīng)營的是風險，實行精細管理，加強風險控制，穩(wěn)健經(jīng)營，是爭取好的經(jīng)濟效益的必然要求。首先，要認真開展以核保、核賠為中心的全面業(yè)務內(nèi)控管理，要不斷完善風險管理體系。通過核保，要將那些不可保風險堅決剔出；認真核賠，在充分保護被保險人利益的前提下，努力減少騙賠、詐賠案件，擠干賠案中不應有的“水份”，合理降低賠付率。其次，要加強再保險工作，根據(jù)《保險法》的有關規(guī)定和公司自身穩(wěn)健經(jīng)營的要求，細化各險種的自留額標準，將超出自留額標準的大的承保項目和高風險業(yè)務適時分保出去。通過分保，既擴大了公司的承保能力，又分散了經(jīng)營風險。第三，要重視開展防災防損工作，要整合必要的資源（人力、財力），支持承保單位開展防災防損活動，要積極參與社會的安全教育，主動配合承保單位進行安全大檢查，及時發(fā)現(xiàn)和排除事故隱患，盡力減少災害的發(fā)生率和損失率，在取得好的社會效益的同時，降低賠付率，減少賠款支出。第四，要加強承保業(yè)務的風險動態(tài)管理，不斷優(yōu)化險種結構，對有效益的險種，大力發(fā)展，擴大規(guī)模；對賠付率高的險種，要及時查找原因，調(diào)整對策，降低賠付率；對那些難于獲利，又一時扭虧無望的險種，要盡快淡出市場，待條件成熟時，再伺機發(fā)展。（三）發(fā)揚艱苦奮斗的精神，合理降低成本費用在經(jīng)營活動中創(chuàng)利，除了大力發(fā)展業(yè)務，降低賠付率外，還應合理地降低成本費用。合理降低成本費用有兩個方面，一是開源，即擴大業(yè)務規(guī)模，提高人均保費數(shù)量，使成本費用率相應下降；二是節(jié)流，即合理減少費用
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