【文章內(nèi)容簡介】 付寶與中國建設(shè)銀行聯(lián)合推出的賣家信貸服務(wù)，開創(chuàng)了個人網(wǎng)上融資的全新模式。被專家認(rèn)為是構(gòu)建新型網(wǎng)、銀合作模式的進(jìn)一步深化。新模式有望形成一種良性循環(huán)“網(wǎng)上交易促進(jìn)網(wǎng)上交易信用的積累，銀行提供網(wǎng)商更多 的融資服務(wù)，網(wǎng)商得到更快的成長和發(fā)展 [3]” 。 （ 二）支付寶的消費者目標(biāo)群體分析 消費者目標(biāo)群體是公司所瞄準(zhǔn)的消費者群體，這些群體有某些共性，從而使公司能根據(jù)這些 共性創(chuàng)造價值。 支付寶的 消費者目標(biāo)群體主要是在淘寶等購物網(wǎng)站進(jìn)行 網(wǎng)購的網(wǎng)民 。 以下從支付寶的目標(biāo)消費者群體的性別 、 年齡、 學(xué)歷、職業(yè)方面對其進(jìn)行分析。 圖 1支付寶 的 目標(biāo)用戶性別比例 [4] 圖 2支付寶 目用戶 的學(xué)歷狀況 [4] 4 圖 3支付寶 的 用戶職業(yè)分布 狀況 [4] 圖 4支付寶的用戶年齡分布狀況 [4] 從以上圖表可以看出 支付寶用戶中男性多與女性，年齡在 21— 30 歲之間的占 %，學(xué)歷以大專以上為主，年輕白領(lǐng)是典型的支付寶用戶。 年輕白領(lǐng)有 一定的經(jīng)濟 實力，購買力較強，他們?nèi)菀捉邮苄迈r的事物，電腦和網(wǎng)絡(luò)是其生活不可缺少的一部分 。 另外，根據(jù)淘寶網(wǎng)發(fā)布的《 2021— 2021 年度中國網(wǎng)購熱門城市報告》，在單價統(tǒng)計上，男 性消費者高于女性；但在成交人數(shù)、成交筆數(shù)等數(shù)據(jù)上，女性消費者均高于男性。中國女性更愿意多 次購買價格便宜的產(chǎn)品；而中國男性在網(wǎng)購上則顯的更為大方。 化妝品、服裝類和鞋類商品呈現(xiàn)出女性消費特征； 3C類商品 (計算機、個人數(shù)碼與家電產(chǎn)品 )、游戲類和通信充值卡類產(chǎn)品則呈現(xiàn)明顯的男性消費特征。 （三）支付寶的核心能力 核心能力是指公司的主要能力，即使公司在競爭中處于優(yōu)勢地位的強項， 是其他對手很難達(dá)到或具備的一種能力 ，從而為企業(yè)帶來競爭優(yōu)勢和超額利潤。 5 支付寶主要為中國最大的 C2C 平臺淘寶網(wǎng)用戶提供支付服務(wù)，目前淘寶網(wǎng) 70%的交易是通過支付寶完成的 ，除滿足淘寶網(wǎng)交易需求，也能滿足其他 B2C 在線交易需求。 目前，支付寶提供的支付服務(wù)包括銀行卡網(wǎng)關(guān)支付和賬戶支付 。 與其他第三方支付平臺相比，支付寶的核心能力主要表現(xiàn)在一下三個方面：一是有強大的后盾為其提供龐大的客戶群，淘寶、阿里巴巴的支持使支付寶比其他第三方支付平臺有不可比擬的客戶數(shù)量；二是支付寶 提供了一個“服務(wù)于電子商務(wù)的拒付服務(wù)”承諾“你敢付，我敢賠”為客戶提供安全的 保障；三是支付寶較強的創(chuàng)新能力，比如提供賣家信貸服務(wù)、異業(yè)合作營銷、進(jìn)軍海外市場等。 （四）支付寶的合作伙伴網(wǎng)絡(luò) 合作關(guān)系網(wǎng)絡(luò)指 公司同其他公司之間為有效的提供價值并實現(xiàn)其商業(yè)化而形成的合作關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。 支付寶的合作伙伴主要包括銀行及其他金融機構(gòu)和購物網(wǎng)站。目前和支付寶合作的 銀行有 65 家包括中國工商銀行、招商銀行、上海銀行、 VISA 等。超過 46萬的商家選擇支付寶的服務(wù)、 包括歐美、日韓、港臺地區(qū)在內(nèi)的 18584 家購物網(wǎng)站使用支付寶 的服務(wù) [5] 。 支付寶通過提供一系列應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行對接使網(wǎng)上購物更加便利。消費者和商家不需要在不同的銀行開通不同的賬戶，幫助消費者降低網(wǎng)購成 本，幫助商家降低營運成本；同時，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費用，并為銀行提供一定的利潤。 下圖為支付寶與銀行、消費者和商家的合作流程 消費者賬戶 支 買家 付 銀行結(jié)算系統(tǒng) 支付寶賬戶 寶 電子商務(wù)網(wǎng)站 系 商家賬戶 統(tǒng) 賣家 圖 5支付寶與銀行、消費者和商家合作的流程 消費者在商戶網(wǎng)站下訂單 ，通過支付寶進(jìn)行操作。支付寶將網(wǎng)上 消費者的支付信息，按照各銀行支付網(wǎng)關(guān)的技術(shù)要求，傳遞到各相關(guān)銀行。由相關(guān)銀行（銀聯(lián)） 6 檢查網(wǎng)上消費者的支付能力，實行凍結(jié)、扣帳或劃帳，并將結(jié)果信息傳至第三方支付平臺和網(wǎng)上消 費者本身。 支付寶 將支付結(jié)果通知商戶。 支付成功的，由商戶向網(wǎng)上消費者發(fā)貨或提供服務(wù)。 最后 各個銀行 通過 支付寶 平臺向商戶實施清算。 （五）支 付寶的 盈利模式 盈利模式指按照利益相關(guān)者劃分的企業(yè)的收入結(jié)構(gòu)、成本結(jié)構(gòu)以及相應(yīng)的目標(biāo)利潤。簡單的說，盈利模式就是企業(yè)賺錢的渠道，企業(yè)通過怎樣的渠道和模式去賺錢。 支付寶的 成本主要是開發(fā)能與各大銀行網(wǎng)關(guān)接入的操作系統(tǒng)的費用以及系統(tǒng)使用后維護的費用。 截止 2021 年底，支付寶對所有商戶都是免費，沒有盈利模式。但從 2021 年 2月開始，支付寶向商戶收一定比例的技術(shù)費用。 與支付寶簽約的商家享受最高不超過 %的匯率，同時享受更多服務(wù)。支付寶的非簽約商家發(fā)生交易則按 3%的費率系統(tǒng)自動扣費。 目前， 支付寶 的利潤主要來自包括淘寶在內(nèi)是商戶接入服務(wù)費。目前，淘寶和外部商戶占支付寶交易額的大概 50%。 另外，支付寶的盈利還來自物流，支付寶在不介入物流的實際業(yè)務(wù)流程前提下，用一些電子化的方式去整合和捆綁幾家物流公司。由物流公司支付給支付寶一定的費用。此外，支付寶不斷進(jìn)行新業(yè)務(wù)的拓展，比如用支付寶交煤電費等。通過 不斷提高客戶價值創(chuàng)造盈利。 三、 支付寶 的 商業(yè)模式的 SWOT 分析 （一） Strength 優(yōu)勢分析 阿里巴巴集團的支持給支付寶帶來其他第三方支付沒有的優(yōu)勢，淘寶、阿里巴巴的用戶 對支付寶有很大粘性需求，同時也為支付寶品牌知名度高優(yōu)很積極的促進(jìn)作用。目前支付寶的注冊用戶已經(jīng)超過三億，巨大的用戶規(guī)模網(wǎng)絡(luò)商家更傾向于選擇支付寶提供的服務(wù)， 隨著當(dāng)當(dāng)加入使用支付寶服務(wù)的行列，支付寶已經(jīng)覆蓋中國主要的網(wǎng)絡(luò)商城。同時， 而眾多網(wǎng)商 使用支付寶平臺又使得支付寶對參與網(wǎng)購的網(wǎng)名更有吸引力。 支付寶繼承了阿里巴巴的企業(yè)文化，此外，支付寶青睞應(yīng)屆畢業(yè)生，使得支付寶企業(yè)充滿活力，有很強的應(yīng)用創(chuàng)新能力和市場開拓 能力。 （