3關(guān)于xx民營(yíng)企業(yè)授信考察報(bào)告(編輯修改稿)
2025-08-26 13:10 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 到解決，經(jīng)營(yíng)者的責(zé)權(quán)利三者天然合一。 xx 的民營(yíng)企業(yè)大多數(shù)仍為中小企業(yè)，具有抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的缺點(diǎn)，但當(dāng)?shù)氐膶?zhuān)業(yè)市場(chǎng)、塊狀經(jīng)濟(jì)為 xx 中小民營(yíng)企業(yè)提供了良好的生存環(huán)境，其小商品生產(chǎn)具有獨(dú)特的市場(chǎng)空間；大量的民營(yíng)制造企業(yè)股東的投入 較大，負(fù)債率普遍較低。 xx 民營(yíng)企業(yè)的特點(diǎn)為 xx 金融機(jī)構(gòu)授信創(chuàng)造了良好的企業(yè)微觀環(huán)境，為 xx 當(dāng)?shù)馗縻y行優(yōu)良的授信資產(chǎn)質(zhì)量打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，xx 的民營(yíng)企業(yè)在東南西北中遍地開(kāi)花，促進(jìn)了 xx 經(jīng)濟(jì)整體上的均衡發(fā)展，從而為 xx 金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了較為廣闊的經(jīng)濟(jì)腹地。應(yīng)當(dāng)說(shuō)目前 xx 各銀行授信業(yè)務(wù)的回旋余地比較大，業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)涵與外延空間都比較廣。 四、 xx 金融機(jī)構(gòu)對(duì)民營(yíng)企業(yè)的授信政策 xx 各銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的授信政策有一個(gè)逐步演化的過(guò)程。在 xx 民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的初、中期，民營(yíng)企業(yè)基本為幾大國(guó)有銀行限制準(zhǔn)入的客戶(hù)，銀行信 貸資金的支持對(duì)象主要是國(guó)有和集體企業(yè)。當(dāng)時(shí)民營(yíng)企業(yè)的信貸資金主要來(lái)自于地下錢(qián)莊和當(dāng)?shù)匦庞蒙?，溫州等地民間融資非常發(fā)達(dá)。到 90 年代中后期， xx 民營(yíng)企業(yè)發(fā)展進(jìn)入了新的階段，各股份制銀行率先選擇以民營(yíng)企業(yè)為主要的授信支持對(duì)象并獲得較快的發(fā)展；而國(guó)有和集體企業(yè)開(kāi)始從經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域退出，由此使得一貫以國(guó)有和集體企業(yè)為支持對(duì)象的幾大國(guó)有銀行的發(fā)展落 第 7 頁(yè) 共 13 頁(yè) 后于股份制銀行，且資產(chǎn)質(zhì)量也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于股份制銀行并呈不斷下降的趨勢(shì)。到 90 年代后期， xx 各國(guó)有銀行轉(zhuǎn)變了對(duì)民營(yíng)企業(yè)的認(rèn)識(shí)，加大了對(duì)民營(yíng)企業(yè)授信的支持力度。進(jìn)入本世紀(jì)，不僅大、中 型民營(yíng)企業(yè)得到各家銀行授信的積極支持，眾多產(chǎn)品有市場(chǎng)的中小民營(yíng)企業(yè)也成為各家銀行信貸資金支持的對(duì)象。由于xx 民營(yíng)企業(yè)的快速發(fā)展及其獨(dú)具特色的經(jīng)濟(jì)特征，當(dāng)?shù)馗縻y行普遍看好民營(yíng)企業(yè)。各家銀行創(chuàng)新民營(yíng)企業(yè)授信理念，調(diào)整傳統(tǒng)的授信政策，再造授信流程，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)授信的投放力度。在對(duì)民營(yíng)企業(yè)授信業(yè)務(wù)上，股份制商業(yè)銀行方法更為靈活，措施更為有力，對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)的投放力度比國(guó)有銀行大。在對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)授信的客戶(hù)戰(zhàn)略上， xx 的股份制商業(yè)銀行提倡客戶(hù)培植戰(zhàn)略， xx發(fā)展銀行 xx分行將之稱(chēng)為 “ 種芝麻，抱西瓜 ” 。對(duì) 產(chǎn)權(quán)明晰的中小民營(yíng)企業(yè)采取積極的培育政策，通過(guò)培育培植中小民營(yíng)企業(yè)做大做強(qiáng)，培養(yǎng)客戶(hù)的忠誠(chéng)度，分享中小民營(yíng)企業(yè)成長(zhǎng)壯大的成果，與民營(yíng)企業(yè)共成長(zhǎng)。部分銀行將此政策具體化到績(jī)效考核中，將中小民營(yíng)企業(yè)培養(yǎng)成優(yōu)質(zhì)大戶(hù)的相關(guān)業(yè)務(wù)人員、責(zé)任人將得到績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)。在對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)授信的選擇上，堅(jiān)持兩個(gè)發(fā)展性和成長(zhǎng)性原則，一是企業(yè)的經(jīng)營(yíng)具有發(fā)展性和成長(zhǎng)性，二是銀企業(yè)合作的的前景具有發(fā)展性和成長(zhǎng)性；注重二種效益，一是客戶(hù)提供的綜合效益，二是客戶(hù)提供的中長(zhǎng)期效益。針對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)擔(dān)保難的問(wèn)題， xx 的股份制銀行充 第 8 頁(yè) 共 13 頁(yè) 分挖掘企業(yè)兩方面的擔(dān) 保資源，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。一是充分挖掘企業(yè)的資產(chǎn)資源，各種動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押、應(yīng)收款質(zhì)押、品牌質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)的質(zhì)押等等應(yīng)有盡有；二是挖掘企業(yè)的客戶(hù)資源，通過(guò)客戶(hù)的上下游企業(yè)和一些關(guān)系客戶(hù)開(kāi)辟擔(dān)保渠道。財(cái)務(wù)報(bào)表是授信信息獲取的主要渠道，中小民營(yíng)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范問(wèn)題在 xx 同樣存在，但多數(shù)情況是企業(yè)的資產(chǎn)利潤(rùn)沒(méi)有全部在報(bào)表中反映， xx 銀行界稱(chēng)為信息良性不對(duì)稱(chēng)。針對(duì)民營(yíng)企業(yè)財(cái)務(wù)信息的失真，商業(yè)銀行沒(méi)有固守財(cái)務(wù)信息，轉(zhuǎn)而尋求民營(yíng)企業(yè)的活信息。銀行界在對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行授信調(diào)查和信用評(píng)級(jí)時(shí)，會(huì)認(rèn)真調(diào)查企業(yè)用電量、銀行結(jié) 算量、企業(yè)現(xiàn)金流量、納稅額等活性信息，并將這些活性信息納入企業(yè)信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系。這些活性指標(biāo)體系更能真實(shí)反映企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的真實(shí)情況，從這些活性指標(biāo)入手進(jìn)行授信調(diào)查和信用評(píng)級(jí)既能更好地控制授信風(fēng)險(xiǎn)，也有利于中小民營(yíng)企業(yè)授信業(yè)務(wù)的拓展。在中小民營(yíng)企業(yè)的行
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