【文章內(nèi)容簡介】 ，因為大家不知道錢往哪里去。即使你在街上看到有這樣的慈善機構(gòu)，你又擔(dān)心他是騙子，你沒有辦法保證這個資金是透明的、安全的。 二是慈善機構(gòu)要能夠把資金真正資助到你所愿意幫助的人手上。 這是所有慈善機構(gòu)必須解決的一個問題。我們經(jīng)?？吹筋愃菩侣劊绻膫€機構(gòu)公開說有多少億的資金要資助，可能會有四面八方的求助來信。你坐在辦公室里說該資助誰，不該資助誰，這樣肯定會犯很多錯誤。所以想一想，大家就會知道做好慈善是很不容易的。上個星期前我看到報道，步步高的原總裁段永平接受一個采訪，他講了一句話 “賺錢難，如何把錢花出去更難！ ”慈善機構(gòu)也一樣，募錢難，但是要把錢真正用出去更難。巴菲特和比爾蓋茨都是慈善家，你就理解為什么巴菲特把錢捐給比爾蓋茨。巴菲特是絕頂聰明的，他年紀大了，博士談保險熱點話題有一大筆財富要做慈善，就面臨一個問題，到底這筆錢如何如他所愿的做慈善？這是一個非常重大的問題。后來他想出絕妙的方法，把錢給了比他還有錢的人。巴菲特把錢給比爾蓋茨后就解決了做慈善要解決的問題：安全性問題，比他更有錢的人不會把錢亂用；有效性的問題，比爾蓋茨因為年輕又熱衷慈善，經(jīng)常滿世界跑，他知道哪個地方需要錢幫助。所以巴菲特解決了這個問題。 這樣看來 保險制度多么像慈善機構(gòu)，而且它的范圍比慈善還廣。它通過交保費的形式籌集資金，保險資金的應(yīng)用、收益以及理賠受到國家監(jiān)管部門最嚴格的監(jiān)管，而且這個規(guī)則是公開透明的，任何人都不能挪用這筆資金。 所以保險制度具備慈善機構(gòu)的特征，涵蓋范圍最廣。保險公司拿出去的錢都是給客戶滿期給付和理賠金。我們很多客戶說：博士談保險熱點話題我們交了保費沒有理賠到就是不合算的。實際上如果你買的是保障性的保險，交了保費你雖然沒有理賠，但是你的這些錢給了最需要幫助的群體。保險機構(gòu)有一套嚴格的制度保證每個理賠是真實的，保證這些款項及時送到需要救助的人手中，所以每個人購買保險其實都在做慈善。 保險比慈善還多一個功能，你如果自己購買后，當(dāng)自己碰到困難時還會得到保護。 我剛才只是從四個角度探討了保險是什么，我們應(yīng)該怎樣去正確理解保險。大家可以從中理解：為什么保險內(nèi)涵這么豐富；為什么現(xiàn)在保險在全世界這么發(fā)達；為什么今年美國奧巴馬政府要強制性的要求全民投保醫(yī)療保險。當(dāng)然我用這四個角度還不能全方位詮釋保險制度，我只是通過這種方式希望我們中的每個人，當(dāng)聽到保險的時候不要很武斷下結(jié)論 —— 保險是一個不好的東西。 博士談保險熱點話題我們很多人有習(xí)慣性思維。為什么會這樣呢？這與保險從業(yè)人員有關(guān)系，很多從業(yè)人員自己講不清保險是什么，或者有一些從業(yè)人員有不良的營銷行為。我們很多人把 “不喜歡營銷行為 ”和 “不喜歡商品 ”兩個概念混起來了。就像我不喜歡房屋中介整天打電話干擾我的生活和工作，但是我很喜歡房子。所以大家一定要清楚， 喜歡一種商品與喜歡這種商品的營銷行為是兩個概念， 不要把它混淆起來，不能因為不良的保險營銷行為影響大家對保險內(nèi)涵和真諦的正確認識。 博士談保險熱點話題話題二如何通過保險規(guī)劃人生？博士談保險熱點話題記者： 剛才鄭總講到保險是 “活菩薩 ”，也是 “慈善 ”，這兩個說法在我平時采訪當(dāng)中從未有人提過，我覺得非常新鮮，也很有道理。既然保險對我們的生活那么重要，是我們生活中不可缺少的一部分，那么人們應(yīng)該 “如何利用保險更好地規(guī)劃自己的人生呢？ ”我想聽聽鄭總的看法。 鄭博士： 如果大家理解了保險是什么，知道了保險的內(nèi)涵很廣，它的內(nèi)涵越廣就越說明這個產(chǎn)品能用來解決很多問題，或者用來規(guī)劃我們每個人的人生，這就是相對應(yīng)的。如果功能很單一，能夠解決的問題就很單一。大家 只有真正理解保險的意義與功能，才能利用保險制度來做好自己的人生風(fēng)險規(guī)劃。 我覺得這個行業(yè)有一個遺憾，保險發(fā)展十幾年，很多購買保險的客戶不知道自己買的是什么，也不知道自己所購買的保險產(chǎn)品是否能夠真正解決整個家庭的財務(wù)規(guī)劃。博士談保險熱點話題這個問題與保險從業(yè)人員專業(yè)度不夠有關(guān)。真正專業(yè)的保險從業(yè)人員會為每個不同的客戶量身定做最佳的保障方案。最佳方案分兩部分，基本保險需求和附加保險需求。基本保險需求怎么規(guī)劃呢？ 例如工薪階層， 首先需要純粹保障型產(chǎn)品?，F(xiàn)代社會大家都用銀行產(chǎn)品，就是按揭貸款買房子、買車子。所以設(shè)計保障最重要的是根據(jù)家庭的資產(chǎn)負債表與現(xiàn)金流來設(shè)計保額，目的為了保障家庭的生活品質(zhì)穩(wěn)定不受影響。比如一個普通家庭用銀行按揭做消費，有負債 100萬，碰到風(fēng)險時你有100萬負債要解決，如果不解決就會影響到家庭生活品質(zhì)。還有預(yù)估在未來相當(dāng)長的一段時間內(nèi)維持這個家庭現(xiàn)有的生活品質(zhì)必須要有的現(xiàn)金流。比如這個現(xiàn)金流也是 100萬，包括小孩子的教育、正常的生活等等，那么這個家庭最需要的保額就是 200萬，這就是最博士談保險熱點話題基本的保障需求。你設(shè)計的時候可以買純保障的，也可以買還本的，這根據(jù)你的偏好。買純保障意味著你可以用最小的代價獲得 200萬的保額，你如果要還本，而且要分紅，那你年交保費就要提高。 對于企業(yè)家，特別富有的階層， 他的保障可能不是為了解決這 100萬、 200萬的問題。我覺得對于企業(yè)家來說，最重要的是要把 “家庭私人生活所必須的現(xiàn)金流 ”與 “企業(yè)的現(xiàn)金流 ”嚴格區(qū)隔，有一個防火墻，然后再做保障安排，包括合理規(guī)劃遺產(chǎn)稅、財產(chǎn)糾紛、財富傳承等問題，都可以用保險制度來解決。博士談保險熱點話題記者： 鄭總，您管理著太平人壽這家規(guī)模很大的壽險公司，管理著數(shù)萬人的銷售隊伍，我特別想知道一個問題，您自己有沒有買保險，您買保險的時候主要考慮哪些因素？ 鄭博士： 我肯定買了保險的，我不但買了保險，而且買的是 “純正 ”的保險。我經(jīng)常說，保險公司高管、精算師買的保險，都是很多老百姓不愿買的，而且是很多老百姓看起來是最不好、認為是最不劃算的保險。從這個角度更加說明對保險的理解上，真正的專家跟一般老百姓還是有差別的。我最重要的一款保險是每年交 5萬塊，交費 20年，一共交 100萬保費，沒有一分錢返還。為什么我買這個老百姓覺得最不合算，但我認為最合算的保險？根據(jù)剛才講的