【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 用，向客戶提供開戶、查詢、轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)确?wù)項(xiàng)目，使客戶可以安全便捷地管理活期和定期存款、信用卡及個(gè)人投資等。v網(wǎng)絡(luò)銀行 是電子商務(wù)的重要支撐，其本身也是電子商務(wù)的一個(gè)重要領(lǐng)域。網(wǎng)絡(luò)銀行v通過(guò)電子設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)v虛擬提供銀行業(yè)務(wù)v存款、匯款、付款個(gè)人理財(cái)。v外幣兌換、信用卡、企業(yè)金融網(wǎng)絡(luò)銀行將傳統(tǒng)銀行的功能移到網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行將傳統(tǒng)銀行的功能移到網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行v1995年 10月 18日，全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行 —— 安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行 （ Security First Network Bank）在美國(guó)誕生?？偛吭O(shè)在 Atlanta—— 亞特蘭大。v從世界范圍看，網(wǎng)上銀行具有的巨大生命力已被廣為認(rèn)知，業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭十分強(qiáng)勁。盡管與傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行相比，網(wǎng)上銀行還存在一些尚待解決的問(wèn)題，如市場(chǎng)和機(jī)構(gòu)還不穩(wěn)定，許多銀行客戶還在觀望等，但這并不影響網(wǎng)上銀行成為未來(lái)銀行業(yè)的發(fā)展方向和主導(dǎo)模式。 網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生與發(fā)展 216。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)從本質(zhì)上可以分為資金媒介和支付服務(wù)兩大類。網(wǎng)絡(luò)銀行使得銀行可以將自己的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)向著一切涉及信用和支付的領(lǐng)域延伸，并發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)，銀行真正成為了金融百貨公司。因而，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展給銀行帶來(lái)了巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。2. 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展v（ 1）國(guó)際網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展216。北美： 1995年 10月 18日 安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”(Security First Network Bank ，簡(jiǎn)稱 SFNB)。美國(guó)肯塔基州亞特蘭大。216。1999年前，美國(guó)只有 1000多家銀行提供網(wǎng)上服務(wù)，2023年已超過(guò) 5000家，網(wǎng)絡(luò)用戶達(dá)１億多人，其中有1500多萬(wàn)戶家庭使用網(wǎng)上銀行服務(wù)， 2023年達(dá)到四千萬(wàn)。2. 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展v歐洲：216。德國(guó)的 EntriumDirectBankers ,1999 年作為Quelle郵購(gòu)公司的一部分成立于德國(guó)，最初通過(guò)電話線路提供金融服務(wù)， 1998年開辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前已經(jīng)成為德國(guó)，乃至歐洲最大的直接銀行之一。216。截至 1999年底，擁有客戶 77萬(wàn)，其中使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶達(dá) 15萬(wàn)；資產(chǎn)總額 38． 18億美元；控制德國(guó)直接銀行界 30％的存款和 39%的消費(fèi)貸款。（ 2）國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展 網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)作模式v一、純網(wǎng)絡(luò)銀行v二、網(wǎng)絡(luò)分支機(jī)構(gòu)一、純網(wǎng)絡(luò)銀行v花旗銀行 （ CITY BANK）建立的 ECity、 第一銀行（BANK ONE）推出的 、 First Inter Bank of Indiana(FIBI) v純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展方向：一是 全方位 發(fā)展，利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)全面開展銀行業(yè)務(wù)，為客戶提供他們所需要的一切金融服務(wù)，以取代傳統(tǒng)銀行216。 以印第安那州第一網(wǎng)絡(luò)銀行 (FIBI)為代表的全方位發(fā)展模式； v二是朝 特色化 方向發(fā)展，利用科技的優(yōu)勢(shì)，為客戶提供高品質(zhì)的有特色的銀行業(yè)務(wù)。216。 以休斯敦的康普銀行 (CompuBank)為代表的特色化發(fā)展模式。 1．全方位發(fā)展模式v對(duì)于應(yīng)用這種發(fā)展模式的網(wǎng)絡(luò)銀行而言，他們并不認(rèn)為純網(wǎng)絡(luò)銀行具有局限性。他們認(rèn)為隨著科技的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步完善，純網(wǎng)絡(luò)銀行完全可以取代傳統(tǒng)銀行。v這些純網(wǎng)絡(luò)銀行一直致力于開發(fā)新的電子金融服務(wù)，以滿足客戶的多樣化需要。為了吸引客戶和中小企業(yè)， 純網(wǎng)絡(luò)銀行必須提供傳統(tǒng)型銀行所提供的一切金融服務(wù) 。216。 印第安那州第一網(wǎng)絡(luò)銀行正準(zhǔn)備推出 “ 中小企業(yè)貸款服務(wù) ” ，改變純網(wǎng)絡(luò)銀行沒有企業(yè)在線貸款的歷史。 2．特色化發(fā)展模式v持有這種觀點(diǎn)的純網(wǎng)絡(luò)銀行也許更多一些。他們承認(rèn)純網(wǎng)絡(luò)銀行具有局限性，與傳統(tǒng)型銀行相比，純網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)要少得多，例如，因?yàn)槿狈?分支機(jī)構(gòu) ，他們無(wú)法為小企業(yè)提供 現(xiàn)金管理服務(wù) ；也不能為客戶提供 安全保管箱 。純網(wǎng)絡(luò)銀行若想在競(jìng)爭(zhēng)中獲取生存必須提供特色化的服務(wù)。v這類銀行的代表就是 康普銀行 ，這家位于休斯敦的純網(wǎng)絡(luò)銀行只提供在線存款服務(wù)。在康普銀行的高級(jí)管理人員看來(lái)，純網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該專注于具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)發(fā)展，至于其他的業(yè)務(wù)可以讓客戶在別的銀行獲得。他們認(rèn)為，客戶可以在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)想要的一切，如果一家銀行想將客戶局限在自己提供的業(yè)務(wù)中是絕對(duì)錯(cuò)誤的。2．特色化發(fā)展模式v耐特銀行 (Net， B＠ nt)是僅次于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行 (SFNB)的純網(wǎng)絡(luò)銀行，在 1999年一季度末，存款已經(jīng)達(dá)到 3， 327億美元，在后者被收購(gòu)以后，它成為純網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的領(lǐng)頭羊。他們服務(wù)的特色在于以較高的利息吸引更多的客戶 。v最高執(zhí)行官葛利姆斯 ()認(rèn)為，每一個(gè)純網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶都是從其他銀行吸引過(guò)來(lái)的，所以吸引客戶在純網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略中應(yīng)是第一位的，而利息則是吸引客戶的最佳手段。在這種理念的指引下，在 1999的一季度末，他們的客戶接近 25000人，是前一年的三倍。而且這個(gè)增長(zhǎng)速度還在加快，耐特銀行在 Gomez的綜合排名欄中僅次于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行 (SFNB)和威爾士 法戈銀行，位列第三，在其他項(xiàng)目中也表現(xiàn)不俗。純網(wǎng)絡(luò)銀行的弱勢(shì)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行 SFNB于 1998年被皇家銀行集團(tuán)收購(gòu)。為爭(zhēng)取顧客，網(wǎng)上銀行幾乎毫無(wú)例外地許諾比傳統(tǒng)銀行高出 2％～ 3％的存款利率。顧客少而利率高，虧損就在所難免，因而在短期內(nèi)網(wǎng)上銀行也很難找到收支的平衡點(diǎn)。v開發(fā)網(wǎng)絡(luò)貸款困難v不靈活的現(xiàn)金服務(wù)二、網(wǎng)絡(luò)分支機(jī)構(gòu)v它是 傳統(tǒng)銀行 網(wǎng)上業(yè)務(wù) 的延伸，通過(guò)該機(jī)構(gòu)可以極大地拓展客戶群，拓展業(yè)務(wù)種類，拓展處理各種業(yè)務(wù)的渠道，并進(jìn)而降低成本、提高效益。啟示 1．信息時(shí)代大銀行的發(fā)展趨勢(shì) —— 網(wǎng)絡(luò)銀行v隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的到來(lái)和互聯(lián)網(wǎng)的普及，傳統(tǒng)型大銀行 300年來(lái)賴以生存的基礎(chǔ)已經(jīng)發(fā)生了不可逆轉(zhuǎn)的變化。 互聯(lián)網(wǎng) 將全世界的計(jì)算機(jī)緊密地聯(lián)系在一起，為銀行提供了一個(gè)利用虛擬方式發(fā)展金融業(yè)務(wù)的新途徑。大多數(shù)的金融業(yè)務(wù)在這里都可以以最低的成本和最快的速度完成；同時(shí)一切金融信息和資金結(jié)算都可以在這里傳輸與交流。v已使用 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù) 的客戶中只有不到 10%的人大于 65歲