【文章內容簡介】 號，不做實事。問題的關鍵不在于國家有無財力，而是領導人的觀念是否正確。因為，事實是，干什么事都有錢，浪費幾億、幾十億是常事，唯獨到了教育上就沒有錢了。這不是觀念問題是什么？沒有普及的教育，沒有高級人才的培養(yǎng)，是不會有任何經濟奇跡的。日本、韓國、新加坡戰(zhàn)后的經濟奇跡都是由于先有教育的大量投入才結出了豐碩的成果?，F(xiàn)在連發(fā)達國家的總統(tǒng)都要做“教育總統(tǒng)”，遑論我們這樣的發(fā)展中國家？現(xiàn)在應是真正落實科教興國戰(zhàn)略的時候了?。ㄈ?、確立面向知識經濟的發(fā)展思路，實現(xiàn)中國經濟的跳躍發(fā)展長期以來，我國經濟發(fā)展的戰(zhàn)略主要是追求量的增長：一是要求總量，二是要求工農業(yè)的個量。同時，我國的經濟增長到目前為止，還主要是依靠于投資增長，缺乏產業(yè)轉換形成的經濟增長點，使得制約我國經濟發(fā)展的一個重要問題，就是經濟發(fā)展戰(zhàn)略的結構性調整滯后。在世界經濟快速發(fā)展的環(huán)境下，我們必須以產業(yè)結構合理化、高級化，謀求我國經濟的持續(xù)、健康、快速發(fā)展。要以高新技術產業(yè)為立足點，突出發(fā)展高新技術產業(yè)，用高新技術改造重化工業(yè)，建立產業(yè)轉換、產業(yè)調整的經濟發(fā)展戰(zhàn)略。也就是說，我們的經濟發(fā)展戰(zhàn)略要以產業(yè)轉換為目標，以高新技術武裝國民經濟為手段，在發(fā)展高新技術的同時，必須毫不放松用高新技術武裝重化工業(yè)、建設基礎設施，防止產業(yè)結構的輕型化。3一個國家經濟發(fā)展水平的高低，取決于經濟發(fā)展戰(zhàn)略的正確與否。隨著世界經濟發(fā)展步伐的加快，世界各國都在進行著經濟體制和經濟政策的調整和優(yōu)化，以期能夠在世界經濟發(fā)展中取得有利條件推動本國經濟的發(fā)展。在這樣的情況下，中國也應不落人后，積極調整經濟發(fā)展策略，占有更大的市場。結語巨大的挑戰(zhàn)往往孕育著巨大的機會，中國的和平發(fā)展將在應對挑戰(zhàn)中把握機遇，創(chuàng)造機遇，最終匯入世界進步潮流。而世界經濟的潮流是不以人們的意志為轉移的，人們只能去適應它、利用它。只要我們認識世界經濟發(fā)展的規(guī)律，看清世界經濟發(fā)展的方向，采取必要的、適時對路的政策去適應它、利用它。我們就一定能在世界經濟的激烈競爭中處于主動的地位，在2 l世紀重建東方大國、中華大地的輝煌。參考文獻：姜躍春：世界經濟發(fā)展趨勢與中國[J]，國際問題研究，2004（6).李 琮：世界經濟發(fā)展趨勢與中國[J]，經濟學家，1994（1）.范正美：當代世界經濟發(fā)展趨勢及我們的對策[J]，北方論叢，1998（5）.3 范正美：當代世界經濟發(fā)展趨勢及我們的對策[J]，北方論叢，1998（5）.第三篇：不良貸款形成原因農村信用社不良貸款成因及化解對策探析由于受多種因素的制約，長期以來，農信社信貸資產質量低劣、不良貸款占比高，始終困擾著農村信用社，并已成為制約農村信用社快速健康發(fā)展的根本因素和扭虧為盈的最大障礙。如何有效化解不良貸款，切實提高經營管理水平，已成為當前農村信用社亟待解決的突出問題。本文試作如下淺析。一、成因分析農村信用社的不良貸款是多年來我國農村經濟形態(tài)深刻變遷直接或間接遺留下來的歷史問題的反映。因此，要站在促進農村經濟發(fā)展的高度，對不良貸款形成的可能原因進行歷史和現(xiàn)實的客觀分析，探索化解的思路和對策，有助于在今后的工作中更好地預防和減少貸款風險。本人認為，其原因主要為借款人的原因、信用社內部管理原因、其它原因等三大類。（一）、信用社內部管理原因：一是貸款風險識別、預測和篩選機制不健全。如對貸款的調查評估不是基于借款人的財務狀況或貸款抵押品，而多是基于對借款人投資項目前景的預測，或者在借款人的資信程度及償還能力產生質疑的情況下，發(fā)放貸款過分倚重第二還款來源（如抵押物）；貸款用于投機性的“兩高一?！表椖?，如房地產開發(fā)項目；貸款的抵押率過高，或抵押品的變現(xiàn)能力很低；對異地貸款、多頭貸款，假冒名貸款缺乏有效的監(jiān)控；貸款已存在潛在風險時，沒能及時采取果斷措施；貸款已明顯出現(xiàn)問題，因信貸人員責任意識不強，以致疏于催收或及時采取有效措施清收，而使貸款造成損失等。二是貸款管理機制設置不合理。如在貸前調查分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務分析知識和經驗，發(fā)放貸款時調查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值；在貸款的審批階段，未嚴格把握貸款審批條件；貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類貸款，貸款風險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還，借款人產生“債多不愁”，以一種無所謂的無賴態(tài)度，使信用社處于被動尷尬局面；貸款發(fā)放后日常監(jiān)督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象；部分信用社由于人手較少，業(yè)務量大，只配備有12個信貸員，往往要負責十多個村，2000多筆業(yè)務，調查、發(fā)放、管理和清收一個都不能少，致使應接不暇，難以實現(xiàn)按操作規(guī)程執(zhí)行等。三是信貸人員素質的制約。信貸工作人員的素質直接影響到貸款的質量，尤其是在管理體制不十分健全、貸款運作不規(guī)范、約束執(zhí)行不力的情況下。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業(yè)財務管理、法律制度等業(yè)務知識外，還必須具有誠實的品格和強烈的責任心。由于多種因素的制約，當前農村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象。在風險的預測方面，有的信貸人員缺乏科學的理論知識，以主觀感覺和經驗代替制度。對于即將產生風險的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來，只是將希望寄托于借款人能扭轉局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費和錯過了清收不良貸款的有利時機。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，因存在責任追究錯位、權利與義務、風險與收益不對等等情況，致使工作主動性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神。四是自身經濟利益的驅動。利益與風險并存，一些農村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風險企業(yè)和風險項目，這種貸款配置本身就孕育著高風險。一旦政策或外部環(huán)境有變，往往造成貸款形成不良或損失。（二）、借款人方面的原因：一是借款人欺詐。借款人主要通過向信用社提供部分虛假信息以改善本企業(yè)（人）的資信狀況，獲得用于借款人生產經營活動的貸款。其特征有：（1）借款人向信用社提供的信息部分虛假；（2）提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任；（3）獲得的貸款主要用于真實的生產環(huán)節(jié)。如果經營按計劃進行，借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現(xiàn)其他情況時，借款人雖然無力歸還貸款，但通常愿意與信用社合作。更為嚴重的是借款人通過一切手段從金融機構獲得貸款主要用于借款人從事的主營業(yè)務以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個人利益。其主要特征有：（1）為了獲得貸款，借款人不惜一切手段（包括違法手段）；（2）借款人對其從事的行業(yè)并不真正關心，甚至借款人根本沒有正當主業(yè)，或者從事的行業(yè)的目的就是為了更方便地獲取貸款；（3）借款人獲取貸款并不用于主要業(yè)務，而是以轉移、投資、奢侈消費等方式，鯨吞貸款。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐希望而造成的不良貸款風險極大，收回的可能性很小。二是借款企業(yè)（人）經營機制不健全，經營管理不善，缺乏市場觀念、競爭意識、健全機制和發(fā)展能力，形成高負債、低效益、軟約束、超分配的局面，致使企業(yè)經營困難