新版保險代理人資格考試人身保險(編輯修改稿)
2025-06-21 04:34 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 為了保護被保險人的利益 ， 給投保人交納續(xù)期保險費規(guī)定一定的寬限期 60天 。 在寬限期內(nèi) ， 合同仍然有效 。 《 保險法 》 第五十八條規(guī)定： “ 合同約定分期支付保險費 ， 投保人支付首期保險費后 ，除合同另有約定外 ， 投保人超過規(guī)定的期限六十日未支付當期保險費的 ， 合同效力中止 ，或者按照合同約定的條件減少保險金額 。 ” （四）中止、復(fù)效條款 由于失去某些合同要求的必要條件，致使合同失去效力，稱為合同中止；一旦在法定或約定的時間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效。一旦投保人重新補交合同效力停止期間的保險費及其利息，保險合同效力將恢復(fù)。我國法律規(guī)定，中止期限為二年。 投保人提出復(fù)效時，必須履行的程序包括：提出復(fù)效申請；提供可保證明，例如體驗報告、健康證明等；付清欠交保費及利息；付清保單借款。 ? 制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究 （五）自殺條款 《保險法》第六十六條規(guī)定： “ 以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險人不承擔給付保險金責任，但對投保人已支付的保險費，保險人應(yīng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值。 ” 該條第二款規(guī)定： “ 以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。 （六）不喪失現(xiàn)金價值條款 保險人一般將現(xiàn)金價值列在保險單上，當投保人不愿意繼續(xù)交納保險費時，投保人有權(quán)選擇有利于自己的方式來處理這筆現(xiàn)金價值。其方式有如下幾種： 申請退保。在申請退保時，現(xiàn)金價值往往體現(xiàn)為退保金。 把原保險單改為交清保險單。這種處理方法實際上是以現(xiàn)金價值作為躉交保險費，投保與原保險單責任相同的人壽保險，保險期限自停交保險費起至原保單滿期時止，保險金額則由躉交保險費的數(shù)額而定。 將原保險單改為展期保險單，即將原保險單改為與原保險單保險金額相同的死亡保險，保險期限相應(yīng)縮短，此后投保人不必再交納保險費。 ? 制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究 （七）保單貸款條款 投保人可以以具有現(xiàn)金價值的長期性人身保險合同的保險單作為質(zhì)押，在現(xiàn)金價值數(shù)額內(nèi)，向保險人申請貸款。 如果債權(quán)人不是其投保的保險人，應(yīng)通知該保險人。 （八）自動墊交保費條款 自動墊交保險費條款是指保險合同生效滿一定期限之后，如果投保人不按期交納保險費，保險人則自動以保單項下積存的現(xiàn)金價值墊繳保險費。對于此項墊繳保險費，投保人要償還并支付利息。在墊交保險費期間，如果發(fā)生保險事故，保險人要從應(yīng)給付的保險金中扣除已墊交的保險費及利息。當墊交的保險費及利息達到退保金的數(shù)額時，保險合同即行終止。自動墊交保險費條款適用于分期交費的壽險合同。該條款的目的在于維持保險合同的效力，在保險費墊交期間保險合同仍然有效，但減少了保單的現(xiàn)金價值。 ? 制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究 三、人壽保險的定價 （一）人壽保險定價的基礎(chǔ) 人壽保險定價即人壽保險的保險費率厘定，是壽險業(yè)務(wù)開發(fā)的重要組成部分。 影響定價假設(shè)的因素： （ 1）經(jīng)濟和社會環(huán)境 （ 2）公司的特點。如果公司的死亡數(shù)據(jù)、退保數(shù)據(jù)及費用數(shù)據(jù)較少或不能及時得到，就只能參考能收集到的其他行業(yè)數(shù)據(jù)。 （ 3）市場的特點。 （ 4）產(chǎn)品的特點。保費遞減的定期保險的退保率要低于均衡保費的定期保險的退保率。 三、人壽保險的定價 （一）人壽保險定價的基礎(chǔ) 人壽保險的定價假設(shè) （ 1）死亡率假設(shè)。生命表中最重要的項目就是每個年齡的死亡率。一般情況下，在設(shè)計生命表時，至少要考慮年齡和性別；在有條件的情況下，還可以考慮是否吸煙、保額大小等因素。 （ 2）利率假設(shè)。壽險公司的利率假設(shè)可以看作是保戶未來的一種收益。利率假設(shè)對于保險公司的定價十分重要，特別是對于傳統(tǒng)壽險，因為它們在保單有效期間內(nèi)是固定不變的。 （ 3）失效率假設(shè)。壽險公司對所推銷保單失效率高的代理人的處理方法是終止其代理行為。 （ 4）費用率假設(shè)。 （ 5）平均保額。通過平均保額可以計算保單費用、每張保單開支、單位保費費用、每次保單終止費用等。 三、人壽保險的定價 （二）人壽保險的定價方法 營業(yè)保費法。營業(yè)保費由純保險費和附加保費構(gòu)成，它是保險經(jīng)營過程中實際收取的保險費。 營業(yè)保費等價公式法。開始，保險公司在未來保險給付項目中只考慮死亡率因素，即精算數(shù)學(xué)中的單重模型。我國保險監(jiān)管機構(gòu)目前要求的定價方法就是營業(yè)保費等價公式法。 積累公式法。積累公式法是將保費與保險給付和費用的差額用利率積累到未來的某點。任何保險年度末，單位保額有效保單的這個積累值叫做資產(chǎn)份額，因此這種方法也稱為資產(chǎn)份額定價法。積累公式法可通過反復(fù)試驗來實現(xiàn)。首先選擇一個試驗保費進行計算，觀察其結(jié)果。如果其結(jié)果與公司的利潤指標相差很遠，則更換新的保費重新進行計算，使得新的保費假設(shè)能夠更接近公司的利潤目標。 根據(jù)利潤指標定價。某些方法規(guī)定資產(chǎn)份額在保單生效 20年后必須等于現(xiàn)金價值的 110%。 ? 制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究 三、人壽保險的定價 （三）人壽保險的責任準備金 壽險責任準備金是指保險人為將來發(fā)生的債務(wù)而提存的資金，或者說是保險人還未履行保險責任的已收保費。 自然保費：按照各年齡死亡率計算而得的逐年更新的保費成為自然保費。 均衡保費：指投保人在保險年度內(nèi)的每一年所交的保費相等。 第三節(jié) :人身意外傷害保險 3 一、人身意外傷害保險的含義 二、人身意外傷
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