5深究保險費交付法律新問題(編輯修改稿)
2025-09-07 12:10 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 ，被保險人才能向保險人請求保險金的賠償。也就是說，保險利益應(yīng)存在于何人，是以誰會因為保險事故的發(fā)生而受到損害為準(zhǔn)，而不是以其對保險的客體是否具有任何權(quán)利為準(zhǔn)。以這個標(biāo)準(zhǔn)來判定，我國《保險法》的規(guī)定似乎就存在著新問題。我國《保險法》 21 條規(guī)定： “ 被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人 ” ，依照該條規(guī)定，在保險事故發(fā)生后有權(quán)領(lǐng)取保險金的是被保險人，而非投保人。而依照保險利益的定義來看，只有享有保險利益的人才有可能在事故發(fā)生后受到損害，也才因此有權(quán)獲得保險的補償，而我國《保險法》既然規(guī)定由投保人享有保險利益，那就應(yīng)該由投保人領(lǐng)取保險金才對，但是這種結(jié)果明顯不能和第 21 條的有關(guān)被保險人的定義相吻合。實際上，在保險事故發(fā)生時，投保人也并無任何損失，假如答應(yīng)其領(lǐng)取保險金等于答應(yīng)其獲得不當(dāng)利益，這和民法的精神不符；更無從解釋何以投保人僅有交付保費的義務(wù)，而沒有領(lǐng)取保險金的權(quán)利（至于投保人為什么愿意為被保險人交付保費，屬于彼此間內(nèi)部的關(guān)系，在此不予討論）。反之，若被保險人為享有保險利益的人，其必將因為保險事故的發(fā)生而受到 損害，不但領(lǐng)取保險金沒有產(chǎn)生不當(dāng)?shù)美念櫦?，更能符合被保險人即是領(lǐng)取保險金者的立法定義。因此，我們可以說，投保人僅僅是負(fù)有保費交付義務(wù)的人，而不需要對保險標(biāo)的具有 第 7 頁 共 13 頁 保險利益。 投保人按照合同約定負(fù)有給付保險費的義務(wù)，我國《保險法》第 56 條予以明確規(guī)定。投保人為保險費給付的債務(wù)人，因此，保險人也只能向投保人請求交付保險費。假如投保人有數(shù)人時，各投保人對交付保險費是否須負(fù)連帶債務(wù)的責(zé)任，保險法無明文規(guī)定；依一般民法原理，連帶債務(wù)的成立應(yīng)以當(dāng)事人明示或法律有非凡規(guī)定為限，所以，假如保險人和多數(shù)投保人無明確 約定各投保人對保費須負(fù)連帶給負(fù)責(zé)任，保險人不得對投保人中的一人或數(shù)人或其全體要求承擔(dān)連帶給負(fù)責(zé)任。但假如投保人之間存在合伙關(guān)系，在于合伙財產(chǎn)不足以清償保險費債務(wù)時，各合伙人對于不足額部分須承擔(dān)連帶責(zé)任。 和保費交付有利害關(guān)系的人 所謂和保費的交付具有利害關(guān)系的人，指其利益受保費交付和否產(chǎn)生的效果影響的人，例如人壽保險單的受益人、受讓人以及被保險人的債權(quán)人、繼續(xù)人、家屬等。在財產(chǎn)保險中，當(dāng)保險標(biāo)的作為抵押物時，抵押權(quán)人通常會要求作為財產(chǎn)保險中的共同被保險人或獨立保險權(quán)利人或受益人參加到 保險中來，這時保險人一般會同意，作為保險權(quán)利人或受益人的抵押權(quán)人，在作為被保險人的抵押人未支付保單項下的應(yīng)付保費時，根據(jù)保險人的要求支付相同數(shù)額的保費。雖然抵押權(quán)人并沒有義務(wù)必須這樣做，但是假如他在這種情況不繼續(xù)支付保費，他就有可能喪失該保單 第 8 頁 共 13 頁 項下的保障，在人壽保險中，保險人一般也都同意保單受益人在投保人或保單持有人不愿意或無力繼續(xù)支付保費時代替投保人或保單持有人繼續(xù)支付保費。和保險費的交付具有利害關(guān)系的人之所以選擇由自己來交付保費，主要是為了防止因投保人不交納保險費而使保險人解除合同，從而影響自己的利益。 我們必須指出，即使是對保險費的交付具有利害關(guān)系，第三人交付保費仍屬于任意行為，保險人除對投保人外，對第三人（包括被保險人和受益人）并不具有保費請求權(quán)，在分期交付保費情況下，假如第三人代付首期保費，也并不能據(jù)此推定其有承擔(dān)以后陸續(xù)到期保費的義務(wù)。和此同時，交納保險費本身也不會授予交納人任何獲取保險金的權(quán)利，因此，對于保單沒有保險利益的自愿交納保險費的人對保險金不享有任何權(quán)利。至于受益人和被
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