民間借貸與發(fā)展(編輯修改稿)
2025-08-31 17:32 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 現(xiàn)在貸款從填表到最后審批，附帶條件有七項(xiàng)之多：由自有資金比例到財(cái)產(chǎn)抵押、擔(dān)保、評(píng)估、過(guò)戶(hù)及有價(jià)證券質(zhì)押等。盡管農(nóng)貸部門(mén)認(rèn)為手續(xù)已十分便捷，但由于農(nóng)民大多文化素質(zhì)不高，實(shí)際上還是顯得比較麻煩。過(guò)多的貸款手續(xù)使許多農(nóng)民對(duì)貸款望而祛步。2. 貸款結(jié)構(gòu)單一，只注重對(duì)種植業(yè)的貸款，對(duì)發(fā)展家庭其它經(jīng)營(yíng)支持不夠農(nóng)貸部門(mén)發(fā)放貸款一般集中在春季的3月份，貸款用途主要是解決春耕生產(chǎn)的種子、化肥等資金問(wèn)題，其它季節(jié)農(nóng)民貸不到款。對(duì)于想在其它時(shí)間貸款發(fā)展家庭經(jīng)營(yíng)的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)貸款愿望。這種貸款導(dǎo)向，不利于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，是對(duì)這種結(jié)構(gòu)的固化。3. 信貸部門(mén)和信貸人員有“嫌貧愛(ài)富”的傾向?qū)簳r(shí)生活困難、通過(guò)給予貸款幫助和自身努力完全可以改變家庭面貌的農(nóng)戶(hù)，幫扶意識(shí)不強(qiáng)或者說(shuō)是淡漠。梨樹(shù)縣平嶺6社的蘇紹忠是遠(yuǎn)近聞名的養(yǎng)豬大戶(hù)，十年來(lái)年飼養(yǎng)生豬一直在600頭以上。2002年因本人身體有病，養(yǎng)的幾百頭豬防疫沒(méi)有跟上，成豬大量死亡，損失很重，欠下一些外債。這兩年他沒(méi)有貸到款，拆除了豬棚，對(duì)經(jīng)營(yíng)已失去信心。4. 貸款管理不是很規(guī)范調(diào)查中農(nóng)貸部門(mén)強(qiáng)調(diào)較多的是農(nóng)民不存在貸款難的問(wèn)題，因?yàn)橘J款已經(jīng)用指標(biāo)形式分解給信貸員。但大多數(shù)農(nóng)民還是覺(jué)得貸款很難，通過(guò)與農(nóng)民和村干部座談我們了解到，其中主要原因是信貸員不愿意“散貸”，把貸款指標(biāo)“農(nóng)轉(zhuǎn)非”，少量經(jīng)營(yíng)大戶(hù)和城鎮(zhèn)工商戶(hù)占放款額的很大比重。另外，村集體以個(gè)人名義“統(tǒng)貸”，也占農(nóng)貸的很大指標(biāo)。5. 貸款資金不足從絕對(duì)量上看，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社在帳面上放款額度很大，平均每年在1000萬(wàn)元左右，但其中呆滯帳、不良貸款比例已占放款量的30%。有一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社，去年實(shí)際凈放貸只有幾百萬(wàn)元。這個(gè)貸款額度對(duì)于平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)近萬(wàn)農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)太少了。以上農(nóng)民貸款中出現(xiàn)的問(wèn)題和制約因素，確有農(nóng)村信貸部門(mén)經(jīng)營(yíng)管理方式上的問(wèn)題，但根本原因還是宏觀政策和整個(gè)金融管理體制以及信貸政策與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不相適應(yīng)性造成的。通過(guò)調(diào)查我們了解到，農(nóng)貸部門(mén)也有一些自身難以解決的具體問(wèn)題：一是體制不順。農(nóng)村信用社既要自負(fù)盈虧，又要行使支農(nóng)服務(wù)的職能，經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)困難和矛盾自身無(wú)法破解。二是貸款管理成本很高。貸款與儲(chǔ)蓄的利率差（%%）%，%，收益率較低。一旦形成不良貸款，信用社金融風(fēng)險(xiǎn)很大，按國(guó)家規(guī)定，不良資產(chǎn)超過(guò)26%，即為風(fēng)險(xiǎn)貸款。如果損失50萬(wàn)元，需要投放1500萬(wàn)元的貸款才能收回來(lái)。三是歷史包袱沉重，不良貸款壓力大。我們調(diào)查的一個(gè)信用社，一個(gè)鎮(zhèn)就積壓不良貸款480多萬(wàn)元。信用社每年存款只有1500萬(wàn)元，除去備用
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