【文章內容簡介】 在行政村指定商店設立服務點，布放專用POS機，通過刷借記卡讓農民就近支取養(yǎng)老、醫(yī)療等涉農補貼資金，享受最急需最基本的支付結算服務，有效改善農村地區(qū)支付服務環(huán)境。截至2011年底，全市已有2114個行政村設立了助農取款服務點，金額3699萬元，并在全市推行各種涉農補貼發(fā)放和農村繳費“一卡通”。我隊調研實踐地縉云縣大洋鎮(zhèn)同樣是個偏僻的山區(qū)小鎮(zhèn)，當?shù)剞r民也面臨小額取款難的問題，尤其是留守家中的獨居老人，因此大洋鎮(zhèn)同樣設置了相應的銀行卡助農取款網(wǎng)點。根據(jù)我隊調查得知，大洋鎮(zhèn)共有包括前村等27個村，每個村均設有一個的銀行卡助農取款網(wǎng)點，覆蓋率達100%。在調查同時，我隊隊員還在前村村的銀行卡助農取款點即位于鎮(zhèn)政府辦公樓對面的摩托車修理店，親身體驗一次pos機從銀行中取出50元。并且深切體會到這種取款方式手續(xù)的簡便和靈活：只需網(wǎng)店代理人像我們平時到商場刷卡消費一樣將銀行卡一刷，持卡人輸入密碼，并在憑條上簽字，以及在取款登記本上寫上本次取款的信息即可。根據(jù)該取款網(wǎng)點的登記本顯示，大部分取款人為老年人，且金額大多在100元及以下。同時通過采訪該網(wǎng)點代理人得知，大多數(shù)的款項性質是老年人的政府補貼和私人臨時用款。銀行會定時要求代理人進行相關培訓，以便更好地幫助前來取款的農民，發(fā)揮銀行助農取款網(wǎng)點的效用。然而，代理人還透露，盡管沒有從銀行獲得很好的報酬，但是為了方便大家,也是值得的。其實全國其他偏僻鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村也應該著力推廣銀行卡助農取款服務網(wǎng)點的布放，支付便農。而該鎮(zhèn)信用聯(lián)社的信貸員表示，銀行卡助農取款存在的一定風險。因此政府和銀行在推廣銀行卡助農取款服務時要做到：嚴格商戶準入。規(guī)范服務點操作。加強農民金融知識的宣傳、普及和教育。積極引導持卡人樹立風險意識，妥善保管好自己身份信息、銀行卡信息和密碼，切實防范欺詐、套現(xiàn)、假幣、竊取信息等不法行為，嚴防操作風險和聲譽風險。對收費項目和標準進行公示，實行陽光操作，防范亂收費和收費糾紛。只有堅守這些要求，銀行卡助農取款服務網(wǎng)點才能真正意義上為農民提供方便、快捷、優(yōu)質的服務。金改政策宣傳工作是否到位？經(jīng)過我隊對縉云縣七里村和大洋鎮(zhèn)前村兩個小村莊圍繞村民對“麗水市成為全國首個金改試點”認知度進行問卷調查，每個村隨機調查了30位村民，結果顯示位于縣城的七里村對于“5月18日麗水市成為全國首個農村金融改革試點”這一事件被訪村民有17位表示不清楚，%；而大洋鎮(zhèn)調查結果顯示有62%表示不清楚。由調查統(tǒng)計數(shù)據(jù)兩地對比可知，被訪村民對此次麗水市成為農村金融改革認知度較低。此調查結果一定程度上表明政府及有關部門對政策宣傳 16 的力度不足，因此應重視現(xiàn)代媒體的傳播方式，加強有關政策宣傳的工作。盡管如此，因為麗水模式是麗水市在相當長的一段時間逐漸形成并有較大影響范圍的麗水金融發(fā)展特色，并在長期的發(fā)展過程中為當?shù)剞r民帶來良好的影響，當?shù)剞r業(yè)經(jīng)濟也在發(fā)展。因此在調查被訪村民對“信用評級貸款”和“林權抵押貸款”“銀行卡助農取款服務”等組成的“麗水模式”了解與否中，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示七里村中接受調查村民有79%選擇知道，而大洋鎮(zhèn)則有81%選擇知道。由此可見麗水模式的形成過程帶來影響相當大，這也是央行經(jīng)過長期觀察調研后，決定將麗水市作為改革試點的主要原因之一，麗水市以因地制宜的方式攻克自身發(fā)展面臨的“金融貧血癥”值得其它農村地區(qū)或城市參照。對于村民對金改了解情況反映，政府及有關部門理應在詳細解讀《麗水市農村金融改革試點總體方案》的文件內容和學習文件精神的前提下，盡快并有效地開始相關政策宣傳工作。因此在全市的各縣，各有關部門應該在牢牢把握文件精神的前提下進行一系列有效的關于金改的動員大會。如文件剛下達時積極響應政策的動員大會，并且在大會中要準確表明改革的指導思想，將“強化指導，一事一報；統(tǒng)籌規(guī)劃，通力合作；因地制宜，創(chuàng)新務實；市場運作，風險可控”四大基本原則由始至終貫穿整個改革。但改革需要有明確的方向發(fā)展，因此不能僅停留在宣傳和說空話，工作人員要通過實地調研，要依據(jù)文件中指明改革思路來制定每一個小目標，讓改革盡快細化到每一個點，以便系統(tǒng)向總目標進發(fā)。而最終落實時不可脫離規(guī)劃實施和督促考察等保障措施。這樣一來，麗水市的金改真正地調動民眾積極性，繼續(xù)以政府、銀行、農民“三聯(lián)手”合力在此次良好的政策環(huán)境下推動改革發(fā)展，深入人心，形成可持續(xù)、可復制的全國農村金融服務的模式。結論：改革要圍繞“麗水模式”求穩(wěn)健發(fā)展整個農村金融環(huán)境。我隊著重進行了林權抵押貸款，信用等級評價以及銀行卡助農取款服務網(wǎng)點這三 17大特色改革的調研。經(jīng)過詳細的調研分析得，林權抵押貸款的收受益群眾平穩(wěn)增加，不僅是政府和銀行等機構積極為林農提供機會，同時林權擁有者也積極參與到林權抵押貸款中，以此種貸款方式來發(fā)展種養(yǎng)殖業(yè)。更加體現(xiàn)林權改革變活了麗水山區(qū)豐富的山林資源，實現(xiàn)了資源到資本的巨大跨越，為自身特色經(jīng)濟發(fā)展提供資本。另外，信用等級評級的順利進行使得越來越多需要資金周轉的民眾提供合法正確的渠道，銀行卡助農取款及的覆蓋率等都表明麗水模式的穩(wěn)步發(fā)展。展示了麗水在改革初期的金融環(huán)境良好，并且有很大的金融市場發(fā)展空間。在求穩(wěn)發(fā)展同時要沖破固定模式加以創(chuàng)新，才是麗水金改的重中之重。其實在早前的報道上，金融辦副主任龔海鷗就表示，在城鎮(zhèn)等地的校區(qū)內建設社區(qū)銀行等舉措，以及近期縉云縣開設了像農戶集中村資金互助組織（簡稱“扶貧互助社”）和農村資金互助社兩種模式組成等便民的金融機構，正是根據(jù)麗水自身的另一大在金融服務的創(chuàng)新，表明麗水作為金改試點將在未來的改革進程中有更多的突破。實行改革創(chuàng)新不忘重視推行宣傳形式的創(chuàng)新，拓寬民眾獲取正確信息的途徑，高效實現(xiàn)政府、金融機構、農戶三方聯(lián)合推動改革。通過實地采訪我們切實感受到了金改帶給那么的實惠，以及金融環(huán)境的優(yōu)化對農村經(jīng)濟發(fā)展意義重大。但是，受益群眾覆蓋面不廣，說明金改有待逐層，逐步有序地鋪展開來，才能讓更多農民獲益，這也是麗水市作為全國金改試點的關鍵所在。試點的成效如何取決于金融改革的推行情況，但根據(jù)我們調研結果看來，金改的進一步推行遇到了一定的障礙，當?shù)孛癖妼鸶牡恼J識度偏低，甚至存在誤解，在一定程度上影響農民參與金融改革的積極性，進而阻礙農村金融市場的拓展，終而金改進程難以實現(xiàn)質的突破?？傮w而言，政府有關部門在實現(xiàn)改革各目標時不僅要根據(jù)“行省共建”模式，聯(lián)合各大銀行，積極調動農民響應農村金改，金改不僅重視政策的逐步落實，而且還要實行有效的制度宣傳工作，著力破解大眾誤解，才能很大程度上實現(xiàn)突破。此外，各方案實施過程中不斷加強各方面的監(jiān)管力度。只有這樣，才能摒除農村金融改革過程中的各種障礙，從而更好地實現(xiàn)創(chuàng)新農村金融組織服務體系、豐富農村金融產品體系、強化金融惠農政策體系、健全農村金融市場體系、完善農村金融信用體系、搭建金融服務平臺體系、改進農村支付服務體系、優(yōu)化農村金融生態(tài)體系這八大體系的改革。最終實現(xiàn)麗水市將以先試先行方式，探索一條可持續(xù)、可復制、城鄉(xiāng)金融服務均等化的“普惠型”農村金融發(fā)展之路，著力破解全國農村金融服務難題。讓麗水真正發(fā)揮其農村金融改革試點的作用，不僅止步于麗水自身的改革，而是全國各地根據(jù)因地制宜，參考麗水各項優(yōu)化項目，才能實現(xiàn)全國農村金融市場的發(fā)展，金融環(huán)境的優(yōu)化。實現(xiàn)最初的政策落實，到金融市場繁榮，最終實現(xiàn)經(jīng)濟騰飛。五、圖片精華集錦圖一：采訪大洋鎮(zhèn)后村村書記潛周成圖二：采訪大洋鎮(zhèn)信貸員圖三：在大洋鎮(zhèn)農村信用社調查圖四：貸款產品利率表圖五：小隊寫給大洋鎮(zhèn)政府的感謝信圖六：青年創(chuàng)業(yè)貸款實地訪問圖七：縉云縣七里鎮(zhèn)實地調查圖八：宣講會現(xiàn)場圖九：宣講會現(xiàn)場答疑圖十：宣講會新聞稿登上新聞網(wǎng)站六、其他附件附件1大洋鎮(zhèn)信用聯(lián)社信貸員采訪總結林權抵押貸款林權抵押貸款具體分為兩種情況。林權抵押貸款具體分為兩種情況。第一種是“森林資源收儲中心擔保貸款”，這是一種相對較大金額的貸款，主要是當?shù)氐霓r業(yè)大戶需要較大的投資金額用來發(fā)展規(guī)模農業(yè)。森林資源收儲中心擔保貸款一般要抵押一定量的林地，經(jīng)過林業(yè)局的仗量與專業(yè)人士的評估，折合成所值的現(xiàn)金，然后由林業(yè)小組中心做擔保，農戶可獲得林權折合成現(xiàn)金后的50%的貸款量。另外一種是“林農小額循環(huán)貸款”，是針對林農各種需要而設的小額貸款，貸款額通常不足5萬元，這種貸款方式較第一種方便。因為無需林業(yè)局作擔保，只要有一般得貸款擔保人就可以，所以免去了仗量林地，評估折合等繁瑣程序。這種貸款十分靈活，農民用這些貸款進行小規(guī)模的農業(yè)種植，牲畜養(yǎng)殖，以及生活一些及時支出需要等。林權抵押抵押還有一個好處就是貸款人可一定程度上享受貸款利率優(yōu)惠。在大洋鎮(zhèn)，參與林權抵押貸款的有416戶，占大洋鎮(zhèn)5134戶人家的8%；其中林權抵押貸款的最低貸款額為1500元，最大金額為80萬元。在貸款利率方面，%，%，%。如此一來，展望全縣乃至全市意味著許多林農都積極參與林權抵押貸款，以擴大自身的其他種養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展。信用評級位于大洋鎮(zhèn)縉云縣農村信用聯(lián)社聯(lián)合鎮(zhèn)政府，通過對貸款人信息的審核相應評出了3A、2A、1A的信用戶。評級根據(jù)貸款人貸款額度，還款是否有不良貸款記錄等綜合指標評定。此外，信用聯(lián)社根據(jù)大洋鎮(zhèn)的新西寮村貸款戶數(shù)多少、資產覆蓋率、不良貸款比例等綜合指標，經(jīng)過嚴格評定，還把大洋鎮(zhèn)的新西寮村評為信用村。整個大洋鎮(zhèn)3A級有66戶，2A級有71戶，1A級約有150戶，共計有287戶獲得信用評級，%。這一系列數(shù)據(jù)這反映了大洋鎮(zhèn)信用環(huán)境良好，同時信用評級也有較高的提升空間，政府應聯(lián)合當?shù)匦庞寐?lián)社提高信用評級貸款的普惠能力。自從信用評級推行后，不僅為大洋鎮(zhèn)農民帶來實惠，而且近兩年來，該鎮(zhèn)信用環(huán)境十分良好，信用聯(lián)社幾乎沒有不良信貸記錄。銀行卡助農取款服務因為縉云縣大洋鎮(zhèn)是個偏僻的山區(qū)小鎮(zhèn)，當?shù)剞r民也面臨小額取款難的問題，尤其是留守家中的獨居老人，因此大洋鎮(zhèn)同樣設置了相應的銀行卡助農取款網(wǎng)點。大洋鎮(zhèn)共有包括前村村等27個村，每個村均設有一個的銀行卡助農取款網(wǎng)點，覆蓋率達100%。關于銀行風險考慮從人民的切身利益出發(fā)，防止金融機構存不抵貸，所以央行規(guī)定金融機構的存貸比不得超過75%。這樣，信用聯(lián)社、銀行就必須做好貸款量發(fā)放的控制工作。一方面，銀行希望貸款量越多越好，有利于拓展農村市場，通過存貸利差獲得盈利；另一方面，金融機構出于自身風險考量也必須控制貸款發(fā)放額，保證貸款質量，控制風險。因此發(fā)放貸款時要進行一定的審核，不過程序并不繁雜，主要是對個人信息的一些了解，其中包括貸款人的信用狀況、資產狀況、還貸能力的評估，尤為重要的一點審核是對貸款用途的考察。其中以發(fā)展農業(yè)為用途的貸款人優(yōu)先貸款。據(jù)調查，近兩年來大洋鎮(zhèn)申請貸款的農戶相比以往有顯著增加，其中通過審核的占絕大多數(shù)，超過80%。附件2金融知識小冊子目錄一、麗水市農村金融改革方案要點……………………………………1二、關于金融改革中林權抵押的知識 ……………………………… 3三、金融小知識須知……………………………………………………7（一）小額信用貸款…………………………………………………8（二）識別金融詐騙…………………………………………………8（三）預防非法集資…………………………………………………8（四）怎樣識別假幣…………………………………………………8一、麗水市農村金融改革方案要點中國人民銀行、浙江省人民政府于5月17日聯(lián)合下發(fā)通知，決定在浙江省麗水市開展農村金融改革試點工作，并實施《麗水市農村金融改革試點總體方案》(下稱《方案》)。以下為《方案》要點： 提出加強信貸、產業(yè)、財稅、投資政策的協(xié)調配合，綜合運用支農再貸款、再貼現(xiàn)、差別準備金融動態(tài)調整等貨幣政策工具和財政貼息、稅收優(yōu)惠、差別稅率、先稅后補等財稅政策工具，發(fā)揮各項政策在推動農村金融改革試點中的協(xié)同效應，提高金融資源配置效率。綜合運用信貸、證券、保險、信托、擔保等金融資源，提升直接融資，完善多層次金融市場體系。①積極培育優(yōu)質農業(yè)企業(yè)、農業(yè)產業(yè)化經(jīng)營大戶等規(guī)?；r業(yè)經(jīng)營實體，推薦其到中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板進行上市融資。②大力支持優(yōu)質涉農企業(yè)起發(fā)行短期融資券、中小企業(yè)集合票據(jù)、中小企業(yè)集合債等非金融企業(yè)債務融資工具。③探索開展農村小額人身保險和小額信用保證保險試點，發(fā)展具有地方特色的農產品保險品種。④積極發(fā)展信托、股權投資基金、在國家政策允許范圍規(guī)范各類農村投融資平臺建設，引導社會基本積極參與“三農”建設。擴大貸款抵質押擔保物范圍，探索開展信用農戶授信與銀行卡授信相結合的小額信貸產品，探索發(fā)展涉農保險保單質押貸款、涉農貸款保證保險業(yè)務和農村小額人身保險保單抵質押貸款等業(yè)務品種。進一步完善小企業(yè)貸款和農業(yè)貸款風險補償機制。鼓勵有條件的地方設立涉農擔?；鸹蛏孓r擔保公司，完善擔保和再擔保相結合的風險分擔機制。二、關于金融改革中林權抵押的知識麗水地處浙江省西南部，是典型的南方集體林區(qū)和浙江重點林區(qū)。全市土地總面積173萬公頃，自2007年4月發(fā)放第一林權抵押貸款以來，到2009年7月全市共發(fā)放小額林權抵押貸款12428戶、實現(xiàn)了“活樹變活錢、葉子變票子、青山變‘銀行’，推動了麗水百萬林農創(chuàng)業(yè)發(fā)展。”貸款模式：林農小額循環(huán)貸款模式。主要面向千家萬戶的林農，結合信用村、信用戶創(chuàng)建工作，由銀行根據(jù)林農的個人信譽、生產經(jīng)營狀況以及其所有的森林資源情況對其進行信用等級評定，按信用等級給予貸款額度，并一次性辦理林權抵押登記手續(xù)后發(fā)給林農貸款證以辦理貸款。林農小額循環(huán)貸款采取“集中評定、一次登記、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理辦法，簡化貸款手續(xù)。主要貸款程序：①林農小額循環(huán)貸款:個人申請→銀行進行信用等級評定，并核定相應的貸款限額→填寫《林權抵押登記申請表》,林權登記機關到現(xiàn)場集中辦理林權抵押登記手續(xù)：林權登記機關在林權抵押貸款林權證相應宗地號的注記欄內簽蓋林權抵押貸款專用章，并出具《林權擔保抵押登記證明書》→銀行貸款。②林權直接抵押貸款：個人申請，銀行同意→中介評估機構對其森林資源資產進行評估并出具評估報告→抵押人與銀行簽訂《貸款合同》→辦理林權抵押登記手續(xù)：填寫林權抵押登記申請書；林權登記機關在林權抵押貸款的林權證相應宗地號的注記欄內簽蓋林權抵押貸款登記專用章；林權登記機關出具《林權抵押登記證明書》→銀行放貸。貸款優(yōu)惠政策：①市委市政府出臺優(yōu)惠政策：金融機構對林權抵押貸款實行