【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 押貸款50%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重執(zhí)行。相應(yīng)地，銀行在發(fā)放小微企業(yè)貸款時(shí)，只需占用相當(dāng)于大中型企業(yè)貸款50%的資本金，自然愿意更多發(fā)放小微企業(yè)貸款。（五）信貸指標(biāo)分配向小微企業(yè)貸款傾斜建議央行在分配貸款指標(biāo)時(shí)，對(duì)總額度不大、社會(huì)效益明顯的小微企業(yè)貸款給予大幅度傾斜，將微型企業(yè)貸款專列出來(lái)，鼓勵(lì)銀行敞開發(fā)放，有效解決小微企業(yè)貸款難題。創(chuàng)新小微企業(yè)貸款機(jī)制，實(shí)施積極的小微企業(yè)信貸政策。（六）其他大部分小微企業(yè)屬于個(gè)體私營(yíng)性質(zhì)，例如家族式企業(yè)，通常是所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)高度統(tǒng)一，這就要求商業(yè)銀行更多了解業(yè)主家庭、家族，從知曉客戶到親近客戶到幫助客戶到感動(dòng)客戶，從而與客戶建立良好關(guān)系,形成真誠(chéng)互動(dòng)。針對(duì)小微企業(yè)擔(dān)保品抵押擔(dān)保的問題，銀行可以增加專利抵押，倉(cāng)單、保單、應(yīng)收賬款質(zhì)押，債券憑證質(zhì)押等方式，以降低貸款的門檻。，提升企業(yè)形象小微企業(yè)要推進(jìn)管理創(chuàng)新，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，提高企業(yè)運(yùn)營(yíng)效率與質(zhì)量。小微企業(yè)要走創(chuàng)新發(fā)展之路，著力滿足消費(fèi)者需求和市場(chǎng)變化，強(qiáng)化技術(shù)進(jìn)步與創(chuàng)新意識(shí)，不斷開發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品。小微企業(yè)要加強(qiáng)資金流管理，開展資本經(jīng)營(yíng)，提高資金小微企業(yè)融資難的原因與解決方案基于銀行視角 9 使用效率，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部資金良性循環(huán)，增強(qiáng)企業(yè)盈利能力和還貸能力。小微企業(yè)要樹立品牌意識(shí)，大力培育自有品牌，提高市場(chǎng)的認(rèn)知度。小微企業(yè)要健全財(cái)務(wù)制度，牢固樹立信用意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)企業(yè)信用是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在。努力將信用理念制度化，滲透到企業(yè)的各個(gè)層面和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，不斷提高企業(yè)的信用度和美譽(yù)度，通過企業(yè)的良好信譽(yù)贏得外部融資支持。借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)近年來(lái)我國(guó)中小企業(yè)和微型企業(yè)發(fā)展面臨的新情況新問題，以及國(guó)家將中小企業(yè)劃分新標(biāo)準(zhǔn)，適時(shí)對(duì)我國(guó)《中小企業(yè)促進(jìn)法》進(jìn)行修訂，相關(guān)部門及各地要盡快地制定出相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則及配套法規(guī)，形成完善的法律法規(guī)體系。小微企業(yè)融資難的原因與解決方案基于銀行視角 10參考文獻(xiàn)：[1] ，2012(1).[2] , 2012(4).[3] ，2012(1)[4] ，2012(26)[5] ，2011(9)[6] 張玲,宰紅玲,，2011(8)[7] 趙鳳霞,第三篇：中國(guó)小微企業(yè)融資難的原因與對(duì)策論文題目：從銀行角度談中國(guó)小微企業(yè)融資難論文提綱：一、中國(guó)小微企業(yè)的重要性與融資現(xiàn)狀（一）、中國(guó)小微企業(yè)的重要性（二）、中國(guó)小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀二、中國(guó)小微企業(yè)融資難的原因分析（一）、銀行“排擠”小微企業(yè)（二）、小微企業(yè)自身問題三、雙方面解決中國(guó)小微企業(yè)融資難問題（一）、例舉各銀行有效經(jīng)驗(yàn)與模式（二）、小微企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，贏得銀行青睞四、總結(jié)一、中國(guó)小微企業(yè)的重要性與融資現(xiàn)狀（一）、中國(guó)小微企業(yè)的重要性據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年，占我國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%。作為我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主體，小微企業(yè)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率達(dá)到了60%，上繳稅收占國(guó)家稅收總額的比重也接近50%，提供城鎮(zhèn)就業(yè)崗位80%，占進(jìn)出口貿(mào)易額70%。顯而易見，小微企業(yè)在安排社會(huì)就業(yè)、擴(kuò)大稅源、繁榮市場(chǎng)、穩(wěn)定民生方面發(fā)揮著重要作用。與此同時(shí)，小微企業(yè)也是企業(yè)家們創(chuàng)業(yè)成長(zhǎng)的主要平臺(tái)，是科技發(fā)展的重要力量。然而，這些對(duì)國(guó)家繁榮富強(qiáng)做出如此貢獻(xiàn)的小微企業(yè)卻在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中遇到了影響其生死存亡的融資困境，前景堪憂。（二）、中國(guó)小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀如今，融資難已成為制約小微企業(yè)生存發(fā)展的瓶頸。其實(shí)，小微企業(yè)融資的方式并不單一，比如想親友借款、通過中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板融資、發(fā)行債券等。然而“銀行貸款”作為企業(yè)融資最常用的方式，卻沒有能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供強(qiáng)有力的資金后盾。據(jù)2010年發(fā)布的《中國(guó)金融發(fā)展》數(shù)據(jù)顯示，目前國(guó)內(nèi)，設(shè)立僅1年的企業(yè)沒有一戶獲得貸款，2~3年的企業(yè)有39%獲得了貸款，3~5年的企業(yè)僅有46%獲得貸款。，%的小微企業(yè)能夠獲得銀行貸款。據(jù)全國(guó)工商聯(lián)發(fā)布的一份報(bào)告顯示，10%的中型企業(yè)、80%的小型企業(yè)難以從銀行獲得貸款，小微企業(yè)面臨在貸款時(shí)基本無(wú)法享受基準(zhǔn)利率等待遇。2012年發(fā)布的《2011年沿海三地區(qū)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)與融資現(xiàn)狀調(diào)研報(bào)告》則顯示，2011年，沿海三地區(qū)中，環(huán)渤海地區(qū)有62%的受調(diào)研小微企業(yè)有融資需求。另有12%的受調(diào)研小微企業(yè)雖無(wú)融資需求，但已有外部借貸。中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)抽樣調(diào)查結(jié)果也顯示，%的小微企業(yè)主要通過自籌和向親友借貸的方式進(jìn)行融資，占絕對(duì)多數(shù)。這些數(shù)據(jù)表明，小微企業(yè)亟需資金，卻難以通過銀行貸款的方式融資。導(dǎo)致這種現(xiàn)狀的原因是多方面的，比如整個(gè)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響、國(guó)家政策的傾向、法律體系的不完善等，但本文只從小微企業(yè)自身和銀行兩個(gè)角度進(jìn)行分析，并提出相關(guān)建議。二、中國(guó)小微企業(yè)融資難的原因分析（一）、銀行“排擠”小微企業(yè)“嫌貧愛富”。銀行在貸款方面偏好于大中企業(yè)，對(duì)小微企業(yè)不夠重視。銀行嫌貧愛富既是小微企業(yè)由于自身實(shí)力較弱，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中屬于弱勢(shì)群體導(dǎo)致的，也是銀行趨利避害的正當(dāng)選擇。小微企業(yè)貸款往往“額小、面廣、期短”，工作量大，與大額貸款相比較，成本要高得多，而且風(fēng)險(xiǎn)大，難以獲得銀行所追求的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。貸款利率高。有小微企業(yè)業(yè)主反映，要貸款的話，利潤(rùn)必須超過貸款利率才行，要不就是白給銀行打工，甚至倒貼。目前的基準(zhǔn)利率比其它國(guó)家高，已經(jīng)使得企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中出于劣勢(shì)，銀行對(duì)小微企業(yè)貸款要在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮40%~50%，甚至更高，此外，擔(dān)保公司從中抽利10%左右，從而將貸款利率推得更高。貸款門檻高，擔(dān)保體系需升級(jí)。小微企業(yè)主要以集體、私營(yíng)等形式存在，資金規(guī)模小，資信擔(dān)保能力都很低。銀行對(duì)企業(yè)設(shè)定的過高的貸款準(zhǔn)入門檻讓不少小微企業(yè)望而卻步。有業(yè)主表示，銀行貸款都需要貸款，但他大學(xué)畢業(yè)剛開始創(chuàng)業(yè)，沒有固定資產(chǎn)作抵押物，很多銀行說是有無(wú)抵押貸款，但很難落實(shí)下來(lái)。貸款程序繁瑣。銀行貸款程序復(fù)雜拖沓，而小微企業(yè)的資金需求往往比較“急”。有業(yè)主稱“手續(xù)過于繁瑣，手頭急需用錢，但辦手續(xù)要一個(gè)來(lái)月，等銀行貸款下來(lái)我已經(jīng)用不著了。”產(chǎn)品單一。銀行創(chuàng)新不足，缺乏適合小微企業(yè)的融資平臺(tái)和信貸產(chǎn)品。（二）、小微企業(yè)自身問題缺乏固定資產(chǎn)。由于大部分小微企業(yè)的規(guī)模較小，因而缺乏可供抵押的固定資產(chǎn)。目前，我國(guó)除少數(shù)實(shí)力雄厚的中小企業(yè)以外，很多小微企業(yè)缺少土地使用權(quán)、門面房、商業(yè)用房等銀行普遍愿意接受抵押的財(cái)產(chǎn)。這使得以風(fēng)險(xiǎn)控制為原則的銀行在對(duì)小微企業(yè)信貸進(jìn)行審核和發(fā)放時(shí)謹(jǐn)小慎微。資金需求“短、頻、急”。小微企業(yè)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性較差，貸款主要是滿足流動(dòng)資金需求，貸款需求較急、頻率較高且資金需求一次性量較少，融資的復(fù)雜性使其融資成本較高、管理成本較高。財(cái)務(wù)制度不透明。大部分的小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不完善，且不透明，得不到銀行的信任，資金短缺，業(yè)務(wù)難以開展。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，破產(chǎn)率更高，導(dǎo)致銀行不愿意將款項(xiàng)貸給小微企業(yè)。信用記錄差。有些微小企業(yè)信用觀念差，對(duì)融資信用的重視不夠，頻頻出現(xiàn)拖欠貸款的現(xiàn)象，甚至壞賬或逃債，缺乏完整的信用記錄。出于對(duì)壞賬等一系列不負(fù)責(zé)任的行為的擔(dān)憂，銀行很容易將小企業(yè)擋在融資和擔(dān)保的大門外。三、雙方面解決中國(guó)小微企業(yè)融資難問題（一）、例舉各銀行有效經(jīng)驗(yàn)與模式積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，推出適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。目前，在解決小微企業(yè)融資難過程中，許多銀行開始轉(zhuǎn)變思路，根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)開發(fā)專門貸款業(yè)務(wù)，尤其在無(wú)抵押貸款方面進(jìn)行了大量的創(chuàng)新。以中信銀行為例，該銀行目前已推出三大類二十四種不同的融資案例，包括“訂單貸、租權(quán)貸、貸權(quán)貸、循環(huán)貸、賬款貸??”。“企業(yè)可以通過訂單、應(yīng)收賬款、政府采購(gòu)協(xié)議、長(zhǎng)期租賃權(quán)、生意圈聯(lián)保等多樣化的方式進(jìn)行無(wú)抵押貸款。”首都銀行（中國(guó)）則在當(dāng)前中小企業(yè)融資難、普遍缺乏抵押物的大環(huán)境下，重金打造專業(yè)保理產(chǎn)品，專門服務(wù)于保理、應(yīng)收賬款等業(yè)務(wù)。與首都中國(guó)簽訂保理協(xié)議的中小企業(yè)，可向首都銀行（中國(guó)）出示未到賬期的發(fā)票，最高可獲得發(fā)票金額80%的融資貼現(xiàn)款。適當(dāng)提高對(duì)小微企業(yè)貸款不良率的容忍度，以滿足小微企業(yè)對(duì)信貸資金的需求。隨著融資方式的不斷優(yōu)化，銀行在控制信貸風(fēng)險(xiǎn)方面積累了越來(lái)越多的經(jīng)驗(yàn)，小微企業(yè)信用貸款的限制有所寬松，額度也隨之增加。遼寧省燈塔市佟二堡鎮(zhèn)上千家企業(yè)中至少有400家陷入資金困局。對(duì)此，燈塔市農(nóng)村信用社推出信用聯(lián)保貸款模式。通過成立貸款聯(lián)保小組，承擔(dān)連帶責(zé)任。信用社根