5深究保險(xiǎn)費(fèi)交付法律新問題(存儲(chǔ)版)
【正文】 ，各投保人對(duì)交付保險(xiǎn)費(fèi)是否須負(fù)連帶債務(wù)的責(zé)任，保險(xiǎn)法無明文規(guī)定；依一般民法原理，連帶債務(wù)的成立應(yīng)以當(dāng)事人明示或法律有非凡規(guī)定為限，所以，假如保險(xiǎn)人和多數(shù)投保人無明確 約定各投保人對(duì)保費(fèi)須負(fù)連帶給負(fù)責(zé)任，保險(xiǎn)人不得對(duì)投保人中的一人或數(shù)人或其全體要求承擔(dān)連帶給負(fù)責(zé)任。至于受益人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)金所享有的權(quán)利是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同本身的約定。 絕對(duì)轉(zhuǎn)讓的受讓人和該保單的投保人一樣，通常沒有交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，但是保費(fèi)總得有人交納，否則保單就會(huì)失效。筆者認(rèn)為，這個(gè)新問題應(yīng)該分別討論。依照該條規(guī)定，不論保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是否已經(jīng)從投保人那里收到了保費(fèi)，交納保費(fèi)都是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的義務(wù)。在一般情況，構(gòu)成免除投保人或保單持有人支付保費(fèi)的有效理由都和保險(xiǎn)人的同意或保險(xiǎn)人的某些行為有關(guān)。用 第 13 頁 共 13 頁 于出險(xiǎn)以后給付保險(xiǎn)金的款額是保險(xiǎn)集團(tuán)內(nèi)未受風(fēng)險(xiǎn)損失的投保人分擔(dān)的， ” 換句話說，投保人在保障自己的財(cái)產(chǎn)或生命利益的同時(shí)，也在保障相關(guān)投保人的利益。 。 正如徐衛(wèi)東老師所說， “ 在經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域內(nèi)，保險(xiǎn)被解釋為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，是運(yùn)用分散風(fēng)險(xiǎn)的方法達(dá)到少數(shù)人損失結(jié)果的分化。國(guó)外已有相關(guān)的法律對(duì)此進(jìn)行規(guī)范，例如，美國(guó) 1978 年通過的《電子資金轉(zhuǎn)帳法》要求，作為保單持有人的儲(chǔ)戶讓銀行通過電子轉(zhuǎn)帳劃撥保費(fèi)給保險(xiǎn)人，應(yīng)簽署答應(yīng)這種轉(zhuǎn)帳的委托書。 此外，英國(guó)海上保險(xiǎn)法對(duì)于交納保費(fèi)的義務(wù)有非凡規(guī)定。有關(guān)保險(xiǎn)人經(jīng)紀(jì)人的法律地位，我國(guó)保險(xiǎn)法學(xué)者均認(rèn)為經(jīng)紀(jì)人為投保人的代理人，而不是保險(xiǎn)人的代理人。 ” 由此 可以推斷：合同義務(wù)在依法變更后移轉(zhuǎn)于受讓人，原投保人不再負(fù)有交付保費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人在保費(fèi)未付的情況下，除依規(guī)定可以主張其產(chǎn)生的效果外，不得向原投保人請(qǐng)求交付保費(fèi)。 我們必須指出，即使是對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的交付具有利害關(guān)系，第三人交付保費(fèi)仍屬于任意行為，保險(xiǎn)人除對(duì)投保人外，對(duì)第三人（包括被保險(xiǎn)人和受益人）并不具有保費(fèi)請(qǐng)求權(quán)，在分期交付保費(fèi)情況下，假如第三人代付首期保費(fèi)，也并不能據(jù)此推定其有承擔(dān)以后陸續(xù)到期保費(fèi)的義務(wù)。 投保人按照合同約定負(fù)有給付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第 56 條予以明確規(guī)定。只有在這種關(guān)系受到侵害時(shí)，保險(xiǎn)事故才算發(fā)生，被保險(xiǎn)人才能向保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)金的賠償。從保險(xiǎn)人角度來看，由誰交納保費(fèi)是無關(guān)緊 要的，保險(xiǎn)人應(yīng)接受任何一位給付者所交納的保費(fèi)，除非投保人有異議，否則保險(xiǎn)人不應(yīng)拒絕。 （二）保險(xiǎn)費(fèi)交付的義務(wù)人 投保人為保險(xiǎn)費(fèi)交付的義務(wù)人。但是，我們知道，保險(xiǎn)人一般都為法人組織形式的股份有限公司或相互合作社，并不是某一特定的自然人，而法人通常有很多的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和分支機(jī)構(gòu)，這就產(chǎn)生了向保險(xiǎn)人哪一營(yíng)業(yè)場(chǎng)所交付才為有效的新問題，依照民法中合同履行的一般理論，假如當(dāng)事人有約定保費(fèi)須向保險(xiǎn)人特定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所交付，則保費(fèi)應(yīng)交付于該特定營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，否則不生保費(fèi)已交付的效力， 第 3 頁 共 13 頁 即保險(xiǎn)合同債務(wù)仍未履行。保險(xiǎn)人保單項(xiàng)下的賠付責(zé)任取決于投保人是否已經(jīng)支付了到期保費(fèi)。 第 1 頁 共 13 頁 深究保險(xiǎn)費(fèi)交付法律新問題 保險(xiǎn)費(fèi)，簡(jiǎn)稱保費(fèi)，是投保人為換取保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)賠償責(zé)任的對(duì)價(jià)。假如投保人既不支付保費(fèi)也不承諾支付保費(fèi)，他就很難證實(shí)存在可以使保險(xiǎn)人履行賠付承保損失承諾的合同約定，假如保險(xiǎn)合同規(guī)定保費(fèi)分期支付，并把按期支付保費(fèi)作為保險(xiǎn)人履行賠付義務(wù)的條件，則投保人 必須履行按期支付到期保費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)合同才能繼續(xù)有效。既然保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)費(fèi)的債權(quán)人，那么，一般
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