【文章內(nèi)容簡介】 9月20日，由金誠信用和廣發(fā)銀行聯(lián)正式發(fā)行。凡是正規(guī)全日制高校在校生都可以個(gè)人身份申領(lǐng)。接著，中信銀行也在大部分高校進(jìn)行了學(xué)生信用卡試點(diǎn)；隨后，農(nóng)行和興業(yè)銀行的校園卡也對全國部分高校推出大學(xué)生信用卡。2005年10月，招商銀行在國內(nèi)各大城市，同時(shí)推出了國內(nèi)首張面向全國發(fā)行的雙幣學(xué)生信用卡“Young卡”。至此以后，大學(xué)生信用卡就開始在各大高校中大范圍地宣傳開來。信用卡在大學(xué)生中雖然流通時(shí)間還不是很長，但卻已經(jīng)開始對大學(xué)生的消費(fèi)狀況產(chǎn)生了影響，與傳統(tǒng)消費(fèi)理念相比，信用卡擁有的新型消費(fèi)理念正在逐漸被一些大學(xué)生所接受。越來越多的學(xué)生也逐漸開始使用信用卡的各項(xiàng)功能進(jìn)行消費(fèi)。大學(xué)生信用卡市場存在的弊端在看到市場潛力的同時(shí)，我們也應(yīng)該看到，在校大學(xué)生沒有固定收入，其購買能力也具有一定的特點(diǎn)，其主要消費(fèi)為日常生活消費(fèi)，刷卡金額較小。而目前的大學(xué)城通常刷卡環(huán)境還沒有很好地形成，所以當(dāng)前的大學(xué)生信用卡市場有它不可避免的局限性。（1）大學(xué)生信用卡很容易陷入債務(wù)問題,而往往發(fā)生后,沒有很好的解決方法。（2）消費(fèi)過度。大學(xué)生普遍認(rèn)為刷卡消費(fèi)沒有付現(xiàn)金的那種心疼感，消費(fèi)起來大手大腳。（3）家長受累。大學(xué)生沒有固定的經(jīng)濟(jì)收入，消費(fèi)一般要靠父母。使用信用卡的不理性消費(fèi)，不但不能培養(yǎng)其理財(cái)意識，反而助長了他們的過度消費(fèi)行為，給家長造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。（4）攀比效應(yīng)。信用卡還可能導(dǎo)致同學(xué)之間的攀比。“你有我有全都有、你刷我刷全都刷”，無形中助長了一些同學(xué)的“炫富思想”和“攀比風(fēng)氣”。（5）影響前程。大學(xué)生的每筆逾期透支都會在信用檔案上留下記錄，信用檔案留下的不良“痕跡”，不僅影響學(xué)生未來就業(yè)，還會影響其工作后申請房貸、車貸。這不僅局限于道德范疇，對信用卡透支5000元以上，銀行經(jīng)3個(gè)月催收未還的，將以詐騙罪追究其刑事責(zé)任。本調(diào)查正是基于上述問題，希望通過對北京師范大學(xué)珠海分校大學(xué)生信用卡使用狀況的分析，為商業(yè)銀行有效地開展大學(xué)生信用卡市場提供依據(jù)。二、大學(xué)生信用卡使用現(xiàn)狀分析（一）大學(xué)生對信用卡的認(rèn)知度較高，銀行的信用額度基本符合大學(xué)生的消費(fèi)和收入水平資料顯示，%持有信用卡，%愿意持有信用卡，60%大學(xué)生覺得有必要擁有信用卡，85%大學(xué)生覺得父母會同意您辦大學(xué)生信用卡。各大商業(yè)銀行都根據(jù)大學(xué)生的收入特點(diǎn)和消費(fèi)特點(diǎn)，開發(fā)了相應(yīng)的信用卡產(chǎn)品，并且按大學(xué)生在校的表現(xiàn)確定透支額。85%以上被調(diào)查的學(xué)生對銀行給定的信用卡透支額度表示可以接受。（二）大學(xué)生辦理信用卡途徑單一，大學(xué)生的信用卡知識淡薄，%的大學(xué)生是通過銀行在校園的促銷活動辦理信用卡和了解信用卡。由此可見，銀行的校園促銷活動是最有效的吸引大學(xué)生辦理信用卡的方式。調(diào)查數(shù)據(jù)還顯示，%刷過卡的學(xué)生都有逾期未能以及償還的記錄，同時(shí)有95%以上的學(xué)生對信用卡、借記卡、準(zhǔn)貸記卡以及免息期等概念模糊。（三）阻礙信用卡市場拓展業(yè)務(wù)開展的因素很多，其中使用的不方便以及對過度消費(fèi)可能引發(fā)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)是影響信用卡使用的主要因素。當(dāng)前阻礙辦卡的原因有30%是申請的途徑不方便或手續(xù)麻煩，55%得不到父母的同意，%的學(xué)生認(rèn)為附近可用信用卡消費(fèi)的場所不多,使用不方便，%擔(dān)心刷卡引起的過度消費(fèi),引起經(jīng)濟(jì)困難，%對信用卡不熟悉。同樣,有很大一部分人是不知道國家已經(jīng)建立個(gè)人信用檔案,在使用中往往因?yàn)槲窗磿r(shí)還款而,被記錄黑名單,對將來的個(gè)人金融活動造成比較大的影響,也使大學(xué)生對銀行產(chǎn)生反感。（四）大學(xué)生對各大商業(yè)銀行的認(rèn)知度相差很大，人們對國有銀行的信任度遠(yuǎn)大于對其他商業(yè)銀行的信任，其他商業(yè)銀行市場拓展任務(wù)艱巨。在整個(gè)信用卡業(yè)務(wù)中，各大銀行的之間的競爭是十分激烈的。而我們在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，人們對農(nóng)業(yè)銀行的熟知度是最高的，達(dá)45%，依次排名分別為工商、建設(shè)、中國、招商，其中中信的知名度相對而言極低，而擁有者更是少之又少，%.。資料顯示，人們對國有銀行的信任度遠(yuǎn)大于對其他商業(yè)銀行的信任，且各商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)水平相當(dāng)，沒有特別過人之處，使得那些小的商業(yè)銀行在市場中沒有優(yōu)勢可言。三、調(diào)查結(jié)論大學(xué)生信用卡的產(chǎn)生與流通的影響結(jié)合上述相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)分析，我們可以得出，大學(xué)生信用卡的產(chǎn)生和流通主要產(chǎn)生了以下三方面的影響：（一）宏觀方面的影響：高校大學(xué)生信用卡市場將是一個(gè)十分具有前景的潛力市場。信用卡在北京高校大學(xué)生中的產(chǎn)生與流通是不可避免的，主要原因有以下幾個(gè)方面：從信用卡市場發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境來看，國內(nèi)外研究都表明，中國宏觀經(jīng)濟(jì)一直處在一個(gè)持續(xù)高速增長的時(shí)期，今后相當(dāng)長的一段時(shí)間里，中國經(jīng)濟(jì)增長的持續(xù)性是能得到保證的。從發(fā)卡銀行投入的角度來看，由于信用卡業(yè)務(wù)可以高達(dá)20%的凈資產(chǎn)回報(bào)率，我國商業(yè)銀行對信用卡業(yè)務(wù)將會越來越重視，投入也將逐漸加大。盡管在校大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源、職業(yè)和資產(chǎn)，不符合銀行發(fā)放信用卡的申請標(biāo)準(zhǔn)，但是大學(xué)生知識結(jié)構(gòu)高，畢業(yè)之后可以迅速補(bǔ)充到社會的各個(gè)領(lǐng)域，成為社會的中堅(jiān)力量，從這個(gè)意義上講，大學(xué)生就是發(fā)展信用卡市場上的一個(gè)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶群，與其高風(fēng)險(xiǎn)高收益的內(nèi)涵相吻合。從長遠(yuǎn)意義上看，高校大學(xué)生是未來的中高收入者，他們對新鮮事物的接受能力比較強(qiáng)，應(yīng)用新產(chǎn)品的意愿也比較強(qiáng)，他們將成為未來銀行卡持卡人的主力軍。因此，從誠信角度與長遠(yuǎn)角度上考慮，高校大學(xué)生信用卡市場的開發(fā)前景相當(dāng)巨大。從一定意義上講，信用卡在高校中的流通與使用，確實(shí)給高校大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)與觀念帶來了一定的影響，刺激了大學(xué)生使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)，擴(kuò)大了總需求，刺激了經(jīng)濟(jì)的增長。在消費(fèi)方式、消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)觀念三方面中，我們可以看到已辦理信用卡的大學(xué)生與未辦理信用卡的大學(xué)生之間存在的顯著差異。具體而言：已辦理信用卡的大學(xué)生的月平均消費(fèi)水平相對較高，且分布區(qū)域相對集中于中等偏上(501元—1000元)；消費(fèi)結(jié)構(gòu)相比而言更傾向于外出聚會、買MP3等時(shí)尚用品及服裝等新型消費(fèi)用途上；他們對使用信用卡進(jìn)行超前消費(fèi)持比較支持的態(tài)度，在超前消費(fèi)平均月支付額度上相對較高，對電腦這一耐用型消費(fèi)品的超前消費(fèi)意愿不是十分突出，而對網(wǎng)上購物，旅游這類消費(fèi)型消費(fèi)品表現(xiàn)出較大的熱情。相比而言，未辦理信用卡的大學(xué)生的月平均消費(fèi)水平相對較低，且分布區(qū)域相對集中于中等偏下(800元以下)；消費(fèi)結(jié)構(gòu)相比而言更傾向于日常飲食、學(xué)習(xí)等傳統(tǒng)消費(fèi)用途上；他們對使用信用卡進(jìn)行超前消費(fèi)持比較反對的態(tài)度，在超前消費(fèi)平均月支付額度上相對較低，對電腦的超前消費(fèi)意愿比較突出。可見，信用卡對高校大學(xué)生的消費(fèi)觀念確實(shí)造成了一定的影響，這種影響會隨著信用卡業(yè)務(wù)的成熟而越來越顯著。實(shí)際上，發(fā)行真正的信用卡，其實(shí)就是對中國傳統(tǒng)觀念的挑戰(zhàn)。而如何從正面健康地引導(dǎo)，樹立起新一代人正確的理財(cái)與消費(fèi)觀念，是包括教育機(jī)構(gòu)、發(fā)卡銀行在內(nèi)的所有社會成員應(yīng)當(dāng)思考的問題。（二）企業(yè)方面的影響1,、“辦卡但不用卡”的現(xiàn)象應(yīng)當(dāng)引起發(fā)卡銀行的高度重視。調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，在已辦理信用卡的大學(xué)生中，%的學(xué)生自從辦理了信用卡后還沒怎么使用過，%的學(xué)生平均每月使用信用卡的頻率是1—3次?？梢?，在國內(nèi)外銀行義無反顧地積極制造新的信用卡的同時(shí)，卻出現(xiàn)了這高校大學(xué)生“辦卡但不用卡”的一個(gè)怪現(xiàn)象。單從數(shù)量方面來看，目前國內(nèi)銀行卡發(fā)卡速度確實(shí)很快，而且各銀行卡的發(fā)行基本上處于銀行各自以“圈地運(yùn)動”形式搶占高校市場份額的狀態(tài)，但是銀行卡的實(shí)際使