【文章內容簡介】 分散，布局保險網(wǎng)點的成本將 提高，而保險網(wǎng)點的布局情況又直接和當?shù)乇ｋU發(fā)展有著密切關系。只有布局相應的保險網(wǎng)點，才便于把當?shù)乩硇苑治龅谋ｋU需要變成現(xiàn)實的保險業(yè)績。城鄉(xiāng)結構的另一影響在于，城市化的趨勢不可避免，城市化帶來的人口流動將成為常態(tài)，而人口流動自然帶來風險轉移和風險增加，同時，人口流動也會讓流動人口的保險意識增強。所以，從人口生活于農村的靜態(tài)看和農村人口流向城 第 8 頁 共 17 頁 市的動態(tài)看，保險需求差異巨大。 三、中國人口結構轉變的現(xiàn)狀與趨勢 如前所說，計劃生育政策的累積效應和經(jīng)濟社會的快速發(fā)展帶來了中國人口結構的轉變，這種轉變 ，體現(xiàn)在多個方面。下面我們按類別進行分析。 1 顯示，出生性別比嚴重失衡， 0～ 19 歲人口中男性遠遠高于女性，而 65 歲以上人口中性別比開始逐步下降，特別是 70 歲以上人口，隨著年齡的提高，女性比例越來越大。表 2 反映了我國人口總撫養(yǎng)比一直呈下降趨勢，表明我國正處于 “ 人口紅利 ” 時期。同時，少兒人口所占比例逐年下降，老年人口所占比例逐年上升，表明未來我國將面臨勞動年齡人口不足 ① 和老齡化嚴重的問題。根據(jù)學者的預測（圖 1，王金營等，2024），未來三十多年，我國少兒人口變化不大，但是勞動年齡人口 和老年人口變化呈明顯的相反趨勢。從上面的資料可以得出：盡管勞動年齡人口開始出現(xiàn)減少趨勢，但是從撫養(yǎng)負擔的角度，未來二十年我國的總體撫養(yǎng)負擔還屬于有利于經(jīng)濟發(fā)展的撫養(yǎng)負擔，之后，人口負擔的壓力逐步增大。從性別比來看，我國未來的婚姻擠壓現(xiàn)象將更加嚴重。 “ 在今后二十年里，比例會明顯提高，很可能會從現(xiàn)在的 增加到 ，偏遠地區(qū)可能比例更高。青壯年勞動力二十年里將從現(xiàn)在的 %下降到 %左右（高圣國， 2024）。 ” 性別失衡（出生性別男多女少和老年性 第 9 頁 共 17 頁 別女多男少）、老齡化、婚姻擠壓、勞動年齡人口短缺，將 成為我國未來人口自然結構變動的趨勢?；谶@種趨勢，未來家庭模式、經(jīng)濟結構和消費方式也必將發(fā)生一定變化，這種變化必然會影響到保險市場的發(fā)展。 ，如前所說，人口性別失衡客觀上將造成婚姻擠壓現(xiàn)象，大量單身男性無法找到伴侶，同時，對婚姻觀念的認識差異和理想與現(xiàn)實的反差也使得一部分人，特別是“ 三高女性 ” （高學歷、高收入、高年齡）主觀上難以步入婚姻殿堂，社會上單身家庭增多。另一方面，由于價值觀、經(jīng)濟狀況的變化和人們交往面的擴大，婚姻風險增加， “ 閃婚閃離 ” 已成司空見慣。據(jù)婚姻登記部門統(tǒng)計， 2024 年全國共有 萬對夫妻辦理離婚手續(xù)，北京有 25872 對夫妻辦理離婚登記，其中五分之一的婚姻維持不到 3年，三分之一婚姻維持不到 5年（博文，2024）?；橐鰡栴}必將成為中國未來的一大社會問題。另外，家庭小型化和獨生子女現(xiàn)象也不容忽視。據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，家庭戶均人口呈下降趨勢， 2024 年 “ 五普 ” 顯示為 人， 2024年人口抽樣數(shù)據(jù)顯示為 人， 2024 年 “ 六普 ” 數(shù)據(jù)顯示為 人。戶均人口逐年下降反映了家庭小型化的趨勢。如前所說，小型家庭與大家庭對風險的承受力完全不同，整體保險需求將隨家 庭繼續(xù)小型化而增加。獨生子女家庭增多是中國的計劃生育政策帶給家庭的最大變化，在城市，大多數(shù) “80 后 ” 人口都 第 10 頁 共 17 頁 是獨生子女。在計劃生育政策還沒有根本改變的情況下，中國今后較長一段時期內家庭還將處于獨生子女和少子女狀況，如前所說，這種狀況將為與孩子相關保險產(chǎn)品的開發(fā)與銷售提供廣闊市場。文化教育方面，中國的發(fā)展十分明顯，圖 2① 顯示了五年來中國中等以上教育的發(fā)展現(xiàn)狀，表 3 顯示了十年來中國整體教育發(fā)展情況。圖 表 3 顯示：近年來中國各級學校的招生人數(shù)數(shù)量龐大，特別是高等教育，招生人數(shù)逐年上升，表明中國的中、高等教育已經(jīng)向 普及化方向邁進。從每十萬人中的受教育情況來看，十年來，文盲率下降了 個百分點，受過中、高等教育的人數(shù)明顯增加。這種趨勢還將持續(xù)，未來中國人口教育結構將逐步趨向優(yōu)化。文化教育素質提升必將為經(jīng)濟發(fā)展提供優(yōu)質人力資源，同時提升人們對保險的認識，保險發(fā)展的大環(huán)境將趨于優(yōu)化。 ，各地在人口和經(jīng)濟發(fā)展方面出現(xiàn)了巨大差異。以 2024 年的數(shù)據(jù)為例 ① ，廣東、山東等地的人口是西藏、寧夏等地人口的幾十倍，廣東、山東、河南、四川、江蘇、河北 6 省常住人口就占了全國總人口的 %。人均 gdp 方面，上海、北京、天津超過 7 萬元，江蘇、浙江超過5 萬元，而貴州、甘肅、云南、西藏等地才 1 萬多元，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的不平衡十分明顯。各地的人口年齡結構等也不一樣，西藏等地的人口年齡結構年輕，老齡化比例不高，而四川、北京