【文章內(nèi)容簡介】 9月20日，由金誠信用和廣發(fā)銀行聯(lián)正式發(fā)行。凡是正規(guī)全日制高校在校生都可以個人身份申領(lǐng)。接著，中信銀行也在大部分高校進行了學生信用卡試點；隨后，農(nóng)行和興業(yè)銀行的校園卡也對全國部分高校推出大學生信用卡。2005年10月，招商銀行在國內(nèi)各大城市，同時推出了國內(nèi)首張面向全國發(fā)行的雙幣學生信用卡“Young卡”。至此以后，大學生信用卡就開始在各大高校中大范圍地宣傳開來。信用卡在大學生中雖然流通時間還不是很長，但卻已經(jīng)開始對大學生的消費狀況產(chǎn)生了影響，與傳統(tǒng)消費理念相比，信用卡擁有的新型消費理念正在逐漸被一些大學生所接受。越來越多的學生也逐漸開始使用信用卡的各項功能進行消費。大學生信用卡市場存在的弊端在看到市場潛力的同時，我們也應(yīng)該看到，在校大學生沒有固定收入，其購買能力也具有一定的特點，其主要消費為日常生活消費，刷卡金額較小。而目前的大學城通常刷卡環(huán)境還沒有很好地形成，所以當前的大學生信用卡市場有它不可避免的局限性。（1）大學生信用卡很容易陷入債務(wù)問題,而往往發(fā)生后,沒有很好的解決方法。（2）消費過度。大學生普遍認為刷卡消費沒有付現(xiàn)金的那種心疼感，消費起來大手大腳。（3）家長受累。大學生沒有固定的經(jīng)濟收入，消費一般要靠父母。使用信用卡的不理性消費，不但不能培養(yǎng)其理財意識，反而助長了他們的過度消費行為，給家長造成經(jīng)濟負擔。（4）攀比效應(yīng)。信用卡還可能導(dǎo)致同學之間的攀比?！澳阌形矣腥加?、你刷我刷全都刷”，無形中助長了一些同學的“炫富思想”和“攀比風氣”。（5）影響前程。大學生的每筆逾期透支都會在信用檔案上留下記錄，信用檔案留下的不良“痕跡”，不僅影響學生未來就業(yè)，還會影響其工作后申請房貸、車貸。這不僅局限于道德范疇，對信用卡透支5000元以上，銀行經(jīng)3個月催收未還的，將以詐騙罪追究其刑事責任。本調(diào)查正是基于上述問題，希望通過對北京師范大學珠海分校大學生信用卡使用狀況的分析，為商業(yè)銀行有效地開展大學生信用卡市場提供依據(jù)。二、大學生信用卡使用現(xiàn)狀分析（一）大學生對信用卡的認知度較高，銀行的信用額度基本符合大學生的消費和收入水平資料顯示，%持有信用卡，%愿意持有信用卡，60%大學生覺得有必要擁有信用卡，85%大學生覺得父母會同意您辦大學生信用卡。各大商業(yè)銀行都根據(jù)大學生的收入特點和消費特點，開發(fā)了相應(yīng)的信用卡產(chǎn)品，并且按大學生在校的表現(xiàn)確定透支額。85%以上被調(diào)查的學生對銀行給定的信用卡透支額度表示可以接受。（二）大學生辦理信用卡途徑單一，大學生的信用卡知識淡薄，%的大學生是通過銀行在校園的促銷活動辦理信用卡和了解信用卡。由此可見，銀行的校園促銷活動是最有效的吸引大學生辦理信用卡的方式。調(diào)查數(shù)據(jù)還顯示，%刷過卡的學生都有逾期未能以及償還的記錄，同時有95%以上的學生對信用卡、借記卡、準貸記卡以及免息期等概念模糊。（三）阻礙信用卡市場拓展業(yè)務(wù)開展的因素很多，其中使用的不方便以及對過度消費可能引發(fā)的經(jīng)濟危機是影響信用卡使用的主要因素。當前阻礙辦卡的原因有30%是申請的途徑不方便或手續(xù)麻煩，55%得不到父母的同意，%的學生認為附近可用信用卡消費的場所不多,使用不方便，%擔心刷卡引起的過度消費,引起經(jīng)濟困難，%對信用卡不熟悉。同樣,有很大一部分人是不知道國家已經(jīng)建立個人信用檔案,在使用中往往因為未按時還款而,被記錄黑名單,對將來的個人金融活動造成比較大的影響,也使大學生對銀行產(chǎn)生反感。（四）大學生對各大商業(yè)銀行的認知度相差很大，人們對國有銀行的信任度遠大于對其他商業(yè)銀行的信任，其他商業(yè)銀行市場拓展任務(wù)艱巨。在整個信用卡業(yè)務(wù)中，各大銀行的之間的競爭是十分激烈的。而我們在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，人們對農(nóng)業(yè)銀行的熟知度是最高的，達45%，依次排名分別為工商、建設(shè)、中國、招商，其中中信的知名度相對而言極低，而擁有者更是少之又少，%.。資料顯示，人們對國有銀行的信任度遠大于對其他商業(yè)銀行的信任，且各商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)水平相當，沒有特別過人之處，使得那些小的商業(yè)銀行在市場中沒有優(yōu)勢可言。三、調(diào)查結(jié)論大學生信用卡的產(chǎn)生與流通的影響結(jié)合上述相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)分析，我們可以得出，大學生信用卡的產(chǎn)生和流通主要產(chǎn)生了以下三方面的影響：（一）宏觀方面的影響：高校大學生信用卡市場將是一個十分具有前景的潛力市場。信用卡在北京高校大學生中的產(chǎn)生與流通是不可避免的，主要原因有以下幾個方面：從信用卡市場發(fā)展的宏觀經(jīng)濟環(huán)境來看，國內(nèi)外研究都表明，中國宏觀經(jīng)濟一直處在一個持續(xù)高速增長的時期，今后相當長的一段時間里，中國經(jīng)濟增長的持續(xù)性是能得到保證的。從發(fā)卡銀行投入的角度來看，由于信用卡業(yè)務(wù)可以高達20%的凈資產(chǎn)回報率，我國商業(yè)銀行對信用卡業(yè)務(wù)將會越來越重視，投入也將逐漸加大。盡管在校大學生沒有穩(wěn)定的收入來源、職業(yè)和資產(chǎn)，不符合銀行發(fā)放信用卡的申請標準，但是大學生知識結(jié)構(gòu)高，畢業(yè)之后可以迅速補充到社會的各個領(lǐng)域，成為社會的中堅力量，從這個意義上講，大學生就是發(fā)展信用卡市場上的一個潛在的優(yōu)質(zhì)客戶群，與其高風險高收益的內(nèi)涵相吻合。從長遠意義上看，高校大學生是未來的中高收入者，他們對新鮮事物的接受能力比較強，應(yīng)用新產(chǎn)品的意愿也比較強，他們將成為未來銀行卡持卡人的主力軍。因此，從誠信角度與長遠角度上考慮，高校大學生信用卡市場的開發(fā)前景相當巨大。從一定意義上講，信用卡在高校中的流通與使用，確實給高校大學生的消費結(jié)構(gòu)與觀念帶來了一定的影響，刺激了大學生使用信用卡進行消費，擴大了總需求，刺激了經(jīng)濟的增長。在消費方式、消費結(jié)構(gòu)和消費觀念三方面中，我們可以看到已辦理信用卡的大學生與未辦理信用卡的大學生之間存在的顯著差異。具體而言：已辦理信用卡的大學生的月平均消費水平相對較高，且分布區(qū)域相對集中于中等偏上(501元—1000元)；消費結(jié)構(gòu)相比而言更傾向于外出聚會、買MP3等時尚用品及服裝等新型消費用途上；他們對使用信用卡進行超前消費持比較支持的態(tài)度，在超前消費平均月支付額度上相對較高，對電腦這一耐用型消費品的超前消費意愿不是十分突出，而對網(wǎng)上購物，旅游這類消費型消費品表現(xiàn)出較大的熱情。相比而言，未辦理信用卡的大學生的月平均消費水平相對較低，且分布區(qū)域相對集中于中等偏下(800元以下)；消費結(jié)構(gòu)相比而言更傾向于日常飲食、學習等傳統(tǒng)消費用途上；他們對使用信用卡進行超前消費持比較反對的態(tài)度，在超前消費平均月支付額度上相對較低，對電腦的超前消費意愿比較突出?？梢?，信用卡對高校大學生的消費觀念確實造成了一定的影響，這種影響會隨著信用卡業(yè)務(wù)的成熟而越來越顯著。實際上，發(fā)行真正的信用卡，其實就是對中國傳統(tǒng)觀念的挑戰(zhàn)。而如何從正面健康地引導(dǎo)，樹立起新一代人正確的理財與消費觀念，是包括教育機構(gòu)、發(fā)卡銀行在內(nèi)的所有社會成員應(yīng)當思考的問題。（二）企業(yè)方面的影響1,、“辦卡但不用卡”的現(xiàn)象應(yīng)當引起發(fā)卡銀行的高度重視。調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，在已辦理信用卡的大學生中，%的學生自從辦理了信用卡后還沒怎么使用過，%的學生平均每月使用信用卡的頻率是1—3次。可見，在國內(nèi)外銀行義無反顧地積極制造新的信用卡的同時，卻出現(xiàn)了這高校大學生“辦卡但不用卡”的一個怪現(xiàn)象。單從數(shù)量方面來看，目前國內(nèi)銀行卡發(fā)卡速度確實很快，而且各銀行卡的發(fā)行基本上處于銀行各自以“圈地運動”形式搶占高校市場份額的狀態(tài)，但是銀行卡的實際使