【文章內(nèi)容簡介】 或轉(zhuǎn)貸的，要上報縣聯(lián)社并經(jīng)市聯(lián)社逐筆審批后方可辦理。 （ 2）窗口統(tǒng)一收貸的原則。農(nóng)戶歸還貸款一律在營業(yè)窗口辦理。各社在做好操作人員培訓(xùn)的同時，要做好先手工結(jié)息再集中在系統(tǒng)中進(jìn)行錄入的準(zhǔn)備。但手工結(jié)息必須在 12 月份以后經(jīng)聯(lián)社統(tǒng)一安排后才能進(jìn)行。旺季期間綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)當(dāng)日錄入截止時間不能超過當(dāng)晚 23 點， 23 點以后系統(tǒng)將進(jìn)行批量處理，處理后系統(tǒng)進(jìn)入第二天業(yè)務(wù)。對于及特殊情況確需上門收貸的，要由信用社向聯(lián)社提出申請，縣聯(lián)社審批同意后由信貸人員雙人上門收款，并于當(dāng)天上繳信用社入賬。 （ 3）先收后放的原則。旺季期間繼續(xù)采取收放兩條線的政策。為防止貸款回收弄虛作假，旺季期間堅決杜絕先放后收，嚴(yán)禁對有陳欠貸款和當(dāng)年有到期貸款沒還清的借款人發(fā)放新貸款，特殊情況需信用社提出申請，縣聯(lián)社審核并報上級聯(lián)社審批后方可發(fā)放。否則一律視同違規(guī)貸款。對于有貸款需求的借款人，必 第 11 頁 共 24 頁 須先還清當(dāng)年到期貸款之后才能發(fā)放新貸款，貸款發(fā)放日必須要與原貸款歸還日相距 5 天以上，否則視同違規(guī)貸款。對于貸款回收與發(fā)放過程中，信貸員營私舞弊，自批自貸及頂名冒名自用貸款，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，給予信貸員開除處理，同時嚴(yán)肅追究相關(guān)人員責(zé)任。 （ 4）借款人一致原則。為防止一戶多頭貸款現(xiàn)象，從今年旺季開始，新發(fā)放的農(nóng)戶貸款，只允許一戶一人申請貸款，農(nóng)戶調(diào)整或更換家庭借款人，信用社需做出說明，并報縣聯(lián)社審批同意。今后未經(jīng)縣聯(lián)社審批，信貸員擅自更換農(nóng)戶家庭借款人的，視為違規(guī)貸款。 （ 5）嚴(yán)控展期或轉(zhuǎn)貸原則。嚴(yán)控貸款展期或轉(zhuǎn)貸是風(fēng)險管理的重要組成部分。從今年旺季開始，今后貸款展期和轉(zhuǎn)貸必須逐筆上報縣聯(lián)社，經(jīng)縣聯(lián)社審查并逐筆上報市聯(lián)社審批后方可辦理。展期或轉(zhuǎn)貸后，原借款手續(xù)相關(guān)要件的復(fù)印件要與展期或轉(zhuǎn)貸后新的手續(xù)同檔保存，以備檢查。 （ 6）嚴(yán)肅責(zé)任追究原則。真實性、嚴(yán)肅性是此次旺季貸款回收與發(fā)放以及今后工作中所必須嚴(yán)格遵循的準(zhǔn)則。為保證各項要求落到實處、執(zhí)行到位，聯(lián)社相關(guān)部門必須認(rèn)真履行工作職責(zé)，要按照一級管一級、一級追一級的管理原則，逐級把好關(guān)口，嚴(yán)肅責(zé)任處理。聯(lián)社有關(guān)科室要加大監(jiān)督檢查與查處力度，嚴(yán)格責(zé)任追究。對于工作不作為，有章不循、有令不止，弄虛作假，玩 第 12 頁 共 24 頁 忽職守者，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，堅決按上級聯(lián)社要求嚴(yán)肅處理。 貸款回收職責(zé) 貸款回收要嚴(yán)格執(zhí)行誰貸款、誰立據(jù)、誰取錢、誰歸還的原則，信用社要嚴(yán)格執(zhí)行包放、包管、包收、 包效益的原則。信貸員負(fù)責(zé)到期貸款的催收和風(fēng)險保全。農(nóng)貸會計要對貸款本息回收的真實性負(fù)全責(zé)。信用社主任及副主任要對信用社的業(yè)務(wù)操作流程及管理負(fù)全責(zé)。要嚴(yán)格操作程序，明確崗位職責(zé)，強(qiáng)化監(jiān)督制約。 嚴(yán)格貸款發(fā)放管理 旺季期間，貸款實行收放雙向管理。對于有貸款需求且符合貸款條件的農(nóng)戶，有資金投放能力的信用社要積極給予貸款支持。旺季期間發(fā)放貸款決不能因為工作忙而放松貸款手續(xù)，必須保證貸款質(zhì)量，做到貸款手續(xù)完備，依法合規(guī)。要在提高效益的同時嚴(yán)控信貸風(fēng)險。另外，由于旺季期間已經(jīng)臨近年末，個別信貸人員為了圖年末結(jié)息省事，在新發(fā)放貸款時預(yù)留借款人利息。在這里我要特殊強(qiáng)調(diào)，要堅決防止和杜絕信用社或信貸員預(yù)留貸款利息的事件發(fā)生。如果哪個信用社在這方面出了問題，要嚴(yán)肅追究信用社主任的責(zé)任。 在積極開拓市場的同時，各社必須密切關(guān)注資金頭寸。我們既要保證三年補(bǔ)虧計劃的實現(xiàn)，又要兼顧明年票據(jù)兌付，還要維護(hù)我縣農(nóng)村信用社對外融資形象，因此在年末前聯(lián)社必須償還一 第 13 頁 共 24 頁 部分到期的拆借資金，旺季期間全轄貸款凈收回額必須達(dá)到 5 億元。所以各社收回的貸款不能全額發(fā)放出去，必須按照聯(lián)社的統(tǒng)一安排，有計劃的控制貸款規(guī)模。 切實做好貸款風(fēng)險分類工作 按照上級聯(lián)社的統(tǒng)一安排和部署，我們自 4 月末起全面開展五級分類工作。幾個月來大家做了大量工作，但仍然有部分信用社對貸款五級分類工作重視程度不夠，工作不認(rèn)真，以致造成分類認(rèn)定工作多次反復(fù)，增加了工作量。對實行五級分類的意義在這里我不想多說，但有一點我要明確告訴大家，五級分類工作不是臨時性工作，更不是一陣風(fēng)，而是今后一項長期的貸款管理工作。按照銀監(jiān)局的要求，從明年起，農(nóng)村信用社貸款分類實行雙軌運(yùn)行，但以五級分類為主，四級分類為輔。從后年起，農(nóng)村信用社正式實行五級分類單軌 運(yùn)行。也就是說，今后五級分類才是信用社使用的分類方法。因此，各社必須高度重視并切實做好五級分類工作，必須嚴(yán)格按照《 XX 省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類操作暫行辦法》中規(guī)定的分類標(biāo)準(zhǔn)真實劃分貸款形態(tài)，保證貸款分類真實、認(rèn)定準(zhǔn)確、有關(guān)資料完整、齊全并保持連續(xù)性，各種賬冊要象四級分類的賬表一樣，序時登記、數(shù)字準(zhǔn)確、填報及時，為明年工作打好基礎(chǔ)。 12 月份銀監(jiān)局還要對農(nóng)村信用社五級分類偏離度進(jìn)行檢查，各社要做好準(zhǔn)備。要明確貸款五級分類工作的責(zé)任，信用社主任和外勤主任對五級分類工作負(fù)責(zé)。根據(jù) 第 14 頁 共 24 頁 省聯(lián)社精神，經(jīng)省聯(lián)社和銀監(jiān)局檢查 ，如果發(fā)現(xiàn)有五級分類偏離度超過 1%的信用社，對信用社主任和外勤主任自動免職。 （三）大力清收不良貸款，不斷提高資產(chǎn)質(zhì)量 要抓住農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收的有利時機(jī)，全力清收不良貸款。一是要繼續(xù)落實責(zé)任人清收不良貸款。對自查自糾中已經(jīng)落實責(zé)任人的貸款，要督促有關(guān)責(zé)任人在清收期限內(nèi)收回責(zé)任貸款。二是在責(zé)任人無法落實的前提下，有效實施目標(biāo)清收。今年聯(lián)社年初制定的不良貸款清收方案不變，考核兌現(xiàn)辦法不變，年末聯(lián)社將按不良貸款凈下降額對基層信用社進(jìn)行考核，基層社上繳的競賽基金全額用于考核兌現(xiàn)。三是對于釘子戶 、賴債戶在借款人或聯(lián)保人確有執(zhí)行能力的情況下，可積極運(yùn)用法律手段，起訴予以清收。四是嚴(yán)控新增不良貸款，對已經(jīng)逾期仍在正常科目中核算的不良貸款和已經(jīng)轉(zhuǎn)入逾期科目的貸款，在年末前必須全額收回，同時要加大力度收回到期貸款，決不允許出現(xiàn)新的逾期貸款。年末前，正?？颇恐泻怂愕牟涣假J款和系統(tǒng)上線后新轉(zhuǎn)入逾期科目的貸款如果不能收回，堅決按省聯(lián)社規(guī)定逐筆追究有關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。五是加強(qiáng)債權(quán)保全工作。對已經(jīng)到期的貸款要及時采取措施進(jìn)行債權(quán)保全。特別是對責(zé)任貸款，信用社現(xiàn)任管理人員負(fù)有保全和清收的責(zé)任。絕不能因為貸款已經(jīng)落實了責(zé) 任人，現(xiàn)任管理人員就不負(fù)責(zé)任，不進(jìn)行催收和保全。今后如發(fā)生貸款逾期不進(jìn)行催收或訴訟