【文章內(nèi)容簡介】 的頒發(fā)，可以對(duì)行業(yè)進(jìn)行進(jìn)一步的規(guī)范和指引，而不是像現(xiàn)在一樣，各有各的摸索，各有各的做法。 ” 據(jù)了解，在 2021 年與 2021 年公布的兩個(gè)版本的《支付清算管理辦法》中，央 行的監(jiān)管集中在 “ 準(zhǔn)入要求 ” 和 “ 業(yè)務(wù)監(jiān)管 ” 兩個(gè)方面。 2021 年版征求意見稿，對(duì)第三方支付公司影響最直接的，是資本門檻和外資比例限制。資本門檻分成全國、區(qū)域和地方三檔，對(duì)應(yīng)的最低限額分別是 1 億元、 5000 萬元和 1000 萬元。外資不得超過 50%. 目前支付寶的四種盈利方式： 第一種方式：通過不斷培養(yǎng) C2C 市場，把淘寶做的足夠大的時(shí)候再開始收取費(fèi)用，現(xiàn)在淘寶不收費(fèi)，一方面是考慮到現(xiàn)在 C2C 市場還沒有完全成熟；令一方面他們還沒有想怎么收費(fèi)。 第二種方式：從商業(yè)角度來看，支付寶的盈利模式存在很多形式，它所背靠浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 第 9 頁 的強(qiáng)大平臺(tái)和強(qiáng)大的合作伙伴都可能是未來的盈利來源。雖然現(xiàn)在支付寶優(yōu)一個(gè)億的長駐資金，但是相對(duì)于 10 家合作銀行來說，還不能形成談判的資本。未來的談判必然會(huì)出現(xiàn)在銀行的手續(xù)費(fèi)和匯款費(fèi)上面。目前，網(wǎng)上交易的會(huì)員如果在異地的話，會(huì)發(fā)生大約占 1％的匯款費(fèi)。同時(shí)，若支付寶收費(fèi)的話，還會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用。而支付寶長的足夠大的時(shí)候，就可以把這兩筆費(fèi)用打包成一筆，盡量降低交易所產(chǎn)生的費(fèi)用。這將是支付平臺(tái)的一個(gè)盈利點(diǎn)。 第三種方式：支付寶將作為網(wǎng)上交易的一種解決方案一體的賣給其他網(wǎng)店，而不是象現(xiàn)在國內(nèi)的其他支付平臺(tái)一樣，根據(jù) 交易的總額來抽取一定的費(fèi)用。 第 四 種方式：來自于物流，由于現(xiàn)在國內(nèi)的很多物流體系還不完善，所以由物流公司來支付費(fèi)用的方式還不能實(shí)現(xiàn)。 另外，據(jù)說支付寶的盈利來自于它的常駐資金的利息和投資的回報(bào)。但是，支付寶是作為第三方支付平臺(tái)，受銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，但是，這些資金以存款的形式保存，銀行按協(xié)議支付它利息。一億元的資金一年的利息是 150 萬左右。 所以，它的盈利點(diǎn)在于交易種的手續(xù)費(fèi)和常駐資金的利息。至于投資回報(bào)，因?yàn)橛秀y行監(jiān)管，所以也是不成立的。 第三方支付市場的安全問題及對(duì)策 數(shù)據(jù)顯示， 68%的網(wǎng)民正因?yàn)榘踩蚓芙^使用第三方支付產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)支付的安全問題已成為電子商務(wù)在下一階段能否得到更快速發(fā)展的重要影響因素。 目前，支付安全更多是在依賴第三方支付平臺(tái)的建設(shè)和管理，比如淘寶網(wǎng)的支付寶、騰訊的財(cái)付通、環(huán)迅支付的 ICPAY 和 . 支付等。 國內(nèi)著名第三方支付機(jī)構(gòu)支付寶告訴計(jì)世網(wǎng)，電子支付行業(yè)面臨兩個(gè)瓶頸：首先關(guān)于電子支付相關(guān)政策遲遲未能出臺(tái)，第三方支付等非金融機(jī)構(gòu)缺乏具體的規(guī)范和引導(dǎo)，很多時(shí)候不知道能做什么不能做什么 。其次公眾對(duì)電子支付的不了解而導(dǎo)致的不信任。由于對(duì) 這一支付形式的不了解，很多公眾對(duì)于電子支付的安全性不信任，影響到這一支付形式的普及。但由于經(jīng)濟(jì)危機(jī)網(wǎng)上貿(mào)易得以增加，大大促進(jìn)電子支付行業(yè)發(fā)展。以支付寶為例，從 2021 年初到 2021 年 2 月底，用戶數(shù)飛增至 億，日交易筆數(shù)已經(jīng)達(dá)到 300 多萬筆。 雖然行業(yè)前景美妙，但是 第三方 支付系統(tǒng)還是面臨許多挑戰(zhàn)，首先目前國內(nèi)浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 第 10 頁 網(wǎng)絡(luò)環(huán)境依然不安全，木馬、釣魚等網(wǎng)絡(luò)欺詐形式依然多發(fā)，雖然大部分支付公司在安全保護(hù)措施方面非常注意，但依然有小部分公司管理不嚴(yán)導(dǎo)致事故發(fā)生。雖然國內(nèi)電子支付偶有發(fā)生事故，但根據(jù)支付寶方面介紹，在我國使 用網(wǎng)銀和網(wǎng)上支付實(shí)際上是非常安全的。事實(shí)上，電子支付的風(fēng)險(xiǎn)率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于通過現(xiàn)金付款，一些大的支付公司甚至可以做到百萬分之一 (以筆數(shù)算 )的風(fēng)險(xiǎn)率。對(duì)于一些不安全的因素的解決方式，網(wǎng)民首先應(yīng)該加大對(duì)網(wǎng)上支付的安全防范意識(shí)，遠(yuǎn)離木馬釣魚網(wǎng)站，同時(shí)要定期對(duì)電腦的安全環(huán)境進(jìn)行清理，要正確使用電子支付，多使用數(shù)字證書或手機(jī)動(dòng)態(tài)口令等方式規(guī)避可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。其次，主管部門及支付企業(yè)應(yīng)加大規(guī)范力度，對(duì)系統(tǒng)及管理上的安全隱患定期檢查清理。第三，多使用擔(dān)保交易，確保交易方式的安全。 “安全”的擔(dān)憂是消費(fèi)者和商家不使用電子支付的 主要因素之一。安全性包括兩方面，一是買家隱私信息的安全，比如卡號(hào)是否會(huì)被盜，密碼是否會(huì)泄露等等，另一個(gè)方面是商家擔(dān)心第三方會(huì)否挾款而逃。 縱觀目前的電子支付，從技術(shù)上來說，其安全支付的需求實(shí)際上已經(jīng)得到了很好的解決。這個(gè)安全性的保障主要是由銀行來完成的，所有來自用戶的支付指令都是經(jīng)過雙重加密以后通過第三方支付平臺(tái)傳遞到銀 行支付網(wǎng)關(guān)，再由銀行內(nèi)部金融系統(tǒng)來執(zhí)行支付指令，完成支付與結(jié)算的相關(guān)操作，用戶的銀行卡帳號(hào)和密碼等資料都和第三方支付平臺(tái)沒有關(guān)系，第三方支付平臺(tái)所涉及到的安全性問題無非就是支付指令在傳遞和保存過程中的安全問題，不會(huì)涉及到銀行卡的安全問題。目前，發(fā)生銀行卡帳號(hào)和密碼被盜等案例， 95%是用戶自己的原因所造成的：比如不小心泄露卡號(hào)，使用自己的生日等簡單的數(shù)字做密碼，讓別人很容易猜出密碼，從而造成資金損失；或者計(jì)算機(jī)沒有安裝防火墻或殺毒軟件，就算安裝了也不定期升級(jí)并查殺病毒和木馬，致使卡號(hào)密碼被盜；又或是在網(wǎng)吧等環(huán) 境使用自己的帳號(hào)和密碼，被犯罪分子所種下的木馬獲知帳號(hào)和密碼等。 有了安全技術(shù)的保障，有了良好的上網(wǎng)習(xí)慣，但是由于現(xiàn)階段相關(guān)政策法規(guī)對(duì)第三方支付平臺(tái)還沒有明確的規(guī)定，也沒有相關(guān)監(jiān)管機(jī)制對(duì)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管，用戶還是會(huì)對(duì)第三方支付平臺(tái)的不信任。所以，要解決用戶的這些顧慮，當(dāng)務(wù)之急是政府制定相關(guān)政策法規(guī)，制定出相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，為第三方支付平臺(tái)的良性發(fā)展提供有力的政策保障。 浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 第 11 頁 第三方支付平臺(tái)的信用監(jiān)管問題及對(duì)策 誠信和支付安全是電子商務(wù)行業(yè)得以快速發(fā)展的兩大前提。商家信用評(píng)級(jí)體系和第三方電子商務(wù)平臺(tái)監(jiān) 管正在網(wǎng)絡(luò)交易誠信方面發(fā)揮重要作用，但整體誠信水平的提高有待于人們商業(yè)意識(shí)和產(chǎn)業(yè)環(huán)境的提升。 虛擬平臺(tái)在為網(wǎng)絡(luò)購物帶來了便利性的同時(shí)也造成了欺詐事件的頻發(fā)，電子商務(wù)網(wǎng)站同樣也受到了網(wǎng)絡(luò)欺騙者的 “ 青睞 ” ，并成為網(wǎng)絡(luò)詐騙頻發(fā)的 “ 重災(zāi)區(qū) ” 。各家支付廠商在積極呼吁網(wǎng)商和消費(fèi)者使用電子商務(wù)網(wǎng)站提供的電子支付工具外，也花大力氣改進(jìn)和完善支付安全體系。 支付寶從 4 年前成立的那天起，就以建立電子商務(wù)的誠信體系為己任，它建立的最終起因，并非為了解決支付問題，而是為了解決買賣雙方的誠信問題。由于不能面對(duì)面交易，在線支付 對(duì)于信用體系的依賴程度更高。支付寶就提供中介擔(dān)保服務(wù)，解決交易雙方的信任問題。 支付寶的誠信體系已經(jīng)得到了相關(guān)銀行方面的認(rèn)同，此前支付寶與建設(shè)銀行合作推出的賣家小額信貸就基于支付寶提供的信用數(shù)據(jù)。支付寶還透露，隨著公司與其他機(jī)構(gòu)的更為密切的合作，不排除網(wǎng)絡(luò)信用應(yīng)用到社會(huì)生活上的方方面面。 顯然，采用有實(shí)力的第三方支付工具有效達(dá)成誠信交易和為買賣雙方的利益提供充分保障，已成業(yè)界共識(shí)。 其一，第三方支付平臺(tái)利用資金的暫時(shí)停留，在交易過程中約束和監(jiān)督了買家和賣家。但是，不能忽視這樣一個(gè)事實(shí)：當(dāng)買方把資金 劃入第三方的賬戶，第三方就將起到了資金保管人的作用。資金的所有權(quán)并沒有發(fā)生轉(zhuǎn)移，買方仍然是資金的所有人，當(dāng)買方和賣方達(dá)成某筆交易，買方收到商品，通過第三方向賣方付款時(shí)，此時(shí)款項(xiàng)的所有權(quán)應(yīng)仍屬于買方所有，直至款項(xiàng)進(jìn)入賣方賬戶，或者買方確認(rèn)接受付款后，所有權(quán)轉(zhuǎn)為賣家?？梢钥吹剑谌阶鳛榭铐?xiàng)的保管人，始終不具備對(duì)資金的所有權(quán)，只是保管的義務(wù)。隨著將來用戶數(shù)量的增長，這個(gè)資金沉淀量將會(huì)非常巨大。根據(jù)結(jié)算周期不同，第三方支付公司將可以取得一筆定期存款或短期存款的利息，而利息的分配就成為一大問題。 其二，在 這些第三方支付平臺(tái)中，除支付寶等少數(shù)幾個(gè)并不直接經(jīng)手和管理來往資金，而是將其存在專用賬戶外，其他公司大多代行銀行職能，可直接支配浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 第 12 頁 交易款項(xiàng)，這就可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門的監(jiān)管，而越權(quán)調(diào)用交易資金的風(fēng)險(xiǎn)。 其三，第三方支付可能成為某些人通過制造虛假交易來實(shí)現(xiàn)資金非法轉(zhuǎn)移套現(xiàn)，以及洗錢等違法犯罪活動(dòng)的工具。比如，據(jù)一位網(wǎng)友介紹，如果信用卡持卡人利用親戚或朋友的身份證和銀行卡在網(wǎng)上開店，然后用自己的信用卡去店里買東西，第三方也無從查證該筆交易是否真實(shí)，全憑買家和賣家在網(wǎng)上的確認(rèn)而進(jìn)行付款。因此，用這種方法完全 可以實(shí)現(xiàn)信用卡的套現(xiàn)而不花任何費(fèi)用。 作為一種新型的支付方式，第三方支付在法律、資金等方面存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。但是，第三方支付方式能夠促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展是毋庸置疑的，第三方支付平臺(tái)也是目前最適合我國電子商務(wù)發(fā)展的支付方式。據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，％的商戶認(rèn)為第三方支付公司能夠有效地幫助他們處理交易流；另有 ％的商戶認(rèn)為，與之合作省去了與多家銀行談判的麻煩。商戶、銀行和第三方支付公司在支付市場這個(gè)舞臺(tái)上扮演著不同的角色，三方是市場的共同培育者，缺一不可。第三方支付方式應(yīng)該受到社會(huì)和政府的普 遍關(guān)注，政府以及相關(guān)部門應(yīng)為這種新型模式的發(fā)展提供良好的經(jīng)濟(jì)、法律和政策環(huán)境，使整個(gè)電子商務(wù)網(wǎng)上支付健康、快速地發(fā)展 。 第三方支付市場的競爭問題及對(duì)策 艾瑞研究認(rèn)為 20212021 年中國網(wǎng)上支付市場將迅速成長并且正在和將要經(jīng)歷前所未有的歷史性變革。目前，在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場中，支付寶、 Chinapay和財(cái)付通位列交易額的前三位，雖然市場還未做大，但公司之間的競爭已經(jīng)非常激烈，大家各施絕招。由于財(cái)付通來自騰訊，所以廣大的 用戶群體構(gòu)成了財(cái)付通個(gè)人用戶的絕大部分，而支付寶則依托淘寶網(wǎng)拓展市場份額 ，并提出“全額賠付”來吸引客戶。 2021 年 8 月 2 日，第三方支付公司之爭更上一步，已經(jīng)擁有 30萬家企業(yè)用戶和 4400 萬會(huì)員的支付寶，不再滿足于僅提供支付服務(wù)，而正式提出做行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和認(rèn)證，希望將“支付寶認(rèn)可”五個(gè)字，成為網(wǎng)絡(luò) B2B 交易安全的代名詞，支付寶給自己的這一計(jì)劃取名“互聯(lián)網(wǎng)信任計(jì)劃”，凡是擁有良好電子交易信用記錄的商家，都可向公司申請(qǐng)“互聯(lián)網(wǎng)信任標(biāo)識(shí)”，借助支付寶的“擔(dān)?！?，憑此標(biāo)識(shí)便可成為網(wǎng)民購物的首選。目前，已有包括網(wǎng)龍、駿網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)游戲、上海藥房、神州風(fēng)采等電子商家申請(qǐng)貼上了“支付寶信任標(biāo)簽”。支付 寶此舉實(shí)質(zhì)謀浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)