【文章內容簡介】 市輪胎廠和黃某家屬將保險公司訴至法庭。 案例分析 106 2. 理賠焦點 某市輪胎廠認為貨車已投保了三個座位的車上人員責任險，并及時足額繳付了保險費，保險公司應當在事故發(fā)生后給予足額賠償。黃某家屬認為事故的發(fā)生是導致黃某死亡的直接原因，所以向輪胎廠提出賠償要求，而輪胎廠只能向保險公司轉嫁風險。 3. 理賠結果 經過法庭調查和聽取雙方當事人辯護，參閱當時簽訂的保險單、相關保險條款，法院最后判定保險公司勝訴，保險公司賠償貨車及豐田轎車兩車損失及雙方車上人員損失共計84 600元，其中對貨車駕駛員張某只賠付 20 000元。黃某的損失不在保險責任范圍內不予賠償。其理由為： 案例分析 106 ① 保險公司認為保險合同中車上人員和第三者有本質區(qū)別：第三者是指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括被保險機動車本車上人員、投保人、被保險人和保險人。車上人員是指保險事故發(fā)生時在被保險機動車上的自然人。 ② 法院認為，豐田車上的受傷人員為本案中貨車的第三者，按保險合同應得到足額賠償。而貨車駕駛員張某是保險標的車上的司機，按所簽訂的保險合同應屬于車上人員責任險范圍，只能得到每人的最高賠償限額20 000元，保險公司對此做出賠付，履行了保險合同義務，不存在違約和欺詐行為。 ③ 偷盜者黃某不能被認定為車上人員，保險公司車上人員責任保險條款第五條已做出明示，被保險機動車輛造成下列人身傷亡，不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，保險人均不負責賠償，其中第三分項注明違法、違章搭乘人員的傷亡。黃某的情況應屬違法搭乘，所以不能得到保險公司的賠償。 案例分析 106 4. 案件點評 本保險案例最突出的問題是車上人員責任保險和第三者責任險的區(qū)別。 車上人員是指保險事故發(fā)生時在被保險機動車上的自然人。車上人員責任保險的保險責任是：保險期間內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。 第三者是指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財產損失的人，但不包括被保險機動車本車上人員、投保人、被保險人和保險人。第三者責任保險的保險責任是：保險期間內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人依照合同約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上的部分負責賠償。 兩者有本質區(qū)別，不能相互替代，被保險人投保時不要混淆其概念。 案例分析 107 1. 案情介紹 劉女士駕車回家，快到自家車庫門口時，兒子看見媽媽回來了，就飛奔過來迎接，結果劉女士在倒車時，不慎將自己的兒子撞傷，在醫(yī)院治療期間，花費了幾萬元的醫(yī)療費。劉女士之前投保了保額為 15萬元的商業(yè)第三者責任險，就向保險公司報了案，認為應該得到賠償，向保險公司提出了索賠請求，沒想到，劉女士的索賠遭到了保險公司的拒絕。 案例分析 107 2. 理賠關鍵 劉女士的遭遇，是所有駕駛員和車主都可能遇到的問題，都會認為保險公司這樣做是不合理的，因為自己的家人不在車上，就應屬于第三者，而且事故也屬于意外事故，并不是故意行為造成，所以保險公司應給予賠償。 因此本案理賠的關鍵就在于劉女士的兒子是不是屬于第三者。各保險公司的機動車第三者責任險條款，在“責任免除”一欄中，明確注明“保險車輛造成下列人身傷亡和財產損毀，不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，保險人均不負責賠償”，所列出的第一項便是“被保險人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員，以及他們所有或代管的財產”。所以，保險公司給出意見為：商業(yè)第三者責任險不能自己賠 償給自己。 3. 理賠結果 保險公司拒絕了劉女士的索賠請求。 案例分析 107 商業(yè)第三者責任險保障的是第三方的利益，保險賠款的受益人應該是第三方，不能是自己賠償自己，如果是駕駛員自己撞傷了家人，那么保險賠款的受益人就與駕駛員有關，不能成為真正意義上的第三者。 同時商業(yè)第三者責任險還包括的部分除外責任有：同一個財務賬戶下的車輛 (同一單位 )發(fā)生碰撞，不賠；車上的一切人員受傷和財產損失不賠；車輛所載的貨物掉落、泄露、腐蝕造成的損失不賠；保險事故引起的相關精神損害賠償不賠。 第四節(jié) 案例分析 108 1. 案情介紹 2023年 7月 18日，張某向為自己的捷達車投保了交強險、車輛損失險、全車盜搶險等。 2023年 3月 10日早 7時 30分，張某發(fā)現停放在自家樓前的捷達車被盜丟失，立即向當地公安機關報案，同時向保險公司報案。 兩個月后，經過偵查，仍然沒有破案，所以被保險人向保險公司申請索賠。保險公司根據盜搶險條款，認定符合“被保險車輛被盜竊、搶劫、搶奪，經出險當地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿 60天未查明下落的全車損失”條件屬于保險責任。 案例分析 108 張某按照盜搶險索賠要求，向保險公司提供了保險單、機動車行駛證、機動車登記證書、機動車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明、車輛停駛手續(xù)和出險當地縣級以上公安刑偵部門的盜搶立案證明及車輛管理機關車輛檔案封存證明，保險公司確認索賠單證齊全有效，按照被保險車輛盜搶險保險金額計算理賠，實行 20％免賠率向張某賠款，張某向保險公司出具了權益轉讓書。 2023年 6月 23日，公安機關通知保險公司和張某，被盜捷達車已找回，張某看到車輛沒有損壞，同意收回車輛，將賠款返還保險公司。保險公司與偵破被盜車輛的公安機關辦理車輛交接有關手續(xù)后，收回賠款，將捷達車和有關手續(xù)歸張 某，退回權益轉讓書。 案例分析 108 2. 案件點評 車輛被盜保險理賠案件，不同于一般的車輛交通事故保險理賠案件，在被盜案件理賠處理中，有一些特殊的要求需要說明和注意： ① 保險責任在時間上有特殊規(guī)定 一般的保險車輛交通事故發(fā)生，被保險人報案后，保險公司經查勘認定屬于保險責任的，就可以立即進行理賠處理，但是，保險車輛全車被盜事故發(fā)生后，即便屬于保險責任，需要滿 60天后，才能進行理賠處理。在這 60天內，需要被保險人及公安機關查找破案，如果被盜車輛在60天內破案找回，車輛的所有權益仍然是車主所有，保險公司只承擔車輛被盜期間損壞的修復賠償責任，而不必接受車輛的權益轉讓，承擔全損賠償責任。 ② 事故證明的特殊規(guī)定 盜搶險保險條款規(guī)定，被保險人車輛被盜索賠時，被保險人須提供車輛停駛手續(xù)和出險當地縣級以上公安刑偵部門