topic5基于人際關(guān)系的互聯(lián)網(wǎng)金融(編輯修改稿)
2025-03-22 12:07 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 不允許進(jìn)行實(shí)體交易。虛擬貨幣可能對(duì)貨幣體系產(chǎn)生沖擊，因此監(jiān)管會(huì)很嚴(yán)格。 模式五：垂直金融搜索引擎 ? 核心邏輯 ： 包括淘寶理財(cái)和保險(xiǎn)、眾安在線等。在這些平臺(tái)上，客戶能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)查詢、了解、購(gòu)買各種理財(cái)和保險(xiǎn)產(chǎn)品。與原來(lái)的線下購(gòu)買相比，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、保險(xiǎn)更加便捷、透明，門檻也相對(duì)降低，并能及時(shí)根據(jù)客戶的個(gè)性化需求，提供不同的產(chǎn)品組合 ? 主要機(jī)遇 ：這種模式不存在太多政策風(fēng)險(xiǎn)，主要原因是資金流不經(jīng)過(guò)中介平臺(tái)。簡(jiǎn)單而言，這些金融垂直搜索，其實(shí)就是給銀行帶客戶的一個(gè)市場(chǎng)外包渠道，賺的主要是銀行和小貸公司的市場(chǎng)費(fèi) 金融搜索引擎的未來(lái) ? 面臨挑戰(zhàn) ：由于很多在互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上提供新型金融服務(wù)的從業(yè)人員往往是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)出身，對(duì)金融的理解還不夠深入。未來(lái)客戶的需求會(huì)越來(lái)越專業(yè)化，這些企業(yè)如何抓住這些更深層次的需求，需要進(jìn)一步下功夫 ? 我國(guó)的金融服務(wù)業(yè)還不發(fā)達(dá)，借貸業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等都非常落后，一些企業(yè)針對(duì)當(dāng)前金融服務(wù)的不足，從金融業(yè)務(wù)流程里切割出一塊細(xì)分的領(lǐng)域，進(jìn)行精耕細(xì)作，慢慢地獲得了越來(lái)越多客戶的認(rèn)可 綜合案例：阿里金融的新攻勢(shì)（一） ? 存貸匯業(yè)態(tài) ：第三方支付 (支付寶 )、小額貸款 (阿里小貸 )和基金銷售 (余額寶 ) ? 2023 支付寶虛擬信用卡 ? 支付寶交學(xué)費(fèi) ? 余額寶 ? 支付寶轉(zhuǎn)賬銀行卡功能 ? 小額貸款 ? 天貓訂單貸款 ? 天貓賣家以個(gè)人（企業(yè)）名義，用店鋪中處于“賣家已發(fā)貨，買家未確認(rèn)收貨”狀態(tài)的訂單申請(qǐng)貸款，系統(tǒng)會(huì)對(duì)這些訂單進(jìn)行評(píng)估，在滿足條件的訂單總金額范圍內(nèi)計(jì)算出可申請(qǐng)的最高貸款金額，發(fā)放貸款 ? 天貓信用貸款 ? 提供給淘寶店主（天貓商戶），無(wú)需抵押或擔(dān)保。系統(tǒng)在綜合評(píng)價(jià)申請(qǐng)人的資信狀況、授信風(fēng)險(xiǎn)和信用需求等因素后自動(dòng)核定授信額度 綜合案例：阿里金融的新攻勢(shì)（二） ? 聚劃算專項(xiàng)貸款 ? 提供給參加聚劃算活動(dòng)的淘寶（天貓）賣家。賣家成功參加聚劃算活動(dòng)，在凍結(jié)保證金之前，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)賣家店鋪的運(yùn)營(yíng)狀況以及參團(tuán)商品屬性給予綜合評(píng)估，最高可以申請(qǐng)到 100萬(wàn)的信用額度 ? 阿里信用貸款 ? 阿里巴巴 B2B電子商務(wù)平臺(tái)上的誠(chéng)信通（中國(guó)站用戶）或中國(guó)供應(yīng)商會(huì)員（國(guó)際站用戶）無(wú)需擔(dān)保即可申請(qǐng) 綜合案例：阿里金融的新攻勢(shì)（三） 阿里金融的風(fēng)險(xiǎn)管控 ? 利用數(shù)據(jù)采集和模型分析等手段，根據(jù)小微企業(yè)在阿里巴巴平臺(tái)上積累的信用及行為數(shù)據(jù)，對(duì)企業(yè)的還款能力及還款意愿進(jìn)行較準(zhǔn)確的評(píng)估。同時(shí)結(jié)合貸后監(jiān)控和網(wǎng)絡(luò)店鋪 /帳號(hào)關(guān)停機(jī)制，提高了客戶違約成本，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn) ? 在云計(jì)算的保障下，資金供需雙方信息通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)揭示和傳播，被搜索引擎組織和標(biāo)準(zhǔn)化，最終形成時(shí)間連續(xù)、動(dòng)態(tài)變化的信息序列。有可能給出任何資金需求者（機(jī)構(gòu)）的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)或動(dòng)態(tài)違約概率，而且成本極低 如何看待阿里金融的業(yè)態(tài)模式？ ? 阿里體系內(nèi)搭建金融的成本是遠(yuǎn)低于銀行成本的，屬于閉環(huán)業(yè)務(wù)內(nèi)的操作成本分?jǐn)偟母拍?。阿里金融在體系內(nèi)它可以較低成本來(lái)對(duì)抗金融機(jī)構(gòu)，蠶食金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額 ? 之前也有這種金融模式，例如上海鋼聯(lián)（ 300226）立足于鋼鐵貿(mào)易領(lǐng)域，因?yàn)樗斜茹y行更廣泛的鋼材貿(mào)易消化渠道和鋼材貿(mào)易監(jiān)管渠道 ? 隨著監(jiān)管政策的明朗，相信未來(lái)會(huì)有越來(lái)越多的切入細(xì)分行業(yè)，形成獨(dú)立于銀行風(fēng)控優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，實(shí)現(xiàn)自我金融化 互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式小結(jié) ? 現(xiàn)有比較成功的互聯(lián)網(wǎng)金融模式均建立在擁有大量活躍客戶的平臺(tái)之上。未來(lái)，平臺(tái)的搭建與完善將是互聯(lián)網(wǎng)金融爭(zhēng)奪的重中之重 ? 互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上是入口和主賬戶的爭(zhēng)奪 ， 通過(guò)免費(fèi)服務(wù)吸引流量是互聯(lián)網(wǎng)最基礎(chǔ)的商業(yè)模式 ? 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行 “存、貸、匯 ”各項(xiàng)業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了一些影響 ， 隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展以及第三方支付網(wǎng)絡(luò)的逐步完善，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始跨界進(jìn)入金融服務(wù)的核心領(lǐng)域。 ? 銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的“沖擊 —— 反應(yīng)”模式 ？ 三、理性看待互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新 創(chuàng)新從“結(jié)構(gòu)洞”中來(lái) ? 創(chuàng)新何處來(lái)？ ? A sudden spark of inspiration? ? A memory? ? A dream? ? Where to Get a Good Idea: Steal It Outside Your Group (紐約時(shí)報(bào) ,) American Journal of Sociology, Vol. 110, , PP349399 關(guān)于金融創(chuàng)新的開放式討論 ? 前美聯(lián)儲(chǔ)主席和白宮經(jīng)濟(jì)顧問(wèn)沃克爾（ Paul Volcker）認(rèn)為 , 幾乎沒有任何有力的證據(jù)表明“近年來(lái)大規(guī)模的金融創(chuàng)新促迚了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，二十年來(lái)金融領(lǐng)域最重要的創(chuàng)新是 ATM” 。 金融創(chuàng)新與經(jīng)濟(jì)發(fā)展 ? 回顧金融史，金融創(chuàng)新跟經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間，其實(shí)一直缺乏實(shí)證研究的證據(jù)，很難認(rèn)定金融的創(chuàng)新與深化是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本性證據(jù)。 ? 荷蘭最早健全了金融制度，但是卻被金融落后的英國(guó)給打敗，日不落帝國(guó)的金融體系在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)是最完善的體系，只是后來(lái)也被美國(guó)這個(gè)后進(jìn)者給取代了。由此很難證明金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。放到美國(guó)來(lái)看，美國(guó)之所以成為強(qiáng)國(guó)，單單認(rèn)為是金融發(fā)達(dá)造就了美國(guó)的強(qiáng)權(quán)地位是很難服眾的。 金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)化 ? 金融機(jī)構(gòu)利用了技術(shù)性的變革不斷的自我升級(jí)和進(jìn)化，反而導(dǎo)致比爾蓋茨認(rèn)為的 21世紀(jì)的銀行不但沒
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