【文章內容簡介】 融體系建設的必然要求自2004年以來,國務院黨中央提出社會主義新農村建設的方針綱要，“三農”問題以及購建“生產發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風文明、村容整潔、管理民主”的和諧社會主義新農村被提上政治歷史的舞臺。黨中央國務院顯示出建設社會主義新農村的強烈愿望與極大的信心。要建設社會主義新農村，就必須加大資金等社會資源的投入。其中，努力加大金融投入，充分發(fā)揮金融杠桿作用，組織和引導社會資金更多、更快、更有效地投入到社會主義新農村建設之中，是一項應當給予充分重視并不斷加強的工作。據“十一五”規(guī)劃，農業(yè)銀行改革將作為中國整個農村金融改革的一部分進行。政策決策層把農業(yè)銀行界定在“農村金融”體制框架內，農業(yè)銀行改革與整個金融體制有著緊密的聯系，農業(yè)銀行的股份制改革的順利進行勢必推動農村金融總體改革的順利進行。農業(yè)銀行在農村金融業(yè)務方面有著豐富的經驗和悠久的歷史，在農村金融機構體制中占有極大的份額和優(yōu)勢。農行與農村其他金融機構相比，無論在資金規(guī)模，網點數目，管理方法，運作經驗等各方面都具有優(yōu)勢。二、中國農業(yè)銀行股份制改革存在的問題（一）“政策性”包袱導致龐大的不良貸款中國農業(yè)銀行從成立之初就承擔了國家的政策性業(yè)務。盡管農業(yè)的部分政策性貸款已經從農業(yè)銀行轉移到農業(yè)發(fā)展銀行，但是，農業(yè)銀行仍然要承擔一部分政策性業(yè)務。農業(yè)銀行在農村金融體系尚在重構的背景下，涉農貸款仍離不開農業(yè)銀行。農業(yè)銀行不良貸款的形成，既有所有國有商業(yè)銀行不良貸款形成的共同原因，也有與其服務對象所處行業(yè)有關。在農業(yè)銀行所有貸款中，涉農貸款的不良貸款率最高。據統計，2001年末，農業(yè)銀行常規(guī)貸款中，%,（韓俊，2003）。截至2005年末，農業(yè)銀行涉農貸款余額為9787億元，在所有商業(yè)銀行中投放規(guī)模最大，占比最高。因支持供銷社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和地方經濟發(fā)展時形成了巨額的不良資產，僅2005年就高達7400億。農業(yè)銀行是惟一擁有農貸專業(yè)化管理體系的商業(yè)銀行，在中國農村金融體系中有著獨特重要的地位，目前在中西部的很多縣域只有農業(yè)銀行一家大型商業(yè)銀行。2005年末，農行在592個國家扶貧開發(fā)工作重點縣仍設有機構3160個，在西藏地區(qū)有各類機構502個。由于西藏地區(qū)沒有設立農發(fā)行和農村信用社，農業(yè)銀行是惟一的農村金融機構，實際上承擔了政策性公共服務職能。農業(yè)銀行股改方向定調為“三農”后，其涉農政策將繼續(xù)貫徹。農業(yè)銀行副行長韓仲琦表示，為更好地實現為“三農”及縣域經濟服務，農業(yè)銀行正在加緊制定服務“三農”的戰(zhàn)略規(guī)劃及相關政策?！笆晃濉逼陂g，農業(yè)銀行計劃支農貸款凈增4700億元。上述數據顯示，農業(yè)銀行存在著較重的歷史包袱，承擔著國家許多涉農項目。（二）城市金融與農村金融不平衡目前農業(yè)銀行機構數量為24900余個，員工達到45萬人，其中60%的機構和超過50%的員工都在農村，遠遠大余其他三所國有銀行的數量。中國農業(yè)銀行股份制改革之后將成為一所股份制商業(yè)銀行，追求的是股東收益最大化，贏利性原則會成為其追隨的首要目標。從目前情況來看，農業(yè)作為低效產業(yè)，決定了農業(yè)信貸的高風險、低收益，必然使農村金融市場薄弱，管理難度增大，導致農業(yè)銀行農村業(yè)務的低收益甚至虧損。農業(yè)銀行在農村的大規(guī)模的人員和機構必然使其在農村的業(yè)務占有相當大的比例，而不能有效地將資金投入收益相對較高的城市地區(qū)。農業(yè)銀行內部的資料也顯示，農業(yè)銀行在中西部相當部分縣域的分支機構是以自身虧損為代價的。到2005年底，農業(yè)銀行在592個國家扶貧開發(fā)工作重點縣支行虧損面高達34%。為了彌補這種虧損，農業(yè)銀行建立了內部轉移支付機制，通過轉移支付，城市行的部分盈利用于幫助農村行消化歷史包袱，東部行不斷加大對中西部行的支持力度，對中西部地區(qū)提供了有利的資金支持。但是這嚴重違背了資本追逐最大化收益的本質，從股份制商業(yè)銀行出發(fā)，資金應該從低收益地區(qū)流向高收益地區(qū)；從欠發(fā)達地區(qū)流向較發(fā)達地區(qū)；從農村地區(qū)流向城市地區(qū)；從西部地區(qū)流向東部地區(qū)。而實際上卻是一個相反的過程：資金流向農村。共2頁:1[2]下一頁（三）點多面廣，經營環(huán)節(jié)多，管理鏈條長農業(yè)銀行在所有金融機構中擁有最多的營業(yè)機構，與其他專業(yè)銀行相比，農業(yè)銀行的網點多，戰(zhàn)線長，規(guī)模經營效益低。由于改革之前農業(yè)銀行在機構設置上不是從經營要求出發(fā)，按照經濟效益原則，而是按照行政區(qū)域框架設置，機構體系仍為市、縣、鄉(xiāng)層層設置，機構數量多、規(guī)模小、效益差且功能單一，成為農業(yè)銀行網點營運、核算、網絡三大管理的包袱。由于過長的網點戰(zhàn)線、過，寬的覆蓋范圍，給農業(yè)銀行的有效監(jiān)管和服務造成了困難。國有銀行的商業(yè)化改革曾使農業(yè)銀行不斷撤離農村地區(qū)，其撤并數目將近一半，在全國不少地方縣以下，農業(yè)銀行完全撤消了網點，但至今農行的營業(yè)機構仍達24900多個，并且60%在農村。截止2006年3月末。、員工數量也遠遠超過其他三家國有銀行。農行已明確“服務三農”，這就意味著，為了不斷加大對社會主義新農村建設的支持力度，未來其“點多面廣”的局面將會有增無減。與其它幾家國有銀行相比，農業(yè)銀行的經營環(huán)節(jié)明顯要多，管理鏈條明顯要長。因此，形成有效公司治理結構的難度也明顯要大。盡管農業(yè)銀行最新表態(tài)不會繼續(xù)裁員，但是，員工絕對數量的冗余和人力資本的相對貧乏，已是農業(yè)銀行基層網點的普遍問題。三、農業(yè)銀行農村定位的初步探析中國加入WTO的五年適應期已經結束，中國金融市場全部向外資機構敞開，銀行業(yè)激烈競爭的格局也會在不久的將來展開。我國國有銀行將面臨金融機構競爭力，金融風險防范，人力資源競爭，金融監(jiān)管等一系列挑戰(zhàn)。根據條約規(guī)定，我國將開放包括人民幣業(yè)務在內的主要金融業(yè)務，開放的范圍也覆蓋了我國主要的經濟發(fā)達地區(qū)。外資銀行在中國境內享有國民待遇權，即與我國銀行享有同等的地位與權利。這無疑是對中國銀行業(yè)的一次沖擊。競爭與機遇并存。在競爭中謀生存，在機遇中求發(fā)展，這應該是中國農業(yè)銀行在股份制改革中探索具有“農”字特色之路所遵循的根本規(guī)則。外資商業(yè)銀行進入中國的過程中，其業(yè)務經營的中心城市和地區(qū)大多定位在東部沿海以及經濟較發(fā)達的省份。因為經濟發(fā)達地區(qū)有著較高的資金收益率，所以這意味著沿海地區(qū)的金融業(yè)尤其是銀行業(yè)的競爭將變得更加激烈。國有銀行在激烈的競爭中生存與發(fā)展也存在著潛在的競爭壓力。然而，作為具有傳統農業(yè)農村特色的中國農業(yè)銀行，有著先天立足農村經濟的優(yōu)勢，明顯可以有效地規(guī)避激烈競爭所帶來的風險，走出一條帶有明顯“農”字特色的農行之路。第一，中國農業(yè)銀行在我國農村金融的地位和作用是勿庸置疑的。作為主要從事農業(yè)、農村和農民服務的專業(yè)化銀行，它為農村的金融發(fā)展和經濟增長做出了重大貢獻。在股份制改革過程中，農行也表示繼續(xù)將立足農村經濟作為今后發(fā)展的總體定位。這意味著農行的傳統特色并沒有丟掉。農行有著深厚的農村工作基礎和農村工作經驗，將為其今后進一步發(fā)展奠定扎實有效的基礎。第二，在我國農村現存的金融環(huán)境中，農村信用社占據了絕對壟斷作用。然而，農村信用社存在著金融供給效率低、經營活動存在地域限制、金融供給總量不足、金融產品單一、服務質量有待提高等一系列問題。農村信用社在農村經濟中并沒有充分發(fā)揮作用。在我國農村金融中，民間借貸信用仍然占據了農村信用中的一大部分，這些因素導致了壟斷循環(huán)的產生。這說明在我國農村仍然存在著極大的業(yè)務開拓空間與發(fā)展?jié)摿?，我們應在社會主義新農村建設中，通過農村金融普及教育以及農村基層法制教育改善農民的傳統借貸觀念，使其參與到正規(guī)金融信用服務中去。農行在開拓農村市場的同時，也引入了行業(yè)競爭機制，打破由農村信用社一家壟斷農村金融的現狀，提高農村金融效率，在商業(yè)競爭的同時使農村金融改革有一個質的提高。第三，外資銀行不斷涌入中國，其主要業(yè)務中心幾乎都分布于經濟發(fā)達地區(qū)城市，這無疑會造成城市銀行業(yè)競爭更加激烈。中國銀監(jiān)會規(guī)定外資銀行在中國境內只允許開展一百萬圓以上的人民幣業(yè)務。即使沒有銀監(jiān)會的規(guī)定，外資銀行也會制定相應的標準服務中國大陸的高端客戶。所以，對于改革中的農行可以將目標適當鎖定在中國廣大農村地區(qū)以及城市中低端客戶。定位中低檔客戶群并實現商業(yè)銀行的目標，也是農行下一步可以探索的道路。第四，針對農行現存的一些問題應采取的策略。首先，應形成具有高效的管理制度的公司治理模式和機制來面對農行“點多面廣”的組織結構，使其機構充裕而非冗繁。其次，通過理論和實證研究選擇較為恰當的資金均衡量，確保農村金融與城市金融均衡配置，和諧發(fā)展。另外，農行應理智地分析農村政策性業(yè)務在農行以及整個社會主義農村經濟發(fā)展中的地位和作用，積極采取行動投身于社會主義新農村建設，完善社會主義市場經濟建設。第三篇：市場定位分析市場分析美國商務部的統計資料表明：獨立開店的業(yè)主成功率不到20％，而以加盟店形式開店的，成功率則高達90％。特許經營是一種最簡單、成功率最高、在世界各地普遍行之有效的經營手段。連鎖經營已經成為全球最佳的商業(yè)模式。21世紀是連鎖店的天下。一、準確定位甜品行業(yè)在港、澳地區(qū)發(fā)展已有多年歷史，響譽盛名，而中國大陸的甜品養(yǎng)生文化行業(yè)才剛剛起步，有著極大的投資潛力。喜棧甜品在同行中率引進先進的經營模式——特許連鎖經營。喜棧憑著長期以來對消費者的悉心關注，及對甜品市場發(fā)展趨勢的正確把握，果斷