我國(guó)銀行卡交易定價(jià)機(jī)制說明(編輯修改稿)
2025-01-29 19:37 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 卡收入構(gòu)成主要是：利息收入（ % ）、交換費(fèi)（ % ）、罰金（ % ）、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)（ % ）、年費(fèi)（ % ）、增值服務(wù)（ ） .? 目前在中國(guó)，只有招商銀行、廣發(fā)行等有一定的帳面盈利。消費(fèi)透支的不足是主要問題，在美國(guó)，信用卡透支額是個(gè)人消費(fèi)貸款的 8％，在中國(guó)，目前該金額約為數(shù)百億，僅為個(gè)人消費(fèi)貸款的 %新巴塞爾協(xié)議和銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理? 銀行卡業(yè)務(wù)被納入到銀行 零售業(yè)務(wù)框架內(nèi)，作為商業(yè)銀行的新業(yè)務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)較之傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更易于通過新資本充足率協(xié)議框架來處理。 ? 就信用風(fēng)險(xiǎn)而言， Visa國(guó)際曾經(jīng)對(duì)其成員進(jìn)行過調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)信用卡成本構(gòu)成中，資金成本、業(yè)務(wù)拓展和數(shù)據(jù)處理成本等占總成本的 68％，而壞帳或者欺詐成本占 32％。 ? 迄今信用卡欺詐通常只能通過三種渠道： ATM預(yù)借現(xiàn)金， POS提現(xiàn)及大額消費(fèi)。目前國(guó)內(nèi)各家銀行對(duì)信用卡ATM預(yù)借現(xiàn)金的額度都有嚴(yán)格控制，其上限通常在 2023到 5000元人民幣之間；《銀行卡條例》嚴(yán)格禁止境內(nèi)POS的提現(xiàn)行為，大額消費(fèi)通常有即時(shí)授權(quán)提醒及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理措施。因此，對(duì)于以日常消費(fèi)支出為主要信貸內(nèi)容的國(guó)內(nèi)信用卡來說，其欺詐風(fēng)險(xiǎn)比人們想像的通常要低得多。 ? 就操作風(fēng)險(xiǎn)而言，銀行卡產(chǎn)業(yè)的電子化和全球化，保障了該產(chǎn)業(yè)所承受的操作風(fēng)險(xiǎn)損失相當(dāng)有限。? 從集約經(jīng)營(yíng)和集中管理的角度觀察，中國(guó)銀行業(yè)近年來漸漸通過這種行之有效的方式規(guī)避了銀行卡產(chǎn)業(yè)的操作風(fēng)險(xiǎn)。通過銀行在運(yùn)作流程、風(fēng)險(xiǎn)管理、事后監(jiān)督、專業(yè)檢查等攸關(guān)操作風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)具備了較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，通過銀行建立分散受理申請(qǐng)、集中信用審核、集中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的操作流程，動(dòng)態(tài)監(jiān)控和逐月通報(bào)信用卡風(fēng)險(xiǎn)情況，也使得銀行對(duì)及其分散的銀行卡客戶實(shí)現(xiàn)了集中管理。 ? 就市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)而言，據(jù)尼爾森報(bào)告的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)， 2023年美國(guó)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)損失共 ，占全部透支余額的％；其中 92％來自持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)，欺詐損失只占 9％左右。一般而言，銀行卡風(fēng)險(xiǎn)敞口和持卡人是否習(xí)慣于透支消費(fèi)有關(guān)，而銀行卡資產(chǎn)不良率的上升則和一國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)是否景氣相關(guān)。 ? 就金融技術(shù)和金融信用體系而言，中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)集中度和技術(shù)國(guó)際化程度相當(dāng)高；從某種意義上說，大型商業(yè)銀行本身就是未充分市場(chǎng)化的高效率的征信機(jī)構(gòu)，只不過在沒有征信制度安排的情況下不提供行業(yè)共享資源而已，或者說，大型商業(yè)銀行實(shí)際上是征信機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)合二為一的經(jīng)營(yíng)模式。 ? 國(guó)際銀行卡產(chǎn)業(yè)的 EMV遷移? 遷移的最主要?jiǎng)恿碜杂谄墼p風(fēng)險(xiǎn)，欺詐損失與遷移成本比較直接影響遷移的決策；? IC卡的安全性和多應(yīng)用優(yōu)勢(shì)；? VISA、萬事達(dá)全力倡導(dǎo)推進(jìn) EMV；? 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、 IC卡優(yōu)惠交易費(fèi)用、經(jīng)濟(jì)處罰；? EMV遷移的成本? 卡片升級(jí)； 終端改造； 主機(jī)系統(tǒng)改造； 宣傳推廣、教育培訓(xùn)。? 目前銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出一些新的問題。? 申請(qǐng)卡片過程中的盡職調(diào)查問題；? 睡眠卡片的年費(fèi)追索和聲望風(fēng)險(xiǎn)問題；? 自動(dòng)分期的利轉(zhuǎn)率問題和公平利率條款問題。? 目前自動(dòng)分期，折合年利率，各家銀行大約在 %% 之間，招商銀行和中信銀行按商品總價(jià)一次性支付手續(xù)費(fèi)為 12個(gè)月 %.? 自動(dòng)分期下的配載商品價(jià)值易變問題。? 掛失前 48小時(shí)的交易損失承擔(dān)問題，? 運(yùn)用信用卡免費(fèi)預(yù)借現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)，? 個(gè)人支票的出現(xiàn)及其對(duì)銀行卡的挑戰(zhàn)。目前在美國(guó)、英國(guó)、日本，個(gè)人支票的使用均超過銀行卡。基于密碼系統(tǒng)和簽名系統(tǒng)的不同發(fā)展路徑，取決于社會(huì)信用和金融技術(shù)。銀行卡產(chǎn)業(yè)和國(guó)家金融安全? 發(fā)達(dá)國(guó)家普遍運(yùn)用法律手段，避免銀行卡支付體系相關(guān)數(shù)據(jù)的泄漏對(duì)國(guó)家金融信息安全帶來的嚴(yán)重威脅。? 例如，美國(guó)政府非常重視跨國(guó)界的交易中，保護(hù)自身的國(guó)家利益。在保障國(guó)家金融信息安全方面，美國(guó)制定了《隱私法》、《公平信用報(bào)告法》等各種法律法規(guī)涉及個(gè)人隱私和國(guó)家信息安全。 ? 例如歐洲在抵制美國(guó)支付網(wǎng)絡(luò)在歐洲擴(kuò)張方面，意大利、比利時(shí)和荷蘭三國(guó)聯(lián)合起來竭力保持對(duì)銀行卡支付體系的有效控制，于 2023年 9月份正式組建了支付處理公司 Sinsys。歐洲許多國(guó)家的金融官員公開表示，防止美國(guó)對(duì)歐洲支付網(wǎng)絡(luò)的控制對(duì)中央銀行來說是一個(gè)政治問題，歐洲銀行業(yè)如果不控制支付產(chǎn)業(yè)的較大份額是不明智的。? 例如澳洲，針對(duì)澳大利業(yè)儲(chǔ)備銀行 2023年推出的信用卡體系改革， VISA、 MasterCard等跨國(guó)公司與澳儲(chǔ)進(jìn)行了持續(xù)兩年多的訴訟，嚴(yán)重影響了澳大利亞中央銀行對(duì)電子支付產(chǎn)業(yè)監(jiān)管的自主權(quán)和監(jiān)管效率。? 根據(jù)世界貿(mào)易組織《服務(wù)業(yè)務(wù)的分類表》（ ser
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