【文章內(nèi)容簡介】 市輪胎廠和黃某家屬將保險(xiǎn)公司訴至法庭。 案例分析 106 2. 理賠焦點(diǎn) 某市輪胎廠認(rèn)為貨車已投保了三個(gè)座位的車上人員責(zé)任險(xiǎn)，并及時(shí)足額繳付了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在事故發(fā)生后給予足額賠償。黃某家屬認(rèn)為事故的發(fā)生是導(dǎo)致黃某死亡的直接原因，所以向輪胎廠提出賠償要求，而輪胎廠只能向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。 3. 理賠結(jié)果 經(jīng)過法庭調(diào)查和聽取雙方當(dāng)事人辯護(hù)，參閱當(dāng)時(shí)簽訂的保險(xiǎn)單、相關(guān)保險(xiǎn)條款，法院最后判定保險(xiǎn)公司勝訴，保險(xiǎn)公司賠償貨車及豐田轎車兩車損失及雙方車上人員損失共計(jì)84 600元，其中對(duì)貨車駕駛員張某只賠付 20 000元。黃某的損失不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)不予賠償。其理由為： 案例分析 106 ① 保險(xiǎn)公司認(rèn)為保險(xiǎn)合同中車上人員和第三者有本質(zhì)區(qū)別：第三者是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車上人員、投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人。車上人員是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上的自然人。 ② 法院認(rèn)為，豐田車上的受傷人員為本案中貨車的第三者，按保險(xiǎn)合同應(yīng)得到足額賠償。而貨車駕駛員張某是保險(xiǎn)標(biāo)的車上的司機(jī)，按所簽訂的保險(xiǎn)合同應(yīng)屬于車上人員責(zé)任險(xiǎn)范圍，只能得到每人的最高賠償限額20 000元，保險(xiǎn)公司對(duì)此做出賠付，履行了保險(xiǎn)合同義務(wù)，不存在違約和欺詐行為。 ③ 偷盜者黃某不能被認(rèn)定為車上人員，保險(xiǎn)公司車上人員責(zé)任保險(xiǎn)條款第五條已做出明示，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛造成下列人身傷亡，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償，其中第三分項(xiàng)注明違法、違章搭乘人員的傷亡。黃某的情況應(yīng)屬違法搭乘，所以不能得到保險(xiǎn)公司的賠償。 案例分析 106 4. 案件點(diǎn)評(píng) 本保險(xiǎn)案例最突出的問題是車上人員責(zé)任保險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別。 車上人員是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上的自然人。車上人員責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是：保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。 第三者是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車上人員、投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人。第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是：保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照合同約定，對(duì)于超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償。 兩者有本質(zhì)區(qū)別，不能相互替代，被保險(xiǎn)人投保時(shí)不要混淆其概念。 案例分析 107 1. 案情介紹 劉女士駕車回家，快到自家車庫門口時(shí)，兒子看見媽媽回來了，就飛奔過來迎接，結(jié)果劉女士在倒車時(shí)，不慎將自己的兒子撞傷，在醫(yī)院治療期間，花費(fèi)了幾萬元的醫(yī)療費(fèi)。劉女士之前投保了保額為 15萬元的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，就向保險(xiǎn)公司報(bào)了案，認(rèn)為應(yīng)該得到賠償，向保險(xiǎn)公司提出了索賠請(qǐng)求，沒想到，劉女士的索賠遭到了保險(xiǎn)公司的拒絕。 案例分析 107 2. 理賠關(guān)鍵 劉女士的遭遇，是所有駕駛員和車主都可能遇到的問題，都會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)公司這樣做是不合理的，因?yàn)樽约旱募胰瞬辉谲嚿?，就?yīng)屬于第三者，而且事故也屬于意外事故，并不是故意行為造成，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)給予賠償。 因此本案理賠的關(guān)鍵就在于劉女士的兒子是不是屬于第三者。各保險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)條款，在“責(zé)任免除”一欄中，明確注明“保險(xiǎn)車輛造成下列人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償”，所列出的第一項(xiàng)便是“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)”。所以，保險(xiǎn)公司給出意見為：商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)不能自己賠 償給自己。 3. 理賠結(jié)果 保險(xiǎn)公司拒絕了劉女士的索賠請(qǐng)求。 案例分析 107 商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)保障的是第三方的利益，保險(xiǎn)賠款的受益人應(yīng)該是第三方，不能是自己賠償自己，如果是駕駛員自己撞傷了家人，那么保險(xiǎn)賠款的受益人就與駕駛員有關(guān)，不能成為真正意義上的第三者。 同時(shí)商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)還包括的部分除外責(zé)任有：同一個(gè)財(cái)務(wù)賬戶下的車輛 (同一單位 )發(fā)生碰撞，不賠；車上的一切人員受傷和財(cái)產(chǎn)損失不賠；車輛所載的貨物掉落、泄露、腐蝕造成的損失不賠；保險(xiǎn)事故引起的相關(guān)精神損害賠償不賠。 第四節(jié) 案例分析 108 1. 案情介紹 2023年 7月 18日，張某向?yàn)樽约旱慕葸_(dá)車投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)等。 2023年 3月 10日早 7時(shí) 30分，張某發(fā)現(xiàn)停放在自家樓前的捷達(dá)車被盜丟失，立即向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案，同時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。 兩個(gè)月后，經(jīng)過偵查，仍然沒有破案，所以被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠。保險(xiǎn)公司根據(jù)盜搶險(xiǎn)條款，認(rèn)定符合“被保險(xiǎn)車輛被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門立案證明，滿 60天未查明下落的全車損失”條件屬于保險(xiǎn)責(zé)任。 案例分析 108 張某按照盜搶險(xiǎn)索賠要求，向保險(xiǎn)公司提供了保險(xiǎn)單、機(jī)動(dòng)車行駛證、機(jī)動(dòng)車登記證書、機(jī)動(dòng)車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明、車輛停駛手續(xù)和出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門的盜搶立案證明及車輛管理機(jī)關(guān)車輛檔案封存證明，保險(xiǎn)公司確認(rèn)索賠單證齊全有效，按照被保險(xiǎn)車輛盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額計(jì)算理賠，實(shí)行 20％免賠率向張某賠款，張某向保險(xiǎn)公司出具了權(quán)益轉(zhuǎn)讓書。 2023年 6月 23日，公安機(jī)關(guān)通知保險(xiǎn)公司和張某，被盜捷達(dá)車已找回，張某看到車輛沒有損壞，同意收回車輛，將賠款返還保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司與偵破被盜車輛的公安機(jī)關(guān)辦理車輛交接有關(guān)手續(xù)后，收回賠款，將捷達(dá)車和有關(guān)手續(xù)歸張 某，退回權(quán)益轉(zhuǎn)讓書。 案例分析 108 2. 案件點(diǎn)評(píng) 車輛被盜保險(xiǎn)理賠案件，不同于一般的車輛交通事故保險(xiǎn)理賠案件，在被盜案件理賠處理中，有一些特殊的要求需要說明和注意： ① 保險(xiǎn)責(zé)任在時(shí)間上有特殊規(guī)定 一般的保險(xiǎn)車輛交通事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人報(bào)案后，保險(xiǎn)公司經(jīng)查勘認(rèn)定屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，就可以立即進(jìn)行理賠處理，但是，保險(xiǎn)車輛全車被盜事故發(fā)生后，即便屬于保險(xiǎn)責(zé)任，需要滿 60天后，才能進(jìn)行理賠處理。在這 60天內(nèi)，需要被保險(xiǎn)人及公安機(jī)關(guān)查找破案，如果被盜車輛在60天內(nèi)破案找回，車輛的所有權(quán)益仍然是車主所有，保險(xiǎn)公司只承擔(dān)車輛被盜期間損壞的修復(fù)賠償責(zé)任，而不必接受車輛的權(quán)益轉(zhuǎn)讓，承擔(dān)全損賠償責(zé)任。 ② 事故證明的特殊規(guī)定 盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人車輛被盜索賠時(shí)，被保險(xiǎn)人須提供車輛停駛手續(xù)和出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門