【文章內容簡介】 較低，職工福利水平較低，造成職工隊伍不穩(wěn)定，然而，貧困地區(qū)農(nóng)村信用社存在的問題較大，不僅需要一支穩(wěn)定的隊伍，而且需要一批素質較高的優(yōu)秀人才，這就形成了一對矛盾，解決這一矛盾的關鍵在于：一是各級政府和有關部門要加大扶貧力度，增加貧困地區(qū)的資金投放，改善貧困地區(qū)的經(jīng)濟環(huán)境，因地制宜，積極發(fā)展經(jīng)濟，從而增加當?shù)剞r(nóng)村信用社的信貸資金來源。三是妥善解決貧困地區(qū)農(nóng)村信用社職工的工資待遇、生活福利間題。通過采取各方面的保障措施，穩(wěn)定貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的職工隊伍。同時，要加強員工的素質教育，包括文化知識、金融法律、法規(guī)、金融理論、金融業(yè)務等教育，全面提高從業(yè)人員的整體素質，使從業(yè)人員增強防范和化解金融風險的能力和開拓創(chuàng)新意識，促進貧困山區(qū)農(nóng)村信用社走出困境。（三）拓展服務領域，創(chuàng)新服務手段和方式，不斷改善農(nóng)民生活條件。促進新農(nóng)村建設，農(nóng)信社要通過創(chuàng)新服務，從消費、醫(yī)療、社會保險、環(huán)保、衛(wèi)生等各個方面提供優(yōu)質金融服務，幫助農(nóng)民提高生活水平和生活質量。積極開辦消費類業(yè)務，拓展農(nóng)村消費市場。一是開發(fā)住房、汽車等大宗物品按揭消費類貸款業(yè)務，幫助農(nóng)民解決買房難、購車難等問題；二是開發(fā)助學類貸款業(yè)務，支持農(nóng)村貧困學生就學，試辦農(nóng)民就業(yè)培訓貸款，增強農(nóng)民在勞務市場就業(yè)能力；三是積極開辦信用卡發(fā)行業(yè)務，為農(nóng)村居民提供方便、快捷的消費信貸支持；四是在社區(qū)建立金融超市，公開提供各種個人消費金融服務產(chǎn)品供客戶選擇，引導農(nóng)村居民消費。開辦各類中間業(yè)務，擴大金融服務范圍。一是與醫(yī)療、保險及政府相關部門合作，積極開辦財險、壽險、農(nóng)村醫(yī)療保險等各類保險及社會養(yǎng)老統(tǒng)籌業(yè)務的代理，促進農(nóng)村社會保障系統(tǒng)建設；二是開辦代收水電費、通訊費、學雜費、代發(fā)食糧直補資金、民政補助款、代理個人理財?shù)葮I(yè)務，進一步提升農(nóng)信社社會服務功能；三是開展農(nóng)村信息咨詢、個人理財、資產(chǎn)評估等其他中間業(yè)務，為農(nóng)民生產(chǎn)生活提供各種便捷的金融服務。與政府部門合作，為農(nóng)村公益事業(yè)提供配套金融支持。主要是通過以收費權作抵押或尋求財政補貼的方式，加大對公共衛(wèi)生醫(yī)療機構、環(huán)保設施等農(nóng)村公益事業(yè)投入，改變農(nóng)村臟、亂、差等現(xiàn)象，樹立環(huán)境優(yōu)美、村容整潔的新農(nóng)村形象。第四篇：農(nóng)信社改革問題淺析農(nóng)信社改革問題淺析摘要：農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融的核心力量，對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有著不可替代的促進作用，而農(nóng)業(yè)對我國有著重大的意義，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展與整個國民經(jīng)濟的進步息息相關。然而，現(xiàn)階段農(nóng)村信用社的發(fā)展進入瓶頸，長期經(jīng)營上的漏洞與政策制度上的不完善，阻礙了農(nóng)村信用社的進步，對農(nóng)村金融和經(jīng)濟的發(fā)展帶來了一定的不利影響，農(nóng)村信用社向農(nóng)村商業(yè)銀行的改制勢在必行。多年來，我國農(nóng)村信用社按合作制方案改革走了許多彎路，2003年以來的新一輪改革實施效果仍不理想。通過這次暑期調研，我們分析得出結果，就目前情況而言，我國農(nóng)村信用社改革不需要再進行梯次推進，為避免不必要的浪費，要吸取城市合作銀行掛牌不久即改為城市商業(yè)銀行的教訓，建議有關部門對農(nóng)村信用社實行以市場化為取向的大刀闊斧的徹底改革，在完善縣聯(lián)社一級法人體制的基礎上，盡快將農(nóng)村信用社改革成符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求、產(chǎn)權明晰、經(jīng)營有特色、主要為“三農(nóng)”服務的股份制社區(qū)性現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行?，F(xiàn)階段農(nóng)村信用社存在的主要問題，人力資源出現(xiàn)斷層?，F(xiàn)階段從事農(nóng)村信用社工作的人員，知識水平、文化素質和相關服務理念不夠高，與其他商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社的工作人員起點較低，后期的員工學習和培訓不夠，沒有建立合理并且符合信用社發(fā)展需要的培訓機制，更缺少有效的員工激勵機制，一定程度上造成人才的流失，對信用社的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。另外，信用社員工呈現(xiàn)老齡化趨勢，缺少專業(yè)知識和較高綜合素質的年輕人才，在年齡、知識、人員配備等方面出現(xiàn)斷層，在同行業(yè)的競爭中一直處于被動地位。從歷史和自身結構來看，信用社是由社員入股組成，定位于為三農(nóng)服務的農(nóng)村金融合作組織，但是就目前信用社在經(jīng)營和發(fā)展狀況而言，農(nóng)村信用社已逐步偏向城鎮(zhèn)化，服務三農(nóng)的行為具有一定的政策導向性，農(nóng)村市場的服務大多僅限于存取款的基礎金融服務功能。而在城鎮(zhèn)金融市場中，農(nóng)村信用社需要面對諸多發(fā)展成熟的商業(yè)銀行、郵儲銀行等，無論在軟件硬件方面，農(nóng)村信用社都存在一定劣勢。不明確的市場定位造成了農(nóng)村信用社現(xiàn)階段發(fā)展過程中的尷尬局面，也是改制中需要注重的問題。，軟硬件設施有待更新。農(nóng)村信用社較其他商業(yè)銀行相比，缺少全國統(tǒng)一的結算網(wǎng)絡系統(tǒng)，結算手段落后，造成一些以網(wǎng)絡為基礎的業(yè)務進行困難?，F(xiàn)階段的綜合業(yè)務系統(tǒng)不夠完善，定期開戶業(yè)務只能依靠存單進行，造成大量開銷戶信息滯留系統(tǒng)，影響整個網(wǎng)絡的健康運轉。一些成立較早的營業(yè)網(wǎng)點基礎設施落后，相關辦公設施更新不夠，對日常業(yè)務產(chǎn)生一定影響。貸款業(yè)務品種不夠豐富，中間業(yè)務獲利途徑匱乏。這些都對信用社的發(fā)展帶來消極影響。長時間以來，農(nóng)村信用社在企業(yè)文化方面沒有更好的突破，更多的沿襲了傳統(tǒng)的管理方法和制度，導致內部員工缺乏責任感和歸屬感，不能形成很好的企業(yè)凝聚力，致使農(nóng)村信用社的發(fā)展缺少最根本的內在動力。農(nóng)信社改革存在的主要問題公司治理內外部人控制問題嚴重由于經(jīng)營規(guī)模小、產(chǎn)權不清、責權不明，形成治理結構上內外部人控制局面。一是現(xiàn)有高層管理人員內部人控制。從形式上看，農(nóng)村信用社全面推行理事長、主任、監(jiān)事長“三長”分設制度，普遍建立了“三會一層”管理架構，但實際運行中，決策權、監(jiān)督權和執(zhí)行權在實際工作中并沒有得到有效分離。理事長大多由省聯(lián)社提名指定，理事會很難對信用社法人代表實施有效的監(jiān)督和制約,“一長獨大”的問題越來越嚴重。廣大入股股東盡管擁有農(nóng)村信用社大部分所有權，但由于股權分散且單股股金額度較小，實際上只是“名義股東”，對信用社基本失去監(jiān)督、參與、管理和決策權利。監(jiān)事會缺乏獨立性，制衡和監(jiān)督作用沒有真正體現(xiàn)，實際上只能充當內部簡單的稽核、審計職能，根本體現(xiàn)不了監(jiān)督作用，約束和制衡乏力。二是省聯(lián)社外部人控制。省聯(lián)社不擁有農(nóng)村信用社任何產(chǎn)權，但卻對其高管人員配備、業(yè)務經(jīng)營、制度設計、人員招聘、薪酬分配等重要事項進行直接干預。有的省聯(lián)社甚至直接或間接審批大額貸款和財務開支，這種管理方式忽視了信用社獨立的法人地位,直接削弱了農(nóng)村信用社的業(yè)務經(jīng)營自主權。農(nóng)村信用社自下而上入股組建的省聯(lián)社，演變成了省聯(lián)社對農(nóng)村信用社的行政性控制，實際上是信用社自己“花錢買了個婆婆”。不僅入股得不到分紅，還要按營業(yè)收入的一定比例繳納管理費。由于內外部人控制，有些既得利益者打著服務“三農(nóng)”的幌子，阻礙改革進程，或假借“改革”的名義，鞏固和強化自己的利益。花錢買機制效果不理想為幫助信用社消化歷史包袱，國家給予扶持政策：對虧損信用社1994至1997年因執(zhí)行國家宏觀調控政策開辦保值儲蓄而多支付的保值貼補息給予補貼；從2003年開始對信用社營業(yè)稅按3%稅率征收，西部地區(qū)信用社免征企業(yè)所得稅、其他地區(qū)減半征收；央行按照2002年末實際資產(chǎn)損失的50%向2407個縣（市）發(fā)行專項票據(jù)1656億元。從賬面看，有50多年歷史普遍資不抵債、全行業(yè)虧損的農(nóng)村信用社，經(jīng)過兩三年的改革，大量充實了資本金，全面實現(xiàn)扭虧為盈。實際上，三年過去了，農(nóng)村信用社在治理結構、管理模式、經(jīng)營機制轉換等方面仍然存在很多問題。農(nóng)村信用社賬面不良貸款比例仍仍然較高，部分農(nóng)村信用社甚至資不抵債。三種產(chǎn)權制度加大了改革成本2003年后，我國