【文章內(nèi)容簡介】 勢，這是眾多金融機(jī)構(gòu)最青睞的資源。作為四大科教基地之一的合肥，每年可提供金融、計(jì)算機(jī)、軟件開發(fā)、商務(wù)類人才約3 萬人，可為金融機(jī)構(gòu)入駐提供充裕的“智力”資源。根據(jù)金融行業(yè)規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)中心必須在距離其總部800 公里以上距離的城市設(shè)立備份中心，合肥與北京、上海、深圳等金融業(yè)最發(fā)達(dá)的城市距離都在輻射范圍之內(nèi)，且便利的交通優(yōu)勢，也使合肥成為金融機(jī)構(gòu)設(shè)立數(shù)據(jù)備份中心（即備災(zāi)中心）的首選地。濱湖新區(qū)建設(shè)指揮部招商局局長朱心意在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，為了搶抓國際服務(wù)業(yè)資本加速轉(zhuǎn)移和服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的歷史機(jī)遇，新區(qū)有選擇性引進(jìn)一批規(guī)模較大、影響力較強(qiáng)的國內(nèi)、國際性金融機(jī)構(gòu)后臺(tái)入駐，進(jìn)一步提升集聚區(qū)產(chǎn)業(yè)聚集度和輻射帶動(dòng)能力。同時(shí)，積極拓展金融后臺(tái)服務(wù)基地產(chǎn)業(yè)鏈，引入部分國際性銀行、保險(xiǎn)、基金、證券等金融機(jī)構(gòu)在新區(qū)設(shè)立總部或者中部區(qū)域分部，實(shí)現(xiàn)從后臺(tái)到前臺(tái)的全金融產(chǎn)業(yè)鏈跨越。2005 年之時(shí)，溫州炒房客在上海樓市呼風(fēng)喚雨，并逐漸向蘇州、無錫這些長三角發(fā)達(dá)城市撒豆成兵。合肥此時(shí)無人問津，2008 年房地產(chǎn)市場遭遇冷場，正是這個(gè)時(shí)候，合肥房地產(chǎn)迎來了發(fā)展的黃金期，全國實(shí)力房地產(chǎn)公司紛紛進(jìn)駐開發(fā)業(yè)務(wù)。隨著城市建設(shè)發(fā)展，以及經(jīng)濟(jì)實(shí)體越來越多，對金融服務(wù)需求也“水漲船高”。此后合肥市圍繞“大湖名城，創(chuàng)新高地”目標(biāo)，大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品，堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和城市發(fā)展。根據(jù)最新公布的數(shù)據(jù)，6 月末，全市各項(xiàng)本外幣存、 億元、 億元，%。上半年， 億元，%，有力保障了合肥市經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求。在這些傳統(tǒng)的銀行信貸之外，合肥市的股市、債市、基金和保險(xiǎn)也呈現(xiàn)齊頭并進(jìn)。截至6 月末， 億元，%，%。此外，合肥市還做實(shí)“金融超市”等實(shí)體金融服務(wù)平臺(tái)，發(fā)揮市場力量在融資撮合方面的主動(dòng)性。今年至今，“金融超市” 億元?！敖鹑跇I(yè)在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自身也在加速發(fā)展。”合肥市金融辦相關(guān) 3負(fù)責(zé)人介紹。記者采訪了解到，合肥市目前共有160 余家銀行、保險(xiǎn)、證券等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，金融資產(chǎn)占全省比重超過三分之二，其中，外資銀行已達(dá)4 家。與此同時(shí)，首創(chuàng)證券、日信證券、財(cái)達(dá)證券、華鑫證券、國元期貨也落戶合肥。濱湖國際金融后臺(tái)服務(wù)基地新增前海人壽、國元農(nóng)村人壽兩家機(jī)構(gòu)入駐，入駐金融機(jī)構(gòu)近20 家。在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)增量發(fā)展的同時(shí)，小貸、擔(dān)保、創(chuàng)投基金、典當(dāng)、拍賣、融資租賃公司、金融服務(wù)公司等新型金融業(yè)態(tài)也壯大了“金融體系方陣”。這些新型金融業(yè)態(tài)的錯(cuò)位優(yōu)勢，為經(jīng)濟(jì)實(shí)體提供了更多便捷的融資渠道。二．合肥金融服務(wù)小微實(shí)體企業(yè)需面臨的難點(diǎn)當(dāng)前，一方面大部分小微企業(yè)融資困難，經(jīng)營維艱，“等米下鍋”等現(xiàn)象還很普遍；另一方面因機(jī)制體制問題，銀行小微企業(yè)維護(hù)難、拓展也難，信貸有效需求不足，“找米下鍋”現(xiàn)象仍然存在。究其原因，來自兩個(gè)方面：企業(yè)自身方面：一是小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。多數(shù)為家庭小作坊式生產(chǎn)，技術(shù)設(shè)備陳舊，產(chǎn)品技術(shù)含量不高，附加值低，轉(zhuǎn)型升級(jí)難度大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱是必然的。二是小微企業(yè)資金實(shí)力不強(qiáng)，融資擔(dān)保措施落實(shí)難。部分小微企業(yè)資本金少，資產(chǎn)規(guī)模小，原始積累不多；部分小微企業(yè)租用標(biāo)準(zhǔn)廠房，缺少押品，同時(shí)“難攀高枝”讓在中型優(yōu)質(zhì)企業(yè)為自己提供保證擔(dān)保，出現(xiàn)擔(dān)保不足。三是財(cái)務(wù)制度不健全，信息不對稱導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)難把控。部分小微企業(yè)脫胎于家族式企業(yè)，采購、銷售、收入、費(fèi)用只有一本“流水賬”，財(cái)務(wù)裝在老板“腦子里”，利潤分配和成本控制因無真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表無法了解。同時(shí)企業(yè)對外投融資特別是參與民間高利借貸等重要信息無法了解清楚，極有可能發(fā)生“走路”、“逃債”等違約風(fēng)險(xiǎn)。四是經(jīng)營管理不規(guī)范，極易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。部分小微企業(yè)管理者素質(zhì)相對偏低，對業(yè)務(wù)市場、產(chǎn)品銷路、發(fā)展前景不甚了解。有的管理者品行不端、染指不良習(xí)性，甚至采用騙貸方式套取銀行信用，這些都是信息不對稱帶來的融資阻礙。銀行方面：一是機(jī)制體制還不完善?！皽?zhǔn)入難、門檻高、流程長”，對小微企業(yè)沒有專門企業(yè)評(píng)級(jí)體系，是制約小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)拓展的主要障礙。行業(yè)信貸政策是小微企業(yè)的“準(zhǔn)入壁壘”。二是風(fēng)險(xiǎn)控制難度大，經(jīng)營成本高。小微企業(yè)貸款因信息不對稱，經(jīng)營管理比較混亂，風(fēng)險(xiǎn)較高。要實(shí)現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)，就必須要求貸款人提供足值押品或用提高定價(jià)的方法來覆蓋風(fēng)險(xiǎn)與成本。但現(xiàn)實(shí)情況是，小微企業(yè)貸款定價(jià)提高難度較大，綜合回報(bào)不高，使得商業(yè)銀行“有得嚼沒得咽”。同時(shí)，小微企業(yè)貸款額度小、期限短、用款急、借貸頻繁，農(nóng)行現(xiàn)有制度下，小微企業(yè)運(yùn)作流程與一般企業(yè)沒有區(qū)別，無形中增加了貸款管理成本。三是缺乏適合小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品和不良容忍度。如資產(chǎn)證券化、短期融資券、中期票據(jù)等理財(cái)產(chǎn)品主要針對大企業(yè)，由于在規(guī)模、資質(zhì)等方面的限制將小微企業(yè)擋在門外。在風(fēng)險(xiǎn)容忍度上，沒有體現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)原則。在責(zé)任追究時(shí)，片面關(guān)注形式，特別是追究前臺(tái)客戶經(jīng)理經(jīng)辦責(zé)任，沒有將盡職免職落實(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理工作之中，拓展?jié)撃茈y激發(fā)。四是營銷體系不完善。目前分層經(jīng)營的層級(jí)還只停留在一級(jí)支行及以上，二級(jí)支行作為小微企業(yè)的營銷主體和業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展的神經(jīng)末梢，受權(quán)限、對公業(yè)務(wù)上收和無專職對公客戶經(jīng)理等因素制約，對網(wǎng)點(diǎn)屬地范圍內(nèi)的小微企業(yè)，除提供開戶結(jié)算等柜面服務(wù)外，對小微企業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)很難使上勁。針對這些難點(diǎn)，我們進(jìn)行一些對策的研究三．我們該如何讓合肥金融更好的服務(wù)小微實(shí)體企業(yè) 依托小微企業(yè)所在的行業(yè)、商圈、產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行整體風(fēng)險(xiǎn)控制，是小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制和長遠(yuǎn)發(fā)展的根本，是現(xiàn)有研究提出的互保機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等從單一角度出發(fā)得出的結(jié)論的綜合運(yùn)用。其控制模式是將個(gè)體放入其所在的行業(yè)、商圈、產(chǎn)業(yè)鏈，商業(yè)銀行準(zhǔn)入評(píng)估認(rèn)可后，通過產(chǎn)業(yè)環(huán)境、發(fā)展趨勢、競爭形勢、群體特征的綜合分析，開發(fā)特定行業(yè)的金融服務(wù)方案，滿足該行業(yè)小微企業(yè)的實(shí)際需要和商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的要求。整體開發(fā)有助于商業(yè)銀行廣泛運(yùn)用交叉驗(yàn)證，確保信息的真實(shí)有效性，真實(shí)的信息是正確分析和降低風(fēng)險(xiǎn)的前提。交叉驗(yàn)證措施包括：①第三方信息的檢驗(yàn)：運(yùn)用倉儲(chǔ)、上下游、征信、稅務(wù)等不同來源的數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證；②客戶之間的檢驗(yàn)：對客戶的經(jīng)歷、經(jīng)營模式、道德品德等非財(cái)務(wù)信息進(jìn)行比對驗(yàn)證；③財(cái)務(wù)信息的檢驗(yàn)：對客戶的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)內(nèi)部關(guān)系進(jìn)行邏輯驗(yàn)證，通過可量化的物理數(shù)據(jù)對客戶經(jīng)營結(jié)果的合理性進(jìn)行求證。顯然，整體風(fēng)險(xiǎn)控制模式不適合散單操作。小微企業(yè)的群聚效應(yīng)，使得行業(yè)和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)相對集中，而風(fēng)險(xiǎn)管理的核心在于客戶是否具備穩(wěn)健的現(xiàn)金流。因此，商業(yè)銀行重點(diǎn)拓展的小微企業(yè)市場，應(yīng)該是國家產(chǎn)業(yè)政策支持、區(qū)域優(yōu)勢明顯、受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和通脹影響較小、經(jīng)營周期相對穩(wěn)定、與大眾生活密切相關(guān)、日常認(rèn)知度高的行業(yè)，民生銀行稱之為大消費(fèi)類行業(yè)。確定合理貸款金額的內(nèi)涵是確保貸款人不過度負(fù)債，確保貸款人具備足夠的還款能力。在小微企業(yè)的貸款融資過程中，小微企業(yè)的違約成本包括五個(gè)方面：①失去抵押品；②失去企業(yè)控制權(quán)；③商圈聲譽(yù)損失成本；④失去融資的機(jī)會(huì)成本；⑤銀行的懲罰和訴訟成本。違約收益則為貸款本金。小微企業(yè)是否違約，取決于還款能力和還款意愿。如果違約帶來的收益不夠大，小微企業(yè)違約的激勵(lì)效應(yīng)將大大降低，只有違約收益足夠大時(shí)，小微企業(yè)才有可能考慮違約。降低違約收益的途徑包括：降低貸款額度、提升違約成本。由于小微企業(yè)的貸款金額不大，違約收益與聲譽(yù)損失相比往往得不償失。聲譽(yù)損失直接造成商業(yè)信用的喪失，在小微企業(yè)賴以生存的商圈、產(chǎn)業(yè)集群或供應(yīng)鏈中，現(xiàn)金交易將取代信用賒銷，交易成本大幅上升。出于長遠(yuǎn)考慮，小微企業(yè)出現(xiàn)還款壓力時(shí)，仍然會(huì)努力通過其他途徑獲取資金償還銀行貸款。良好的借貸經(jīng)歷將成為小微企業(yè)的一筆無形資產(chǎn)，構(gòu)成小微企業(yè)在借貸市場上的聲譽(yù)。實(shí)踐表明，小微企業(yè)貸款額度在200 萬以內(nèi)，客觀和主觀違約的幾率都較低，小企業(yè)貸款金額與不良貸款回收率成顯著的反比關(guān)系。商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的時(shí)候，很少強(qiáng)調(diào)還款方式。但仔細(xì)分析實(shí)際的貸款期限，可以看出商業(yè)銀行已經(jīng)在大量推行一年以內(nèi)的短期貸款，包商銀行更是該模式的踐行者，嚴(yán)格堅(jiān)持分期付款。包商銀行認(rèn)為分期還款模式有助于銀行及時(shí)監(jiān)控客戶的償債能力和還款表現(xiàn)，及時(shí)了解客戶資產(chǎn)和財(cái)務(wù)變動(dòng)，引導(dǎo)企業(yè)更好地規(guī)劃其現(xiàn)金流，緩解還款壓力；有助于防范信貸員的道德風(fēng)險(xiǎn)，提升信貸員的監(jiān)控能力和意識(shí)，提高商業(yè)銀行的資產(chǎn)流動(dòng)性和利用率。包商銀行堅(jiān)持首次還款的最長期限為放款后三個(gè)月，認(rèn)為分期模式是控制和發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，有助于降低小微企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)，有助于緩解銀企之間的信息不對稱。包商銀行對外公布的貸款利率為10%18%, 是目前所有商業(yè)銀行對外公布貸款利率最高的銀行，在按月還款模式下，