民間借貸與發(fā)展(編輯修改稿)
2025-08-31 17:32 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 現(xiàn)在貸款從填表到最后審批，附帶條件有七項之多：由自有資金比例到財產(chǎn)抵押、擔保、評估、過戶及有價證券質(zhì)押等。盡管農(nóng)貸部門認為手續(xù)已十分便捷，但由于農(nóng)民大多文化素質(zhì)不高，實際上還是顯得比較麻煩。過多的貸款手續(xù)使許多農(nóng)民對貸款望而祛步。2. 貸款結構單一，只注重對種植業(yè)的貸款，對發(fā)展家庭其它經(jīng)營支持不夠農(nóng)貸部門發(fā)放貸款一般集中在春季的3月份，貸款用途主要是解決春耕生產(chǎn)的種子、化肥等資金問題，其它季節(jié)農(nóng)民貸不到款。對于想在其它時間貸款發(fā)展家庭經(jīng)營的農(nóng)民來說，無法實現(xiàn)貸款愿望。這種貸款導向，不利于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構的調(diào)整，是對這種結構的固化。3. 信貸部門和信貸人員有“嫌貧愛富”的傾向?qū)簳r生活困難、通過給予貸款幫助和自身努力完全可以改變家庭面貌的農(nóng)戶，幫扶意識不強或者說是淡漠。梨樹縣平嶺6社的蘇紹忠是遠近聞名的養(yǎng)豬大戶，十年來年飼養(yǎng)生豬一直在600頭以上。2002年因本人身體有病，養(yǎng)的幾百頭豬防疫沒有跟上，成豬大量死亡，損失很重，欠下一些外債。這兩年他沒有貸到款，拆除了豬棚，對經(jīng)營已失去信心。4. 貸款管理不是很規(guī)范調(diào)查中農(nóng)貸部門強調(diào)較多的是農(nóng)民不存在貸款難的問題，因為貸款已經(jīng)用指標形式分解給信貸員。但大多數(shù)農(nóng)民還是覺得貸款很難，通過與農(nóng)民和村干部座談我們了解到，其中主要原因是信貸員不愿意“散貸”，把貸款指標“農(nóng)轉非”，少量經(jīng)營大戶和城鎮(zhèn)工商戶占放款額的很大比重。另外，村集體以個人名義“統(tǒng)貸”，也占農(nóng)貸的很大指標。5. 貸款資金不足從絕對量上看，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社在帳面上放款額度很大，平均每年在1000萬元左右，但其中呆滯帳、不良貸款比例已占放款量的30%。有一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社，去年實際凈放貸只有幾百萬元。這個貸款額度對于平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)近萬農(nóng)戶來說太少了。以上農(nóng)民貸款中出現(xiàn)的問題和制約因素，確有農(nóng)村信貸部門經(jīng)營管理方式上的問題，但根本原因還是宏觀政策和整個金融管理體制以及信貸政策與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的不相適應性造成的。通過調(diào)查我們了解到，農(nóng)貸部門也有一些自身難以解決的具體問題：一是體制不順。農(nóng)村信用社既要自負盈虧，又要行使支農(nóng)服務的職能，經(jīng)營中出現(xiàn)困難和矛盾自身無法破解。二是貸款管理成本很高。貸款與儲蓄的利率差（%%）%，%，收益率較低。一旦形成不良貸款，信用社金融風險很大，按國家規(guī)定，不良資產(chǎn)超過26%，即為風險貸款。如果損失50萬元，需要投放1500萬元的貸款才能收回來。三是歷史包袱沉重，不良貸款壓力大。我們調(diào)查的一個信用社，一個鎮(zhèn)就積壓不良貸款480多萬元。信用社每年存款只有1500萬元，除去備用
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