【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 糾紛案件中存在的若干問(wèn)題，高院民二庭在調(diào)研的基礎(chǔ)上形成了傾向性觀點(diǎn)?，F(xiàn)將《關(guān)于審理借款合同糾紛案件若干問(wèn)題的解答》印發(fā)給你庭，供你庭在民商事審判工作中參考。在審判中如遇到新情況和新問(wèn)題，請(qǐng)及時(shí)報(bào)告高院民二庭。附件：《關(guān)于審理借款合同糾紛案件若干問(wèn)題的解答》 2006年6月23日關(guān)于審理借款合同糾紛案件若干問(wèn)題的解答為正確審理借款合同糾紛案件，進(jìn)一步統(tǒng)一本市法院的審理與裁判思路，規(guī)范法律適用，針對(duì)本市法院在審理此類(lèi)案件中遇到的若干問(wèn)題，高院民二庭在調(diào)研的基礎(chǔ)上，就相關(guān)問(wèn)題解答如下：一、借款人逾期還款應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，在裁判文書(shū)中應(yīng)如何規(guī)范表述的問(wèn)題 目前對(duì)借款人逾期還款應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，法院在裁判文書(shū)中往往存在多種表述，如支付“逾期利息”、“逾期罰息”、“違約利息”、“遲延利息”、“逾期還款的違約金”等，不夠規(guī)范。根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《合同法》）第二百零七條的規(guī)定，借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。因此，法院在裁判文書(shū)中，應(yīng)按照該條規(guī)定，統(tǒng)一表述為“支付逾期利息”。二、當(dāng)事人在借款合同中對(duì)逾期還款、違反借款合同用途等違約行為約定支付違約金而不是約定計(jì)收利息，應(yīng)如何認(rèn)定其效力的問(wèn)題在借款合同中，對(duì)逾期還款、違反借款合同用途使用借款等違約行為約定支付違約金，與約定計(jì)收利息均是對(duì)違約責(zé)任承擔(dān)方式的約定，該約定不違反合同法的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)屬有效。鑒于銀行貸款業(yè)務(wù)屬于銀行專(zhuān)營(yíng)業(yè)務(wù)，中國(guó)人民銀行對(duì)商業(yè)銀行貸款利率、違約情形下的利息計(jì)收均有相關(guān)規(guī)定，法院在審理中應(yīng)執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。根據(jù)銀發(fā)[2003]251號(hào)《中國(guó)人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問(wèn)題的通知》規(guī)定，借款人未按合同約定日期還款，應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定的貸款利率水平上加收30%～50%支付逾期利息；借款人未按合同約定用途使用借款，應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定的貸款利率水平上加收50%～100%支付利息。因此，當(dāng)事人在借款合同中約定逾期還款的違約金或違反合同約定借款用途的違約金，應(yīng)符合上述規(guī)定，超出上述幅度的，超出部分無(wú)效，法院不予支持。三、同一財(cái)產(chǎn)上設(shè)有多個(gè)抵押權(quán)，次序在后的抵押權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)先到期且債權(quán)人提起訴訟的，應(yīng)如何處理的問(wèn)題根據(jù)我國(guó)擔(dān)保法及其司法解釋的規(guī)定，同一財(cái)產(chǎn)上可以設(shè)定多個(gè)抵押擔(dān)保物權(quán)。債權(quán)人應(yīng)根據(jù)抵押權(quán)設(shè)定登記光后確定抵押擔(dān)保受償次序，抵押權(quán)所擔(dān)保債權(quán)的到期先后不改變抵押權(quán)的次序。次序在后的抵押權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)先行到期，債權(quán)人可依據(jù)主合同和抵押擔(dān)保合同，對(duì)抵押人主張抵押擔(dān)保權(quán)利。法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)查明的事實(shí)，判決抵押人承擔(dān)相應(yīng)的抵押擔(dān)保責(zé)任。該抵押物上存在設(shè)定在先的抵押權(quán)，不影響法院就次序在后的抵押權(quán)作出相關(guān)判決。四、資產(chǎn)管理公司受讓商業(yè)銀行的貸款債權(quán)后，對(duì)債權(quán)設(shè)定的抵押權(quán)未辦理變更登記手續(xù)，應(yīng)如何處理的問(wèn)題根據(jù)我國(guó)擔(dān)保法第五十條規(guī)定，債權(quán)轉(zhuǎn)移的，抵押權(quán)隨之轉(zhuǎn)移。依據(jù)2001年《最高人民法院關(guān)于審理涉及金融資產(chǎn)管理公司收購(gòu)、管理、處置國(guó)有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第九條規(guī)定：“金融資產(chǎn)管理公司受讓有抵押擔(dān)保的債權(quán)后，可以依法取得對(duì)債權(quán)的抵押權(quán)。屬于法定登記抵押權(quán)的，原抵押權(quán)登記繼續(xù)有效”。因此，商業(yè)銀行將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司后，未辦理抵押權(quán)變更登記手續(xù)，不影響抵押權(quán)效力，資產(chǎn)管理公司依法可以行使抵押權(quán)。五、貸款人依據(jù)借款合同關(guān)于提前收貸的約定，訴請(qǐng)借款人提前還款，是否必須提解除合同訴請(qǐng)的問(wèn)題借款合同關(guān)于貸款人提前收貸有約定的，該約定只要不違反法律、法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)認(rèn)定有效。在貸款人主張借款人提前還款的條件成就時(shí)，貸款人據(jù)此訴請(qǐng)要求借款人提前還款的，法院應(yīng)予支持。該訴請(qǐng)不以解除合同為前提，故貸款人無(wú)須主張解除合同訴請(qǐng)。上海市高級(jí)人民法院民二庭關(guān)于企業(yè)作為出借方借款給個(gè)人的借貸行為效力問(wèn)題的解答企業(yè)將資金借給個(gè)人的行為性質(zhì)及效力認(rèn)定問(wèn)題，商事司法實(shí)踐中存在爭(zhēng)議，處理方式亦不統(tǒng)一。我庭經(jīng)研究，作如下解答。一、企業(yè)作為出借方與個(gè)人之間的借貸行為是否屬于民間借貸？企業(yè)作為出借方與個(gè)人之間發(fā)生的借貸行為屬于民間借貸。企業(yè)向公民出借款項(xiàng)，是其行使財(cái)產(chǎn)權(quán)的表現(xiàn)。根據(jù)最高人民法院民發(fā)[1991]21號(hào)《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第一條和第六條，以及法釋[1999]3號(hào)《關(guān)于如何確定公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》的規(guī)定，民間借貸包括公民與法人和其他組織之間的借貸。因此，企業(yè)與個(gè)人之間借貸行為的性質(zhì)應(yīng)認(rèn)定為民間借貸。二、企業(yè)作為出借方與個(gè)人之間借貸行為的效力應(yīng)如何認(rèn)定？由于企業(yè)作為出借方與個(gè)人之間發(fā)生的借貸行為屬于民間借貸，根據(jù)最高人民法院民發(fā)[1991]21號(hào)《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的規(guī)定，只要借貸雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)，不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，該借貸行為一般應(yīng)認(rèn)定為有效，但是，經(jīng)審理查明存在下列情形之一的除外：（一）企業(yè)向不特定的社會(huì)公眾出借款項(xiàng)的行為，因其違反《商業(yè)銀行法》關(guān)于向社會(huì)公眾發(fā)放貸款屬于金融業(yè)務(wù)范圍的法律規(guī)定，故該出借行為屬擾亂金融秩序的行為，應(yīng)認(rèn)定無(wú)效；（二）企業(yè)向名為個(gè)人實(shí)為企業(yè)的借款人出借款項(xiàng)的行為，違反有關(guān)金融法規(guī)以及最高人民法院法復(fù)[1996]15號(hào)《關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理的批復(fù)》的規(guī)定，屬企業(yè)間非法借貸行為，應(yīng)認(rèn)定無(wú)效；（三）公司違反《公司法》第一百一十六條的規(guī)定向其董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員提供借款的行為，應(yīng)認(rèn)定無(wú)效。審理中應(yīng)注意審查公司以支付報(bào)酬等形式向上述主體提供資金的行為是否實(shí)屬《公司法》第一百一十六條所禁止的借款行為；（四）其他違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的行為。北京市高級(jí)人民法院關(guān)于審理民間借貸案件若干問(wèn)題的會(huì)議紀(jì)要為了正確審理民間借貸案件，規(guī)范自由裁量，統(tǒng)一裁判尺度，市高院民二庭分別召集三級(jí)法院商事審判庭先后召開(kāi)了四次專(zhuān)題研討會(huì)，并征求了市高院相關(guān)庭室的意見(jiàn)，就民間借貸案件審理中的若干問(wèn)題形成以下紀(jì)要內(nèi)容：第一條 民間借貸案件受理后，人民法院應(yīng)對(duì)當(dāng)事人主體資格進(jìn)行審查，注意對(duì)當(dāng)事人身份真實(shí)性和民事行為能力的審查。第二條 被告為自然人的，原告在起訴時(shí)僅提供被告的姓名、性別、工作單位、住所地或經(jīng)常居住地等信息，依據(jù)上述信息無(wú)法確定被告主體是否存在的，人民法院可以裁定駁回起訴。第三條 當(dāng)事人是自然人的，一審人民法院應(yīng)當(dāng)要求其在送達(dá)地址確認(rèn)書(shū)中提供的地址包括當(dāng)事人本人的送達(dá)地址。當(dāng)事人在法院正在審理的其他民事案件中填寫(xiě)的送達(dá)地址確認(rèn)書(shū)，同樣適用于民間借貸案件。第四條 自然人作為當(dāng)事人委托他人代為訴訟的，人民法院應(yīng)注意審查其授權(quán)委托的真實(shí)性。第五條 民間借貸合同中借貸雙方?jīng)]有約定合同履行地的，以貸款人提供借款地為合同履行地。貸款人通過(guò)銀行柜臺(tái)交易、無(wú)卡存款方式向借款人提供借款的，以辦理業(yè)務(wù)的銀行所在地為貸款人提供借款地；貸款人通過(guò)電子銀行和銀行自助終端設(shè)備采取匯款等方式向借款人提供借款的，以貸款人開(kāi)戶(hù)銀行所在地為貸款人提供借款地；貸款人通過(guò)第三方電子支付平臺(tái)等方式向借款人提供借款的，以貸款人住所地或經(jīng)常居住地為貸款人提供借款地。第六條 夫妻一方以個(gè)人名義向他人借貸，訴訟時(shí)婚姻關(guān)系仍然存續(xù)，貸款人未將借款人配偶列為共同被告的，人民法院不主動(dòng)通知借款人的配偶參加訴訟。第七條 原告僅依據(jù)金融機(jī)構(gòu)劃款憑證提起訴訟，被告否認(rèn)雙方存在民間借貸關(guān)系的，原告應(yīng)當(dāng)就雙方存在借貸關(guān)系承擔(dān)證明責(zé)任。第八條 原告僅憑借據(jù)起訴而未提供付款憑證，并主張?jiān)摻钃?jù)系借貸雙方對(duì)往來(lái)款項(xiàng)結(jié)算后重新出具的，人民法院應(yīng)當(dāng)注重審查該借據(jù)的形成過(guò)程以及利率是否超出法律法規(guī)或司法解釋界定的民間借貸利率的上限。第九條 當(dāng)事人主張現(xiàn)金交付的，人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)交付憑證、支付能力、交易習(xí)慣、借貸金額的大小、當(dāng)事人間關(guān)系以及當(dāng)事人陳述的交易細(xì)節(jié)經(jīng)過(guò)等因素，綜合判斷借貸事實(shí)是否真實(shí)發(fā)生。因查明事實(shí)的需要，可以通過(guò)傳喚當(dāng)事人本人或者法人、其他社會(huì)團(tuán)體的具體經(jīng)辦人員到庭，采取隔離質(zhì)證、交叉詢(xún)問(wèn)等方式進(jìn)行審查，必要時(shí)人民法院可以依職權(quán)進(jìn)行調(diào)查取證。第十條 對(duì)于數(shù)額較小的現(xiàn)金交付，貸款人作出合理解釋的，一般視為已經(jīng)完成證明責(zé)任，可以認(rèn)定借貸事實(shí)存在。對(duì)于金額大小的界定，可根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、貸款人經(jīng)濟(jì)能力等因素，由人民法院根據(jù)個(gè)案具體情況裁量。第十一條 人民法院審理的民間借貸案件涉及對(duì)夫妻共同債務(wù)認(rèn)定的，既要注意審查借款是否用于家庭共同生活，也要注意審查貸款人是否善意且無(wú)過(guò)失地相信借款人的行為屬于夫妻共同的意思表示，同時(shí)要注意結(jié)合日常生活經(jīng)驗(yàn)，對(duì)案件作出判斷。第十二條 夫妻一方以個(gè)人名義因家庭共同生活需要借款的，應(yīng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)。第十三條 夫妻一方婚前所借款項(xiàng)，貸款人能夠證明用于婚后家庭共同生活的，應(yīng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)。第十四條 夫妻一方超出家庭共同生活需要的范圍借款，但所借款項(xiàng)用于家庭共同生活或者夫妻另一方事后追認(rèn)的，應(yīng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)。第十五條 夫妻一方主張婚姻關(guān)系存續(xù)期間，其以個(gè)人名義對(duì)外借款屬于夫妻共同債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)對(duì)于借款存在夫妻合意或借款用于家庭共同生活承擔(dān)證明責(zé)任。第十六條 由一方或雙方父母出資為子女結(jié)婚購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)或機(jī)動(dòng)車(chē)輛，出資的父母僅以付款憑證為據(jù)以民間借貸為由，起訴夫妻還款的，人民法院應(yīng)當(dāng)裁定駁回其起訴。第十七條 當(dāng)事人訴爭(zhēng)的債務(wù)形式上表現(xiàn)為民間借貸、內(nèi)容違背社會(huì)公序良俗的，人民法院不予支持，應(yīng)當(dāng)裁定駁回其起訴。第十八條 貸款人根據(jù)約定將利息計(jì)入本金請(qǐng)求借款人支付復(fù)利的，折算后的實(shí)際利率沒(méi)有超出法律法規(guī)或司法解釋界定的民間借貸利率的上限的，人民法院可以予以支持。第十九條 當(dāng)事人雙方對(duì)逾期還款既約定了逾期利率，又約定了違約金的，貸款人可以選擇主張逾期利息或違約金，但均不得超過(guò)法律法規(guī)或司法解釋界定的民間借貸利率的上限。貸款人同時(shí)主張逾期利息和違約金，折算后的實(shí)際利率沒(méi)有超出法律法規(guī)或司法解釋界定的民間借貸利率的上限的，人民法院可以予以支持。第二十條 自然人之間的民間借貸合同對(duì)利息支付沒(méi)有約定或者約定不明確，視為不支付利息。貸款人主張逾期利息的，應(yīng)當(dāng)按照以下不同情況處理：（一）民間借貸合同約定了還款期限，到期后借款人未償還借款的，貸款人主張逾期利息，應(yīng)當(dāng)自合同到期之日的次日起，參照同期貸款基準(zhǔn)利率或貸款基礎(chǔ)利率向貸款人支付逾期利息；（二）民間借貸合同沒(méi)有約定還款期限或者對(duì)還款期限約定不明確時(shí)，貸款人可以隨時(shí)請(qǐng)求返還借款。經(jīng)貸款人催告后借款人仍未還款的，貸款人主張逾期利息，應(yīng)當(dāng)自催告之日起，參照同期貸款基準(zhǔn)利率或貸款基礎(chǔ)利率向貸款人支付逾期利息計(jì)算利息。第二十一條 訴訟中發(fā)現(xiàn)以下情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查民間借貸發(fā)生的原因、時(shí)間、地點(diǎn)、款項(xiàng)來(lái)源、交付方式、款項(xiàng)去向以及借貸雙方的經(jīng)濟(jì)狀況等事實(shí)：（一）當(dāng)事人之間系近親屬、朋友等密切關(guān)系或存在其他利害關(guān)系，在訴訟中主動(dòng)要求達(dá)成調(diào)解協(xié)議，或在調(diào)解過(guò)程中輕易放棄自身權(quán)利的；（二）當(dāng)事人雙方對(duì)于事實(shí)無(wú)爭(zhēng)議，且無(wú)其他書(shū)面證據(jù)材料佐證的；（三）當(dāng)事人在受理案件的法院或其他法院有其他訴訟或執(zhí)行案件，案件訴訟標(biāo)的相關(guān)聯(lián)的；（四）當(dāng)事人主張的事實(shí)不合常理，且與訴訟中其他事實(shí)與證據(jù)明顯不一致的；（五）當(dāng)事人提供的證據(jù)材料有偽造變?cè)?、涂改等痕跡，并與案件事實(shí)或其他證據(jù)不一致的；（六）當(dāng)事人多次涉及民間借貸訴訟案件的；（七）案件涉及離婚、繼承、析產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)、拆遷的；（八）借款人缺席訴訟，貸款人僅能提供借條的，且對(duì)于借貸事實(shí)敘述不清或前后矛盾的；（九）借款人的配偶等案外人提出異議的；（十）其他異常情形。第二十二條 對(duì)于參與實(shí)施虛假訴訟的律師和法律工作者，人民法院應(yīng)當(dāng)向其注冊(cè)登記的司法行政管理機(jī)關(guān)提出予以處罰的司法建議。第二十三條 人民法院在審理中，發(fā)現(xiàn)民間借貸行為涉嫌非法集資、非法吸收公眾存款、販毒、洗錢(qián)、傳銷(xiāo)等犯罪，或者當(dāng)事人一方主張涉嫌犯罪，要求移送的，依照最高人民法院《關(guān)于在審理經(jīng)濟(jì)糾紛案件中涉及經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑若干問(wèn)題的規(guī)定》第十條、第十一條、第十二條的規(guī)定，根據(jù)具體情況分別處理：案件存在明顯的犯罪嫌疑，可以全案移送的，裁定駁回起訴，退還案件受理費(fèi)，將有關(guān)材料移送公安機(jī)關(guān)或者檢察機(jī)關(guān)；當(dāng)事人一方主張涉嫌犯罪但沒(méi)有提供證據(jù)證明，或者其他當(dāng)事人雖有犯罪嫌疑但與民間借貸糾紛案件沒(méi)有必然關(guān)聯(lián)或者不屬同一法律關(guān)系的，經(jīng)與公安機(jī)關(guān)或檢察機(jī)關(guān)聯(lián)系后，案件繼續(xù)審理。但有關(guān)犯罪嫌疑的線索、材料可以移送公安機(jī)關(guān)或者檢察機(jī)關(guān)；案件的審理，必須以刑事案件的審理結(jié)果為依據(jù)的，裁定中止訴訟。第二十四條 執(zhí)行中存在問(wèn)題的，向市高級(jí)法院請(qǐng)示、匯報(bào)。浙江高院《關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》(浙高法〔2009〕297號(hào) 2009年9月8日)為公正、規(guī)范審理民間借貸糾紛案件，統(tǒng)一裁判尺度，平等保護(hù)債權(quán)人、債務(wù)人的合法權(quán)益，依法維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和司法解釋的規(guī)定，結(jié)合我省實(shí)際，特制定本指導(dǎo)意見(jiàn)。一、受理與管轄第一條自然人之間、自然人與非金融機(jī)構(gòu)的法人或者其他組織之間的下列糾紛，應(yīng)當(dāng)作為民間借貸糾紛案件受理：（一）貨幣借貸糾紛；（二）國(guó)庫(kù)券等無(wú)記名的有價(jià)證券借貸糾紛。第二條當(dāng)事人之間對(duì)因買(mǎi)賣(mài)、承攬、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等其他法律關(guān)系產(chǎn)生的債務(wù)，經(jīng)結(jié)算后，債務(wù)人以書(shū)面借據(jù)形式對(duì)債務(wù)予以確認(rèn)，債權(quán)人據(jù)此提起訴訟，而債務(wù)人或擔(dān)保人對(duì)基礎(chǔ)法律關(guān)系的效力和履行事實(shí)提出抗辯并有證據(jù)證明糾紛確因其他法律關(guān)系引起的，原則上按照基礎(chǔ)法律關(guān)系審理，但借據(jù)仍可以作為基礎(chǔ)合同履行的重要證據(jù)。第三條民間借貸糾紛案件適用合同糾紛案件管轄的一般原則，由被告住所地或者合同履行地法院管轄。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于如何確定借款合同履行地問(wèn)題的批復(fù)》（法復(fù)[1993]10號(hào)），出借人住所地為合同義務(wù)履行地，但當(dāng)事人對(duì)合同履行地另有約定的除外。借貸雙方在不違反民事訴訟法有關(guān)級(jí)別管轄和專(zhuān)屬管轄規(guī)定的情況下對(duì)訴訟管轄作出約定的，從其約定。被告下落不明的，由被告原住所地或者其財(cái)產(chǎn)所在地法院管轄。有關(guān)企業(yè)涉及多起民間借貸糾紛案件，符合本院《關(guān)于資金鏈斷裂引發(fā)企業(yè)債務(wù)重大案件的集中管轄問(wèn)題的通知》（浙高法[2008]289號(hào)）規(guī)定，相關(guān)人民法院可以根據(jù)該通知申請(qǐng)集中管轄。二、訴訟主體第四條持有借據(jù)等債權(quán)憑