【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 治理水平、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)構(gòu)成來(lái)看，和國(guó)際上先進(jìn)的銀行比，中國(guó)幾大銀行還是存在不少差距。比如，我國(guó)銀行業(yè) 80%以上的盈利仍由傳統(tǒng)的存貸利差貢獻(xiàn)，服務(wù)和中間業(yè)務(wù)相對(duì)仍然滯后。因此銀行業(yè)不應(yīng)盲目樂(lè)觀，因?yàn)槔锩孢€有一定的虛胖成分。 36 ? （三）金融服務(wù)業(yè)受到電子商務(wù)的沖擊 ? ? 隨著微電子技術(shù)、計(jì)算技術(shù)、通信技術(shù)和信息技術(shù)的更大突破，一批更加安全高效的新型工具將不斷出現(xiàn)，為金融變革的發(fā)展提供新的物質(zhì)、技術(shù)基礎(chǔ)。金融現(xiàn)代化將向電子化、虛擬化、信息化和智能化方向推進(jìn)。電子商務(wù)中的資金流是通過(guò)電子銀行提供的網(wǎng)上支付服務(wù)來(lái)完成的。銀行在電子商務(wù)中扮演重要角色，銀行要通過(guò)網(wǎng)上銀行為從事電子商務(wù)的各方提供網(wǎng)上支付服務(wù)，是電子商務(wù)的有力推動(dòng)者，要通過(guò)網(wǎng)上銀行為其客戶提供廣泛的金融服務(wù)。 37 ? 網(wǎng)上銀行是建立在傳統(tǒng)的電子銀行基礎(chǔ)之上的，是 21世紀(jì)電子銀行發(fā)展的主流形式。網(wǎng)上銀行的發(fā)展，促使銀行將 CC＋ IT＋ Web融入銀行核心業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)管理和金融監(jiān)控全過(guò)程，使銀行從實(shí)體銀行逐步發(fā)展成智能型的虛擬銀行。銀行因此需要根據(jù)市場(chǎng)的需求和自己的實(shí)際條件，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，形成嶄新的業(yè)務(wù)模式、管理模式和金融監(jiān)控模式；需要研發(fā)新的金融產(chǎn)品；創(chuàng)立更合理的業(yè)務(wù)流程，并對(duì)原有的業(yè)務(wù)和資源進(jìn)行重新整合；需要對(duì)組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行重組。所有這些，都會(huì)使金融企業(yè)的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)重點(diǎn)、收入結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)模式、經(jīng)營(yíng)管理和監(jiān)控模式、組織結(jié)構(gòu)等，發(fā)生一系列根本性的變化。 38 ? 由電子商務(wù)引發(fā)的當(dāng)代新的金融變革，是人類(lèi)文明由工業(yè)時(shí)代向信息時(shí)代轉(zhuǎn)變的產(chǎn)物，是當(dāng)代國(guó)際綜合國(guó)力競(jìng)爭(zhēng)在金融領(lǐng)域的反映。信息化了的金融企業(yè)通過(guò)多種通信手段，同客戶進(jìn)行廣泛的實(shí)時(shí)溝通，隨時(shí)掌握客戶的需求變化，及時(shí)推出滿足客戶需求的個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品，特別是其中的理財(cái)服務(wù)將成為金融服務(wù)的主角。空前豐富的金融產(chǎn)品的推出，不僅滿足了客戶的需求，還擴(kuò)大了金融業(yè)的服務(wù)范圍，開(kāi)辟了新的收入源，提高了企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。 39 ? （四）服務(wù)提供的模式發(fā)生了變化 ? ? 隨著新科技的發(fā)展和遠(yuǎn)距離交易可行性的出現(xiàn)，金融服務(wù)提供過(guò)境交付的出現(xiàn)將比設(shè)立商業(yè)存在更為普遍。 40 ? （五）各部門(mén)所扮演的角色有所改變 ? ? 由于金融服務(wù)部門(mén)的逐步開(kāi)放以及由于科技的進(jìn)步而導(dǎo)致金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，目前政府和市場(chǎng)在金融服務(wù)體系中所扮演的角色發(fā)生了變化。公共服務(wù)部門(mén)開(kāi)始放松對(duì)金融服務(wù)的壟斷。市場(chǎng)上存在著其他重要角色。 41 ? 農(nóng)村信用合作社又是信用合作機(jī)構(gòu)，所謂信用合作機(jī)構(gòu)是由個(gè)人集資聯(lián)合組成的以互助為主要宗旨的合作金融機(jī)構(gòu)，簡(jiǎn)稱“信用社”， 以互助、自助為目的，在社員中開(kāi)展存款、放款業(yè)務(wù)。 42 （六）金融服務(wù)業(yè)的法規(guī)結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化 由于許多工業(yè)國(guó)家金融服務(wù)活動(dòng)內(nèi)部混合及金融機(jī)構(gòu)形態(tài)逐漸模糊，各國(guó)金融服務(wù)法規(guī)呈現(xiàn)出向以市場(chǎng)為基礎(chǔ)的政策決定變化趨勢(shì)。這種法規(guī)的改變提高了金融服務(wù)業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)，并逐漸提供消費(fèi)者享有銀行、證券、保險(xiǎn)及資產(chǎn)管理的綜合服務(wù)。同時(shí)，這樣的自由化措施必須有適當(dāng)?shù)恼?dāng)管理措施、公開(kāi)化措施以及預(yù)防性的反競(jìng)爭(zhēng)措施相配合，只有這樣，才能確保金融服務(wù)業(yè)及市場(chǎng)的有效公平競(jìng)爭(zhēng)。 43 第三節(jié) 世貿(mào)組織成員金融 服務(wù)貿(mào)易承諾 書(shū)上的內(nèi)容 44 第四節(jié) 主要發(fā)達(dá)國(guó)家金融服務(wù)貿(mào)易法規(guī) 國(guó)際金融服務(wù)貿(mào)易法： 一、各主要發(fā)達(dá)國(guó)家金融服務(wù)立法情況 大陸法系 英美法系 （一）各國(guó)銀行立法情況 美國(guó)：從《格拉斯 斯蒂格爾法》到《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》 45 大陸法系 大陸法系，又稱民法法系 (civil law system)、羅馬－日耳曼法系或成文法系。在西方法學(xué)著作中多稱民法法系，中國(guó)法學(xué)著作中慣稱大陸法系。指包括歐洲大陸大部分國(guó)家從 19世紀(jì)初以羅馬法為基礎(chǔ)建立起來(lái)的、以 1804年《法國(guó)民法典》和1896年《德國(guó)民法典》為代表的法律制度以及其他國(guó)家或地區(qū)仿效這種制度而建立的法律制度。它是西方國(guó)家中與英美法系并列的淵源久遠(yuǎn)和影響較大的法系。歐洲大陸上的法、德、意、荷蘭、西班牙、葡萄牙等國(guó)和拉丁美洲、亞洲的許多國(guó)家的法律都屬于大陸法系。 46 英美法系 英美法系，又稱普通法法系。是指以英國(guó)普通法為基礎(chǔ)發(fā)展起來(lái)的法律的總稱。它首先產(chǎn)生于英國(guó)，后擴(kuò)大到曾經(jīng)是英國(guó)殖民地、附屬國(guó)的許多國(guó)家和地區(qū)，包括美國(guó)、加拿大、印度、巴基斯坦、孟加拉、馬來(lái)西亞、新加坡、澳大利亞、新西蘭以及非洲的個(gè)別國(guó)家和地區(qū)。到 18世紀(jì)至 19世紀(jì)時(shí)，隨著英國(guó)殖民地的擴(kuò)張，英國(guó)法被傳入這些國(guó)家和地區(qū)，英美法系終于發(fā)展成為世界主要法系之一。英美法系中也存在兩大支流，這就是英國(guó)法和美國(guó)法。它們?cè)诜煞诸?lèi)、憲法形式、法院權(quán)力等方面存在一定的差別。 英美法系的主要特點(diǎn)是注重法典的延續(xù)性，以判例法（簡(jiǎn)單解釋判例法就是以前怎么判，現(xiàn)在還是怎么判）為主要形式。 47 美國(guó)：從《格拉斯 斯蒂格爾法》到 《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》 1929年美國(guó)股市發(fā)生暴跌，隨后美國(guó)陷入了一場(chǎng)空前絕后的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，股市、銀行體系幾乎全面崩潰，公眾對(duì)銀行行為表現(xiàn)出極度的憤怒和不信任。在這樣的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)背景下，美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)了《 1933年銀行法》，其中規(guī)范政權(quán)與銀行業(yè)之間關(guān)系的一些條款被合稱為《格拉斯 斯蒂格爾法》。 根據(jù)該法規(guī)定：任何以吸收存款業(yè)務(wù)為主要資金來(lái)源的商業(yè)銀行，不得同時(shí)經(jīng)營(yíng)證券投資等長(zhǎng)期性資產(chǎn)業(yè)務(wù)；任何經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)的銀行，也不能經(jīng)營(yíng)吸收存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)； 48 商業(yè)銀行不準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)代理證券發(fā)行、證券包銷(xiāo)、證券零售、證券經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行的員工不得在各種投資銀行機(jī)構(gòu)兼職；商業(yè)銀行不得設(shè)立從事證券業(yè)務(wù)的分支銀行或附屬機(jī)構(gòu)。這些規(guī)定使銀行與證券公司在機(jī)構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)范圍上嚴(yán)格區(qū)分開(kāi)來(lái)。隨后，美國(guó)國(guó)會(huì)又先后頒布了《 1934年證券交易法》、《 1940年投資公司法》、《 1968年威廉斯法》等一系列法案，從而逐步形成了金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度的基本框架。 49 20世紀(jì) 80年代隨著金融自由化趨勢(shì)席卷全球，外資銀行大舉進(jìn)入美國(guó)，對(duì)美國(guó)金融市場(chǎng)進(jìn)行前所未有的沖擊。由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，美國(guó)金融業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力日益下降。美國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局被迫進(jìn)行了一系列旨在提高美國(guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)金融業(yè)發(fā)展的金融自由化改革，先后于 1980年和 1982年通過(guò)了《取消存款機(jī)構(gòu)管制和貨幣控制法案》和《高恩 圣杰曼存款機(jī)構(gòu)法案》等有關(guān)法律，放開(kāi)了存款貨幣銀行的利率上限，從法律上允許銀行業(yè)和證券業(yè)的適當(dāng)融合。 50 經(jīng)過(guò) 80年代的金融改革，美國(guó)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)正逐漸消失，分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度也已經(jīng)不斷地被現(xiàn)實(shí)所突破。進(jìn)入 90年代后美國(guó)銀行界要求修改直至廢除《格拉斯 斯蒂格爾法》的呼聲越來(lái)越高。與此同時(shí)，銀行業(yè)的并購(gòu)浪潮大大改變了國(guó)際銀行業(yè)的整體格局，并購(gòu)的規(guī)模、金額不斷擴(kuò)大，跨行業(yè)、跨國(guó)界的并購(gòu)成為新的熱點(diǎn)。在這些因素的刺激下， 1999年 11月 12日，克林頓總統(tǒng)簽署了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，美國(guó)正式宣告實(shí)行金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度。 51 《 金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》的頒布標(biāo)志著當(dāng)今金融法律已經(jīng)從規(guī)范金融活動(dòng)過(guò)渡到管理和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，并向推動(dòng)金融市場(chǎng)主體的聯(lián)合、競(jìng)爭(zhēng)和效率方向發(fā)展。同時(shí)也標(biāo)志著金融分業(yè)體制向混業(yè)體制的過(guò)渡。該法案體系龐大，內(nèi)容涉及包括銀行、證券和保險(xiǎn)在內(nèi)的整個(gè)金融業(yè)活動(dòng)的具體規(guī)范以及在權(quán)利和程序方面的具體可操作規(guī)