【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 本文選取了原保險(xiǎn)保費(fèi)收入（按《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則（2006）》設(shè)置的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，指保險(xiǎn)企業(yè)確認(rèn)的原保險(xiǎn)合同保費(fèi)收入）來衡量我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展情況。根據(jù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入和國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的季度數(shù)據(jù)來反應(yīng)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值變化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響。將數(shù)據(jù)用spss處理后得到原保險(xiǎn)保費(fèi)收入隨著國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值變動(dòng)的趨勢(shì)如下圖：圖1顯示了2010年第一季度—2013年第一季度我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)總收入與同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的變動(dòng)趨勢(shì)，可見每年第1季度的保費(fèi)收入均較高，并且呈現(xiàn)周期性的波動(dòng)。同樣每年第四季度的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值均較高，也呈現(xiàn)出了周期性波動(dòng)。兩者在圖形上呈現(xiàn)出反相關(guān)的關(guān)系，但同時(shí)也可以看出GDP的上升往往預(yù)示著保費(fèi)收入的升高。也就是說，隨著國(guó)民收入的增加，會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)起到一定的促進(jìn)作用。通貨膨脹率(用CPI衡量)適度的通貨膨脹率可以對(duì)經(jīng)濟(jì)起到促進(jìn)作用，但是惡性通貨膨脹將會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)造成極為不利的影響。那么它對(duì)保險(xiǎn)業(yè)又有怎樣的影響呢？我將CPI和保費(fèi)收入的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化后得到圖二，由圖二可以很明顯的看出兩者并沒有明顯的相關(guān)關(guān)系，可見通貨膨脹率沒有很直接的影響到保險(xiǎn)業(yè)。市場(chǎng)利率保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)具有金融性和理財(cái)性的行業(yè)，尤其是壽險(xiǎn)業(yè)，這種性質(zhì)尤為突出，那么利率必然會(huì)成為影響壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要因素。以下是2008年2012年一年期定期存款利率和原保費(fèi)收入以及壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的數(shù)據(jù)：表120082012年利率及保費(fèi)收入存款利率原保險(xiǎn)保費(fèi)收入(萬元)2010 （萬元） 6數(shù)據(jù)來源：新浪財(cái)經(jīng)中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)以及中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)官方網(wǎng)站2008 2009 2011 2012 按照通常對(duì)投資行為的預(yù)期，利率的升高勢(shì)必會(huì)使投資的勢(shì)頭減弱。由表格可以看出，在2008年2009年利率的下降的同時(shí)保費(fèi)有所上升，但不排除整體增長(zhǎng)趨勢(shì)的帶動(dòng)影響；2009年2010年利率上調(diào)，保費(fèi)大幅度增加，這與預(yù)期并不一致，可能更多地受到了宏觀經(jīng)濟(jì)政策刺激經(jīng)濟(jì)的影響；2010年2011年利率的大幅升高對(duì)保費(fèi)收入造成了一定的沖擊；而在2011年2012年，利率的微弱上漲使得總保費(fèi)有所上漲并超過2010年的保費(fèi)收入，但壽險(xiǎn)上漲后的保費(fèi)收入仍不及2010年，可見利率對(duì)壽險(xiǎn)的影響相對(duì)行業(yè)整體更強(qiáng)。財(cái)政收支財(cái)政的收支差額可以反映出一國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的情況，適當(dāng)?shù)呢?cái)政赤字可以刺激經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。下表是我國(guó)財(cái)政收支差額和保費(fèi)收入的數(shù)據(jù)：表220012011年我國(guó)財(cái)政收支差額與保費(fèi)收入統(tǒng)計(jì)20112010200920082007200620052004200320022001財(cái)政收支差額(億保費(fèi)收入（萬元）元數(shù)據(jù)來源：新浪財(cái)經(jīng)中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)以及中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)官方網(wǎng)站用spss對(duì)財(cái)政收支差額和保費(fèi)收入進(jìn)行pearson相關(guān)性檢驗(yàn)，，則檢驗(yàn)顯著。說明財(cái)政收支差額和保費(fèi)收入之間呈現(xiàn)反相關(guān)關(guān)系，即財(cái)政赤字可以增加保費(fèi)收入，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。心理因素保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)十分受消費(fèi)者心理因素影響的行業(yè)。投保者懷揣各種各樣的心理原因，投保或者不投保。以前大部分人投保目的是出于保險(xiǎn)產(chǎn)生的初衷：轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。這樣的心理使得保險(xiǎn)企業(yè)和消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)了雙贏。然而隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)具有了更多的種類和功能，消費(fèi)者的心理出現(xiàn)了變化。比如當(dāng)前的子女教育婚嫁保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等都有投資儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)。那么一些人在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，就會(huì)考慮這類保險(xiǎn)。這類險(xiǎn)種一方面具有安全保障的作用；另一方面還有儲(chǔ)蓄保值的作用。那么消費(fèi)者的儲(chǔ)蓄心理就會(huì)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)起到積極的促進(jìn)作用。同樣的，也會(huì)有負(fù)面的心理影響保險(xiǎn)行業(yè)，比如牟利的心理。保險(xiǎn)行業(yè)存在著的道德風(fēng)險(xiǎn)就是這種心理的體現(xiàn)。一些投保人在投保時(shí)超額投?；螂[瞞投保條件，故意把預(yù)計(jì)必定要發(fā)生的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。比如私人危房、集體危房投保等等。甚至有一些人會(huì)故意制造保險(xiǎn)事故來欺騙保險(xiǎn)公司的“賠償”，比如人為制造失竊的假象，騙取保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償。這種心理表面上促使了部分保險(xiǎn)消費(fèi)行為，但是這種消費(fèi)行為本身是不利于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的，隨著商業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)的健全以及經(jīng)營(yíng)的規(guī)范化，這種心理也會(huì)趨于減少。還有很多消費(fèi)者認(rèn)為購買保險(xiǎn)而不出險(xiǎn)本身就是一種浪費(fèi)，而且當(dāng)出險(xiǎn)后保險(xiǎn)的索賠難使得很多消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)退避三舍，給保險(xiǎn)業(yè)帶來了不利影響。（二）宏觀經(jīng)濟(jì)政策對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響通過查資料總結(jié)出我國(guó)的財(cái)政政策和貨幣政策經(jīng)歷的主要階段如下：一、08年7月以來 穩(wěn)健的財(cái)政政策和從緊的貨幣政策二、08年9—12月穩(wěn)健的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策09年10年12月 積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策三、11年—12年積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策下圖是原保險(xiǎn)保費(fèi)收入隨時(shí)間變化圖：2008年7月以來，面對(duì)國(guó)際金融危機(jī)加劇、國(guó)內(nèi)通脹壓力減緩等情況，中國(guó)人民銀行調(diào)整金融宏觀調(diào)控措施，連續(xù)三次下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，兩次下調(diào)存款準(zhǔn)備金率，取消對(duì)商業(yè)銀行信貸規(guī)劃的約束，并引導(dǎo)商業(yè)銀行擴(kuò)大貸款總量。2008年11月5日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議根據(jù)世界經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)日趨嚴(yán)峻的形勢(shì)，要求實(shí)行積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策。在這種“刺激”下，2008年的保險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，從圖三中可以看出其增長(zhǎng)速度明顯超過了往年。2009年第一季度我國(guó)開始了大規(guī)模投資計(jì)劃，這些政府投資引導(dǎo)和帶動(dòng)社會(huì)投資增長(zhǎng)，從而刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展起到了重要作用。2009年7月23日，中共中央政治局召開會(huì)議，指出要繼續(xù)把促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展作為經(jīng)濟(jì)工作的首要任務(wù)，保持宏觀經(jīng)濟(jì)政策的連續(xù)性和穩(wěn)定性，繼續(xù)實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策。在這樣的大背景下，保險(xiǎn)業(yè)繼續(xù)向好發(fā)展。2011年財(cái)政貨幣政